张先生今年34岁，是一家私营企业老板。太太31岁，目前在家里做全职妈妈。经过几年的打拼，房子、车子都有了，张先生现在考虑最多的是两个孩子的教育问题以及自己的养老问题。
★家庭情况
丈夫年收入30万元，妻子无收入。目前年支出10万元。目前有20万元商业贷款，每月归还2000元，还有10年。家里有一辆15万多元的代步车。有35万元投资在股市里，活期存款3万元，夫妻两人各有一份年交6000元的万能商业保险。
★理财目标zc530.COM
1.今年换1辆30万元的车。
2.孩子的教育金筹备。
3.退休后能够月开支1万元。
★财务分析
建议适当调整资产结构，配置部分中低风险的产品。家庭属于典型的单支柱家庭，建议适当增加家庭成员的保障。
理财规划
新车换购计划
鉴于该家庭想要在今年内换购一辆价值30万元的汽车，建议可以在投资于股票的资金上筹集一部分资金。如现有资金不足，可结合汽车贷款。
子女教育金规划
筹划两个儿子国内高中毕业后，到国外读本科的教育金费用。由于多年后的学费不能用现在的标准去衡量，要准备与经济增长相适应的理财方式来准备教育金。
教育金筹备要注意，教育金没有任何时间弹性和费用弹性。建议以教育金保险作为安全垫，结合国债和基金定投，合理利用现有的投资工具来互补优势，以达到在保住本金的基础上获得更高收益的目的。教育保险有豁免条款，可避免当家庭出现意外时发生教育费不足的情况，不影响子女教育目标的达成；如无意外，到期领取保险金额可用来弥补养老金缺口。
退休及养老规划
按照目前国家的社保养老政策，建议妻子按本市平均工资开始交养老保险。每年从家庭储蓄中支取部分资金为妻子投缴社保，妻子退休后，可按月领养老金。
根据该对夫妇退休后期望保持每年12万元养老金现值目标，退休后需要的养老金现值为300万元，除了每月养老金的供给，剩余部分的缺口需要靠变现理财金来完成。
保险规划
家庭的主要风险在于家庭支柱成员没有配置足够的保险产品。虽然夫妻两人各有一份年交6000元的万能商业保险，但该家庭的主要收入来源来自于先生，因此建议先生增加定期寿险以及意外伤害险附加住院医疗保险等，而妻子优先选择意外险、大病险（附加相关医疗险）。另外，在家庭可以承受的范围内，为两个儿子购买少儿保险。配置保险时应遵循双十原则，即保费以不超过年收入的10%，保额以收入的10倍为宜。
投资规划
该家庭不宜将全部金融资产放在股票市场，建议增加相对稳健的、适合的投资工具。对于家庭备用金等对流动性要求较高的资产可以投向货币市场，基金是一个优质的现金管理工具，可以基本等同于银行存款，在收益性上高于银行活期存款，在流动性上优于定期存款，申购赎回便捷，不会因为提前支取而影响到您的利息收入。震荡市场环境中，货币市场基金不仅成为投资的避风港，同时也是全年投资都需要进行配置的重要基金品种。
精选阅读
女性朋友们在生活中扮演者各种各样的角色，她们需要的是，保持青春的秘诀；相濡以沫的伴侣；独立自主的空间和实实在在的保障。为此一些致力于女性理财保障的专家特别制定了解决养老经济独立子女教育的中长期理财计划。
现代女性活跃在职场与家庭，追求高端时尚平安，如何才能成为经济独立财务自由的女性，拥有一生的安全感，成为广大女性所关心的问题。
许多初入职场的女性感觉现在还年轻，用不着理财；即使目前的财务状况不太理想，将来也还可以嫁个好老公。其实，越来越多的已婚女性承担着家庭资产规划的重任。据汇丰最近一项全球调查报告指出，在中国内地的家庭中，家庭的财政大权更多由女性主导，超过六成内地女性在家庭中扮演着财务决策者的角色。而我国的家庭女财政部长们更愿意寻求家庭财务的稳固平安，因此会随大流以避免理财损失，或只把钱存在银行。然而这样家庭资产就安全了吗？一方面目前许多女性存在着各种各样的理财误区，另一方面由于女性有着特殊的生理心理社会地位和家庭责任，使得她们有着独特又迫切的理财需求。
一养老需求
据世界卫生组织和联合国人口组织多年的调查统计数字证实：男性寿命平均比女性要短5至10年，世界卫生组织表示，这种差别还在逐年上升。也就是说大多数女性在晚年时，少则几年，多则十几年里需要独自照顾自己。同时，养儿防老的观念也不再适合我国国情，目前我国大多数家庭人口结构为421制，2个人至少要养13个人。当女性朋友步入暮年时，她的孩子为养活自己的13个亲人已经不堪重负。此时是否自己已经准备好了一笔充足的养老储备金就至关重要。
二经济独立的需求
2011年中国离婚率同比增长10.3%，目前排在首位的城市是北京，已经达到了39%。通常来说，女性离婚后再婚比较难，导致独身女人增多。从北京婚介登记的30岁以上的单身男女来看，男女比例达到了3:7，即7个女性要抢3个男性。即便这样，仍然有高达70%的女性受访者明确认为干得好不如嫁得好。那么新婚姻法出台后，还有多少人对嫁得好深信不疑呢？女性朋友可能不得不思考，自己是否为不可预知的婚变或家庭意外风险做好了足够的准备。
三子女教育需求
已经身为人母的女性希望孩子能够健康成长，能够接受更好的教育。那么，从孩子出生到就业结婚的费用是否准备充足了呢？什么时候准备？用什么方式准备呢？2012年1月，CPI同比上涨4.5%，2011年，猪肉粮食鲜蛋水产价格一度大幅上涨。把大量资产存在银行，钱还值钱吗？把钱投资股票，可能会大赚一笔，也有可能财产为零；投资风险较大的理财产品也不适合用于储备教育金。
张先生今年34岁，是一家私营企业老板。太太31岁，目前在家里做全职妈妈。经过几年的打拼，房子、车子都有了，张先生现在考虑最多的是两个孩子的教育问题以及自己的养老问题。
家庭情况
丈夫年收入30万元，妻子无收入。目前年支出10万元。目前有20万元商业贷款，每月归还2000元，还有10年。家里有一辆15万多元的代步车。有35万元投资在股市里，活期存款3万元，夫妻两人各有一份年交6000元的万能商业保险。
理财目标
1.今年换1辆30万元的车。
2.孩子的教育金筹备。
3.退休后能够月开支1万元。
财务分析
建议适当调整资产结构，配置部分中低风险的产品。家庭属于典型的单支柱家庭，建议适当增加家庭成员的保障。
理财规划
新车换购计划
鉴于该家庭想要在今年内换购一辆价值30万元的汽车，建议可以在投资于股票的资金上筹集一部分资金。如现有资金不足，可结合汽车贷款。
子女教育金规划
筹划两个儿子国内高中毕业后，到国外读本科的教育金费用。由于多年后的学费不能用现在的标准去衡量，要准备与经济增长相适应的理财方式来准备教育金。
教育金筹备要注意，教育金没有任何时间弹性和费用弹性。建议以教育金保险作为安全垫，结合国债和基金定投，合理利用现有的投资工具来互补优势，以达到在保住本金的基础上获得更高收益的目的。教育保险有豁免条款，可避免当家庭出现意外时发生教育费不足的情况，不影响子女教育目标的达成;如无意外，到期领取保险金额可用来弥补养老金缺口。
退休及养老规划
按照目前国家的社保养老政策，建议妻子按本市平均工资开始交养老保险。每年从家庭储蓄中支取部分资金为妻子投缴社保，妻子退休后，可按月领养老金。
根据该对夫妇退休后期望保持每年12万元养老金现值目标，退休后需要的养老金现值为300万元，除了每月养老金的供给，剩余部分的缺口需要靠变现理财金来完成。
保险规划
家庭的主要风险在于家庭支柱成员没有配置足够的保险产品。虽然夫妻两人各有一份年交6000元的万能商业保险，但该家庭的主要收入来源来自于先生，因此建议先生增加定期寿险以及意外伤害险附加住院医疗保险等，而妻子优先选择意外险、大病险(附加相关医疗险)。另外，在家庭可以承受的范围内，为两个儿子购买少儿保险。配置保险时应遵循双十原则，即保费以不超过年收入的10%，保额以收入的10倍为宜。
投资规划
该家庭不宜将全部金融资产放在股票市场，建议增加相对稳健的、适合的投资工具。对于家庭备用金等对流动性要求较高的资产可以投向货币市场，基金是一个优质的现金管理工具，可以基本等同于银行存款，在收益性上高于银行活期存款，在流动性上优于定期存款，申购赎回便捷，不会因为提前支取而影响到您的利息收入。震荡市场环境中，货币市场基金不仅成为投资的避风港，同时也是全年投资都需要进行配置的重要基金品种。
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主人公是一位刚踏入社会不久的新鲜人，没有积蓄，事业也刚刚起步，但他却有着自己的理想和目标。为其做理财规划，希望这些建议可以让他离自己的梦想更进一步，同时也希望通过本期案例为那些走出校门不久、开始自立的年轻人提供一些参考和借鉴。
理财案例：王先生，今年23岁，2011年大专毕业，现任职佛山一文化传播公司从事业务工作，每月底薪1200元，收入由底薪+业务提成构成，工资波动较大，在1500元~8000元之间。广告淡季时的收入一般在1500元~3000元左右，集中在年初两个月和年末两个月。旺季时在5000元~8000元左右，主要在年中的三个月。王先生现在单身，与家人一起居住，无需支付房租，支出主要用于吃饭、交通以及娱乐，月开销在1500元~2000元之间。
理财目标
1.一年后想买一辆价位在6万元~10万元区间的小轿车；
2.三年后想买房结婚。面积约60平米左右，家人代支付首付，只需月供。
■本期特约理财专家中信银行佛山分行零售银行部副总经理、CFP注册财务策划师胡健松
理财建议
从上述提供的资料分析，王先生踏入社会工作的时间较短，收入来源单一来自工资收入，年收入约6万~8万元，且波动较大，目前积累的财富相对薄弱，对于短期目标的实现有一定压力。由于王先生目前负担相对较轻，父母对其有一定的经济支持能力，同时，年开销约2万元左右，支出占比较为合理，有利于提高财富的积累速度。通过上述分析，专家认为对于刚踏入工作的年轻人，王先生每年可用于积累财富约4万~6万元，整体财务状况已较为不错。
根据王先生的理财目标，专家提出如下理财建议：
1.适当调整购车计划。对于刚踏入工作的年轻人，财富管理应先以开源节流、尽快积累第一桶金、开展合理投资、丰富收入来源为主，尽量减免或推迟不必要的开销。例如王先生一年后的购车计划，由于实现的时间要求较短，不仅消耗了刚积累的财富，失去预期投资收益，降低财富积累速度，且用车费用也会加大日常的开销，减少可积累的财富。如购车对于工作帮助的必要性不太大，可将购车计划稍作推迟，待有一定的财富积累后再作考虑。但如购车对工作有一定的帮助或必要性，可考虑分期供车或寻求父母支持，确保留有可投资的财富。
2.增加投资资产。由于购房结婚等较大消费开销定在三年后，这将为王先生初始积累的财富留出充足的投资时间，同时王先生负担较轻，投资上也可相对积极，可根据个人风险偏好，适当将节余收入按比例投资于股票与债券基金。如投资收益良好，房产首付将可承担更多，减少啃老。保险方面，由于王先生暂无太大的家庭负担，除医疗外的保险支出可暂不考虑或推迟考虑。但随着结婚、育孩后家庭责任加重，应先将保险规划放于财富规划首位。
3.不可忽略教育投资。由于王先生目前为大专毕业，学历有必要提升，现实中王先生也应为将来的职业规划多作考虑。个人的教育投资、学历文凭是未来职位升迁、转岗跳槽的重要资本之一，因此，在个人教育投资上不应有所吝啬，而且要趁年轻，在精力和可控时间都较为丰富时早作投入，早享回报。
问：我和老公月收入11000元，房贷3000元，车贷3000元，双方工作稳定，有一兔宝宝儿子，目前无任何存款，欠债5万，请问如何理财比较好？
答：先就目前您所提供的资料，做个较为简单的财务分析：家庭年收入13.2万元，家庭固定支出(不包含月基本生活支出)7.2万元(房贷3.6万元，车贷3.6万元)，由于您家有一兔宝宝儿子，预计您的家庭年基本生活支出为3万元(包含养车费用)，年结余3万元，负债5万元。
由于您所提供的资料不完整，我们仅对您的部分需求作出理财分析：目前您无任何存款，欠债5万元，您首先要做的就是还清欠款，每月对收入做好规划。除了必要开支，留出家庭紧急备用金外，尽量留存下来，可以通过购买货币基金的方式积累资金，早日将欠债还清。等以后家庭资金有了一定积累后，建议为自己及爱人购买一定金额的商业保险，以增加抗风险能力。同时您要为孩子准备教育基金，孩子的教育基金是一笔比较大的固定支出，期限比较长，在16年左右，我们建议您用基金定投的方式，每月基金定投1500元，期限16年，预计年收益按6%计算，共可积累48万元，可供孩子上大学时的开支。
都说北上广生活不易，其实对一些高消费低收入的二三线城市来说，生活其中并不比北上广消停多少。比如我所在的这个地方，号称镶着金边的破抹布，房价之贵堪比北上广，工资之低堪比小县城。在这里，环境稍微好点的地方或者靠海边稍微近一点，房价没有一万五六是绝对拿不下来的，前阵子柏丽庭院(ms这个名字，因为基本与我平行，所以没有仔细关注，只是被其房价吓到)已经4万一平了。
但是反观大家的收入，月薪四五千左右就算中稍偏上了，过万的那是绝对高收入。不像北上广大公司多机会多，月薪过万的比比皆是。所以生活在这里真的不轻松。不过，既然选择在这里那么就踏踏实实精打细算的过我们的小日子吧。一直以为在哪里都能把日子过得精彩，法宝不外有三：一是量入为出；二是心态要好；三是认真理财。第一第三点有相通之处，今天就谈谈这个话题。
量入为出。这是我很坚持的一点。女人嘛，都是有点小虚荣的。谁都想住的大一点，穿得好一点，过的富一点，让人羡慕着。于是就出现了许多超过自己承受力的负翁一族。高房贷、高消费。对于这些，我是敬谢不敏的。我自己有多大力，我就去享受什么样的生活。
房子：我和老公现在住的房子不到80平，是个二手房，97年的，要说这几年我们也可以换大一点的房子，07年的时候有机会买一套带阁楼120的房子，阁楼可利用的面积有100平，这样上下加起来得有200多平，总价138万。那时我和老公再加上父母支援，能凑齐115万左右，但是我和老公月收入7000不到，买了后不仅把我自己连带父母的积蓄掏空，还得每月还1000多块钱的贷款，虽然勉强可以承受，但是还是觉得对生活品质有点影响。尤其我两都认为结婚了尽量不去掏父母的老本。到了咱们父母这个年纪，手里必须有点钱，他们才觉得踏实、安心。所以最后，没有买。现在我们一家三口住着不到80平的房子挺好。而且我一直坚信我们家一定会近几年拆迁的，这是当时没买阁楼房的一个重要原因，因为地角很好，属于金边位置，靠近奥帆基地不到15分钟走路的话，但房子有些老式亟待改造，这几天我们那开始摸底了，新的拆迁政策挺好，无偿补10个平方，再在原面积20%的范围内给半价，然后剩下的自己再买，我们那里每平大约1万8左平，然后盖楼期间，每平方每月补贴60元(这个就当白赚，两边父母都在这里随时欢迎我们去住，现在已经在我妈家了)，一个月内搬走再给500010000的补助，还有其他房屋折旧费之类的，如果我要个130的，自己掏35万左右就可以了。
衣服：我和老公很少买衣服，但要买就买件好一点的。差不多每人每年也就3件左右吧，内衣两套左右吧，但每件都可算是精品。我的感觉，一般标价在1200元以上的衣服都是比较不错的。比如老公今年买了一件冲锋衣1388，当然这是标价。这件衣衣一上架我就盯上了，带老公去看也挺喜欢，试好了号，挑中颜色，剩下的事老公就不必插手了。首先，我圣诞节去了一次，九折，单倍积分，没意思。元旦依然如此，腊月二十九很好，八折了，不过我知道这不是底线，初四，我又进去瞧了瞧，根据以往的经验，这次差不多，果然7折，并且满200减40，这样971应该减160，不过在我软磨硬泡下还是给我剪了200，是的，商场营业员的权利比你想象的要大，只要坚持一下，总会有收获的。光买还不行，还要注意衣服保养，不然衣服看起来旧旧的，一点档次都没有，那当然又得花米买新的了。所以一定要爱护衣服，就像爱护钱一样，下班了衣服不要随手乱扔，要整好挂起来，不要频繁机洗，该手洗的手洗，不能宁的千万不要柠，也不要衣服晒在阳台上好几天想起来再去收，该阴干就要阴干。穿衣服要爱惜，不要乱曾乱磨。也不要一天到晚总穿一件衣服。让人觉得既没有品位，又是懒人，还容易把衣服穿皮了。平常居家我一般买裕丰的居家服，并且都会去一家专卖店买，和老板相熟了，价格、折扣自然好商量，专卖店比商店柜台的各种优惠也多一些，降价余地也宽松得多，这一块我和老公一年200用不了。
化妆品：我和老公都是坐办公室的，天天对着个电脑，基本的防护必须做好。我觉得只要来得及在这方面还是应该用好一点的，毕竟过了这个年龄，脸皮再怎么救也救不回来了。我的皮肤比较白，基本不用美白产品，我觉得一个人的皮肤保湿最重要，许多皮肤问题都是缺水引起的。但是面膜我一般不买，小样里面有，用完了我就贴黄瓜。防晒霜我在家的时候不用，只用基本的保湿水、露，这样防晒霜能用两年。我只用这些，因为感觉蛮适合我的，其他的一概不买，可能因为皮肤不错经常被夸的原因，我也很少看护肤之类的信息所以也不会有机会被忽悠。但我会特别注意规律作息、多喝水，注意调节心情，这些比我买乱七八糟的护肤品好多了。
信用卡：我的工资卡是招行的，信用卡也是招行的，一来与工资卡绑定方便还款，二来我觉得招行优惠的店铺是最多的。我有且仅有这一张信用卡，并且同时用这个卡申请了一张副卡给老公，老公也有且仅有一张信用卡。这样我们两个一块积分。积分攒的快换购的东西也多。在这里，因为我和老公都有机会经常帮单位采购用品、礼品、购物卡，尤其是老公，经常要几千几万的花，那我们都是从单位里预借出钱来，直接存到我的工资卡里，办个七天通知存款，然后拿着信用卡去刷卡采购，也省得带那么多钱提心吊胆，这样信用卡积攒了n多积分，那在离还款还有10天(为保险起见)的时候，我就把我工资卡里的钱从7天通知再转成活期，到信用卡还款日就自动把钱划走了，但是还有从几元到几十元不等的利息在我卡上呢。呵呵，一年下来攒个千八百的利息不成问题的。还有好几千的信用卡积分。这个方法老公一开始很不以为然，嫌麻烦，不过我说了，我不偷不抢不犯法，用这种方法对我也很方便，不过是从单位出来顺道去趟银行，再在电脑上按几个键而已，现在他也很喜欢这种方式，还经常说，我要买个这个，咱们有多少钱的积分？呵呵，可爱的老公。
菜和水果：很多人选择去超市买菜和水果。虽然我和老公每年有接近1万的超市购物卡，不过我很少去超市买。也不太买菜市场的。离小区三四十米的地方有几个伯伯大妈隔三差五挎着一个大篮子卖新鲜果蔬。菜品新鲜又便宜。因为没有那些这个税那个税，也不用讲什么柜台租赁费，当然便宜很多。菜只买新鲜的、应季的，一般这些路边小摊也不卖反季节菜。水果也是，只买应季的，并且专挑小的，像前几天我买的草莓，很小，像小圣女果那么大，形状色泽都很均匀，被老妈狂赞了一番，说这是真正有草莓味的草莓。我买的3元一斤，第二天我们去公公家，他买的草莓个头大，但形状有点怪，没有我买的味道那么正宗，6元一斤。送人我的拿不出去，但是自己吃还是我的实惠。
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蒋先生与太太居有房行有车，去年刚把房贷全部还清，银行还有小存款，属于典型的小康家庭。好日子还想更好，蒋先生希望自己在无债一身轻的状态之下参与理财。理财规划师建议蒋先生这样的小康家庭可采取拼盘式理财方法，鸡蛋分篮放，追求稳健收益。
蒋先生与妻子月收入总额在7000元左右，每月支出在2000元，支出较少，储蓄率高达71%，属于小康水平。但是由于前期房贷缘故，家庭存款较少，总数在50000元，投资本金少，获利能力较薄弱。其实蒋先生不必灰心，因为有固定的工资收入且无负债压力，投资的方式可变动性强，可采用灵活应对的方式，利用多种理财方式构成理财大拼盘实现理财梦想，其关键在于拼盘中的理财方式要选对，并且长短期相互配合，未雨绸缪，留适当存款作为应急备用金，不可冒进。
拼盘一，两万活存买债基。蒋先生家目前唯一的理财方式即是银行存款，这是大部分中等收入家庭会选择的方式，安全性高但是收益率偏低，资金保值增值的效用并未发挥，建议将活期存款转投债券基金市场。蒋先生可先拿出活期存款投放至债基市场，之后依照形势可定期购买。
拼盘二，用半年收入买短期理财产品。短期理财产品灵活性高，收益比存款收益高，可以看好时机选择投资。短期理财产品的灵活性可以使蒋先生的流动资金得到保障，在有所收益的情况下还始终有钱在手。可作为债基投资的辅助类投资，蒋先生可以将相当于夫妻二人半年收入的资金额拿出来购买此类理财产品。
拼盘三，用投资盈利购买保本型理财产品。保本型理财产品期限稍长、安全性较好，蒋先生可以用投资盈利的资金购买。
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28岁的黄先生是一名未婚的IT行业从业者，有买房买车计划，虽然有25万元存款但黄先生从没尝试过理财，他向本报咨询自己该如何理财。
黄先生资产状况和理财目标：
黄先生今年28岁从事IT行业，月均收入2万元，每月除2000元房租外，还要支出近1万元。
黄先生想在市中心购买一套房子，还想买一辆20万元左右的国产汽车，计划35岁之前完成恋爱结婚的人生大事，但他平时对各种理财方式都没有胆量尝试，除了开支外，他将所有钱都放在银行的存款账户上，工作多年只有25万元的存款。
理财建议：
工行东莞长安支行国际金融理财师卢燕分析认为，黄先生每月的个人开支占收入的比例为50%较大，每年的盈余不足，且全部资产均投在了收益率很低的存款上。
对于理财，卢燕给黄先生提出5方面建议：
首先，开源节流，增加收入。为实现今后的生活目标，黄先生必须对生活支出进行严格的控制。生活支出控制在月收入的25%以内，即5000元左右。
其次，先留足紧急备用金。其额度一般为月支出的3～6倍，约4万元左右，放在银行活期存款或是货币型基金，以备不时之需。
第三，购房规划方面，建议黄先生在年底考虑买房。在市中心买总价约80万元的房子，首付3成大概在24万元左右。
第四，对于黄先生的买车规划，卢燕建议，在完成购房计划后，存款还可剩余12.7万元（房子未装修前）以供支配。
最后，卢燕还建议黄先生参加基金定投。为日后的结婚生子等人生大事做好准备。
女性如何通过科学合理的理财保障自己的资产和财富，实现财务自由和独立呢？
■已婚职场女性
设定阶段理财目标
对于已婚的职场女性来说，理财的关键在于开源节流、合理筹划。对于已婚女性来说，将面临较多的支出项目，如住房贷款，子女教育，父母赡养等，可以利用夫妻双方的工资进行合理分配。
■全职太太
购置保险建立风险保障
目前，在家庭中，存在着一部分全职太太。全职太太没有收入，将精力都奉献在丈夫和子女身上，婚姻法最新司法解释出台后，这部分人的理财观念也应该有所改变，可以侧重多为自己购置一些保险。
全职太太应建立足够的风险保障，为自己购买足额的重大疾病险、意外伤害险以及寿险，其中医疗和养老仍是保障重头，一旦家庭情况发生变化，至少还有风险保障，免得生活水平大幅下滑。
■准新娘
巧投资保障婚后利益
作为准新娘，只要是你的资产放在银行里，存款证明上是你的名字，这笔钱就永远是你的，而且在婚后产生的孳息和自然增值也认定为个人财产。
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理财是生活的一门必修课，我们在会赚钱的同时还要会打理资金。良好的理财习惯有助于维持一个家庭的稳定。但每个人的理财习惯不同，在一个家庭里，可能会造成理财意见上的分歧，从而影响到理财效果。下面就总结一下理财中的五大禁忌，大家在平时的理财中应尽量避开，以提高理财效率。
禁忌一：理财目标分散，规划不明。如果一个家庭不进行理财的统一规划，不全盘考虑家庭总的投资目标和方向，而是采取自收自支的独立财政，很难使家庭财富得到全面提升。因此，在家庭资产的投资计划和安排上，应当结合家庭环境情况和整个家庭的抗风险能力，进行具体的计划安排。
禁忌二：盲目跟风。盲目、杂乱无章的理财往往事与愿违。有些人今天看见股票涨了就进股市，明天听说银行理财产品收益率高就转做理财产品，后天得知艺术品投资也很好，赶紧把钱拿出来玩艺术品。结果一顿折腾下来，并挣不到多少钱。所以，人云亦云的理财是不可取的。
禁忌三：集中投资。把资金投入到某一种单一的理财渠道，需要承担很大的风险。目前国内国际形势不稳定，投资环境也不能说良好，如果进行一篮子配置，风险是显而易见的，控制难度将会加大。
禁忌四：追时髦、赶新潮。比如现在流行红色收藏，有些人不明就里就上前围观了，但其实这个领域他们并不熟悉，之前根本没有涉及过，也从未做过相关功课，就为了赶新潮加入了。收藏是一个需要靠鉴赏能力和很多相关知识支撑起来的行业，如果不具备这些能力就轻易涉足，那容易遭遇投资失败。对于家庭理财而言，应在培养收藏品爱好的基础上锻炼投资能力，而不能摸着石头过河，不知投资的深浅。
禁忌五：家庭理财气氛不浓郁。一个家庭里，若只有一个人热衷于理财，其他人不闻不问或者持反对意见，那么理财的热情很容易就被浇灭。家庭理财是一个家庭里每个成员的职责，交流理财经验和心得意见是非常有必要的。建议可以定期开个家庭理财会议，所谓一人计短，二人计长，多听听其他成员的意见，避免陷入理财产品投资误区。
职场，繁重的工作可能让你剪不断理还乱，效率也久久不见提高。其实，这都是因为你没有用对方法!小编来告诉你。感谢阅读《年收入十多万如何理财能买的起房》内容，职场资讯网小编向您推荐一些职场百态知识，要注意的问题。欢迎您的参考，希望能够帮到您。
近日有不少由年轻人组成的家庭来信咨询记者如何理财，他们普遍收入不错，但是要准备筹备的未来支出也多。东莞证券研究所何肖贞表示，这些家庭在做好日常的保障后，可以适当进行投资和增大负债比例，以完成教育、养老等目标。
案例：收入稳定但目标也多
李先生34岁，年收入约8万元。李太太31岁，月收入税后4000~4500元，年终奖2万~3万元，两人都有五险两金及终身重疾险一份。女儿5岁，购终身重疾险两份。家庭有车，并有自建住房一幢，市价40万元左右，公积金贷款购买商品房一套，市值38万元，目前自住。公积金贷款还有余额1.8万元，月供1400元，到2011年11月结束。
基金现值4万元，亏损近40%；另定投300元/月；存款6万元；公司内部职工股权3万元，每年分红20%左右，每月结余5000元左右。
李太太表示，女儿明年要读一年级，现住处距小学较远。想购买另一学区的两室小户型一套，房价约35万元，但目前无法承担首付费用。
专家建议可适当加大投资和负债比例
何肖贞分析说：此家庭负债比例较小，结余比例较大，有适当的保险，在理财上，可适当增大负债的比例。家庭的短期目标是小孩就读小学问题，长远目标则是小孩长期教育与夫妻的养老问题。
（1）保障首先做足
东莞证券研究所何肖贞表示，由于该家庭处于成长期，保险规划与风险管理尤为重要。由于夫妻有五险两金，所以购买商业保险的资金占家庭年收入10%是合理的。
至于现金管理规划方面，建议家庭留足3~6个月的日常使用额度，根据现在的物价水平，可选择留有约4万元的现金与存款。
针对该家庭短期目标是小孩就读小学问题，建议卖了自建的住房，在学区购买小户型一套。事实上，该家庭公积金贷款购买的商品房还剩1.8万元，何肖贞建议用现有银行存款一次性还清，公积金转供新买的在学区的小户型房子。
卖掉自建住房款的40万元中，18万元用来交学区小户型房子的首期，约8万元用于装修新房。建议加大每月还款额，按现行的公积金贷款利率，建议月供2070元，8年后可把学区小户型房子余下的贷款17万元供完。
（2）投资组合主要应对教育和养老目标
何肖贞表示，根据目前的金融产品及二级市场的位置情况，建议把卖掉房款剩下的60%投资于50%为债券型基金，50%为混合型基金的投资组合(保守年化利率约为6%)，作为孩子义务教育之后的费用。
根据该家庭的现金收支情况，年结余约6万元。投资基金现值4万元，亏损较严重，何肖贞建议在基金品种上进行适当的转换，封闭式基金是不错的选择。另外为养老做规划，建议每月定投1500元于债券型基金占50%+混合型基金占50%的基金组合(年化收益率为6%是合理的)，则在夫妻退休时可累积拿到一笔退休启动金。
何肖贞最后补充：通过以上规划，该青年家庭基本上能实现教育及养老的目标，基金的投资回报率也在合理范围之内。但在未来家庭收入增加，新目标出现时，应适当调整。
中山的金先生、金太太是两位典型的城市白领，先生是事业单位负责人，太太是广告公司的业务经理。4年前儿子小金出生，金家为改善居住环境穷半生积蓄按揭买房。
金先生喜欢储蓄，生活品质要求不高;金太太是典型的月光族，不喜欢积蓄，每月买衣服化妆品花去了工资的一大半。自从儿子开始上幼儿园后，两口子开始真正感受到高额学费的压力后，不时因为钱而吵架。金太太也开始意识到，总当月光族，孩子的教育和夫妻的退休生活将是一个大问题。因此，他们找到了理财规划师重新进行财务规划。
思考目标梳理资产
创必承理财顾问公司的国际理财规划师布卓君介绍，这是一个普通白领家庭的个案。当他们找到理财规划师时，理财规划师首先给他们进行了《家庭财务需求分析》，了解金氏夫妇的理财目标与财务状况。金先生觉得很奇怪，原以为理财师会立即给他推荐金融产品，没想到，经过一番复杂的分析后，得出以下结论：
布卓君表示，一份专业的综合家庭理财规划的前期准备应该包括几个方面：了解客户的理财目标;评估客户的风险承受能力;评估客户的财务状况;梳理客户的理财产品、保单及基金产品。
根据需求配置产品
第三方理财机构并没有自己的产品，理财规划师会根据客户的风险属性和理财目标去配置资产。原则：1、分散配置。建议投资于不同行业、不同区域(发达国家、发展中国家)、不同投资标的(股票市场、债券市场、商品市场)。2、长期配置。标普500指数的六十年平均年收益约为10%，坚持长期配置，不要计较一时得失。3、根据每个人的风险属性进行灵活配置。
谨慎选择第三方理财
记者了解到，目前国内第三方理财行业的运营模式有以下几种：一是单纯的产品代理，相当于金融产品超市;二是进行免费理财分析，提供产品投资建议;三是提供收费的顾问式服务，为客户量身定制理财规划。
有第三方理财机构负责人介绍，在西方发达国家，独立第三方理财顾问通过专业的服务，帮助客户分析出准确需求，作出合理、完善，且与自身财务状况相符的科学规划，从而确保客户能顺利分享资本市场发展成果，达成自己的人生目标。简单来说，就是帮助客户梳理好自己的财务状况，给出合理的建议来帮助其达成自己的人生目标。
但是现在很多第三方理财机构都是依靠向咨询者推销金融产品获得金融机构的返佣来获取收入，这种模式可能导致理财师根据金融机构返佣的多少来建议理财产品，有失第三方的独立、公正性。因此市民在选择时要先清楚了解机构。
据了解，做一份这样的理财建议的价格大概在1000元左右，但是分析师会根据客户的目标做出长达数十年的建议。据了解，目前接受这种服务的以白领家庭居多。有理财咨询师建议，市民在规划自己的理财计划时一定要有长远规划，并且与自己的人生目标相结合。
24岁的小肖去年7月本科毕业，因为念的是师范专业，毕业后就留在云南当地，现在成了一名人民教师，目前工资2000元。教师的工作相对稳定，收入有保障。每年还可以享受寒暑假，对身为女性的小肖而言，这份工作再适合不过了。虽然参加工作时间不长，算是职场菜鸟，收入不算高，但是以后会有上升空间。她所在的云南下面的县城物价消费水平偏低，月入2000的工资水平应该还算不错。小肖现在单身，平时吃穿也很节俭，但欠缺一定的理财知识。下面是专家针对她的实际情况，给出的相关建议。
首先小肖还是要考虑给自己购买一份重疾险。现在市面上有专为女性量身打造的，针对女性高发疾病提供保障的重大疾病险。此险种去掉了一些并不适用于女性的保障功能，将保险责任更大利用的同时降低保费。当然，说到保险，普遍人都有一种排斥心里，特别是很多收入不高的人会认为，我每个月就那么点钱，还买什么保险呢？其实不然，保险不过是帮我们分担风险，降低灾难发生对自身以及家庭的影响。如果你这样想，购买保险的钱并不是花掉了，而是换一个地方放而已，做到未雨绸缪，心境自然就会不一样了。建议小肖年保费支出不超过一个月工资为宜。
其次建议小肖做些基金投资。对于普通工薪阶层而言，一般适合做定期定投，但是问题就在具体该投哪些基金。自从去年10月份以来，债券市场出现逐渐回暖的行情，而目前经济缓慢见底、流动性趋势向好等背景将进一步有利于债券向好，最近宏观政策强调预调微调也降低了信用债品种的投资风险，因此债券市场在较长时期内都具有投资价值。对风险承受能力较低的投资者，分级债基A类份额是较好的中长期储蓄替代品，预期风险收益水平普遍高于一年定期存款利息。另外就是货币基金，货币基金作为现金管理工具，具有零申购赎回费、低风险、低门槛、变现快捷、网上交易简单方便等特点，是颇具吸引力的活期存款替代品。货币基金较高的收益率在未来较长的一段时间内仍可能保持，而收益率稳定的货币基金更适合投资者参与。
最后小肖可以考虑申办一张信用卡，作为流动资金的补充。信用卡具有透支有免息期和分期免手续费等功能，如运用得当，可以巧妙利用财务杠杆效应快速积累资产。
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在市区至少买一套两居室你们才能结婚。准岳母这句话让白领小梁痛苦不已。小梁告诉羊城晚报记者，与自己相恋三年的女朋友，今年初怀孕，预产期在10月底，由于经济条件不允许，两人原本打算先结婚，再慢慢存钱买房，没想到却遭到了女方父母的反对。我准岳母不仅要求我要买房，还要在市区买，且至少要两居室。根据目前广州市区的房价，买一套质素非常一般的小两居至少都要150万元左右，首付要45万元，而我只工作了三年多，自己与女朋友的存款以及家里的资助勉强只能凑够20万元，所以短期内不可能买得起房。真不知道该怎么办。小梁眼神中充满了无奈与无助。
小梁月薪扣除各项税费后为5000元，年底可以领到双薪和3000元左右的年终奖，每月公积金存款为2000元。目前租房居住，月租金1500元。广州的消费不算低，再加上女朋友怀孕，小梁目前一个月要花掉4000元左右，一个月算下来，也只能攒下千元左右。
那么，小梁怎样理财才能尽快买到属于自己的房子？对此，羊城晚报记者采访了银行理财顾问陈小姐。
理财目标
小梁希望自己能尽快付得起一套150万元左右房子的首付，给女朋友和岳母一个交待。
财务分析
小梁每个月的消费在收入中的占比达到了80%左右，高于中国家庭平均正常区间的范围。目前小梁的家庭保障指标低于合理区间，说明家庭保障处于危险状态。假设发生突发事件丧失工作能力等情况，很容易发生家庭失去收入来源，无法维持原有生活水准等问题。小梁的财务自由度指标远低于标准值100%，这意味着他完全依赖工作收入，运用生息资产获得理财收入的能力不足。
理财建议
A
投资规划
作为一名职场新人，如何用较少的钱满足自身较高的未来理财需求，成了当前急需解决的问题。对于像小梁这样的人来说，每个月的净节余比率应该在40%以上，也就是说攒下的钱能达到收入的40%以上。如果达不到标准，就要从开源节流两个方面入手，提高自己每个月的现金流入，比如说更好地投资自己，提高未来的收入；认真研究自己的花销流水账，养成记账的好习惯。
解决好财务问题后，接下来要做的是留存足够的紧急准备金，即以3个月生活必要开支为限，以备不时之需。建议小梁拿出1万元作为紧急准备金。可将1万元中的7000元配置为货币市场基金。货币市场基金不仅流动性好，安全性高，而且对于抵御通货膨胀有着一定的优势，收益率略高于定期存款。另外的3000元资金可以选择活期存款的方式留存。
小梁留存紧急准备金后，目前可用于投资的资产还有19万元。由于小梁希望尽快实现购房目标，且变动余地不大，因此不太适合在投资组合中加入一些高收益高风险的投资产品，比如股票、基金等。建议选择一些稳妥的投资产品，不要将收益率看得太重，毕竟收益和风险的关系是正相关的，片面追求高收益，将会给自己买房留下不小的风险隐患。构建一个稳健的投资组合很重要，可将其中的10万元买信托产品，建议选择大型商业银行代理、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品，预期年收益6.5%左右；将剩余的9万元投资银行理财产品、国债、定期存款等，稳健可靠，还能随时变现。构建后的稳健组合，3年后连本带利大约为22万元左右。
B
保险规划
理财规划不能仅仅片面地强调财富的积累，还要注意财富的保障。任何家庭在日常生活和工作中，都不可避免地会遇到风险和意外，这些风险无法预测，也不能因为一时的平安而心存侥幸。在理财规划中引入保险，将未来不确定的大额支出变成现在确定的小额支出，给自己和家人一份保障。小梁除了养老保险等五险外，没有购买任何商业保险。建议小梁购买保额10万元的定期寿险和15万元的意外险，定期寿险10万元年缴保费231元，意外险15万元年缴保费390元。
C
购房规划
总额150万元左右的房子，小梁购房为首套，首付款最低为全款的30%，即45万元左右，余款105万元可采用公积金贷款和商业贷款的组合贷款方式。如果所购房产署名为两个人，公积金款可80万元，如果署名为1人，则最高可贷50万元。由于公积金贷款利率较商业贷款低数倍，再加上小梁目前手里的20万元有部分是女朋友的，因此建议购房时署两人的名字，即80万元公积金贷款和25万元商业贷款的组合贷款方式购房。以采用等额本息的偿还方式为例计算，其中公积金贷款利率为4.5%，贷款年限按17年(贷款与相关楼龄有关，目前市区的房子基本都在10年以上，一些甚至超过30年)计算，月供5617元；商业贷款基准利率上浮5%，年限17年，月供1600元。总体算下来，每月需要还款7217元左右。
如果小梁每月存款净节余达到收入的40%或以上，再加上年终等，2.5年存款92500元；公积金存款共5.5年达132000元；用于投资信托等产品的本利220000万元。这也意味着，最快2年半左右小梁可以积累够首付款。虽然房价目前仍处于上升期，但涨幅明显缩小，而小梁的事业正处于上升期，其年收入的增长基本可以抵消这部分费用。
职场，繁重的工作可能让你剪不断理还乱，效率也久久不见提高。其实，这都是因为你没有用对方法!小编来告诉你。感谢阅读《白领家庭月入18000 三代同堂如何养老扶幼》内容，职场资讯网小编向您推荐一些职场百态知识，要注意的问题。欢迎您的参考，希望能够帮到您。
张先生是一家全球500强知名企业员工，35岁，月收入12000元；张太太在一家公司做行政工作，32岁，月收入6000元；张先生父母是退休公务员，每月收入合计6000元；张太太父母为企业退休职工，领取基本社保养老金合计3000元；张先生夫妇的小孩今年5岁，明年准备上小学。张先生一家三口的住房是在5年前购买的一套商品房，现值120万元，房贷月供3000元，还需15年还清。全家有基金现值约8万元，银行存款10万元，国债10万。
张先生一家三口生活费月支出合计5000元，四位老人月支出合计6000元。
理财分析
张先生家庭收入来源比较稳定，存有一定的积蓄，夫妇每月收入盈余1万元，四位老人日常生活支出也基本能够自理。
张先生夫妇的理财目标比较明确，主要包括子女教育金、父母赡养费、投资增值计划、保障规划以及夫妻的退休养老规划。理财师建议张先生将有限的资金通过合理规划循序渐进逐一实现家庭目标，一般来说，子女教育金的筹备和积累处于首位，其次是父母的养老及家庭保障计划，最后才是购车、换房、旅游等提高生活品质的计划。
理财建议
尽早规划教育金
张先生夫妇处于上有老，下有小三代同堂的家庭阶段，共有5位家庭成员需要张先生夫妇照顾，生活上操心的事较多，往往需要应对如家庭成员生病医药费用等紧急支出，所以充足的家庭备用金必不可少。
建议张先生留出3万元作为家庭紧急备用金。在投资风险较低的前提下，张先生可将家庭备用金投资流动性较强的货币基金。
子女教育金是一般家庭的刚性需求，具备资金需求量大、投资期限长等特点，为了将来不给家庭财务状况造成负担，应尽早进行规划。张先生的小孩今年5岁，明年就要开始上小学，除学费外，辅导班、特长班学费等支出将呈现逐年递增的趋势。
从小学到大学一个孩子所需教育成本大致需要30万，考虑到学费增长压力、通货膨胀等情况，建议张先生每月拿出1500至2000元，每年共投入2至3万元作为子女教育备用金，并保证专款专用。
提高家庭保障程度
张先生夫妇单位均缴纳社保，但由于社保保障程度有限，对于张先生这样高收入的家庭，还需要配合一定的商业保险，提高家庭抗击风险的能力，建议张先生和妻子配置重疾险、寿险和意外险。
张先生父母是公务员，退休后医疗费用较有保障。张太太父母年事已高，购买寿险、大病险的成本较高，很不划算，而老年人平时发生磕碰等小意外不可避免，建议为父母购买意外及意外医疗保险，能够补充社保意外保障不足的缺陷，而且费率较低，每年只需缴纳几百元的保费即可获得良好保障。
退休生活早筹备
张先生父母是公务员，赡养老人压力较小，张太太父母虽有基本社保，但长期来看赡养父母压力较大，而且随着老人年事已高，医疗支出费用较高。建议张先生用家庭现有10万元的国债产品作为老人医疗预备金，应对家庭重大风险。
进行多元化投资
由于张先生家庭正处于成长期，家庭投资应以稳健为主。建议将家庭基金、银行存款等积蓄以及每年节余资金重新调整，统筹规划，通过多元化投资，作为未来的购车、旅游等提高生活质量的综合资金储备。在资产配置比例方面，根据目前的市场行情，张先生可将70%投资资金购买股票基金，其余的资产可配置银行理财产品、债券和黄金等风险偏低的投资产品。
具体地说，张先生可采取一次性投资或基金定投的方式选择成长型基金和混合基金进行长期定投，选择基金定投也是选择了一种在不同的时点逢高减筹、逢低加码的投资原则，一般长期的定投累积能摊平市场波动产生的负面影响，降低投资成本，实现小积累，大财富的目标。另外，为了抵御通胀风险，可将部分资金投资于黄金、固定资产等抗通胀能力较强的产品，尽可能分散风险。
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