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职场人必读！如何用住房公积金还房贷
北京公积金贷款购房首付实际超三成
按照公积金管理的规定，余额还贷额度不得超过住房公积金(含补充住房公积金、按月住房补贴)账户余额与剩余贷款本息的低值，且提取后上述各账户余额均不得低于1元。
个人住房公积金(组合)的贷款余额还贷受到市民关注，申请条件、额度限定、办理需携带哪些资料等是市民咨询热点，市住房公积金管理中心负责人一一作出解答。
根据了解，在建设银行办理个人住房公积金(组合)贷款(包括个人住房公积金贷款、个人住房公积金组合贷款及住房公积金与中德住房储蓄组合贷款)，且正常还款的职工，可申请提取本人及其配偶住房公积金(含补充住房公积金、按月住房补贴)账户余额，提前偿还个人住房公积金(组合)贷款。
按照公积金管理的规定，余额还贷额度不得超过住房公积金(含补充住房公积金、按月住房补贴)账户余额与剩余贷款本息的低值，且提取后上述各账户余额均不得低于1元。借款人及配偶办理余额还贷业务时，需同时偿还当期应还款本息的，其当期还款本息可一并申请余额还贷。申请余额还贷时已偿还当期应还款本息的，只能申请以余额还贷方式提前偿还贷款本息。
凡符合余额还贷申请条件的借款职工本人及配偶，可前往建设银行住房公积金业务网点进行申请。申请时，携带的申请资料包括：借款人(配偶)身份证及复印件三份；借款人(配偶)住房公积金龙卡或储蓄卡；持住房公积金储蓄卡的借款人(配偶)还须提供单位开具的《天津市住房公积金提取申请书》一式二份。zC530.COM
余额还贷业务必须由借款人亲自到场办理，配偶同时申请的，配偶也必须亲自到场，不允许委托他人代办。以余额还贷方式偿还贷款本息的还款凭证，不得用于柜台提取，不参与委托提取。余额还贷各业务环节必须在同一天办理。
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职场，繁重的工作可能让你剪不断理还乱，效率也久久不见提高。其实，这都是因为你没有用对方法!小编来告诉你。感谢阅读《工薪一族房贷理财四法》内容，职场资讯网小编向您推荐一些职场百态知识，要注意的问题。欢迎您的参考，希望能够帮到您。
今年以来，货币调控政策频出，央行分别于3月18日、5月19日、7月21日三次调高个人住房贷款基准利率。在频频加息的趋势中，工薪阶层房贷一族如何才能轻松理财，缓解个人还款压力，银行理财人士为此指点迷津。
稳健型商业贷款提前还款省息数万
本月初，业内研究报告纷纷预计，今年第三季度CPI很可能再创新高，业内认为央行很可能再次加息。虽然每次调整的幅度不大，但由此引起的房贷客户每月还贷支出增加还是比较可观的。
经计算记者发现，目前，五年以上个人住房贷款基准利率为7.38%，较年初上升了0.54个百分点，累计升幅近8%.以一笔金额30万元、期限20年的贷款为例，在银行给予基准利率下浮15%优惠的前提下，新利率下每月还款额是2196.81元，较今年初每月多支出79.58元。
由此银行理财人士分析说，一旦贷款总是要付出利息，一旦加息就必须多支付利息。因此，减少利息支出的最简单、最稳健的有效途径就是尽早归还本金，以及尽力缩短贷款期限。目前，工薪阶层购房者通常采用提前还款，而忽略了努力减少贷款期限，如果既提前还款又减少贷款期限，双管齐下就更省利息。
比如，工薪阶层的朱先生2005年8月购房，还剩贷款本金60万元，贷期还剩18年左右。原先每月还款4963元，共计应付利息为47.2万元左右。由于频频加息，现在打算每月增加还款额。首先采用第一种方法，月供增加，同时尽力缩短还款期限，争取在12年内还清贷款。
加息后，按照7.38%的年贷款利息计算，现在每月还款增加至6292元，如此12年后，共计需要支付利息为30.6万元左右。可以发现，共计可以节省利息16.6万元。对比的是，采用第二种方法，增加一定的月供，但是不极力缩短还款期限，仅仅计划在15年内还清贷款，那么每月需要还款5521元，15年后共计需要支付39.4万元的利息费用，则仅节省7.8万元左右的利息。由此可见，仅仅继续拖延了3年再还清贷款，就需要多支付8.8万元高昂的利息。
挑战型还款理财两不误
捕捉投资机会
提前还款是减轻房贷还款压力的有效途径之一，但是与此同时，贷款者因此也将失去利用该笔资金进行投资的机会。那么有没有两全其美的方法，既能提前还贷减少房贷利息支出，又不会失去该笔资金流动性？
据了解，目前部分银行提供了这种可能。比如中行的贷活两便就能起到这样的作用。房贷客户只要将其月供扣款账户申请为房贷理财账户即可。该账户存款余额超过协议约定的金额以上的部分，将被视作提前还贷，达到减少贷款利息支出的目的。如果客户对这笔资金有更好的资金投向时，如股票、基金或购买其他投资产品，则可随时从账户中支取部分或全部存款。
据介绍，如此，可以最大限度地保证客户资金灵活性的同时，提升个人财富综合收益能力，同时还可以一定程度地降低还贷利息支出。
比如，李先生在银行申请了一笔40万元人民币的住房按揭贷款，并申请了贷活两便。某天，他将30万元临时闲置资金存入房贷理财账户，银行将按照协议约定的相应比例计提13.5万元视作提前还贷，剩余16.5万元按活期存款计息，这样提前还贷的13.5万元每日少支出的利息，加上16.5万元活期存款每日的收益，其总和为27.23元。如此，临时提前还贷一个月，则可相应节省约600元的月供。而一旦有更好的投资方向，李先生可随时支取30万元闲置资金，用于投资收益更高的股票或者基金。
省心型固定利率锁定升息风险
目前新一轮升息阶段，准备贷款买房的市民，可考虑尝试银行的固定利率房贷，因为浮动的贷款利率每年都可能有变化，而固定利率房贷可将5年左右乃是更长时间的利率，固定在一个稳定的水平上，这是当前人民币处于升息通道中较为省心、理想的贷款策略。
据业内人士透露，近期利率上涨太快，央行频繁加息，同样给银行的固定利率房贷业务带来了很大压力。此次加息后，部分银行的某些网点固定利率贷款业务的审批进度已经放缓，银行也希望等到总部提高利息的通知后，再办理固定利率的房屋贷款业务。这一变化透露出，在利息频频上涨的趋势下，对于工薪阶层而言，固定利率已经成为最实惠的选择之一，对于银行而言，固定利率房贷俨然成为颇有挑战性的贷款品种。
据业内分析，仅以一笔金额30万元、期限20年的贷款为例。先看浮动利率，按照当前的7.38%（5年期以上）的利率水平，在银行给予优惠15%的前提下，月还款额是2196.81元。如果把贷款方式改成银行的固定利率贷款，比如选择6年内固定利率贷款，按照相对应的利率标准，计算下来，在6年内，贷款人每个月还款额为2180.56元，贷款过程可省下利息为1170元。业内认为，这样对于有提前还款打算的客户来讲，实际上就是享受了一个特殊优惠利率。而且这些只是按照利率不变的情况下计算的。浮动的贷款利率每年都可能有变化，如果央行宣布利率再提高的话，固定利率产品就更凸现其优势。
对于最近这次的存贷利率调整，记者在部分银行网点的随机采访发现，市民对房贷利率的上调普遍比较关心，但不少人并不急着立即归还房贷，而是打算趁着股市行情好多奋斗一阵子。
机会型公积金贷款无需急着还
需要提醒的是，目前房贷中用公积金贷款的部分，暂时不必急着提前还款。因为目前阶段的公积金贷款利率与五年期存款利率已经出现倒挂现象。
经过7月21日这轮加息后，记者了解发现建设部已经宣布上调个人住房公积金贷款利率，五年期以上从4.86%调整为4.95%.与此同时，加息后的五年期银行存款利率为5.22%，扣除5%的利息税后，五年期银行存款利率为4.959%.由此可见，目前的公积金贷款利率十分优惠。同时外界猜测年底前可能取消利息税，如果一旦成真，五年期存款利率将比公积金贷款利率高出0.27个点的利差，这意味着一旦取得公积金贷款的话，无须急着提前还款，即便是存银行也十分合算。
据银行理财师分析，此次利率调整后，5年以上期公积金贷款利率为4.95%，比同期商业贷款7.38%的基准利率低2.43个百分点，即便按照最优惠标准打八五折，仍有1.32%的利差。不要小看这一个多点的利差，同样20万元20年贷款，使用公积金贷款，20年下来，将比商业贷款节省3万多元的利息。
近日有不少由年轻人组成的家庭来信咨询记者如何理财，他们普遍收入不错，但是要准备筹备的未来支出也多。东莞证券研究所何肖贞表示，这些家庭在做好日常的保障后，可以适当进行投资和增大负债比例，以完成教育、养老等目标。
案例：收入稳定但目标也多
李先生34岁，年收入约8万元。李太太31岁，月收入税后4000~4500元，年终奖2万~3万元，两人都有五险两金及终身重疾险一份。女儿5岁，购终身重疾险两份。家庭有车，并有自建住房一幢，市价40万元左右，公积金贷款购买商品房一套，市值38万元，目前自住。公积金贷款还有余额1.8万元，月供1400元，到2011年11月结束。
基金现值4万元，亏损近40%；另定投300元/月；存款6万元；公司内部职工股权3万元，每年分红20%左右，每月结余5000元左右。
李太太表示，女儿明年要读一年级，现住处距小学较远。想购买另一学区的两室小户型一套，房价约35万元，但目前无法承担首付费用。
专家建议可适当加大投资和负债比例
何肖贞分析说：此家庭负债比例较小，结余比例较大，有适当的保险，在理财上，可适当增大负债的比例。家庭的短期目标是小孩就读小学问题，长远目标则是小孩长期教育与夫妻的养老问题。
（1）保障首先做足
东莞证券研究所何肖贞表示，由于该家庭处于成长期，保险规划与风险管理尤为重要。由于夫妻有五险两金，所以购买商业保险的资金占家庭年收入10%是合理的。
至于现金管理规划方面，建议家庭留足3~6个月的日常使用额度，根据现在的物价水平，可选择留有约4万元的现金与存款。
针对该家庭短期目标是小孩就读小学问题，建议卖了自建的住房，在学区购买小户型一套。事实上，该家庭公积金贷款购买的商品房还剩1.8万元，何肖贞建议用现有银行存款一次性还清，公积金转供新买的在学区的小户型房子。
卖掉自建住房款的40万元中，18万元用来交学区小户型房子的首期，约8万元用于装修新房。建议加大每月还款额，按现行的公积金贷款利率，建议月供2070元，8年后可把学区小户型房子余下的贷款17万元供完。
（2）投资组合主要应对教育和养老目标
何肖贞表示，根据目前的金融产品及二级市场的位置情况，建议把卖掉房款剩下的60%投资于50%为债券型基金，50%为混合型基金的投资组合(保守年化利率约为6%)，作为孩子义务教育之后的费用。
根据该家庭的现金收支情况，年结余约6万元。投资基金现值4万元，亏损较严重，何肖贞建议在基金品种上进行适当的转换，封闭式基金是不错的选择。另外为养老做规划，建议每月定投1500元于债券型基金占50%+混合型基金占50%的基金组合(年化收益率为6%是合理的)，则在夫妻退休时可累积拿到一笔退休启动金。
何肖贞最后补充：通过以上规划，该青年家庭基本上能实现教育及养老的目标，基金的投资回报率也在合理范围之内。但在未来家庭收入增加，新目标出现时，应适当调整。
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在市区至少买一套两居室你们才能结婚。准岳母这句话让白领小梁痛苦不已。小梁告诉羊城晚报记者，与自己相恋三年的女朋友，今年初怀孕，预产期在10月底，由于经济条件不允许，两人原本打算先结婚，再慢慢存钱买房，没想到却遭到了女方父母的反对。我准岳母不仅要求我要买房，还要在市区买，且至少要两居室。根据目前广州市区的房价，买一套质素非常一般的小两居至少都要150万元左右，首付要45万元，而我只工作了三年多，自己与女朋友的存款以及家里的资助勉强只能凑够20万元，所以短期内不可能买得起房。真不知道该怎么办。小梁眼神中充满了无奈与无助。
小梁月薪扣除各项税费后为5000元，年底可以领到双薪和3000元左右的年终奖，每月公积金存款为2000元。目前租房居住，月租金1500元。广州的消费不算低，再加上女朋友怀孕，小梁目前一个月要花掉4000元左右，一个月算下来，也只能攒下千元左右。
那么，小梁怎样理财才能尽快买到属于自己的房子？对此，羊城晚报记者采访了银行理财顾问陈小姐。
理财目标
小梁希望自己能尽快付得起一套150万元左右房子的首付，给女朋友和岳母一个交待。
财务分析
小梁每个月的消费在收入中的占比达到了80%左右，高于中国家庭平均正常区间的范围。目前小梁的家庭保障指标低于合理区间，说明家庭保障处于危险状态。假设发生突发事件丧失工作能力等情况，很容易发生家庭失去收入来源，无法维持原有生活水准等问题。小梁的财务自由度指标远低于标准值100%，这意味着他完全依赖工作收入，运用生息资产获得理财收入的能力不足。
理财建议
A
投资规划
作为一名职场新人，如何用较少的钱满足自身较高的未来理财需求，成了当前急需解决的问题。对于像小梁这样的人来说，每个月的净节余比率应该在40%以上，也就是说攒下的钱能达到收入的40%以上。如果达不到标准，就要从开源节流两个方面入手，提高自己每个月的现金流入，比如说更好地投资自己，提高未来的收入；认真研究自己的花销流水账，养成记账的好习惯。
解决好财务问题后，接下来要做的是留存足够的紧急准备金，即以3个月生活必要开支为限，以备不时之需。建议小梁拿出1万元作为紧急准备金。可将1万元中的7000元配置为货币市场基金。货币市场基金不仅流动性好，安全性高，而且对于抵御通货膨胀有着一定的优势，收益率略高于定期存款。另外的3000元资金可以选择活期存款的方式留存。
小梁留存紧急准备金后，目前可用于投资的资产还有19万元。由于小梁希望尽快实现购房目标，且变动余地不大，因此不太适合在投资组合中加入一些高收益高风险的投资产品，比如股票、基金等。建议选择一些稳妥的投资产品，不要将收益率看得太重，毕竟收益和风险的关系是正相关的，片面追求高收益，将会给自己买房留下不小的风险隐患。构建一个稳健的投资组合很重要，可将其中的10万元买信托产品，建议选择大型商业银行代理、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品，预期年收益6.5%左右；将剩余的9万元投资银行理财产品、国债、定期存款等，稳健可靠，还能随时变现。构建后的稳健组合，3年后连本带利大约为22万元左右。
B
保险规划
理财规划不能仅仅片面地强调财富的积累，还要注意财富的保障。任何家庭在日常生活和工作中，都不可避免地会遇到风险和意外，这些风险无法预测，也不能因为一时的平安而心存侥幸。在理财规划中引入保险，将未来不确定的大额支出变成现在确定的小额支出，给自己和家人一份保障。小梁除了养老保险等五险外，没有购买任何商业保险。建议小梁购买保额10万元的定期寿险和15万元的意外险，定期寿险10万元年缴保费231元，意外险15万元年缴保费390元。
C
购房规划
总额150万元左右的房子，小梁购房为首套，首付款最低为全款的30%，即45万元左右，余款105万元可采用公积金贷款和商业贷款的组合贷款方式。如果所购房产署名为两个人，公积金款可80万元，如果署名为1人，则最高可贷50万元。由于公积金贷款利率较商业贷款低数倍，再加上小梁目前手里的20万元有部分是女朋友的，因此建议购房时署两人的名字，即80万元公积金贷款和25万元商业贷款的组合贷款方式购房。以采用等额本息的偿还方式为例计算，其中公积金贷款利率为4.5%，贷款年限按17年(贷款与相关楼龄有关，目前市区的房子基本都在10年以上，一些甚至超过30年)计算，月供5617元；商业贷款基准利率上浮5%，年限17年，月供1600元。总体算下来，每月需要还款7217元左右。
如果小梁每月存款净节余达到收入的40%或以上，再加上年终等，2.5年存款92500元；公积金存款共5.5年达132000元；用于投资信托等产品的本利220000万元。这也意味着，最快2年半左右小梁可以积累够首付款。虽然房价目前仍处于上升期，但涨幅明显缩小，而小梁的事业正处于上升期，其年收入的增长基本可以抵消这部分费用。
高校毕业生就业服务周暨上海地区服务月首场招聘会举行 企业打出“购房贷款”吸引应届生
昨天，在“全国人才市场第五届高校毕业生就业服务周暨上海地区服务月”首场招聘会上，百余家企业面向2008年应届毕业生提供了软硬件、土木、机械、电子通讯、销售等各类岗位一共700多个，一些企业打出了提供住宿、工作几年后可申请企业购房贷款的优惠政策来吸引人才。
在昨天的这场“新技术行业高校毕业生专场招聘会”上，记者发现，在靠近人才服务中心门口的一家航空电器公司，连续几个小时摊位一直人满为患，原来该企业不仅列出了所需专业条件，更是在招聘广告中公开表示：非沪籍员工有住宿补贴或提供集体住宿，并且工作2-3年后若表现优秀，有机会申请5-20万的企业购房贷款。服务期间内，这笔贷款还有望转为赠款。
“在以往，企业购房贷款这类优惠，一般只有项目领头人才能有资格申请的。”该企业人力资源管理处负责人陈保华表示，这两年，应届生尤其是外地生工作后，立即面临在上海租房、买房的巨大压力，并且成本越来越高。随着中国航空航天民用产业领域蓬勃发展，为了吸引、留住优秀人才，企业决定开始让优惠，更多向项目组骨干倾斜。据悉经过甄选，短短两小时，他就收到了五六十份简历。
而与此同时，针对一些应届生普遍缺乏工作经验，在现场记者还发现，一些企业索性选择把员工薪资水平，与学历、学校牌子直接挂钩。硕士比本科高，比如复旦、交大等在一档。招聘工作人员表示，以毕业院校牌子决定起薪，这只是暂时的，半年后，将根据员工实际能力加工资，并且幅度各不相同。“这种激励方式，能从一定程度上看出，应届生真实的理论与实践掌握能力。”（完）
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我们都是情感动物,尤其在这个变革的年代。不管何种原因,当我们决定辞职,离开为之工作过或长或短时间的公司,总会有各种不同的复杂而难缠的情绪缠绕着我们。为了帮助你更好地控制自己的情绪,并且不对
其他同事的情绪造成负面影响,我们开列了几个“处方”,也许会“药到病除”！
症状一：生气
你的老板是个愚材,所以你最终向他说了句“白白”,然后就像电影里的情节一样,摔门而出。愤怒,让你失去了理智。
处方：请切记,你这样的走,留给人家的印象永远是负面的。你的老板握有你职业升迁的钥匙。在发脾气之前,多想想。
症状二：狂喜
你的新工作将给你带来250万美元的期权。当你递交了辞呈后,就被怂恿着开一个盛大的庆祝舞会。你被狂喜浸泡着,轻飘飘地浮在半空中。
处方：将你的过度兴奋加封盖子,以免满溢出来而“乐极生悲”。记住,世界上没有完美无缺的事情,也没有白掉下的“馅饼”：甚至一个“梦幻”工作也会带着问题来。
症状三：忧愁
你知道你应该感到高兴,因为你辞职是为了一个更好的机会。但是你发现,自己还在十分怀念前任公司的工作氛围。
处方：你只需记得自己辞职的理由。在离开之前,你已经考虑成熟了,你会熬过这一关的。
症状四：内疚
当你移交了你自认为做得不够杰出的工作时,你恨不得能让时光倒流。你想承担更多的工作,但已经是曲终人散的时候了,你被内疚感折磨着。
处方：在你离开的最后期限,你不能完成所有的工作,你肯定会有犯罪感。完成力所能及的工作,把剩余的移交,然后走人。
症状五：患得患失
你已经上交了辞呈,但你总在患得患失。你总是试图拿起电话,想问问是否能收回辞呈。
处方：这种变换工作前的“神经过敏症”太自然不过了。提醒自己为什么会选择一份新的工作,当你想清楚之后,你就回到了原来的你。
症状六：妒忌
当你找到一份新工作的消息散播出去后,你办公室里最亲密的朋友开始给你“冷肩膀”。
处方：你的亲密同事可能会感到你抛弃了他们。约他们一起午餐,让他们了解你们的友谊将延续到工作之外。
症状七：无聊
在沮丧和茫然若失中,你度日如年的渡过你的最后两星期。
处方：你想要给人留下这样的印象吗？“哦,就是那个让整个办公室士气低落的人哪！”你已决定离开,何不在最后的日子里乐观而更加努力地工作？（完）
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公积金一般指的是住房公积金，它是由企业单位为在职的职工缴纳的长期住房储备金。现在很多公司都会为员工依法缴纳五险一金福利，“一金”当然指的就是住房公积金，它能在很大程度上为员工租房买房提供便利，是公司招揽人才的一项强有力的福利。最近几年住房公积金转移接续业务已经慢慢开始通过很多的一些平台办理，实现了账随人走，满足交纳职工跨地区购买住房的资金使用需求。那么，从原公司离职以后，住房公积金如何提取呢？
//离职后领取公积金所需条件//辞职后住房公积金是可以一次性取出来的，离职员工住房公积金账户必须是封存状态才可以提取，一般是离职一个月后，住房公积金账户就会被封存。在提取住房公积金时，需要按照公积金允许提取的几种条件取得提取资格，也就是证明提取事由的相关材料。比如买房需要提供购房合同和全额发票，二手房可提供过户后的房产证。租房，需提供租房发票和合同。特别需要是要让公司给你开具一份公积金提取证明，所以资料原件及复件各一份就可以啦，这样可以提取全部公积金的。
//离职后领取公积金流程//1、填写《住房公积金提取申请书》，由职工或单位经办人携带身份证、银行卡以及对应提取情形下应提供的材料，到公积金中心办理提取。
2、公积金中心审批。公积金中心应当自受理之日起3日内办结。
3、公积金中心拨款。公积金中心将所提公积金直接划入职工绑定的银行账户内，职工按以下顺序选择绑定银行账户：(1)公积金贷款还款银行账户;(2)社保卡银行账户;(3)职工另行提供的其他银行账户。
//公积金提取时候注意的事情//1、委托他人办理提取住房公积金的，须提供公证机关公证的授权委托书和代理人身份证;单位集中统一办理的，须出具经办人身份证原件；配偶代办的需提取夫妻双方身份证；用a4纸复印一份；
2、在符合提取条件的情况下，已和单位解除劳动关系的职工，应办理销户提取，需提供解除劳动关系的有效证明。
很多企业都会为员工购买公积金，离职员工提取住房公积金还是比较方便的，一般离职后一个月，出示相关资料，到当地的公积金中心按照流程提交申请，等待审批，3天左右就可以到账了。关于离职公积金的领取，你了解了吗？
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组合投资，理性消费，调低购房预期，参加工作不久的年轻人应该如何规划？习惯了依靠父母的收入以及各种保障，独立不久的年轻一族如何为自己将来的人生做好理财、保险等各种打算，成为不少涉世不久的年轻男女首先考虑的难题。
读者王先生打来热线电话咨询，他已经工作两年了，手头也有了些存款，但是，对于如何理财还是一头雾水，看到各家银行推出的理财产品，也不知道如何根据自己的情况进行投资理财。
记者对入职3年内的白领人群进行了调查采访，有50%的人基本不理财，只进行单纯的存款。有30%的人有理财意识，但由于缺乏理财知识，尝试理财投资后，因收益不大，处在理财休眠期状态。有20%的人对每月收入，进行定期存款，以及合理化的理财规划项目。
一、基本情况
王先生，26岁，单身，本科毕业，目前为某外贸公司职员，工作2年，与父母同住。目前资产情况为现金及活期存款6万元，定期存款2万元，债券基金及股票3.2万元，无负债。每月税后收入5000元，年终奖5万元。衣食费支出2000元，交通费支出1000元，其他支出500元。参加社会医疗保险。
二、理财目标
2年后购房
三、客户风险属性
由于王先生就职于外贸公司，是一位年轻的上班族，并且未婚无住宅，家庭负担轻，鉴于投资经验只有不到1年时间，投资知识少，通过年龄、就业置业状况、投资经验及家庭负担综合评分考虑，王先生属于风险偏好型，具有中高等风险承受能力。
四、宏观经济与基本假设
为方便数据统计、财务计算与分析，对部分经济数据作以下假设：
1、房贷执行基准利率6.55%，还款方式采取等额本息法。
2、投资项目平均报酬率：存款3.3%，债券4.5%，银行理财5%，货币基金3%，债券基金5%，股票9%
3、通货膨胀率=房价增长率=工资增长率=红利增长率=4%
4、社会保障缴费费率参照青岛当地评价水平
5、王先生所在公司运营状况良好，每年分红稳定
五、理财规划
1、现金规划
王先生作为职场新人，正处于人生财富积累阶段，此时收入少，消费大，最重要的理财规划是开源节流，积累资金，尽量降低穿衣、交友应酬等花费，交通费适当调整为500元。就目前资金状况看，王先生个人财产状况并不健康，日常支出占收入60%，不利于资金快速积累。活期储蓄率较高，理财弹性仍有较大空间，建议在保证日常开支所需的现金流前提下，合理运用信用卡透支消费，增加资金使用流动性，并应准备三个月支出的紧急预备金大约1.5万元即可，剩余资产做合理配置，用于投资增加财富积累。
2、投资规划
考虑优化与风险属性合理的资产配置及王先生风险评估属性，依照分离定理，建议适当增加风险性产品投资比例，合理配置股票投资比例20%，债券基金及定期投资60%，货币基金及活期20%。就王先生现有资产11.2万规划，可适当增加债券基金及定期投资至6.72万元，产品选择方面可考虑银行中长期稳健性理财产品或投资债券类基金品种，由于购房为刚性需求，避免高风险投资造成本金损失，股票投资2.24万元即可。另外，为最大程度合理利用资金，王先生可考虑每月从工资中节余500元做基金定投，此种投资方式具有资金量少，风险相对较小，积少成多，风险分担等优势，长期持有并养成良好习惯对于资金积累阶段的年轻人是一种有效的投资理财方式。
3、保险规划
王先生正处单身，家庭责任相对较轻，所在的公司只为员工提供了社会基本医疗保险，提供的保障不是很充分，一些小额的医疗费用还需要自己承担，所以建议适当地选择意外险和医疗健康险。市面上某些产品保障范围涵盖人身意外伤害责任、自驾车人身意外伤害责任、人身意外伤害医疗责任、基本可以涵盖生活工作中有可能产生的意外事故。同时配置保险时应遵循双十原则，即保费以不超过年收入的10%，保额以收入的10倍为宜。对于王先生而言，保费支出每年不超过1万元，保额以100万为宜。
4、购房规划
考虑王先生目前财产状况，2年后可满足购房需求。假设两年后房价8000元/平方米，房屋面积70平方米，首付30%计算，届时需要准备16.8万元，贷款10年，年利率6.55%，按照等额本息计算，每月需还款4464.06元，个人支付压力较大，建议房屋选择时可减小面积或暂缓购房，减少开支，提高生活质量。若两年后买房结婚为刚性需求，贷款由夫妻双方共同负担，则资金压力相对减轻，可根据房价适时购买新居。5、教育规划
未来面临结婚生子，花销将逐渐增大，收入水平只有不断提高，才能保证资金充足，自由理财。同时职场竞争激烈，不断丰富知识，提高综合学习素质需要王先生考虑补充教育投资。利用周末空闲时间报考在职教育和工作所需职称、资格证考试，每年费用支出0.5万元，两年时间使自身素质提高，为获取更高收入做好充足准备。
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理财案例：覃先生，今年28岁，2007年7月本科毕业，未婚，有女朋友。现任职佛山一家大型私企做市场经理，目前月薪在7000元~8000元左右；女朋友张小姐在一家小型广告公司做策划，月薪4500元左右，两人均有四险一金。在石湾租有一套房子共同居住，租金加水电每月1500元。除了租金水电外，全家每月的支出在3500元左右。目前两人约有积蓄15万，未作任何投资。
理财目标
1.将手头积蓄合理利用起来，做一些风险小、资金套牢时间不长的投资；
2.两人希望在两年内购买一套约85平米的房子。
■本期特约理财专家中国银行佛山分行财富顾问卢炳珊
专家建议
从覃先生提供的资料，我们认为覃先生与其女朋友的总体财务状况还是不错的。覃先生和女朋友一年的总收入在15万元左右，年支出在6万元左右，节余比例为60%，而且目前有15万元的积蓄，这对年轻一族来说，已经是很不错的状况。
按照覃先生所提供的资料，我们对覃先生作出以下理财建议：
1.灵活运用手头上的资金。储蓄存款一般只需要满足4~6个月的日常开销即可，因此，覃先生只需准备2万元左右的储蓄存款，剩余的13万元资金可进行更加灵活的运用。建议投资者按照100-年龄(假设一个人的生命为100岁)的比例进行不同风险的投资配置。覃先生可以按照7∶3的比例进行投资，即将7成左右的资金投资在较高风险的产品，3成左右资金投资在低风险的产品。我们建议可通过购买基金、股票、债券等的方式进行配置。要提醒的是，在进行具体产品配置时要详细咨询银行的理财经理或相关专业人士。
2.安排合适的现金流。覃先生和其女朋友每月都有7000元左右的剩余资金。对于该笔资金，我们建议覃先生每月拿出1200元左右作为购买保险的准备金(保险一般按照双十原则配置，即用年收入的十分之一，购买十倍年收入保额的保险，为此一年大概准备1.4万元的资金购买保险就足够了)。剩余部分可以按照上述建议的配置比例7:3进行投资。也可以采用定投基金的模式来进行投资，方便操作。
3.购房款的准备。不同地方的房价相差很大，假设10000元/平方米，85平米左右的房子首期3成，至少需要25.5万元。扣除保险后，覃先生每年节余7.5万元，两年可得15万，假设上述投资组合每年有10%的收益(按照目前的市场情况，现在进行的投资，盈利的可能性十分大)，原来用于投资的13万元，两年后变为15.7万元，第一年节余的7.5万元，投资后变为8.25万元，加上第二年节余7.5万元，资产约为31.45万元左右，可以满足首付和装修的需求。
职场月光族要想变身为首次置业者，其秘诀就在于要掌握自身资金状况，积少成多，储备积蓄。这样几年工作下来，也能打下一定的经济基础。
月光族变身首次置业者80后的多数人属于打工阶级，月光族几乎成为他们这个年龄段的形象代名词。所以，如要实现买房大计，首要解决的问题即是节源开流，不仅要在乎工资多少，更要注视金钱的使用方法。专家评语：月光族要想变身为首次置业者，其秘诀就在于要掌握自身资金状况，积少成多，储备积蓄。这样几年工作下来，也能打下一定的经济基础。理财提示：80年后的首次置业群体贷款买房的话，银行贷款在20-30万左右，首付在10-15万左右的房屋较为合适他们。若贷款20年，使用等额本息的还款方式，月还款额约为1446元-2170元左右。80后基本可以轻松应对。首次置业者变身二次置业理财族在80后的这批人群中有一部分年轻人手头已有了一定的积蓄，工作也相对较稳定，家庭条件较好的年轻人已经拥有了一套房产，但因结婚问题、居住成本问题、老人问题等渐渐提到日程上来，进而考虑二次置业。专家评语：二次置业者买房最好考虑以三居为主，将老少的居住问题都考虑在内。80后二次置业人群购房尤其在选择按揭方式时应明智、客观、灵活地选择最适合自己的按揭方式，拟订适合自己的还款计划，以便保持生活质量不会下降。理财提示：首次置业后的他们，由于房产升值，可采用换按揭或加按揭的形式用第一套房屋向银行再次融资。用再次融资的钱进行二次置业；或是用转按揭的方式将有贷款的房屋卖掉再买第二套房屋，这样可以合理减少二次置业的压力。作为异地工作者，租房确实是一笔不小的开支，起伏不定的房租让不少白领居无定所，常常处于搬家的状态中。如此也罢，可房东从来都跟你客气，一副“爱租不租”的傲慢气势，足以消灭你讨价还价的勇气。此时，你还觉得自己客户吗？不，房东更像是上帝！
住：只见房租涨，不见租客哭
讲述人：Haile
职位：网络运营专员
住房花费：1500元/月
我来自湖北，目前在上海一家小型互联网公司做运营专员。去年毕业，我就加入这家公司，算下来也都一年多了。跟老板提加工资，他总会跟我绕来绕去，总之就是不想加。你说，我才2500块的工资，在上海这样的大都市里，让我还怎么活。
每个月最大的开支就是房租，其他方面我根本不敢多花钱。刚毕业那会我住的是那种群租房，单间应该是500元/月，面积大概只有8平米，而且一间大房子隔成了5个小间，一共住了6个人，厨房、卫生间、电冰箱、洗衣机公用。每天排队洗衣服，排队做饭，最不能忍受的就是排队上厕所，要是赶上内急，简直就是要命啊，有时候等不急只能匆匆忙忙赶到单位上厕所，还好我离公司比较近。你也许会说，干嘛这样委屈自己，找个好点的房子，独厨独卫不就解决问题了。这说起来轻巧，感情我得有那个闲钱啊。房租500元，网费50元，水电费60—90元不等。公共均摊的水电费，我没办法控制，只能扣自己啦，每天洗衣服、烧水，凡是需要运行大功率电器都赶到10点以后，正常时段每度电6毛多，10点以后低峰时段3毛多，这一个月也省下一小笔，能省则省嘛！最可恶的是交房租的时候，房东还总是扬言要涨价，就这居住环境你还跟我涨价，咱不住了总行吧！你以为自己出气了吗，房东可在那不停摆手：“走吧，走吧，这房子还愁租不出去？正好我租给新客，还能涨价！”
一咬牙、一跺脚，我真的去租了一间独厨独卫的房子。这下生活排队的问题是解决了，可房租也上去了，房租、水电费、网费、燃气费加在一起一个月1500元，而且为了房租能低一点，我可一直都选择住在人烟稀少的郊区。
现在租房是一季一个价，一般3-4月份是跳槽高峰期，人员流动大，房租上涨幅度在10%到15%左右，而9-10月份既有大学生毕业又是求职高峰期，涨价也是铁定的了，幅度只会升不会降。现在房东都精明着呢，跟你签合同时，他们会自动绕过租房淡季，要么10个月，要么一年，违约金都是上千块，租房也能把你套牢的。
房东自主涨价也就算了，这国家的水电费也附势增长，就说水费吧，2009年6月综合水价从1.84元/立方米调整到2.30元/立方米，而2010年11月20日起又涨到2.80元/立方米。
这日子还让不让人过啦？
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