随着年末的到来，大家都盼望着丰厚的年终奖。这丰厚的年终奖金到了手，该怎么支配呢？如果不好好规划，这些钱也许很快就会用掉。对年终奖进行理财规划时，首先要将奖金扣除节日必需的开销和来年待缴的各种费用，包括给父母的赡养费、给小孩的压岁钱、购置礼品和年货的费用、节日旅游的经费、来年马上要缴的保险费、托儿费、学杂费、房租等等，之后再进行理财投资。
对于投资，很多人首先考虑的就是存款。如果现在还把这个作为投资的主要方向的话，那就老土了，现在银行理财产品的收益率都在6%，要远高于定期存款。因为在年末的时候，各大银行都在为来年的存款做准备，所以理财产品收益通常也会较高。因此多数家庭可以优先选择银行的固定收益类理财产品进行投资。
炒金如何赚钱专家免费指导银行黄金白银TD开户指南银行黄金白银模拟交易软件集金号桌面行情报价工具另外，理财师提醒投资者，黄金市场持续走熊，2014年的前景并不乐观，虽然春节将近，仍不适宜做大量投资。
【理财案例】
小张是刚毕业半年多的人力资源专业的本科生，在北京一家公司做人力资源助理大半年了，每月工资3500元，年终奖扣税后大概6000元。
金投保险网理财师分析：小张为刚毕业不久的大学生，过年回家难免有一笔开支，年终奖的打理应该以收益性和流动性相结合。从目前市场形势仍处于底部震荡区域，且接近岁末，资金面开始逐渐趋紧，货币型基金和短期理财产品会出现收益逐渐攀升的情形，建议小张可关注这方面的理财产品。另外，专家表示，年轻人理财也不能忽视自身的保障问题，那么，职场新人如何买保险呢？
职场新人理财：关注保障和资金储备
购买保险需要按需配置、量力而行。对于初涉职场的新鲜人而言，正处在事业发展的起步阶段，需要防范潜在的人身意外和重大疾病等风险，加上日常积蓄和年终奖有限，适合选择保费低、保障高、保险责任完善且具有封闭式储备功能的保险产品。据金投保险网专家分析，保费低而保障高的典型产品是意外伤害保险。在健康保险的安排上，趁着年轻早投保是很经济实用的。年轻人身体好，保费相对就低，而且一般不会遇到因身体原因被保险公司要求增加保费或部分责任免除的情况。
保险专家建议，职场新人可以投保重大疾病保险附加住院医疗保险1份，其中还本型的重疾险比非返还型的保费要贵，因此职场新人可以在参加工作的初期先投保一些非返还型的产品。同时，住院医疗保险是最接近社会基本医疗保险形态的产品，在一定的起步金额以上按一定比例进行给付。没有购买社保的人通过购买这类产品能基本获得与社保类似的保障。此外，购买了社保的人则可以将它作为社保的补充，对社保报销后剩余的部分再进行给付。不过大多数公司都将它定为附加险，不能单独购买，投保人可以把它与重疾保险产品组合在一起购买就没有问题了。
最后，金投保险网专家提醒，年终奖的理财投资配置，不仅需要考虑资金的流动性、家庭收入水平等因素，还需要考虑家庭成员的年龄结构等因素，比如年轻型的家庭的资产配置风格可以相对激进一些，而相对年长型的家庭的资产配置应更注重稳健。
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职场，繁重的工作可能让你剪不断理还乱，效率也久久不见提高。其实，这都是因为你没有用对方法!小编来告诉你。感谢阅读《职场新人两年存款10万 该如何理财？》内容，职场资讯网小编向您推荐一些职场百态知识，要注意的问题。欢迎您的参考，希望能够帮到您。
小李现年27岁，两年前研究生毕业后于一家外企任职，月薪过万，年终还可以根据业绩完成情况，获得一笔不小的奖金，综合年收入在15万左右。由于工作需要经常在欧洲出差，平时工作繁忙，但是也开始关注投资理财、成家立业、赡养父母等大问题，目前积累了约10万元，需要一个合适的理财计划，来满足其各种财务需求。
民生银行西安分行理财师董卫锋认为，该类人群正处于事业的奋斗和家庭组建期，职场打拼的压力较大，相对乐观自信，具备比较积极的投资观念，投资渠道多元化，偏好独立投资的方式。但是还没有正确的储蓄观念，风险意识淡薄，没有明确的财富目标。
董卫锋建议，考虑到小李职业成长空间较大，可以采用一些较积极的投资品种，加快财富积累，同时注意确保财富资产抗风险的能力，另外，尽早建立一些长期投资帐户，建立终生理财的习惯。例如可以运用现代时尚的金融工具，设计积极的投资计划，同时设计基金定投、期缴型保险等，一方面养成储蓄的习惯，另一方面进行投资增值和防范意外、疾病等风险，可从依次以下几方面进行引导：
合理运用银行卡：拥有不超过2张信用卡，充分享受信用卡融资便利和时尚消费，持有澳元卡、欧元卡等独特个性卡，满足客户境外差旅消费支出之需；
进行投资管理：进行较积极的投资组合，但是要根据自己的职业和收入情况，至少保持其年收入的20%进行储蓄，并且能厘定自己的基本财务目标进行投资安排，如购房计划、购车计划、自身留学计划等等；
建立风险保障计划：选择一个终生寿险或者年金保险，建立长期储蓄账户，防范意外、疾病风险，构建退休养老金计划。
此外，董卫锋表示，针对职场新人和家庭组建期的人群，民生银行特别推出了非凡财富金系列解决方案，如进行银行卡组合、建立积极的理财投资组合和家庭保障计划等，从而帮助他们满足较高的生活品质，配合自身财务目标进行较积极的投资管理，同时通过家庭保障计划帮助该类人群养成储蓄习惯和防范财务风险。
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20~35岁是人生精力最充沛的年龄阶段，也是人生财富的重要积累期。对于出生于上世纪70年代或80年代的年轻一代而言，有的刚走出校门，工作上是职场新人，生活中是月光一族(意即每月工资花光光)；有的恋爱多年，婚姻大事提上日程，但却因缺乏稳固的经济基础而面临尴尬；有的组建了家庭，上有老人赡养、下有小孩抚养，承担的责任更是越来越重。不同于父辈时的消费模式，没有了父辈时的福利分房，惟有努力赚钱改善居住条件。
那么，该如何正确而巧妙理财，才能使自己置业无忧、养家不愁，真正做到三十而立呢？财商智慧理财专家建议：20~35岁的年轻人在实施置业理财计划时，可以每五年为一周期，有步骤地分三个阶段进行。
第一步：月光族变首付族
月光族案例：在电信部门工作的**，今年24岁，大学毕业已有3年，月薪3000元。原以为没有存款没什么大不了，每个月工资都花得精光，因为反正身边有的朋友也都是这样。然而，他到了后来开始盘算是不是该买房的时候才发现，自己工作后竟然一分钱都没能存下来，连按揭买房最基本的首期款都付不了。懊恼不已的**对于自己现在的财务状况很是头疼。
财商智慧理财专家点评：其实，月光族的真正问题并不都在于收入的高低，而更多的在于使用金钱的方法。20~25岁年轻人理财第一要点就是要懂得开源节流。
月光族变为首付族的理财法宝：掌握自身资金状况，确立理财目标，逐渐储备，积少成多。工作几年下来，也能打下一定的经济基础，在准备买楼的时候也就不会出现类似**那样望楼兴叹的苦恼了。
第二步：供楼族变理财族
供楼族案例：今年28岁的黄先生是一机关单位的公务员，2002年10月以按揭方式在员村附近买了一套总价35万元的二手房，安置了新婚家庭。可黄先生表示新婚后二人世界过得并不很惬意，每个月都感觉似乎被供楼贷款弄得手头很紧，苦称自己变成一个痛苦的供楼族---按时付款，揭不开锅。
财商智慧理财专家点评：类似黄先生这样的供楼族多数存在一个通病，就是申请买楼按揭时预算不充分。这主要是贷款额高、但按揭年限短，导致月还款额很高，几乎占家庭月收入七成以上。理财专家指出：月收入不足万元的家庭，其按揭月供款额最多不应超过家庭收入五成。按揭置业不只是简单的供楼，或每月还款，它应作为一种消费理财的技术手段，其运用是否合理，对置业者而言是十分重要的。应明智、客观、灵活地选择最适合自己的按揭方式，拟订适合自己的还款计划。
25~30岁之间年轻人选择置业时，不宜好大喜贵，应抛弃置业必须一步到位的思想，根据自身所能承受的范围，做出合理的决策。尤其是在选择按揭方式时，不宜过分要求年限短，或急着想尽快还清贷款，而过分压缩日常生活开支，降低原本应该保持的生活质量。
第三步：置业族变投资族
投资族案例：刚刚过完34岁生日的谢先生发现自己原先的房屋已经无法满足现在生活的需要了。于是，他准备卖掉原有房屋，再买一套新居。可听到地产人士分析说，原有的这套房子仍有很大的升值潜力，现在卖掉很不划算。但旧房若不卖，买新房需投入资金较多，很容易增加家庭经济负担，处理不好还可能出现赤字。谢先生还真不知道如何是好，希望能有一个一举两得解决问题的好方法。
财商智慧理财专家点评：事实上，谢先生现在面临的选择，是许多准备二次置业人士经常会遇到的问题。而谢先生所希望的两全其美的解决问题方法，也是可实现的。近几年，银行、按揭机构相继推出许多楼宇按揭新金融产品，能为置业者提供符合个性化需求的服务。对于类似谢先生这样的置业者来说，可考虑押旧买新贷款业务，解决买新房的资金问题;同时再将旧房出租，以租养供。
同样的人生，活出不一样的精彩生活！
80后职场新人如何理财
每年的春季和夏季，大学里总会繁忙而热闹，一批批的毕业生完成学业之后，走向社会，开始自己人生新的旅程。对大多数刚进入社会的年轻人而言，开始有了固定的收入，在短时间内最重要的目标就是要先自给自足。刚入社会时，总是觉得手中资金有限，生活目标无限，常会发出万事开头难的感叹。
其实，收入的高低并不是社会新人面对的主要问题，更主要的还在于使用金钱的方法。很多年轻朋友认为，钱是挣出来的，不是攒出来的。这话似乎有些道理，但只说对了一半。不积细流，无以成大渊，收入的多少自然是一方面的因素，但能够养成储蓄的习惯、避免不必要的浪费，才能更主动地把握住手中有限的资金。
案例一月光族小李
大学刚毕业的小李上班两个多月，每个月4000元左右的薪水，单位还替他租了住房，但他这两个月都是月光。日常吃饭费用、交通费、电话费和水电费至多1000元，那其他的钱都怎么没了呢？小李自己也觉得不对劲，左算右算，请朋友吃饭、唱歌、出去玩、买衣服，这些又花掉了1500元左右，其余的钱怎么用掉了他还真一时想不起来了。
小李刚刚踏入职场，第一次拿到工资随意花掉的心态可以理解，这也代表了一部分职场新人的消费习惯，但是正如小李与记者交流时所言，这样下去可不行。
小李是河南人，他来广州读大学后便留在广州工作。其父母亲现在都在河南，父亲是公务员，母亲在当地一家私营企业工作，家庭收入在当地算中等水平。小李从读小学及至大学，一路顺风顺水，考上广州的名牌大学。应该说，小李虽然毕业出来工作了，但从来没有体验过家庭无钱供读、无米下锅之苦。
案例二逍遥派小欧
如果说小李才上班两个月，其案例不足以代表职场新人的理财情况，那么已经工作3年的小欧，他的例子肯定是个典型。
大学毕业后，小欧进了广州一家IT公司，每个月平均5000-6000元的收入，但是怎么花、花掉多少，他心里却没谱。用他的话说，开支多少不一定，进账出账看银行系统就可以了，主要是跟朋友一起玩的开销。他暂时也没有买房的计划，没结婚我买房干什么啊，买了也是负资产，等哪天想结婚了再买吧。他对买房也没压力，首付10多万没问题，两个人供房还有压力那就太失败了。
在积蓄方面，他把钱基本都存进了银行。小欧说，他没有购买商业保险，因为单位已为每个员工买了社保。记者问他有没准备购买基金或外汇之类的投资。他说，对此类投资一点都不懂，要说有一点投资举措吧，那就是玩一点股票。但据他说，其实他个人对股票也没什么研究，去年开始跟着同事买卖了几手金融股，现在该股是亏是盈都还没去算细账。
案例三保守派叶飞
在广州某媒体工作的叶飞，1981年出生，6岁便入学读书，因此大学毕业出来工作较早。但他自称稳定下来真正做事只有两年时间。由于单位改制和岗位调换较为频繁，因此他的月薪收入一直处于不稳定状态。综合计算，平均每月大约有4000元左右。
叶飞自小生活在农村，对农民生活十分熟悉，从小便学会生活自理。父母亲干农活未回家，他都能自己做饭、自己学习功课后睡觉。他说，每天清早，当他醒来时，父母亲都种田去了。由此，他养成了节俭的生活习惯。
毕业后，由于单位配备了租住房，而且平时他自己买菜做饭吃，平均每个月生活费基本开支也就500元至600元左右，再加上水电费、交通费、电话费，偶尔买衣服的费用，一共不超过1000元。他平常很少出去玩，也没有什么应酬消费，因此每个月基本能存3000元左右。
家里曾提议给他一点首付款让他供楼，他拒绝了。他打算自己攒钱买房，家里的一点点积累给父母留着养老，自己一个月存下3000元，一年便是36000元，3年下来理想的话基本够买房付首付了。
叶飞喜欢摄影，见到合意的摄影器材就买，他称，这些会增值的。他也想过在其他方面进行投资，我现在开始关注基金、国债、保险之类的投资，目前正在看股票
方面的书，先了解了再说。他对投资有顾虑，由于刚出来工作，原始资本有限，因此他说更注重自己熟悉的投资领域，像教育投资，人力资本升值之类的，他说正考虑考车牌，读些英语课程，或考职业资格证乃至留学读研等，为以后创造更好的投资机会。
针对小李、小欧和叶飞3个人的情况，古微娜坦率指出，这3个新新人类，看起来各有不同特点，但其实都存在着共性他们在对财的问题上均散发出一些危险信号。
首先是月光族小李，从无记账习惯，根本查不到自己的财务漏洞，不知道自己的财去何处了。
其次是逍遥派小欧，虽然已工作了3年却同样与小李一样没有一个收入支出记录，同时没有意识到保险对自己及家人的重要性，在投资方面亦是随手抓来而不考虑风险及产品的技术度。
最后的保守派叶飞，相较上面两个典型算是好一点，但是也只是停留在点上，而没有扩大到理财这个层面上：懂得存钱却不懂如何生钱；懂得收藏却不入收藏之门；明白投资却没有投资之道。
但是不论是月光族小李、逍遥派小欧还是保守派叶飞，他们身上都传递出两个极度危险的信号：一是对自己的生活没有任何目标，带着心无杂念享受现在的意识过活，对钱没有半丝意识，更谈不上有理财观。这是生活中的一大忌！二是没有安排自己近期的职涯规划、更没有投资规划和大额的消费计划。
刚刚过去的2012年，全年CPI上涨了2.6%，年终奖要不要涨？到了年底，年终奖是上班族最关注的。
今年春节，你的年终奖比去年多了还是少了？有没有跑赢通胀？临近春节，不少网友开始在论坛中晒起年终奖，苹果手机、家电、现金大礼包、米面油，但也有不少网友表示仅多发一个月工资，甚至一分都没有。
年终奖跑赢CPI了吗？
根据国家统计局公布的数据，2012年全国居民消费价格指数(CPI)上升了2.6%。也就是说，今年的年终奖要比去年增加2.6%以上才算没变少。你的年终奖跟上CPI上涨的步伐了吗？
我的年终奖今年金额没有变化，但物价今年又涨了不少，比如说成品油价格，降一次就1毛多，涨一次就要三四毛，每个月光油钱就要多花1000多元，这么看年终奖还等于降了。家在铁西区的刘先生说，他认为生活和工作成本都增加了，如果年终奖不提高，确实影响来年的工作热情。
沈阳晚报记者随机采访了多位市民发现，认为年终奖将会基本维持不变或小幅上涨的人占大多数，这些受访者均表示，面对物价的上涨，年终奖上涨的幅度无论有没有跑赢CPI，都显得有些苍白。
在通胀压力下，大家打算如何让自己的年终奖生蛋？
年终奖理财仍是首选
对于年终奖的支配，有近四成的市民选择用于过节消费开支，进行储蓄、购买理财产品占了五成，还有一成人打算交给父母让他们支配。
辽宁省理财师协会秘书长钱维军认为，年终奖无论多少，找到适合自己的理财途径最重要。在扣掉新年红包、购物消费、孝敬父母的开支等必要性支出后，根据家庭消费和投资计划进行长短期配置。比如，有购房需求的只能做一些流动性高、收益稳定的投资；打算做长期规划的则可以做些基金定投、黄金投资等。
比如，奖金为2万元以下的市民要以稳健为主，可采用基金定投、银行定期储蓄、国债、货币基金、债券基金等方式强制储蓄，还可考虑购买意外险和医疗险等保险，但保费支出不应超过家庭资产总结余的20%；2-5万元年终奖的投资组合则更加灵活，可以购买银行低风险理财产品，可适当投资偏股型、偏债型基金，可购买黄金等。
此外，有不少市民打算将年终奖用来提前还房贷，如果房贷的压力比较大，可适当偿还一些房贷，但并非所有人都适合提前还贷，比如，一些投资理财能获得较高收益的市民就无须提前还贷，而之前享受七折利率的市民也不必急于提前还贷。
刚刚进入社会的毕业生，几乎没有太多的理财观念。可能是由于刚入工作，收入不多，所以无法拥有太多资本积累。但是拥有一个预算消费的好习惯，将会增加个人的理财意识。从小到大、从多到少慢慢的积累将会拥有一个强大的资本，所以学会理财是人生中的必修课，那么，职场新人，拿着不是很多的薪水怎么花才划算？职场新人应如何理财呢？
有人提出，理财应该以攒钱为起点，以管钱为中心，以生钱为重点，以护钱为保障。青年时期着重攒钱，尝试投资；中年时期继续攒钱，大力投资；老年时期保管好钱，少量投资。其实，理财看似很神秘，但大学毕业生只要从学习理财知识和逐步培养理财意识开始，把握管好钱这一个中心，瞄准保障与增值这两个基本点，坚持开源节流、强制储蓄、保险解忧和职业投资四项基本原则，就能在理财的道路上越走越宽，越理越顺。
1、投资职业，提升自我
经过十多年的寒窗苦读，大学生终于走出象牙塔，跨入社会。从精英学子到普通劳动者的角色转变中，他们就会逐步意识到社会对他们的需求，远远不止从课堂上和书本上获得的那些内容。无论是岗位对学历的提升要求，还是行业新知识的不断更新，或者是实践技能要求的逐步提高，都要求职业新人不断提升自我素质，及时充电，真正成为满足岗位要求、适合雇主需要的某方面人才，否则会在激烈的就业竞争中失去竞争力，丢失职位甚至岗位。
因此，平时的教育基金预留或者职业投资必不可少，应该按照个人的实际情况安排一定的资金用于今后在职或者脱产研究生的学习，用于岗位技能的培训或者行业知识的充电，用于英语、计算机、会计师等的考证考级，用于理财课程的学习和日常的读书消费等。其实资格的高低决定薪酬的多少，在教育培训上的投入，也是为自己将来收入的维持甚至提升进行的一种职业理财投资，以应对日趋激烈的就业竞争。
2、强制储蓄，积累资本
一般来说，我们的消费除了必要消费外，还有惯性消费和弹性消费。对于经济基础比较薄弱的年轻人来说，要改变无计划消费和超前消费的不良习惯，可以考虑采取一些强制措施，如强制储蓄。刚毕业的大学生中大多数人的第一桶金只能靠储蓄。每个月的收入在保证日常必要消费和预留适当备用金的前提下，可以存入银行零存整取或者定期转存的账户，也可以购买债券型基金或者记账式国债进行收益稳定的投资，达到保值甚至增值的目的。几年下来，就是一笔稳定的收入积累，对于今后一个阶段的购房、购车和生儿育女的消费有着重要作用。
即使由于刚刚工作，收入不是很多，资本积累效果不是很明显，也能通过这个手段逐步养成预算消费的好习惯，增强理财意识。不过，很多人习惯于月末将剩余的钱用于储蓄，这是不明智的理财方法，强制储蓄应该在月头收到工资时进行并形成惯例，这样有利于约束月中的随意消费，确保资金积累效果。如果通过强制储蓄，资本积累到一定程度时，也可以考虑通过其他的渠道进行理财，包括适当的投资或者在合适的时机贷款买房等。
3、长远规划，保险解忧
大学生刚刚毕业走上社会，还处于创业阶段。虽然要添置一些物件，结交一些朋友，打点一些关系，但是购房、买车、结婚、生子等重大的人生消费还在后面，所以理财还要未雨绸缪，作出长远规划，可以考虑利用多种渠道进行稳妥投资或通过购买保险化解风险。
理财的一个重要内容就是护钱，一个重要原则是保障，狭义上是指保护自己的钱财，广义上还包括通过保护自己的身体来维持稳定的收入来源或者在意外事件发生之后获得补偿。工作以后，单位通常会为员工提供普通养老保险和一般医疗保险，但是由于年轻人工作压力大，出差机会多，存在一定的意外伤害风险因素。所以，建议购买一份集意外伤害、意外伤害医疗、大病险于一体，且具备投资功能和化解风险的综合保障品种险。
理财规划中除了买保险化解风险，还要考虑适当的投资计划。年轻人资金不雄厚，可以考虑投资基金，特别是很多开放式基金推出的定期定额计划，也叫基金定投，每个月只要200元至300元就能起步购买，其较低的投资门槛和长期稳定的收益得到了社会上很多投资者的青睐。由于理财经验缺乏，刚毕业的大学生投资应该确保稳妥增值，不建议进入股票市场或者股票型基金，毕竟股市有风险，投资须谨慎。
4、量入为出，开源节流
对于求学时代都靠家长资助的大学生来说，工作以后每个月几千元的收入可算是笔不小的数目。按照以前的开销，应该足够使用了，但很多人还是不知道钱花到哪里去了，经常入不敷出，月底不到就钱包空空，甚至要动用信用卡透支，成为月光族。其实，要达到入能敷出，很重要的一点就是做到量入为出，开源节流。
走上工作岗位，他们成为自食其力的劳动者，实现了真正意义上的生活独立和自立。在享受着领取人生第一份薪水的快乐时，如何规划使用这来之不易的收入，学会理财，就成了他们人生新的必修课。
月光是很多职场新人的现状，MM月光尚可，作为GG就难免有点不太好了，再怎么说，未来也是有压力的。为了摆脱月光困境，职场网叫大家几招理财绝招。
一、自己下厨
7月份刚参加工作的华东政法大学毕业生江东还没有领到第一份工资，但花销清单已暗暗吃紧：租房和水电煤的花费约1800元，交通通讯费占去400元，更令人头疼的是，由于在上海陆家嘴商业圈工作，日均40元的伙食费还略显不足，日常还免不了有些应酬及聚餐这些零零种种让月收入约3500元的江东有着月光，甚至月透的危险。
作为男生，我还要考虑到买房，如果月月光，若干年后我只能望楼兴叹。江东说。为了反月光，他开始学着自己下厨，三餐带饭，一周下来竟节省了不少。
二、拼车
家住上海张江的张燕妮虽省去了租房之忧，但每天30余元的交通开支总让她有些懊恼。她给记者算了一笔账：没有直达的公交线，只能先打的到张江地铁站然后转地铁，一个来回要32元。如今，她在网上结成三人打的同盟，每个月省下了一半的交通费。组团!向组织靠拢才是硬道理!张燕妮打趣地说。
三、降低行头成本
某世界500强企业管理培训生王鑫迫于高额房租，已经蜗居至郊区，但还是要置办一些像样的行头来匹配外企光鲜的工作环境。王鑫无奈地说：在一些正式场合，总需要一些上档次的服装和包来撑面子。半年之内，我的衣着预算是2万元。
一次偶然的经历让王鑫悟到了省钱之道：晚宴的前一天，他唯一的高档西装被意外弄脏，情急之下只好问好友借衣救急。从此，王鑫在不同公司的好友中发起了一个行头圈，互通有无。对于爱面子的职场新人来说，这(0)(0)评论此篇文章其它评论发起话题相关资讯财讯论坛请输入验证码是一个降低成本的好方法。
四、网购
由于工作需要，职场新人的电子产品也急需升级，网购成了他们的省钱之选。刚从南京大学毕业的郑晓爽短短两周就从网上淘齐了一套新装备。我现在成了网购达人，手机、电脑、耳机，一股脑都是从网上淘来的，关键是省钱，秒杀、外贸代购都能便宜不少。
在沪上某媒体工作的周晨作为过来人坦言，职场新人因为现实的经济压力在心理上会产生巨大的变化，从一个向父母伸手要钱的学生到一个自食其力的社会人，他们必须学会理财和科学消费。
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常有大学生或者刚工作的投资人在网络上提问，在刚开始实习或工作的阶段如何理财，如何开源节流。一位金融专业的理财师结合自己的理财经验，给出了四点非常实用的建议，可以同时做到有效理财和提升自己。
1.坚决不买虚假的实惠
你或许有类似经历：因为某件商品打折、特价、附送赠品等优惠，即使这件商品不是特别需要也不是很适合自己，还会自我安慰说，这些我总会用到的，或许稍微修改调整就好了呢，说不定某一天想买还买不到呢。
这种情况下，我的意见是，坚决不买！自己不是百分百喜欢的、实用性不强的，甚至以后都没多大可能会用上的东西，哪怕再便宜也要拒绝！
你也可能遇到拿买几件衣服的钱去买一件衣服，这件衣服成为了衣柜中的经典的情况，那么我建议财蜜将前面这些省下来的钱去成就经典，而不是在所谓的实惠中挣扎且后悔。
2.克制网购：看到被忽略的时间成本
你是否曾经为了省钱，长时间地埋在网购中，货比三家，审查每一条评论，掂量再三最后终于买到了自认为性价比最好的东西。
可是还有一种情况是，你在商场用贵一点的价钱买好了这件东西，剩下的时间也许你可以与朋友来一场愉快的聚会，或者打一场让你大汗淋漓无比畅快的球，或者沏杯茶看一本让你心情愉悦一整天的好书。
再比如，从公司到家，坐地铁35分钟，坐公交70分钟，我愿意每程多付一块钱坐地铁，省下来的半个多小时，我可以赶得及回家看当天的新闻，顺道叠叠收回来的衣服，可以帮忙摆桌开饭。地铁上的半小时还可以看看书，而不至于像在公车上因为太摇晃而无法把这段时间好好利用起来。为了省钱常常会失去时间，这笔账，你可曾算过？
我常常会在心里算算账，所以我不愿意为了凑单打折免运费琢磨几个晚上，我也不觉得缛羊毛是一件非常值得提倡的事情。我总是这样提醒自己，时间胜于金钱，我要好好珍惜它。
3.记账、设立基金：让消费更有规划
当我有意识的去规划自己消费的时候，我便开始了记账，如今粗略算起也有6个年头了，虽然真正记账是从大一开学到现在。个人觉得即使是学生党也有必要坚持记账和设立基金，梦想基金的设立是我攒钱、赚钱的动力。
4.注重开源：永远不要忘记学习
身穷穷一时，心穷穷一世。学习才是最重要的财富。这里的学习不仅限于书本，而是全方位的提升自己。比如，我尽量每天抽出时间学习她理财的理财小课，提升自己的理财水平；参加一些与工作有关的交流沙龙，提升自己的业务水平。
总之，不要让固有的思维阻碍了你，我们都值得拥有富足美好的物质生活，不乱挥霍的同时也要学会享受生活上的乐趣；辛苦赚钱的同时也学会享受自己在奋斗过程中带来的自豪感和满足感。为未来物质和精神的丰盛，一起努力加油吧！
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理财案例：
蓝先生，24岁，大学应届毕业生，目前月工资约2500元，租房每月450元，吃饭每月600元，电话费、网费每月100元，社保173元。工资2个月以后会升到3000元左右，未买股票和其他基金，无保险。目前还欠银行将近1万元助学贷款，还欠朋友将近5000元。明年工资估计会增长到4000元，另外想交女朋友，估计月消费会增长500元。
理财目标：
1.网购一部笔记本电脑，价格将近3000元，分期24个月付款。
2.计划今年还一部分贷款，还清朋友欠款。
3.四五年后结婚购房。
理财分析：
理财师：中国银行佛山分行财富管理中心理财师张家扬
蓝先生刚刚毕业，属于年轻一族，工资收入还较低且暂时无资本积累和全面的福利保障。所以，从理财角度出发，蓝先生目前应在做好必要保障的基础上尽量实现资本积累。
买保险后基金定投
由于蓝先生只有每月社保只有100多元，且刚刚交保，基本生活保障远远不够，建议蓝先生另外购买重大疾病医疗保险(保障自己)和定期寿险(保障家人)，以上两种保险都属于消费型个险，小支出，大保障，较适合像蓝先生这种年轻工薪一族。
完善基础保障后，建议蓝先生从每月存额中固定拿出一笔资金，用于指数型或股票型基金的基金定投，以实现资本增值。建议分开两份基金定投，一份为几年后的结婚开销准备，结婚后可转化为未来孩子的教育筹备基金;一份为以后的购房首付而准备。
贷款可分4期偿付
分期付款购买笔记本电脑是一个明智之举，目前市场利率较低，而且一次性付款压力也较大，可选择中国银行信用卡轻松分期付业务，每月100多元便可轻松实现梦想。
根据2006年的助学贷款新条例规定，大学生可在毕业后6年内还清贷款本息。由于我国目前的利率水平正处于较低水平，所以蓝先生可选择分期偿付助学贷款，建议分4期偿付贷款以减轻每年的还款压力。至于朋友欠款，因为涉及到信誉问题，最好能尽快归还。
几年后急于买房不现实
结婚购房方面，基于目前的楼价，蓝先生除非届时有家人出资帮忙，否则想在4～5年后购房不是那么现实。经过几年的基金定投积累，蓝先生届时拿出部分资金用于结婚费用开销，问题应该不大。等家庭资本累积到一定程度后再考虑购房，才是一个明智的选择。
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理财？我根本就不懂。本来赚钱就不多，勉强够花，哪里存得了钱啊！这是80后韩小姐接受采访时说的第一句话。在她看来，理财是一门高深的学问，而自己月收入3500元左右，每月花销都不够，哪还谈得上理财。
今年27岁的韩小姐是典型的80后，在北京一家事业单位工作已经5年，可迄今为止她存折上的金额仍为零。月薪3500元仍月光，钱花到哪去了？
对此，阳光人寿资深理财师夏阳详细询问了韩小姐的日常开支后了解到：韩小姐的父母于2007年为她按揭购得一套小户型住房。她每月要付1000元房贷，日常交通费、电话费等大概500元，吃饭、唱歌、买衣服等又花掉了1000元左右。但剩下的约1000元钱怎么花得一干二净？
据了解，像韩小姐这样花钱没有计划的80后并不鲜见，赚钱不多没法理财也是月光族的共同想法。理财师则主张赚钱不多同样可以理财。夏阳分析，韩小姐成为月光族的首要原因是没有坚持储蓄。如果能给自己制定一个储蓄目标，量化每月的储蓄金额，多少还会存下一部分钱。但管不住自己的时候存的钱还是可以随时取出来花掉啊！韩小姐说。
针对韩小姐提出的问题，夏阳解释，目前各大银行的储蓄业务有活期、定期两大类。但不管是活期还是定期，只要客户需要都可以随时支取本金。这样的规定虽然保证了客户资金的流动性，可是对于想存钱但又没有克制力的客户来说，这种随意支取却恰恰让他们的存钱计划无法坚持。
怎样才能管住自己，达到存钱的目的呢？夏阳建议购买有储蓄功能的保险产品，原因在于购买保险只能按照保险协议的约定在满期后获得保险金额。如果客户要提前支取，只能获得账户的现金价值，而这个现金价值与客户每月缴纳的费用差距甚远。为了不使自己的资金受损失，客户往往会放弃支取，以达到强制存钱的目的。
在保险顾问看来，强制储蓄是保险的一大特点，但在现实生活中却往往被人们所误解或不被认知。夏阳建议月光族购买像阳光人寿电销渠道的真心十益两全保险作为改变月光生活的开始。
该产品满期后按照115%返还所缴保费，有效存钱；
将储蓄与保障结合，在理财过程中还能享受高额意外险保障；
月缴保费，最低每月交款225元，在约定的情况下自动进行工资扣款，保证有限资金的强制储存；
还可保单贷款，灵活运用资金，解决暂时的资金急需之困。
理财实例：购买真心十益两全保险，按保险金额30万元计算，韩小姐每月需要交纳保费675元。该产品还有意外险的保障功能，韩小姐能享受到银行存款不可能提供的保险服务，如依据普通意外、水陆公交、自驾车、飞机等意外种类的不同，还可分别获得60万、90万、120万、180万元的保险给付。即使因非意外身故，也可获得相当于所缴保费115%的给付。
此产品缴费期限为10年，享受20年的保障。20年期满后将所交纳的保费按照115%的金额取出，可达到轻松理财的目标。
职场三高人士特指哪些拥有高学历、高收入、高职位的人群，该类人一般很少有时间考虑操心理财的事情。
身在重庆的苏先生就是这样的一位三高人士。已经34岁的苏先生忙于工作，至今仍是单身，而且并不确定何时组建家庭，成为了一名大龄剩男。
苏先生研究生毕业后进入一家外企工作，至今已有9年时间，职位也从基层白领升至部门副主管，税后月收入达2.5万元，每年的年终奖金也有至少5万元，每年收入至少有35万元。与收入相比，苏先生的积蓄就显得比较少了，只有活期存款8万元、定期存款12万元和11万元指数型基金（购买时为15万元）。单位有五险一金，苏先生自己没有购置保险的打算。
专注于工作的苏先生没有与父母同住，也没有买房，而是每月花费3000元租了一套公寓式住房。苏先生每月的生活开销较大，约为1万元，主要用于购物、吃饭、交通等方面。另外，苏先生每月会孝敬父母2000元。
到了这个年纪，对稳定的家庭已经没太多渴望了，但总要为自己的将来打算打算。苏先生希望自己可以让手中的钱更多地沉淀下来，拥有更多财富，这样就不必担心未来无钱养老了。
建议职场三高人士可以尝试以下做法，来更好地规划自己的理财人生。
1.与理财师保持紧密联系，随时掌握自己的资产状况，也能更方便地了解银行业务、投资市场和投资产品。
2.养成良好的信用卡消费习惯，在消费时尽量使用信用卡，每月通过查看自己的信用卡账单，了解自己的消费支出水平。
3.学习了解基金定投和年缴保险产品，帮助自己实现强制储蓄的目的，也是为自己未来的生活积累充足的资金。
4.提高自身的风险责任意识，通过保险等风险防范工具来避免意外给自己和家人带来的财务损失，避免陷入不必要的财务困境。
女性理财攻略
■攻略一：突破保守
与男性相比，女性比较了解家庭生活开支，投资偏向于保守，往往三思而行，但若发挥到极致，反而会成桎梏，比如只重眼前小利，忽视长期理财规划，拒绝新理财方式等。
建议：多吸取理财知识，弄清理财工具的风险和收益，进行理财组合，最大程度覆盖风险、提高收益。
■攻略二：适时而为
女性理财应了解家庭的财务状况、风险承受能力、投资偏好和理财需求，根据年龄段确定理财策略。
建议：年轻未婚女性处于资本原始积累阶段，理财宜积极进取，以增值为目标；30岁至40岁女性已大多有了家庭，理财侧重点宜放在购置房产和准备子女教育资金上，保值特征明显；40岁至50岁女性收入达到最高，可逐步增加预期收益较稳定的投资；50岁以上女性可以保本为主，少做风险较大的投资。
■攻略三：锁定风险
女性的抗风险能力比男性略差一些，因此，锁定风险、设置好止损位比较重要。很多女性理财时往往不自信，害怕承担理财失败的后果。
建议：先预留好应急准备金，约为半年收入；购买适宜的保险，防范和降低不可预知的风险；根据风险承受能力进行一定的风险投资。
■攻略四：独立规划
女性理财应摆脱依赖及懒惰心理，设定中长期理财目标与规划。
建议：做好阶段性理财分析，一般半年一次，从现有资产整理入手，按风险承受能力确定投资比例和品种，更新理财规划。
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主人公是一位刚踏入社会不久的新鲜人，没有积蓄，事业也刚刚起步，但他却有着自己的理想和目标。为其做理财规划，希望这些建议可以让他离自己的梦想更进一步，同时也希望通过本期案例为那些走出校门不久、开始自立的年轻人提供一些参考和借鉴。
理财案例：王先生，今年23岁，2011年大专毕业，现任职佛山一文化传播公司从事业务工作，每月底薪1200元，收入由底薪+业务提成构成，工资波动较大，在1500元~8000元之间。广告淡季时的收入一般在1500元~3000元左右，集中在年初两个月和年末两个月。旺季时在5000元~8000元左右，主要在年中的三个月。王先生现在单身，与家人一起居住，无需支付房租，支出主要用于吃饭、交通以及娱乐，月开销在1500元~2000元之间。
理财目标
1.一年后想买一辆价位在6万元~10万元区间的小轿车；
2.三年后想买房结婚。面积约60平米左右，家人代支付首付，只需月供。
■本期特约理财专家中信银行佛山分行零售银行部副总经理、CFP注册财务策划师胡健松
理财建议
从上述提供的资料分析，王先生踏入社会工作的时间较短，收入来源单一来自工资收入，年收入约6万~8万元，且波动较大，目前积累的财富相对薄弱，对于短期目标的实现有一定压力。由于王先生目前负担相对较轻，父母对其有一定的经济支持能力，同时，年开销约2万元左右，支出占比较为合理，有利于提高财富的积累速度。通过上述分析，专家认为对于刚踏入工作的年轻人，王先生每年可用于积累财富约4万~6万元，整体财务状况已较为不错。
根据王先生的理财目标，专家提出如下理财建议：
1.适当调整购车计划。对于刚踏入工作的年轻人，财富管理应先以开源节流、尽快积累第一桶金、开展合理投资、丰富收入来源为主，尽量减免或推迟不必要的开销。例如王先生一年后的购车计划，由于实现的时间要求较短，不仅消耗了刚积累的财富，失去预期投资收益，降低财富积累速度，且用车费用也会加大日常的开销，减少可积累的财富。如购车对于工作帮助的必要性不太大，可将购车计划稍作推迟，待有一定的财富积累后再作考虑。但如购车对工作有一定的帮助或必要性，可考虑分期供车或寻求父母支持，确保留有可投资的财富。
2.增加投资资产。由于购房结婚等较大消费开销定在三年后，这将为王先生初始积累的财富留出充足的投资时间，同时王先生负担较轻，投资上也可相对积极，可根据个人风险偏好，适当将节余收入按比例投资于股票与债券基金。如投资收益良好，房产首付将可承担更多，减少啃老。保险方面，由于王先生暂无太大的家庭负担，除医疗外的保险支出可暂不考虑或推迟考虑。但随着结婚、育孩后家庭责任加重，应先将保险规划放于财富规划首位。
3.不可忽略教育投资。由于王先生目前为大专毕业，学历有必要提升，现实中王先生也应为将来的职业规划多作考虑。个人的教育投资、学历文凭是未来职位升迁、转岗跳槽的重要资本之一，因此，在个人教育投资上不应有所吝啬，而且要趁年轻，在精力和可控时间都较为丰富时早作投入，早享回报。
面临毕业季，他们踏出学校大门，走进社会，远离家乡，到一个高消费水平的城市，虽然挣得不少，但花得更多。面对这种80、90后出生的新新人类生活方式，新新人类们怎么样才能建立一定的经济基础呢？民生银行理财分析师黄伊认为，初入职场的这段时间是培养理财习惯的最佳时期，建议职场新人应分四步走做好理财规划。
一、控制开支
理财就是开源节流，在还没有达到开源的时候节流是很有必要的，黄伊建议职场新人一定要养成记账的习惯，清晰地知道钱花到哪里去了，市面上有非常多的记账软件可以方便使用。通过坚持记账和总结，职场新人可以养成良好的消费习惯，减少冲动消费的次数，利于积累资金实现理财目标。
二、学会存钱
职场新人的资金特点是每月收入不多，结余亦不多，多数时候闲钱都被遗忘在工资卡里。对此黄伊建议职场新人应该学会制订零存整取的储蓄计划，按照每月结余情况约定好每月存款金额，到期后一次性拿走本息。
三、投资充电
初入职场的新人容易被忙碌的工作所累，但黄伊认为职场新人投资于自己比投资于证券市场更有价值。职场新人应该抽出一定的金钱和时间来进行自我投资，比如可以报名专业技能培训班，继续在职研究生学习等，为日后取得更好职位和更高薪水做准备。
四、投资理财
在理财门槛日益降低的当下，职场新人已经没有理由不学会理财。理财的方式有很多，鉴于职场新人的实际收入情况，黄伊建认为，职场新人最好的投资方式应该是基金黄金定投。相比，基金的长期受益更适合目前刚入职场的年轻人。他建议采取基金定投的理财方式，通过每月循序渐进的定额投入，获得较高回报的收入。目前，国内各家银行的网银都开通了基金定投功能。投资者只需要在家里点点鼠标甚至通过手机银行就能搞定。基金定投计划的门槛非常低，起点一般为100元-300元，可以按月扣，也可以按双月或季度扣。这样的低门槛几乎不会给屌丝们带来额外的压力，还能积少成多，使小钱变大钱。
对于刚刚踏入职场不久的新人来说，一般收入都不会太高，但是需要花销的地方还不少，加上刚出社会，还未脱离依靠父母的日子，对吃喝用度等各项开销没个准，一不小心就变月光族。要想让自己的银行卡多点数字，还是多多学习（0755tc.com）为您支招的理财秘籍吧！
购物找折扣
技巧1、打折季才出手
建议职场新人本着省钱和环保的理念，不要给自己买太多的穿戴类产品，最好摸准真正的打折季才出手。特别是每年的两次换季时节的折扣，在七八月和12月左右，可以说是最吸引人的。不同的商家打折措施也不一样，如自己需要购买的东西不多，可以选择直接打折或者是满额减现的折扣方式，而如果需要购物的种类较多则选择满额送券比较划算。
另一种打折是指超市的指定打折时间，比如有些超市每天晚上8时后有很多生鲜产品是五折至八折。
技巧2、找准合适场所
职场新人手头的钱不多，但也希望自己穿得时尚。那么，首先要摸清哪些消费场所最便宜同时又能买到时尚商品。记者发现，在广州火车站的白马、天马等服装批发市场，海珠广场的缤缤服装城，淘金路的内街小铺都有不少这样的物美价廉的商铺，在其他大中城市也类似的服装城。购物时一定要学会砍价。一般先砍下三分之二的价格，再慢慢和店主磨。不要表现得非常喜欢那种商品，砍不下也可以走开再去别的店看看，也许就能拿到最心仪的价格，一般比大的百货商场要便宜一半以上。
技巧3、选择网购省钱
职场新人可能需要置办些家当，网购是个不错的选择。
不过，不少人会担心在网络上购物货不对板。网友给出妙招可以先在商场的专柜里试穿试用，记下自己喜欢的牌子、货号、尺码、型号等，再到网上寻找代购，这样不仅可以省下至少三成的费用，货品的质量也有了保证。
另外，在网上组织团购也是省钱消费的一种好方法，也许还能由此结识更多的好朋友，了解更多的省钱妙招。
省钱攻略
时常会听见有的职场新人抱怨说，一个月就那么三两千块钱，吃饭、租房、坐车，样样都要花钱，别说理财，就是能有点余钱都困难。对此，银行理财师并不赞同，认为只要树立正确理财观，选择适合自己的理财方式，从无到有，未来总会收获理财的丰硕果实。
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