职场，繁重的工作可能让你剪不断理还乱，效率也久久不见提高。其实，这都是因为你没有用对方法!小编来告诉你。感谢阅读《月入过万单身白领如何制定买房计划？》内容，职场资讯网小编向您推荐一些职场百态知识，要注意的问题。欢迎您的参考，希望能够帮到您。
案例：30岁单身女性白领客户丁玲，月收入过万，无房无车无保险，近期有购房计划，仅有银行存款约20万元。为其拟一份既具有一定投资收益又具有保障性质的理财计划。
■案例分析
月入过万的女性白领，一般所承受的工作压力相对较大，需要关注健康隐忧。目前客户有购房需求，支出较大。
■理财建议
生活备用金
丁玲须为自己留下约等于半年生活开销的生活备用金。假设按照每月4000元计算，需要生活备用金4.8万元。这部分资金要求较高的流动性，可以选择以银行定期和活期存款组合的形式准备，也可以通过购买货币型基金来在满足流动性的同时提高收益。
提高保障
通常收入较高的年轻白领主要的隐患来自健康。即使单位提供五险一金，也建议丁玲补充商业保险，可重点考虑返还型重疾险。由于丁玲目前有购房需求，短期内资金压力大，保险缴费方式上建议客户选择期缴(月缴最佳)。此外，还可以配合购买定期寿险，以及附加住院医疗等多种方式解决自己的后顾之忧。预计每月投入保险产品的费用约为1000-1200元。
购房计划
年轻白领购房应首要考虑交通便利性。客户目前储蓄不多，若其购房为刚性需求，建议可以面积小一些，靠近地铁站的楼盘。一来上班方便，二来楼盘保值效果好，面对未来生活的变数，不论今后将该房出租或者换房都容易实现。假设购买的房价为7800元/平米(参考目前武汉二环线附近价格)，购买65平米的房间，首付3成，共需15.21万。加上生活备用金4.8万，总数非常接近客户现有的20万存款。若按照30年还款期限计算，公积金或商业贷款，月供大约2000元/月。
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近日有不少由年轻人组成的家庭来信咨询记者如何理财，他们普遍收入不错，但是要准备筹备的未来支出也多。东莞证券研究所何肖贞表示，这些家庭在做好日常的保障后，可以适当进行投资和增大负债比例，以完成教育、养老等目标。
案例：收入稳定但目标也多
李先生34岁，年收入约8万元。李太太31岁，月收入税后4000~4500元，年终奖2万~3万元，两人都有五险两金及终身重疾险一份。女儿5岁，购终身重疾险两份。家庭有车，并有自建住房一幢，市价40万元左右，公积金贷款购买商品房一套，市值38万元，目前自住。公积金贷款还有余额1.8万元，月供1400元，到2011年11月结束。
基金现值4万元，亏损近40%；另定投300元/月；存款6万元；公司内部职工股权3万元，每年分红20%左右，每月结余5000元左右。
李太太表示，女儿明年要读一年级，现住处距小学较远。想购买另一学区的两室小户型一套，房价约35万元，但目前无法承担首付费用。
专家建议可适当加大投资和负债比例
何肖贞分析说：此家庭负债比例较小，结余比例较大，有适当的保险，在理财上，可适当增大负债的比例。家庭的短期目标是小孩就读小学问题，长远目标则是小孩长期教育与夫妻的养老问题。
（1）保障首先做足
东莞证券研究所何肖贞表示，由于该家庭处于成长期，保险规划与风险管理尤为重要。由于夫妻有五险两金，所以购买商业保险的资金占家庭年收入10%是合理的。
至于现金管理规划方面，建议家庭留足3~6个月的日常使用额度，根据现在的物价水平，可选择留有约4万元的现金与存款。
针对该家庭短期目标是小孩就读小学问题，建议卖了自建的住房，在学区购买小户型一套。事实上，该家庭公积金贷款购买的商品房还剩1.8万元，何肖贞建议用现有银行存款一次性还清，公积金转供新买的在学区的小户型房子。
卖掉自建住房款的40万元中，18万元用来交学区小户型房子的首期，约8万元用于装修新房。建议加大每月还款额，按现行的公积金贷款利率，建议月供2070元，8年后可把学区小户型房子余下的贷款17万元供完。
（2）投资组合主要应对教育和养老目标
何肖贞表示，根据目前的金融产品及二级市场的位置情况，建议把卖掉房款剩下的60%投资于50%为债券型基金，50%为混合型基金的投资组合(保守年化利率约为6%)，作为孩子义务教育之后的费用。
根据该家庭的现金收支情况，年结余约6万元。投资基金现值4万元，亏损较严重，何肖贞建议在基金品种上进行适当的转换，封闭式基金是不错的选择。另外为养老做规划，建议每月定投1500元于债券型基金占50%+混合型基金占50%的基金组合(年化收益率为6%是合理的)，则在夫妻退休时可累积拿到一笔退休启动金。
何肖贞最后补充：通过以上规划，该青年家庭基本上能实现教育及养老的目标，基金的投资回报率也在合理范围之内。但在未来家庭收入增加，新目标出现时，应适当调整。
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28岁的黄先生是一名未婚的IT行业从业者，有买房买车计划，虽然有25万元存款但黄先生从没尝试过理财，他向本报咨询自己该如何理财。
黄先生资产状况和理财目标：
黄先生今年28岁从事IT行业，月均收入2万元，每月除2000元房租外，还要支出近1万元。
黄先生想在市中心购买一套房子，还想买一辆20万元左右的国产汽车，计划35岁之前完成恋爱结婚的人生大事，但他平时对各种理财方式都没有胆量尝试，除了开支外，他将所有钱都放在银行的存款账户上，工作多年只有25万元的存款。
理财建议：
工行东莞长安支行国际金融理财师卢燕分析认为，黄先生每月的个人开支占收入的比例为50%较大，每年的盈余不足，且全部资产均投在了收益率很低的存款上。
对于理财，卢燕给黄先生提出5方面建议：
首先，开源节流，增加收入。为实现今后的生活目标，黄先生必须对生活支出进行严格的控制。生活支出控制在月收入的25%以内，即5000元左右。
其次，先留足紧急备用金。其额度一般为月支出的3～6倍，约4万元左右，放在银行活期存款或是货币型基金，以备不时之需。
第三，购房规划方面，建议黄先生在年底考虑买房。在市中心买总价约80万元的房子，首付3成大概在24万元左右。
第四，对于黄先生的买车规划，卢燕建议，在完成购房计划后，存款还可剩余12.7万元（房子未装修前）以供支配。
最后，卢燕还建议黄先生参加基金定投。为日后的结婚生子等人生大事做好准备。
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在市区至少买一套两居室你们才能结婚。准岳母这句话让白领小梁痛苦不已。小梁告诉羊城晚报记者，与自己相恋三年的女朋友，今年初怀孕，预产期在10月底，由于经济条件不允许，两人原本打算先结婚，再慢慢存钱买房，没想到却遭到了女方父母的反对。我准岳母不仅要求我要买房，还要在市区买，且至少要两居室。根据目前广州市区的房价，买一套质素非常一般的小两居至少都要150万元左右，首付要45万元，而我只工作了三年多，自己与女朋友的存款以及家里的资助勉强只能凑够20万元，所以短期内不可能买得起房。真不知道该怎么办。小梁眼神中充满了无奈与无助。
小梁月薪扣除各项税费后为5000元，年底可以领到双薪和3000元左右的年终奖，每月公积金存款为2000元。目前租房居住，月租金1500元。广州的消费不算低，再加上女朋友怀孕，小梁目前一个月要花掉4000元左右，一个月算下来，也只能攒下千元左右。
那么，小梁怎样理财才能尽快买到属于自己的房子？对此，羊城晚报记者采访了银行理财顾问陈小姐。
理财目标
小梁希望自己能尽快付得起一套150万元左右房子的首付，给女朋友和岳母一个交待。
财务分析
小梁每个月的消费在收入中的占比达到了80%左右，高于中国家庭平均正常区间的范围。目前小梁的家庭保障指标低于合理区间，说明家庭保障处于危险状态。假设发生突发事件丧失工作能力等情况，很容易发生家庭失去收入来源，无法维持原有生活水准等问题。小梁的财务自由度指标远低于标准值100%，这意味着他完全依赖工作收入，运用生息资产获得理财收入的能力不足。
理财建议
A
投资规划
作为一名职场新人，如何用较少的钱满足自身较高的未来理财需求，成了当前急需解决的问题。对于像小梁这样的人来说，每个月的净节余比率应该在40%以上，也就是说攒下的钱能达到收入的40%以上。如果达不到标准，就要从开源节流两个方面入手，提高自己每个月的现金流入，比如说更好地投资自己，提高未来的收入；认真研究自己的花销流水账，养成记账的好习惯。
解决好财务问题后，接下来要做的是留存足够的紧急准备金，即以3个月生活必要开支为限，以备不时之需。建议小梁拿出1万元作为紧急准备金。可将1万元中的7000元配置为货币市场基金。货币市场基金不仅流动性好，安全性高，而且对于抵御通货膨胀有着一定的优势，收益率略高于定期存款。另外的3000元资金可以选择活期存款的方式留存。
小梁留存紧急准备金后，目前可用于投资的资产还有19万元。由于小梁希望尽快实现购房目标，且变动余地不大，因此不太适合在投资组合中加入一些高收益高风险的投资产品，比如股票、基金等。建议选择一些稳妥的投资产品，不要将收益率看得太重，毕竟收益和风险的关系是正相关的，片面追求高收益，将会给自己买房留下不小的风险隐患。构建一个稳健的投资组合很重要，可将其中的10万元买信托产品，建议选择大型商业银行代理、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品，预期年收益6.5%左右；将剩余的9万元投资银行理财产品、国债、定期存款等，稳健可靠，还能随时变现。构建后的稳健组合，3年后连本带利大约为22万元左右。
B
保险规划
理财规划不能仅仅片面地强调财富的积累，还要注意财富的保障。任何家庭在日常生活和工作中，都不可避免地会遇到风险和意外，这些风险无法预测，也不能因为一时的平安而心存侥幸。在理财规划中引入保险，将未来不确定的大额支出变成现在确定的小额支出，给自己和家人一份保障。小梁除了养老保险等五险外，没有购买任何商业保险。建议小梁购买保额10万元的定期寿险和15万元的意外险，定期寿险10万元年缴保费231元，意外险15万元年缴保费390元。
C
购房规划
总额150万元左右的房子，小梁购房为首套，首付款最低为全款的30%，即45万元左右，余款105万元可采用公积金贷款和商业贷款的组合贷款方式。如果所购房产署名为两个人，公积金款可80万元，如果署名为1人，则最高可贷50万元。由于公积金贷款利率较商业贷款低数倍，再加上小梁目前手里的20万元有部分是女朋友的，因此建议购房时署两人的名字，即80万元公积金贷款和25万元商业贷款的组合贷款方式购房。以采用等额本息的偿还方式为例计算，其中公积金贷款利率为4.5%，贷款年限按17年(贷款与相关楼龄有关，目前市区的房子基本都在10年以上，一些甚至超过30年)计算，月供5617元；商业贷款基准利率上浮5%，年限17年，月供1600元。总体算下来，每月需要还款7217元左右。
如果小梁每月存款净节余达到收入的40%或以上，再加上年终等，2.5年存款92500元；公积金存款共5.5年达132000元；用于投资信托等产品的本利220000万元。这也意味着，最快2年半左右小梁可以积累够首付款。虽然房价目前仍处于上升期，但涨幅明显缩小，而小梁的事业正处于上升期，其年收入的增长基本可以抵消这部分费用。
上周，《第1金融街
》决胜四季度理财辩论会正式启动，南京金融业的高富帅与白富美理财师早已摩拳擦掌，跃跃欲试。恰逢上周就是光棍节，本期辩论会场外话题就是邀请三位单身读者展示理财的单身style，谈谈光棍如何通过理财为日后将要组建的小家庭打好经济基础。同时，《第1金融街》也借机向众多单身贵族们倡议，不妨从今天开始，收支规划、储蓄、投资和保险多管齐下，开始自己的快乐理财生活。
单身style一：
定额储蓄+健康保单
柏小姐27岁媒体人
在某网站工作的柏小姐，月均收入5000元，算上其他奖金和年终奖，年收入近10万元。尽管无贷，但朋友间往来、娱乐消费，这方面的开销并不小，再加上工作比较忙，自己又疏于理财，迟迟未能迈出理财的第一步。根据柏小姐目前的状况，银行理财师建议，先从强制储蓄开始。
理财产品、申购基金这些都需要起步资金，但柏小姐的工资卡里却只有将近两个月的工资可供支配。当务之急是聚财！柏小姐说，从今年年初她就开始了强制储蓄。每月从工资中取出1000元存入一年定期，一年下来积累的12张存单，连本带息再计入下一个存款周期。这种滚雪球的存款方式既保证了定存利息，还能实现化零为整。
其次，柏小姐考虑到自己资本积累刚起步，平时也无暇照顾父母，一旦出现意外，父母将无任何保障。因此，她还以期缴的方式投保了定期寿险。由于年龄尚小，较低保费能获得较高保额。投保时，按照一年缴纳520元保费，连续缴20年，获得最高30万元的保额，受益人可定为其父母。
单身style二：
基金定投+银行理财
范小姐30岁小学老师
在一家基金公司网站上，记者看到一则光棍定投的广告。有意思的是，广告上线后，确实吸引了不少单身的投资人。范小姐就是其中一位，之前我就听说过基金定投，但由于近年来市场一直不好，才没有考虑。范小姐告诉记者，在今年光棍节来临前，她以每个月900元的资金，定投了三只基金。
众所周知，定投基金分摊了风险，而且兼备储蓄的功能。这是一种长期投资方式，招商银行
(10.25,-0.01,-0.10%)
珠江路支行一名姓杨的理财经理表示，虽然基金定投赎回手续很方便，但中间赎回，收益必将受到影响。建议范小姐根据自身经济状况，再适当配置一些滚动发售的短期理财产品，其收益既高于活期存款利息，同时也较为灵活，以便突发状况下资金周转。
单身style三：
组合投资+风险磨砺
邵先生32岁IT工程师
邵先生个性有些腼腆，虽然至今未曾出现心动女生，但在理财的道路上可谓是有勇有谋。月收入8000元，年收在15万元左右，已购车，存款20万元，正考虑买房。我参与了一些高风险投资，比如期货、ST股票。不急于获利，而是在这个过程中积累投资经验。
鸡蛋不能放在同一个篮子里！世纪证券南京营业部客户经理蒋伟说，以目前的市场形势来看，还应分散投资，抵御股市风险。除了一两万元活期存款做为应急资金，其余总资产的55%存银行，10%投债券，25%投基金，10%投股票。这样才能分摊风险，多重获利。
在蒋伟的建议下，邵先生调整了自己的理财计划，根据自己以往的理财经验，他计划将资产的65%买股票、券商理财等风险较高的激进型投资，余下的35%用于保险、国债、定期储蓄等，以获得稳健收益。
前段时间，2012中国白领十项标准的出炉引发热议。其中，月薪两万以上，至少有两居室，有15万左右的代步车等条件让许多白领自嘲拖了白领的后腿。在北上广这样的大城市，究竟月收入达到多少才能觉得安全？不少白领晒出自己的收支情况，直言大城市生活不易。
起因
新白领标准引热议
前段时间，一条2012中国新白领十项标准的微博备受关注。该标准为：1。月薪2万元以上；2。坚持健身和运动；3。至少有两居室；4。有15万元左右的代步车；5。有固定的朋友圈子；6。工作不局限于在办公室完成，工作远程化是未来趋势；7。工作朝九晚五，有足够的闲暇时间；8。有独特的娱乐方式；9。重视低碳生活；10。有钟爱的时尚品牌。
这条微博被转载2万多次，评论3000多条，多数网友对照自身情况后在评论中自嘲不仅未达标，反而相去甚远。在网上发起的中国新白领十项，这些你做到了吗的投票中，只有5%的网友表示能够达到月薪2万元以上，6%的网友投给有15万元左右的代步车，得票数最多的为有固定的朋友圈子，占比为14%，而以上都符合的网友只占3%。有房、有车这两项白领标准获得的支持最少。
分析
对收入不满幸福感降低
首都经贸大学近日公布的2011北京社会经济生活指数显示，去年北京市城镇居民幸福指数为72.28，幸福感比2010年略有降低。报告分析认为，幸福指数降低的原因主要是对收入不满。
此外，据近期发布的中国城市女性生活质量调查报告显示，城市女性最焦虑的三件事分别是：物价上涨、买不起房和家庭收入低，选择这三项的人数比例分别为78.2%、39.9%和29.4%。
中国国际经济交流中心副研究员王天龙在接受媒体采访时表示，从经济学的技术角度来讲，幸福感是用货币来衡量的。也就是说，一个人的可支配收入越高，就应该越幸福。虽然现实中并不完全如此，但不可否认的是，收入水平是衡量生活质量的重要标准。
王天龙认为，从总量上看，要让人民越幸福，就应该想方设法增加GDP和可支配收入。在大力发展经济同时不断完善一些公共服务，如国防安全、医疗、教育等，给国民一个稳定、安全的外部环境，这样有助于国民提高创造财富的效率。
HR点评
不可盲目为收入妥协
某国企人力资源负责人谢先生表示，与五年前相比，现在的大学生在择业的时候更加务实，不再追求单位的名气和别人的看法，而是更加看重单位能为其提供的薪酬和福利待遇。为留住人才，谢先生所在单位每年都会按照前一年的绩效对工资略微上调，并为员工提供了充分的发展空间和晋升渠道，尽管如此，仍然会有少数员工会因为不满收入待遇而跳槽。谢先生透露，2011年，本单位因不满待遇辞职的中层干部就有10余人。
对于网络盛传的新白领十大标准，谢先生认为这些既没有充分的科学依据，也不是什么权威结论，只不过是网友的杜撰，大可不必太当真。同时，谢先生也坦言，从新白领标准的诞生到迅速传播开其实是反映出了当下都市职场人一种焦灼的生活状况和心态。
谢先生说，白领只是一个称谓而已。一直以来，白领一词是体面、富足、小资的代名词，随着时代的发展，人们对白领提出了更高的要求。不少职场人士确实很难达到这十项标准，若以此为依据，白领群体会缩水不少。无论称谓如何演变，自己个人的实际工作情况、生活状态才是最重要的。
谢先生认为，职场人士的安全感其实与标准无关。物质也好，精神也好，都必须要不断提升自己，这样才能找到安全感。如果是刚毕业的大学生，不可盲目为了收入妥协，放弃自己的职业目标，眼光要更长远一些。按照我这些年的经验，工作两年的员工为了收入更高辞职的可能性比较大。怎么做都没有对错，但需要有所选择。也许现在辞职收入可以翻倍，但如果没有职业规划，没有积淀和提升，收入遇到瓶颈后就无法再往上走，只会走下坡路了。谢先生说。
专家建议
学会记账提升安全感
资深理财师王先生认为，白领要想在收入和存款上找寻安全感，除了要开源之外，还要注意节流，尤其要学会理财之道。除了基金、股票、储蓄等常规理财方式之外，王先生还建议，白领应学会记账。
不少人觉得记账记的都是鸡毛蒜皮，记不记无所谓，其实，这种想法大错特错。王先生说，目前这种消费模式下，记账更有必要。
王先生介绍，现在进入刷卡社会，网购、团购、刷手机购物等消费方式琳琅满目，此外，基金定投、外汇股票、银行借贷等个人理财方式迅猛发展，个人财产可选择的资源配置方式也越来越多样了。坚持记录规划、合理配置这些理财数据5年、10年之后，对一户家庭的生活品质可能会起到重要的影响作用。有对比调查显示，善于记录规划生活收入开支的家庭，年终节余会增加三分之一以上。
王先生建议，对于事业刚起步的普通白领来说，存款和消费三七开分配是比较好的理财方法。留30%做存款，其余70%拿来日常开销。开源和节流同样重要，关键是要找到适合自己的理财之道。
案例一
年薪10万买房要20年
小姜已经在北京打拼5年多，年均收入10万元。省吃俭用，加上踏实肯干，小姜现在有存款30多万元。据小姜介绍，自己已经算是周围朋友圈中存款最多的了。但是，想在北京买上一套房还遥遥无期。小姜给自己算了一笔账，按照现在的房价和自己的收入水平，得不吃不喝奋斗20年，才能买一套五环外的小户型。
小姜家在农村，在父母眼中，年逾30的儿子，当务之急不是挣钱，而是娶媳妇儿。可是，小姜很无奈，照理说我的收入不算低，但房子实在是买不起。
大学时，小姜曾经交过一个女朋友。但毕业后，女友以北京压力太大为由回到了家乡安徽，异地恋坚持一段时间后女友提出分手。分手3年间，小姜不再考虑恋爱的事儿，只想工作挣钱。直到这两年，家里逼得紧，小姜才不得不在朋友们的张罗下去相亲。由于在北京没有房子，小姜相亲屡屡失败，一直没有找到合适的女友。
小姜说，自己也理解女孩子的想法，毕竟在这个城市生活压力确实很大。如果没有一个稳定的居所，安全感从何谈起？
案例二
三无白领苦苦支撑
2008年，从北京一所重点大学本科毕业后，王跃成功进入到了国内一家知名的4A广告公司做策划文案工作。
在同学看来，王跃俨然已经成了标准的白领。工作单位名气大、环境好、待遇不错、发展前景远大，但王跃却认为自己在苦苦支撑。
王跃说，前3个月的实习期每月收入不到2000元，除去与别人合租房子600元，伙食费500元，交通费400元，通讯费150元，加上网费、水电费，一个月下来王跃自己可支配的费用几乎没有，更别提存款了。
待遇虽然低，但牌子在那儿，广告圈儿的标准是真高。比如衣服、手表、包的品牌，互相之间会比较。穿动物园批发市场的衣服，别人一眼就看出来了，会看低你。不是为了虚荣心，真的是为了在工作中能被别人正常对待。工作没多久，王跃就不得不上调自己的置装费。
随着业务慢慢熟练，王跃的收入也逐渐提高，从原来的税后3000多元涨到了5000多元。但工资的涨幅比不上通货膨胀的速度，王跃说，几年下来，自己依然是无房、无车、无存款的三无白领。
案例三
月入7500元没有安全感
小姚是北京市某高校2011年应届硕士毕业生，目前在一家高新技术企业从事新材料的研发工作。和众多北漂族一样，他每天上班要挤地铁，下了班就宅在家里玩网游，因为外面的那些娱乐消费都太贵了。
小姚目前每个月的平均税前收入约7500元。扣除五险一金及个税后，实发工资约6500元。在有些
人看来，对刚毕业的学生来说这一工资水平已经很不错了，但除去各种开销后，他的积蓄不到工资的一半。
他算了一笔账：与同学合租一套上世纪八九十年代的老房，自己住其中一个十余平米的单间，租金1500元；每个月基本伙食费约1200元，但如果算上应酬(同学、同事近期结婚的特别多)，还要多花约500元。加上交通费、手机费、上网费、水电费等开支600元，以及每个月寄回家的500元，小姚每个月的积蓄不足2500元。我现在没有女朋友，能省下不少钱，他略带自嘲地说，不然攒下的钱还不够买一个名牌包，更别说买房子了。
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理财案例：覃先生，今年28岁，2007年7月本科毕业，未婚，有女朋友。现任职佛山一家大型私企做市场经理，目前月薪在7000元~8000元左右；女朋友张小姐在一家小型广告公司做策划，月薪4500元左右，两人均有四险一金。在石湾租有一套房子共同居住，租金加水电每月1500元。除了租金水电外，全家每月的支出在3500元左右。目前两人约有积蓄15万，未作任何投资。
理财目标
1.将手头积蓄合理利用起来，做一些风险小、资金套牢时间不长的投资；
2.两人希望在两年内购买一套约85平米的房子。
■本期特约理财专家中国银行佛山分行财富顾问卢炳珊
专家建议
从覃先生提供的资料，我们认为覃先生与其女朋友的总体财务状况还是不错的。覃先生和女朋友一年的总收入在15万元左右，年支出在6万元左右，节余比例为60%，而且目前有15万元的积蓄，这对年轻一族来说，已经是很不错的状况。
按照覃先生所提供的资料，我们对覃先生作出以下理财建议：
1.灵活运用手头上的资金。储蓄存款一般只需要满足4~6个月的日常开销即可，因此，覃先生只需准备2万元左右的储蓄存款，剩余的13万元资金可进行更加灵活的运用。建议投资者按照100-年龄(假设一个人的生命为100岁)的比例进行不同风险的投资配置。覃先生可以按照7∶3的比例进行投资，即将7成左右的资金投资在较高风险的产品，3成左右资金投资在低风险的产品。我们建议可通过购买基金、股票、债券等的方式进行配置。要提醒的是，在进行具体产品配置时要详细咨询银行的理财经理或相关专业人士。
2.安排合适的现金流。覃先生和其女朋友每月都有7000元左右的剩余资金。对于该笔资金，我们建议覃先生每月拿出1200元左右作为购买保险的准备金(保险一般按照双十原则配置，即用年收入的十分之一，购买十倍年收入保额的保险，为此一年大概准备1.4万元的资金购买保险就足够了)。剩余部分可以按照上述建议的配置比例7:3进行投资。也可以采用定投基金的模式来进行投资，方便操作。
3.购房款的准备。不同地方的房价相差很大，假设10000元/平方米，85平米左右的房子首期3成，至少需要25.5万元。扣除保险后，覃先生每年节余7.5万元，两年可得15万，假设上述投资组合每年有10%的收益(按照目前的市场情况，现在进行的投资，盈利的可能性十分大)，原来用于投资的13万元，两年后变为15.7万元，第一年节余的7.5万元，投资后变为8.25万元，加上第二年节余7.5万元，资产约为31.45万元左右，可以满足首付和装修的需求。
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网友刘小姐今年23岁，准备在一两年内结婚。每月工资收入4000元，每月养车、吃饭、买衣服共支出2000元。每年大支出：保险费12000元，车险加保养4000元。目前无存款。有一份终身大病保险，年均付款需要12000元，需交19年。希望每年能投资收益一万元，摆脱月光族，五年内攒够10万元。
理财建议：
客户由于平时花钱没有计划性，导致月光。
1.减少私家车的使用率。目前养车费用占收入的三分之一，尽管开车方便、舒适，但鉴于目前收入较低，建议平日出行时尽可能选择公共交通工具，以减少每月油费支出，预计每月可节约费用500元,同时又响应了北京市的环保倡议。
2.养成先储蓄后消费的好习惯。将月收入的25%即1000元进行基金定投。同时对每笔消费进行记账，了解自己实际支出情况，在保证生活质量的同时尽量减少一些不必要的开支，剩余1500元用于存款以备不时之需。
3.客户现在年纪尚轻，应好好规划自己的职业生涯。如果目前的单位有不错的职业发展，可继续留在本单位；或跳槽到另一家待遇高的单位，提高收入水平。同时建议对自己进行投资，多学习新知识、新技术，提高自己的竞争力。
4.保费支出一般应占月收入的10%左右，客户现在的保险支出明显比例偏大，但此款保险涵盖了对重大疾病、老年长期护理、癌症等多项内容的保障，且已缴费一年，建议客户减额交清。同时重新购买定期大病保险，实现保额不变，但保费大幅下降的目标。以后在情况允许的情况下，可再转为终身险种，节约下来的保费可以用于对自己的教育投资。
27岁的小张月薪3000元，无房无车，吃住都在家里，没有生活负担，平常经常和朋友一起出去K歌泡吧，日常支出也比较大且不固定。工作4年，目前账户存款5万元，不炒股也不买基金，唯一的理财就是把活期存成定期。
理财目标：
计划30岁之前完成恋爱结婚的人生大事，并能购买90平方米住宅一套。
理财建议：
理财师李芳表示，小张现在正处于单身阶段，是经济独立后到成家前这一阶段的关键时期。虽然看起来无生活压力，但很快面临结婚、买房、独立生活等等问题，应为此进行资金准备。对小张来说，重点是缩减日常预算。
首先，要节省开支，因为结婚时小张需要的花销很多，所以现在已经不适合大手大脚花钱。除去必要的应酬，小张每月最少要强制储蓄2000元，才能达成之后的理财目标。
从买房方面来看，李芳表示，小张赚的钱不算多也不算少，在年轻人当中属于中间位置。要在三年内结婚买房就必须在三年内攒够首付款。按目前本市较低房价每平方米4800元来计算，小张最低首付款也应在14万元左右。
小张如果每月存2000元，三年可积累存款72000，再加上有公积金，买房时约能提出4万元作为首付，这样就有了11万元，加上现有存款可以达成买房梦想。
李芳表示，以上方法是在小张没有任何投资情况下的算法。如果其间小张进行投资，情况又有不同。现阶段股市不稳定，正是投资债券型基金的好时候，如易方达、华夏、嘉时等老牌基金都不错，从以往经验来看，收益率基本在5%-10%，如果投资成功，小张又可获得一笔资金。
另外，小张也可选择投资银行理财产品，三年下来也可有不小的收获。
24岁的小肖去年7月本科毕业，因为念的是师范专业，毕业后就留在云南当地，现在成了一名人民教师，目前工资2000元。教师的工作相对稳定，收入有保障。每年还可以享受寒暑假，对身为女性的小肖而言，这份工作再适合不过了。虽然参加工作时间不长，算是职场菜鸟，收入不算高，但是以后会有上升空间。她所在的云南下面的县城物价消费水平偏低，月入2000的工资水平应该还算不错。小肖现在单身，平时吃穿也很节俭，但欠缺一定的理财知识。下面是专家针对她的实际情况，给出的相关建议。
首先小肖还是要考虑给自己购买一份重疾险。现在市面上有专为女性量身打造的，针对女性高发疾病提供保障的重大疾病险。此险种去掉了一些并不适用于女性的保障功能，将保险责任更大利用的同时降低保费。当然，说到保险，普遍人都有一种排斥心里，特别是很多收入不高的人会认为，我每个月就那么点钱，还买什么保险呢？其实不然，保险不过是帮我们分担风险，降低灾难发生对自身以及家庭的影响。如果你这样想，购买保险的钱并不是花掉了，而是换一个地方放而已，做到未雨绸缪，心境自然就会不一样了。建议小肖年保费支出不超过一个月工资为宜。
其次建议小肖做些基金投资。对于普通工薪阶层而言，一般适合做定期定投，但是问题就在具体该投哪些基金。自从去年10月份以来，债券市场出现逐渐回暖的行情，而目前经济缓慢见底、流动性趋势向好等背景将进一步有利于债券向好，最近宏观政策强调预调微调也降低了信用债品种的投资风险，因此债券市场在较长时期内都具有投资价值。对风险承受能力较低的投资者，分级债基A类份额是较好的中长期储蓄替代品，预期风险收益水平普遍高于一年定期存款利息。另外就是货币基金，货币基金作为现金管理工具，具有零申购赎回费、低风险、低门槛、变现快捷、网上交易简单方便等特点，是颇具吸引力的活期存款替代品。货币基金较高的收益率在未来较长的一段时间内仍可能保持，而收益率稳定的货币基金更适合投资者参与。
最后小肖可以考虑申办一张信用卡，作为流动资金的补充。信用卡具有透支有免息期和分期免手续费等功能，如运用得当，可以巧妙利用财务杠杆效应快速积累资产。
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张先生，28岁；月工资2500元，年终奖10000元；张太太，25岁，工资2000元，年终奖8000元。二人均有三险一金，无商业险。小夫妻新婚燕尔，有一笔11万元的礼金进账，是活期存款，外加部分价值不菲的黄金首饰。此外，夫妻俩和父母同住，每个月交给父母1000元生活费，其他支出1500元，无房贷压力。
【理财需求】打算1年后购房及每月节余投资理财方案。
【财务分析】
张先生家庭无负债，11万元活期存款是家庭的资产净值。黄金首饰虽价值不菲，但金额不详，留作备用资产，以应不时之需。因净资产全部是活期存款，生息能力较弱，建议进行合理配置，以获得较高收益；二人现与父母同住，添丁后存在自住规划；二人处于刚刚步入社会的工薪阶层，收入不高，与父母同住，生活费用也较节省。扣除生活费和其他支出开销外，每年净支配42000元，此收入可积极规划；二人保险规划仅有社保，须辅以商业保险加以完善。
【理财规划】
农业银行理财分析师周丽明分析建议
【工资规划】
两人可先留出一部分流动备用金，以二人2-3个月的支出，大约1万元为宜。建议活期存款5000元，三个月定期存款5000元。其余10万元的资产配置可按5:3:2的比例投资银行自主研发的理财产品以及代理发行的债券型基金、股票型基金。1年后将投资本息收益用作购房的首付，贷款可采用公积金贷款。
【薪金规划】
每月薪金除了正常支出、房贷月供，节余可适当选择表现较好的股票型基金做定投。
【保险规划】
完备的保险是对家庭成员的保障，也是对家庭负责任的体现。张先生家庭保险配置相当缺乏，小夫妻俩都只有有社保。社保是家庭的基础保障，保费低、保障全面，但保障水平较低，保险规划必须补充的是二人的重疾保险，添丁后二人作为家庭的经济支柱，须投保购买终身寿险和重大疾病保险，附加意外险。
职场，繁重的工作可能让你剪不断理还乱，效率也久久不见提高。其实，这都是因为你没有用对方法!小编来告诉你。感谢阅读《年收入十多万如何理财能买的起房》内容，职场资讯网小编向您推荐一些职场百态知识，要注意的问题。欢迎您的参考，希望能够帮到您。
近日有不少由年轻人组成的家庭来信咨询记者如何理财，他们普遍收入不错，但是要准备筹备的未来支出也多。东莞证券研究所何肖贞表示，这些家庭在做好日常的保障后，可以适当进行投资和增大负债比例，以完成教育、养老等目标。
案例：收入稳定但目标也多
李先生34岁，年收入约8万元。李太太31岁，月收入税后4000~4500元，年终奖2万~3万元，两人都有五险两金及终身重疾险一份。女儿5岁，购终身重疾险两份。家庭有车，并有自建住房一幢，市价40万元左右，公积金贷款购买商品房一套，市值38万元，目前自住。公积金贷款还有余额1.8万元，月供1400元，到2011年11月结束。
基金现值4万元，亏损近40%；另定投300元/月；存款6万元；公司内部职工股权3万元，每年分红20%左右，每月结余5000元左右。
李太太表示，女儿明年要读一年级，现住处距小学较远。想购买另一学区的两室小户型一套，房价约35万元，但目前无法承担首付费用。
专家建议可适当加大投资和负债比例
何肖贞分析说：此家庭负债比例较小，结余比例较大，有适当的保险，在理财上，可适当增大负债的比例。家庭的短期目标是小孩就读小学问题，长远目标则是小孩长期教育与夫妻的养老问题。
（1）保障首先做足
东莞证券研究所何肖贞表示，由于该家庭处于成长期，保险规划与风险管理尤为重要。由于夫妻有五险两金，所以购买商业保险的资金占家庭年收入10%是合理的。
至于现金管理规划方面，建议家庭留足3~6个月的日常使用额度，根据现在的物价水平，可选择留有约4万元的现金与存款。
针对该家庭短期目标是小孩就读小学问题，建议卖了自建的住房，在学区购买小户型一套。事实上，该家庭公积金贷款购买的商品房还剩1.8万元，何肖贞建议用现有银行存款一次性还清，公积金转供新买的在学区的小户型房子。
卖掉自建住房款的40万元中，18万元用来交学区小户型房子的首期，约8万元用于装修新房。建议加大每月还款额，按现行的公积金贷款利率，建议月供2070元，8年后可把学区小户型房子余下的贷款17万元供完。
（2）投资组合主要应对教育和养老目标
何肖贞表示，根据目前的金融产品及二级市场的位置情况，建议把卖掉房款剩下的60%投资于50%为债券型基金，50%为混合型基金的投资组合(保守年化利率约为6%)，作为孩子义务教育之后的费用。
根据该家庭的现金收支情况，年结余约6万元。投资基金现值4万元，亏损较严重，何肖贞建议在基金品种上进行适当的转换，封闭式基金是不错的选择。另外为养老做规划，建议每月定投1500元于债券型基金占50%+混合型基金占50%的基金组合(年化收益率为6%是合理的)，则在夫妻退休时可累积拿到一笔退休启动金。
何肖贞最后补充：通过以上规划，该青年家庭基本上能实现教育及养老的目标，基金的投资回报率也在合理范围之内。但在未来家庭收入增加，新目标出现时，应适当调整。
年轻人如何评价自己的收入呢，每个城市消费不一样，收入不能横向比较，要考虑当地的物价、交通、人文等综合因素，在这里，本人总结出个较为经典的评价方法，而且与国内好多城市的朋友同学讨论过，基本都得到大家的认可。
就是拿自己的收入和当地房价作比较，仅此而已，你不用去考虑很多诸如物价、消费水平等因素，只要自己的月收入高于或等于房屋平均单价，那么在当地就算不错的收入，属于中等偏上了。比如在西安挣4000元，那么这个档次水平相当于在深圳8000元。
白领主要是指：拥有大专以上学历，工作年限在3～10年之间的年轻人群。
深圳：普通住宅均价在15000元/m2以上，所以在深圳月工资税后15000元以上算偏高工资，笔者公司在上海开发的楼盘卖40000元/m2，别墅卖2亿元，属于豪宅，不能作为比较对象，深圳的收入比广州稍些，但高得不是很多，没有差别。
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80后白领买房奋斗史超实在买房建议(图)
在2005年的夏天，我来到深圳，居住在宝安的亲戚家。亲戚买的二手房在宝安大道旁边，对面就是宝安体育馆。那个时候，附近的尚都、天阅龙庭等楼盘都还在风风火火的建设着呢。据说要五六千一平米，当时感觉就是一个字：贵！
我不久之后就找到了一份在福田区上班的工作，刚毕业工资不高，为了节约房租，我就继续在亲戚家里住着。每天上班，我坐320路或者311路公交车从宝安出发，穿过长长的深南大道，跨过整个南山区，来到福田的公司上班，现在想来，那是相当的不容易啊。
到了晚上，属于我天地的只有亲戚家的客厅沙发。沙发就沙发吧，总比睡人才市场周围的十元店强。
每天坐车穿过长长的深南大道
工作了几个月之后，我就告别了那张客厅的沙发，我在梅林关外的民乐村找了个单房住，麻雀虽小，五脏具全，小小的单房里有卧室，厨房，卫生间，还有阳台。讲实话，其实对于我一个单身汉来讲这房子也不算小了。在这里我享受着属于自己的一片天地，一人吃饱，全家不饿！
李正将13.7万元余款打入王大山的账户里。自此结束在广州的五年租房生涯，有了一套属于他自己的房子。但这套总共花了14万元买来的房子，并非合法意义上的大产权房，而是白云区的一套小产权房。年薪20万的李正，在广州目前租金最贵的西塔写字楼某外企办公，却买了广州最便宜级别的小产权房。
他的收入增长赶不上房价的涨幅。他说，买不起总价100万元的房子，好歹有套小产权房，既解住房燃眉之急，又省房租。
租房五年错失最佳买房时机
李正1983年出生在华东地区一个并不富裕的农村。2006年从某高校毕业后留在上海工作了一年，2007年年中为了进入某世界500强企业跳槽来到广州，其时月薪4000元。
那一年，广州房价继续走上坡路，人们用疯狂来形容它。即便在五年后的今天看来，也是广州史上涨幅最强的一年。当年广州的一手楼价突破8000元/平方米大关，从2006年6373元/平方米跃涨33.2%，直升2113元达8486元/平方米。
李正的4000元月薪，在扣除五险一金后，根本余不下钱，更别谈买房。2007年至今，他换过不少工作，每一次跳槽，工资都上一个台阶。2008年至今，他的年薪分别是8万，10万，12万，20万元。今年上半年，他跳到总部位于西塔的一家外企从事IT工作，年薪20万元。
现在回头看，2007年广州天河区一些二手房才3000元/平方米，现在看了真是痛心疾首。李正说，这五年他的工资扣掉五险一金、税费、租房费和吃穿住用费用后，余额是15万元，还赶不上炒一年房赚的30万元。
在广州五年期间，李正完成结婚生子两件大事，但房子始终没有解决。
有个网友说得好，在中国，太谨慎太小心的人念书能念好，但是买房买不好，社会混不好。中国目前的房地产模式不适合谨慎小心的人，连社会生存模式也是撑死胆大的，饿死胆小的。李正说，对于买房，他确实有点赌气，赌气的就是，凭什么开始单价为3000多元的东西，因为社会的原因，才过了5年，现在我要花15000来买？
他说，如果下次再有一种类似房地产的东西，我肯定不会赌气，肯定在最开始的时候就进去。
他说，为什么从小社会教育我们的三思而后行，冲动酿悲剧在如今的房地产项目上行不通呢？如今是三思酿悲剧，2008年差5万等等，2009年差10万，2011年差20万元，越等越穷啊。
80万元的两房不好找
今年3月，广州楼市在经历一年限购后，房价跌落低谷。3月中旬，李正开始第一次去看房，并开始在网上记录自己的看房故事。同时，他还在网上征集80万元以内的房子，老婆不愿意让生活压力太大，所以超过80万的就不用看了。他要求房产证最好过五年，两房，市区也行，郊区近地铁也行，电梯跟楼梯楼都可以。
从3月至今，李正先后看过数十个盘。白云区的梅园小区、半山花园、擎山苑、云东小区，还有四五个小产权；天河区的德浦小区、尚雅苑、南雅苑；番禺区的海滨花园、广州碧桂园、丽江花园、祈福新??，还有市桥的一些房子等，但商品房价格在80万元内的少之又少。
丽江花园的丽字楼、德字楼都没阳台；星海洲、康城居户型不方正，唯一好一点的华林居价格都上90万，我老婆觉得这么贵，还不如在市区买老楼算了。
近地铁的盘，只要在地铁边不超过15分钟路程的，就算二十多年的老楼盘，都要1万每平方米，番禺广场的1万，天河客运站的1.3万；五羊新城这种20年楼龄的上了霉菌的老房都要2.2万一平方米，黄边时代玫瑰园要1.6万，岭南新世界
(行情股吧资金流)二手也1.6万看房看得好累。
在很多人看来，一个年薪20万元的白领，买一套100万元的房子首付才30万元应该不成问题。但李正自有他家难念的经，女儿才一岁半，妻子现在在家当全职太太没有工作。
我连首付30万元都还不够钱，以后每个月要供五六千元，还要供一家人的吃喝拉撒，生活压力会很大。12月4日晚，李正如是解释他无法买100万元房子的原因。
14万元买了小产权房
从2009年起至今，李正的QQ空间签名档就一直是坚持，想明天有房有车有身份有地位吗？不努力，光做梦，行吗
这几年，他在工作之余不断坚持进修学习，学IT的苦别人难体会，后浪推前浪，你不学应届生就推你下去。一个对自己要求很严格，从2009年起就想着有房有车的，年薪20万元的外企白领，却在看房大半年后，选择了买小产权房。
这套房子位于白云区，由村民出地，开发商出钱合建。去年，湖北人王大山以13.8万元买下，并添置了很多家私家电。今年11月21日，王大山决定回湖北老家开超市，将房子放卖两天后，担心没人要，在26日将价格直降至14万元。
一直在网上监控房源的李正发现这套房后，于28日特地请了一天假去看。
当时看了我就觉得14万啥都有了，觉得可以。直接打电话让家人也过来了，我妈、我老婆也都觉得非常不错。当天，李正就交了3000元定金。
这天，他在微博上签名没钱烦人，也不想借钱。但同时，刚收获买房喜悦的他亦不忘在网上晒，除了菜刀、豆浆机、不粘锅，及原房主自己的洗头膏、被子、电脑等个人用品，这些房主自己带走以外，其余看到的全部算在总价内都留下，送给我。李正上传的图片显示，该房子装修花了心思，客厅还铺了地毯。虽然一眼就能从窗户看到隔壁握手楼的墙壁，但总体显得很新净、温馨。
尽管从这里到珠江新城，李正需要先乘公交再换地铁，前后车程约1小时10分钟，但他感觉很满意。12月3日，李正在律师见证下，和村民、王大山等签署了合同，并将13.7万元打入王大山的账户里，双方完成交楼手续。本周末，他们一家将正式搬进新居。
小产权是过渡，未来伺机买大产
尽管多次说不在乎房产证，说只要原农民、开发商同意跟我签一手合同，注明以后出现外部原因导致房屋拆迁或重新规划，给我多少百分比的赔偿款，就可以了。前日中午，李正不无担忧，我目前只是赌政府不会去拆迁，真拆迁，我一点挽回损失的胜算也没有。
我抱着只要5年不被拆，我就不亏的心态买的。没有指望靠买个小产权房，将来就不用买大产权房。落户、将来拆迁还能赔偿，我这些都没有想过李正说，他买小产权房只是在目前房价居高不下的情况下，不想透支未来的钱买商品房；希望能通过买小产权房这种渐进的方式，先不用租房，搞个小产权房，然后伺机买个大产权房，慢慢来。
我就不信，房价能继续疯狂五年。我女儿上小学时2018年了，中间间隔有5年，这5年我的资金也会涨，我会继续积累钱，然后看房价哪天又出现2008的经济危机2008到2018，也到了十年一次的经济危机周期了吧！李正期许那一天的到来。
总觉得中国这种房地产模式不长久，哪天就要出事先14万买个小产权然后作壁上观，看房地产崩溃；这叫可进可退，可攻可守。李正认为，买套小产权房能省房租，总价少，将来如果要升级换房，转手处理也容易操作，同时，也能让自己因为解决住房问题从而心态踏实
今年2月，李正步入30岁(虚岁)生日那天，他在网上总结，如果现在贷款买房，生活质量肯定下降，而且，没有应急的钱了。等女儿上幼儿园的时候，父母的养老问题也突出了，每个月那微薄的万把块钱，贷款就要扣去一半，社保+税费扣去四分之一，女儿幼儿园费用再一扣，全家只能喝西北风了点背不能怨谁，每星期都学习充电进步已经连续两年了的我，生活也没啥乐趣，重心还是工作的我，有时候学习到夜里2-3点的我，还是努力不够，能力不够，不够格买房。
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