年轻人如何评价自己的收入呢,每个城市消费不一样,收入不能横向比较,要考虑当地的物价、交通、人文等综合因素,在这里,本人总结出个较为经典的评价方法,而且与国内好多城市的朋友同学讨论过,基本都得到大家的认可。
就是拿自己的收入和当地房价作比较,仅此而已,你不用去考虑很多诸如物价、消费水平等因素,只要自己的月收入高于或等于房屋平均单价,那么在当地就算不错的收入,属于中等偏上了。比如在西安挣4000元,那么这个档次水平相当于在深圳8000元。
白领主要是指:拥有大专以上学历,工作年限在3~10年之间的年轻人群。
深圳:普通住宅均价在15000元/m2以上,所以在深圳月工资税后15000元以上算偏高工资,笔者公司在上海开发的楼盘卖40000元/m2,别墅卖2亿元,属于豪宅,不能作为比较对象,深圳的收入比广州稍些,但高得不是很多,没有差别。
职场月光族要想变身为首次置业者,其秘诀就在于要掌握自身资金状况,积少成多,储备积蓄。这样几年工作下来,也能打下一定的经济基础。
月光族变身首次置业者80后的多数人属于打工阶级,月光族几乎成为他们这个年龄段的形象代名词。所以,如要实现买房大计,首要解决的问题即是节源开流,不仅要在乎工资多少,更要注视金钱的使用方法。专家评语:月光族要想变身为首次置业者,其秘诀就在于要掌握自身资金状况,积少成多,储备积蓄。这样几年工作下来,也能打下一定的经济基础。理财提示:80年后的首次置业群体贷款买房的话,银行贷款在20-30万左右,首付在10-15万左右的房屋较为合适他们。若贷款20年,使用等额本息的还款方式,月还款额约为1446元-2170元左右。80后基本可以轻松应对。首次置业者变身二次置业理财族在80后的这批人群中有一部分年轻人手头已有了一定的积蓄,工作也相对较稳定,家庭条件较好的年轻人已经拥有了一套房产,但因结婚问题、居住成本问题、老人问题等渐渐提到日程上来,进而考虑二次置业。专家评语:二次置业者买房最好考虑以三居为主,将老少的居住问题都考虑在内。80后二次置业人群购房尤其在选择按揭方式时应明智、客观、灵活地选择最适合自己的按揭方式,拟订适合自己的还款计划,以便保持生活质量不会下降。理财提示:首次置业后的他们,由于房产升值,可采用换按揭或加按揭的形式用第一套房屋向银行再次融资。用再次融资的钱进行二次置业;或是用转按揭的方式将有贷款的房屋卖掉再买第二套房屋,这样可以合理减少二次置业的压力。大学应届毕业生,荣幸地加入北漂、沪飘、粤漂一族的,可能多数生活落魄的,都是民营私营皮包公司销售代表,月薪1500左右。情况更糟糕的,可能还要兼顾家乡的父母兄弟。大家迷茫、愤怒,挣扎在水深火热之中。现综合本人部分朋友亲身经历,讲讲他们是如何生存,如何发展,希望能给一部分人起到一点参考作用。
情况简介:
男,大学本科,沪漂,到上海的时候全部财产1000元,衣服、被子直接从大学背过来,不用买。奔波一个月找到工作,民营公司销售代表,试用期1个月,试用期工资800元,转正后月薪1000元。手机费补贴每月100元,饭贴5元一顿,一个月22天,110元。交通费补贴200元。
评:如此工作,1个月之内必定能找到。
第一年生活消费法则:
1、 衣服基本不买;
2、 吃饭问题,早饭两个包子,当年1元,现在1.6元。中饭,公司一般有中饭吃,或者外面买包子,算你饭量大,4个,3.2元。晚饭,回家自己做,菜场里头有卖面条的,0.8元面条+0.5元青菜,够了。晚上没事就看看书,早点睡,免得饿了。半夜饿了就起来喝水吧。一天生活费6.1元,一个月生活费183元。如果公司中午有阿姨烧饭的,悄悄跟阿姨说,多烧一点,帮你打包,晚上可以吃顿好的。实际一个月吃不了183元。
3、 手机费,尽量省,实际一个月50应该够了。
4、 交通费,出门基本用双腿,袜子破了凑合穿。周五或者周一到公司开例会才坐地铁或者公交车去公司。
大学生做销售没有经验,面试的时候切记:
1、 努力是销售成功的第一要素,强调我会很努力。
2、 关于专业不对口,关于了解销售产品,强调大学经历强化了个人主动学习能力,可以很快上手。
3、 任何人都可以做销售,任何人都可以做好销售。关于沟通技巧,销售技巧,在公司培训的基础上在实战中锻炼加强,实战机会来自于个人努力争取,返回前面第一条。
第二年开始,可以根据经济状况适当改善居住条件,比如合租,400元一个月可以拿下。吃,也要逐步吃好一点,毕竟第一年是吃身体的本钱,这个本钱可不能垮了。
第二年,开始关注合适机会,并根据所处行业为自己的将来定位,主要考虑这两个问题:
1、 继续做销售,寻找合适机会跳槽去行业内大公司;
2、 继续积累人脉资源,为自己创业做准备;
3、 转行。
因为各个行业特点相去甚远,在此不好一概论之,暂且以本人朋友的亲历为例,给大家参考。
一、某甲
在某房产中介做房产经纪,就是卖房租房的房产中介工作人员。给别人打工2年半,积累了足够客户资源,自己定位专门做高档房产销售中介。以自己积蓄几万块(来源于销售提成),并找了2个朋友出资作股,在上海古北板块开了第一家自己的中介公司,挂靠住商不动产(借用大公司名头),2年内在上海各主要高档公寓房、别墅聚集区开出5家门店,3年买房买车。
二、某乙
某私营皮包公司销售代表,工作一年后海投简历成功跳槽,跳槽至跨行业中型公司做销售代表。工作二年后有目的性跳槽,恶补英语,跳槽至行业内某知名欧洲公司销售代表,底薪税后8k。
三、某丙
某建筑边缘行业皮包公司销售兼打杂,积累2年半后,自立门户,3000元注册皮包公司,做积累下来的房产开发商客户的小型配套工程,并依靠各路朋友不断拓展新客户资源。现有房有车。
四、某丁
某边缘行业皮包公司销售,工作1年半,自立门户,3000元注册皮包公司,皮包公司开了3年,还清家里所有外债,供养完弟弟高中大学,并培养弟弟开始自力更生,有了一定积蓄,结束皮包公司。开始给建筑行业公司打工,考取建筑行业某具有含金量证书,成功跳槽,现为某外资公司项目经理。
最后一些想说的话:
现实很残酷,但是我们每个人都无能为力。既然选择成为漂一族,必然要承受比一般人更多的痛苦,依靠自己的不懈努力,才有机会去创造自己的未来。 (完)
前段时间,2012中国白领十项标准的出炉引发热议。其中,月薪两万以上,至少有两居室,有15万左右的代步车等条件让许多白领自嘲拖了白领的后腿。在北上广这样的大城市,究竟月收入达到多少才能觉得安全?不少白领晒出自己的收支情况,直言大城市生活不易。
起因
新白领标准引热议
前段时间,一条2012中国新白领十项标准的微博备受关注。该标准为:1。月薪2万元以上;2。坚持健身和运动;3。至少有两居室;4。有15万元左右的代步车;5。有固定的朋友圈子;6。工作不局限于在办公室完成,工作远程化是未来趋势;7。工作朝九晚五,有足够的闲暇时间;8。有独特的娱乐方式;9。重视低碳生活;10。有钟爱的时尚品牌。
这条微博被转载2万多次,评论3000多条,多数网友对照自身情况后在评论中自嘲不仅未达标,反而相去甚远。在网上发起的中国新白领十项,这些你做到了吗的投票中,只有5%的网友表示能够达到月薪2万元以上,6%的网友投给有15万元左右的代步车,得票数最多的为有固定的朋友圈子,占比为14%,而以上都符合的网友只占3%。有房、有车这两项白领标准获得的支持最少。
分析
对收入不满幸福感降低
首都经贸大学近日公布的2011北京社会经济生活指数显示,去年北京市城镇居民幸福指数为72.28,幸福感比2010年略有降低。报告分析认为,幸福指数降低的原因主要是对收入不满。
此外,据近期发布的中国城市女性生活质量调查报告显示,城市女性最焦虑的三件事分别是:物价上涨、买不起房和家庭收入低,选择这三项的人数比例分别为78.2%、39.9%和29.4%。
中国国际经济交流中心副研究员王天龙在接受媒体采访时表示,从经济学的技术角度来讲,幸福感是用货币来衡量的。也就是说,一个人的可支配收入越高,就应该越幸福。虽然现实中并不完全如此,但不可否认的是,收入水平是衡量生活质量的重要标准。
王天龙认为,从总量上看,要让人民越幸福,就应该想方设法增加GDP和可支配收入。在大力发展经济同时不断完善一些公共服务,如国防安全、医疗、教育等,给国民一个稳定、安全的外部环境,这样有助于国民提高创造财富的效率。
HR点评
不可盲目为收入妥协
某国企人力资源负责人谢先生表示,与五年前相比,现在的大学生在择业的时候更加务实,不再追求单位的名气和别人的看法,而是更加看重单位能为其提供的薪酬和福利待遇。为留住人才,谢先生所在单位每年都会按照前一年的绩效对工资略微上调,并为员工提供了充分的发展空间和晋升渠道,尽管如此,仍然会有少数员工会因为不满收入待遇而跳槽。谢先生透露,2011年,本单位因不满待遇辞职的中层干部就有10余人。
对于网络盛传的新白领十大标准,谢先生认为这些既没有充分的科学依据,也不是什么权威结论,只不过是网友的杜撰,大可不必太当真。同时,谢先生也坦言,从新白领标准的诞生到迅速传播开其实是反映出了当下都市职场人一种焦灼的生活状况和心态。
谢先生说,白领只是一个称谓而已。一直以来,白领一词是体面、富足、小资的代名词,随着时代的发展,人们对白领提出了更高的要求。不少职场人士确实很难达到这十项标准,若以此为依据,白领群体会缩水不少。无论称谓如何演变,自己个人的实际工作情况、生活状态才是最重要的。
谢先生认为,职场人士的安全感其实与标准无关。物质也好,精神也好,都必须要不断提升自己,这样才能找到安全感。如果是刚毕业的大学生,不可盲目为了收入妥协,放弃自己的职业目标,眼光要更长远一些。按照我这些年的经验,工作两年的员工为了收入更高辞职的可能性比较大。怎么做都没有对错,但需要有所选择。也许现在辞职收入可以翻倍,但如果没有职业规划,没有积淀和提升,收入遇到瓶颈后就无法再往上走,只会走下坡路了。谢先生说。
专家建议
学会记账提升安全感
资深理财师王先生认为,白领要想在收入和存款上找寻安全感,除了要开源之外,还要注意节流,尤其要学会理财之道。除了基金、股票、储蓄等常规理财方式之外,王先生还建议,白领应学会记账。
不少人觉得记账记的都是鸡毛蒜皮,记不记无所谓,其实,这种想法大错特错。王先生说,目前这种消费模式下,记账更有必要。
王先生介绍,现在进入刷卡社会,网购、团购、刷手机购物等消费方式琳琅满目,此外,基金定投、外汇股票、银行借贷等个人理财方式迅猛发展,个人财产可选择的资源配置方式也越来越多样了。坚持记录规划、合理配置这些理财数据5年、10年之后,对一户家庭的生活品质可能会起到重要的影响作用。有对比调查显示,善于记录规划生活收入开支的家庭,年终节余会增加三分之一以上。
王先生建议,对于事业刚起步的普通白领来说,存款和消费三七开分配是比较好的理财方法。留30%做存款,其余70%拿来日常开销。开源和节流同样重要,关键是要找到适合自己的理财之道。
案例一
年薪10万买房要20年
小姜已经在北京打拼5年多,年均收入10万元。省吃俭用,加上踏实肯干,小姜现在有存款30多万元。据小姜介绍,自己已经算是周围朋友圈中存款最多的了。但是,想在北京买上一套房还遥遥无期。小姜给自己算了一笔账,按照现在的房价和自己的收入水平,得不吃不喝奋斗20年,才能买一套五环外的小户型。
小姜家在农村,在父母眼中,年逾30的儿子,当务之急不是挣钱,而是娶媳妇儿。可是,小姜很无奈,照理说我的收入不算低,但房子实在是买不起。
大学时,小姜曾经交过一个女朋友。但毕业后,女友以北京压力太大为由回到了家乡安徽,异地恋坚持一段时间后女友提出分手。分手3年间,小姜不再考虑恋爱的事儿,只想工作挣钱。直到这两年,家里逼得紧,小姜才不得不在朋友们的张罗下去相亲。由于在北京没有房子,小姜相亲屡屡失败,一直没有找到合适的女友。
小姜说,自己也理解女孩子的想法,毕竟在这个城市生活压力确实很大。如果没有一个稳定的居所,安全感从何谈起?
案例二
三无白领苦苦支撑
2008年,从北京一所重点大学本科毕业后,王跃成功进入到了国内一家知名的4A广告公司做策划文案工作。
在同学看来,王跃俨然已经成了标准的白领。工作单位名气大、环境好、待遇不错、发展前景远大,但王跃却认为自己在苦苦支撑。
王跃说,前3个月的实习期每月收入不到2000元,除去与别人合租房子600元,伙食费500元,交通费400元,通讯费150元,加上网费、水电费,一个月下来王跃自己可支配的费用几乎没有,更别提存款了。
待遇虽然低,但牌子在那儿,广告圈儿的标准是真高。比如衣服、手表、包的品牌,互相之间会比较。穿动物园批发市场的衣服,别人一眼就看出来了,会看低你。不是为了虚荣心,真的是为了在工作中能被别人正常对待。工作没多久,王跃就不得不上调自己的置装费。
随着业务慢慢熟练,王跃的收入也逐渐提高,从原来的税后3000多元涨到了5000多元。但工资的涨幅比不上通货膨胀的速度,王跃说,几年下来,自己依然是无房、无车、无存款的三无白领。
案例三
月入7500元没有安全感
小姚是北京市某高校2011年应届硕士毕业生,目前在一家高新技术企业从事新材料的研发工作。和众多北漂族一样,他每天上班要挤地铁,下了班就宅在家里玩网游,因为外面的那些娱乐消费都太贵了。
小姚目前每个月的平均税前收入约7500元。扣除五险一金及个税后,实发工资约6500元。在有些
人看来,对刚毕业的学生来说这一工资水平已经很不错了,但除去各种开销后,他的积蓄不到工资的一半。
他算了一笔账:与同学合租一套上世纪八九十年代的老房,自己住其中一个十余平米的单间,租金1500元;每个月基本伙食费约1200元,但如果算上应酬(同学、同事近期结婚的特别多),还要多花约500元。加上交通费、手机费、上网费、水电费等开支600元,以及每个月寄回家的500元,小姚每个月的积蓄不足2500元。我现在没有女朋友,能省下不少钱,他略带自嘲地说,不然攒下的钱还不够买一个名牌包,更别说买房子了。
职场百态频道整理了各种职场技巧,各种职场故事。感谢阅读《年轻白领毕业不到两年 想买房买车》内容,职场资讯网小编向您推荐一些职场百态知识,要注意的问题。欢迎您的参考,希望能够帮到您。
大学毕业一年半的小林在一家上市公司工作,收入每月约4500元,年终还有3万元的奖金,这让同学们羡慕不已。不过,小林和多数同学一样,因为毕业没多久,家庭经济条件一般,至今也没有买房。随着周边同事、朋友拥有私家车的越来越多,他也想开始做买车梦了。
现在,小林每月需要花1000元左右解决自己的住宿问题,衣食、交通、通讯等方面的支出也在1500元左右。存款已有11万元,其中有父母赞助的5万元,都是活期存款。
理财目标
1.让闲置的资金钱生钱。
2.尽快拥有一套属于自己的房子。
3.条件成熟时,购置一辆属于自己的车。
理财嘉宾
兴业银行南昌分行理财经理涂亚雯
理财分析
闲置资金存活期,浪费投资回报
当下的年轻人虽然有固定的收入,也有一部分存款,却缺乏合理的财产规划方案。涂亚雯分析,小林刚刚大学毕业,从生命周期看,正处于形成期。
从现有收入来看,小林收入主要来源是每月工资和年终奖,另外还有一笔闲置资金。主要支出是每月房租和日常开销。闲置资金没有做过任何投资,白白浪费了资金的投资回报。
理财规划
先买房再买车
买房:购小户型精装修房
小林可考虑先购买一套小户型的单元房,50平方米左右,房价控制在35万元左右。
建议其从活期存款中取出10.5万元,用于买房的首付,其余款通过住房公积金办理房贷20年,月供约1244元左右。小林每月房租节省下来再加200多元就可以还房贷,在购房的选择时建议偏向选择小户型的精装修房,可省下一些钱购买家用电器等。
购车:时机成熟再考虑
小林未来有购车的需求,在购置完房产之后,所剩资金不充足,所以购房和购车建议不要同步进行。而且车价一直处于下降通道,可在时机成熟时,再购车。
年底工资结余加年终奖有5万的闲置资金可以投资兴业银行的稳健收益理财产品天天万利宝系列产品,获取相对较高的稳定收益,作为将来的购车基金,本金和收益用于补充购车资金缺口,两三年后若购置10万左右的车应该不是问题。钱生钱:长期不用的钱定投基金
小林平时工资除去房贷和日常开销后还剩余1700元左右,建议拿出600元进行基金定投。定投两支基金,可分别选择股票型和债券型,在投资过程中还可以根据行情的变化,及时做出基金份额的调整。
保险:适当购买,防范风险
建议小林可适当购买一些定期寿险、意外险、重大疾病险,如果购买银行的分红险产品,还可得到额外的保障赠送。
职场百态频道整理了各种职场技巧,各种职场故事。感谢阅读《三十白领巧理财:又买房又结婚》内容,职场资讯网小编向您推荐一些职场百态知识,要注意的问题。欢迎您的参考,希望能够帮到您。
人物介绍:唐小姐,31岁,单身,上海某销售公司电话营销代表,每月收入7000元左右。男友,张先生,33岁,上海某研发中心软件工程师,每月收入13000元左右。
理财问题:为准备理想的结婚新房,婚期可能要拖延两年?
已过而立之年的唐小姐是个土生土长的上海人,工作已近4年的时间。唐小姐很喜欢这份挑战高薪的工作,其薪酬结构为底薪加提成,虽然每月收入不固定,但是基本都能保证在7000元左右。
唐小姐与父母居住在上海浦西静安寺附近一套两室户的房子里,不需要她负担任何生活费用。平时花钱大手大脚的唐小姐虽然很少向父母求助资金救急,但是每月薪水也是花得没有剩余。
她所从事的电话营销代表工作每周进行早、午班的轮换,所以休息时间较多。唐小姐时常约好友逛街,每月在服饰和名牌化妆品上的花销分别为3000元和1000元左右;每月在外就餐、娱乐费用约为2000元;唐小姐现在的工作单位离家较远,正常情况下乘地铁上、下班每月需要300余元,偶尔在外就餐或娱乐回家较晚需要打车,每月交通费花销合计在600元左右;另外,每月最少会产生400元的手机通讯费。
男友张先生老家在外地,目前在单位附近租房居住,每月租金为1500元,基本生活费2000元左右,其他花销为1500元,每月有近8000元的结余。
双方父母主张他们尽早结婚,并分别拿出5万元资金作为结婚费用资助。张先生工作多年,自己有20万元积蓄。唐小姐和张先生打算一步到位在中环线以内买套三室户新房,以每平米1万元、130平米推算需要130万元,首付及装修至少需要50万元。
他们现在手里只有30万元,按张先生每年结余10万元推算,目前20万元的资金缺口至少还要积攒两年,难道结婚买房非要一步到位,再等上两年的时间?
唐小姐管住钱包
从每月消费的资金额度来分析,作为男友的张先生是个勤俭持家的好模范,其各项消费在合理的范围之内,而唐小姐身上存在盲目消费的现象。而结婚买房应该由双方共同努力来完成,所以唐小姐应仔细审视每月开支状况,每次采取购买行动前三思而后行,慢慢改变盲目消费的现状,将开支控制在正常消费金额的范围内。
为避免东西买回家被闲置,唐小姐每月在服饰和化妆品上的花销可分别控制在1000元和500元以内。建议每月在外就餐、娱乐费用控制在800元以内。每月交通费和手机通讯费可分别控制在500元和200元范围内。
这样,在每个环节上都节约一点,积少成多,到月末就会有4000元左右的结余。
买房量力而行
唐小姐和张先生均已进入了大龄青年的行列,如果单纯为了积累买房款而拖延婚期实在有些顾此失彼。
建议唐小姐和张先生根据手里现有的30万元积蓄进行买房规划,尽早结婚,例如拿出25万元进行首付,购买一套价值50万元左右的房子,其余25万元在银行办理按揭贷款,20年,每月还款约2200元左右,比张先生原来自己租房只需多支付700元,30万元中余下的5万元作为装修等费用。
唐小姐单身时和父母居住在一起,主要花销在服饰等方面,真正像煤气、水、电这些基本的生活开销不多,与张先生买了房子后,两人一起生活会产生规模效益,有些费用上还会节省很多。
这样,唐小姐和张先生的每月结余可积攒下来,重新积累,将来有抚养孩子等其他需要也不会感觉资金紧张。
唐小姐和张先生理财前后每月收支状况
理财前理财后
唐小姐每月收入:7000元
张先生每月收入:13000元
以上合计:20000元
唐小姐每月支出:7000元唐小姐每月支出:4000元
服饰3000元服饰1000元
化妆品1000元化妆品500元
就餐及娱乐2000元就餐及娱乐800元
交通费600元交通费500元
手机通讯费400元手机通讯费200元
张先生每月支出:5000元张先生每月支出:5700元
租房1500元还房贷2200元
基本生活费2000元基本生活费2000元
其他花销1500元其他花销1500元
以上合计:12000元以上合计:9700元
每月结余:8000元每月结余:10300元
案例:30岁单身女性白领客户丁玲,月收入过万,无房无车无保险,近期有购房计划,仅有银行存款约20万元。为其拟一份既具有一定投资收益又具有保障性质的理财计划。
■案例分析
月入过万的女性白领,一般所承受的工作压力相对较大,需要关注健康隐忧。目前客户有购房需求,支出较大。
■理财建议
生活备用金
丁玲须为自己留下约等于半年生活开销的生活备用金。假设按照每月4000元计算,需要生活备用金4.8万元。这部分资金要求较高的流动性,可以选择以银行定期和活期存款组合的形式准备,也可以通过购买货币型基金来在满足流动性的同时提高收益。
提高保障
通常收入较高的年轻白领主要的隐患来自健康。即使单位提供五险一金,也建议丁玲补充商业保险,可重点考虑返还型重疾险。由于丁玲目前有购房需求,短期内资金压力大,保险缴费方式上建议客户选择期缴(月缴最佳)。此外,还可以配合购买定期寿险,以及附加住院医疗等多种方式解决自己的后顾之忧。预计每月投入保险产品的费用约为1000-1200元。
购房计划
年轻白领购房应首要考虑交通便利性。客户目前储蓄不多,若其购房为刚性需求,建议可以面积小一些,靠近地铁站的楼盘。一来上班方便,二来楼盘保值效果好,面对未来生活的变数,不论今后将该房出租或者换房都容易实现。假设购买的房价为7800元/平米(参考目前武汉二环线附近价格),购买65平米的房间,首付3成,共需15.21万。加上生活备用金4.8万,总数非常接近客户现有的20万存款。若按照30年还款期限计算,公积金或商业贷款,月供大约2000元/月。
职场百态频道整理了各种职场技巧,各种职场故事。感谢阅读《奋斗史:一个清华差生的十年历程》内容,职场资讯网小编向您推荐一些职场百态知识,要注意的问题。欢迎您的参考,希望能够帮到您。
【导读】:这是一个清华差生的十年奋斗史。当年大学毕业,他们系里三分之一出国了;三分之一推研了;剩下最差的三分之一,入社会找工作。他就是那最差的三分之一。职场,繁重的工作可能让你剪不断理还乱,效率也久久不见提高。其实,这都是因为你没有用对方法!小编来告诉你。感谢阅读《月入过万单身白领如何制定买房计划?》内容,职场资讯网小编向您推荐一些职场百态知识,要注意的问题。欢迎您的参考,希望能够帮到您。
案例:30岁单身女性白领客户丁玲,月收入过万,无房无车无保险,近期有购房计划,仅有银行存款约20万元。为其拟一份既具有一定投资收益又具有保障性质的理财计划。
■案例分析
月入过万的女性白领,一般所承受的工作压力相对较大,需要关注健康隐忧。目前客户有购房需求,支出较大。
■理财建议
生活备用金
丁玲须为自己留下约等于半年生活开销的生活备用金。假设按照每月4000元计算,需要生活备用金4.8万元。这部分资金要求较高的流动性,可以选择以银行定期和活期存款组合的形式准备,也可以通过购买货币型基金来在满足流动性的同时提高收益。
提高保障
通常收入较高的年轻白领主要的隐患来自健康。即使单位提供五险一金,也建议丁玲补充商业保险,可重点考虑返还型重疾险。由于丁玲目前有购房需求,短期内资金压力大,保险缴费方式上建议客户选择期缴(月缴最佳)。此外,还可以配合购买定期寿险,以及附加住院医疗等多种方式解决自己的后顾之忧。预计每月投入保险产品的费用约为1000-1200元。
购房计划
年轻白领购房应首要考虑交通便利性。客户目前储蓄不多,若其购房为刚性需求,建议可以面积小一些,靠近地铁站的楼盘。一来上班方便,二来楼盘保值效果好,面对未来生活的变数,不论今后将该房出租或者换房都容易实现。假设购买的房价为7800元/平米(参考目前武汉二环线附近价格),购买65平米的房间,首付3成,共需15.21万。加上生活备用金4.8万,总数非常接近客户现有的20万存款。若按照30年还款期限计算,公积金或商业贷款,月供大约2000元/月。
赵小姐今年26岁,在广东东莞一家国有企业上班,月收入税后6000元,男友在一家私营企业上班,月收入8000元。目前现金存款3万元,平时日常开销每月两人租房和其他花费约6000元。打算明后年购房结婚,如何能够在这两年将首付和婚礼费用备齐?
【理财建议】
根据赵小姐和男友的情况,目前他们正处于经济收入逐渐增加且生活慢慢趋向稳定的阶段。一般来说,这一阶段的年轻人面临着结婚生子的现实问题,最先需要解决的便是购房问题。为此,资深职场理财师建议,这一阶段的理财核心为购房装修、办理婚宴及应急资金,而重点则放在家庭储蓄和合理安排小家庭建设的支出方面。
理财模式坚持储蓄为主,兼顾购房需求为先。结合着赵小姐两人的收入情况,两个人的月收入总计1.4万元,开支6000元左右,每个月剩余款为8000元。按照一年来计算,为9.6万元。两年之后,两个人首付一套两房或小三房也不是很困难的事。
平时消费要尽量避免不必要的额外开支,凡是应以先买房为重。具体理财建议:现有3万元的现金存款,可以拿出2万元作为应急资金,以防急用所需;而剩下的1万元可以考虑为两个人分别购买一份商业保险。险种选择上,以纯保障型险种为主,包含重疾险,同时各自添加一份意外险种。这主要是结合两人目前阶段的年龄所需,重点以保健康、防意外为主。所以,不建议购买分红类、投连险等投资类险种。
如果要获取年投资回报率在10%以上,可以将每月8000元的剩余资金有选择性地搭配着投资:比如配置灵活型基金定投、贵金属定投,进行股票投资或购买一定的人民币理财产品。如此坚持两年左右,按照东莞目前城区房价(1万元/平方米以内)计算,90平方米左右的小三房或大两房总价90万元,以第一套房首付三成计算,即27万元,基本可以做到。上述投资过程中需要提醒的是,建议平时多花点时间研究定投基金,定投基金不是选定了就一劳永逸了,而是结合着股市的波动,对基金的选择也要做出相应的配置和调整,从而保证两年左右的时间能够获取10%以上的年化收益率才是正道。
职场百态频道整理了各种职场技巧,各种职场故事。感谢阅读《月入5000元该如何理财买房?》内容,职场资讯网小编向您推荐一些职场百态知识,要注意的问题。欢迎您的参考,希望能够帮到您。
在市区至少买一套两居室你们才能结婚。准岳母这句话让白领小梁痛苦不已。小梁告诉羊城晚报记者,与自己相恋三年的女朋友,今年初怀孕,预产期在10月底,由于经济条件不允许,两人原本打算先结婚,再慢慢存钱买房,没想到却遭到了女方父母的反对。我准岳母不仅要求我要买房,还要在市区买,且至少要两居室。根据目前广州市区的房价,买一套质素非常一般的小两居至少都要150万元左右,首付要45万元,而我只工作了三年多,自己与女朋友的存款以及家里的资助勉强只能凑够20万元,所以短期内不可能买得起房。真不知道该怎么办。小梁眼神中充满了无奈与无助。
小梁月薪扣除各项税费后为5000元,年底可以领到双薪和3000元左右的年终奖,每月公积金存款为2000元。目前租房居住,月租金1500元。广州的消费不算低,再加上女朋友怀孕,小梁目前一个月要花掉4000元左右,一个月算下来,也只能攒下千元左右。
那么,小梁怎样理财才能尽快买到属于自己的房子?对此,羊城晚报记者采访了银行理财顾问陈小姐。
理财目标
小梁希望自己能尽快付得起一套150万元左右房子的首付,给女朋友和岳母一个交待。
财务分析
小梁每个月的消费在收入中的占比达到了80%左右,高于中国家庭平均正常区间的范围。目前小梁的家庭保障指标低于合理区间,说明家庭保障处于危险状态。假设发生突发事件丧失工作能力等情况,很容易发生家庭失去收入来源,无法维持原有生活水准等问题。小梁的财务自由度指标远低于标准值100%,这意味着他完全依赖工作收入,运用生息资产获得理财收入的能力不足。
理财建议
A
投资规划
作为一名职场新人,如何用较少的钱满足自身较高的未来理财需求,成了当前急需解决的问题。对于像小梁这样的人来说,每个月的净节余比率应该在40%以上,也就是说攒下的钱能达到收入的40%以上。如果达不到标准,就要从开源节流两个方面入手,提高自己每个月的现金流入,比如说更好地投资自己,提高未来的收入;认真研究自己的花销流水账,养成记账的好习惯。
解决好财务问题后,接下来要做的是留存足够的紧急准备金,即以3个月生活必要开支为限,以备不时之需。建议小梁拿出1万元作为紧急准备金。可将1万元中的7000元配置为货币市场基金。货币市场基金不仅流动性好,安全性高,而且对于抵御通货膨胀有着一定的优势,收益率略高于定期存款。另外的3000元资金可以选择活期存款的方式留存。
小梁留存紧急准备金后,目前可用于投资的资产还有19万元。由于小梁希望尽快实现购房目标,且变动余地不大,因此不太适合在投资组合中加入一些高收益高风险的投资产品,比如股票、基金等。建议选择一些稳妥的投资产品,不要将收益率看得太重,毕竟收益和风险的关系是正相关的,片面追求高收益,将会给自己买房留下不小的风险隐患。构建一个稳健的投资组合很重要,可将其中的10万元买信托产品,建议选择大型商业银行代理、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品,预期年收益6.5%左右;将剩余的9万元投资银行理财产品、国债、定期存款等,稳健可靠,还能随时变现。构建后的稳健组合,3年后连本带利大约为22万元左右。
B
保险规划
理财规划不能仅仅片面地强调财富的积累,还要注意财富的保障。任何家庭在日常生活和工作中,都不可避免地会遇到风险和意外,这些风险无法预测,也不能因为一时的平安而心存侥幸。在理财规划中引入保险,将未来不确定的大额支出变成现在确定的小额支出,给自己和家人一份保障。小梁除了养老保险等五险外,没有购买任何商业保险。建议小梁购买保额10万元的定期寿险和15万元的意外险,定期寿险10万元年缴保费231元,意外险15万元年缴保费390元。
C
购房规划
总额150万元左右的房子,小梁购房为首套,首付款最低为全款的30%,即45万元左右,余款105万元可采用公积金贷款和商业贷款的组合贷款方式。如果所购房产署名为两个人,公积金款可80万元,如果署名为1人,则最高可贷50万元。由于公积金贷款利率较商业贷款低数倍,再加上小梁目前手里的20万元有部分是女朋友的,因此建议购房时署两人的名字,即80万元公积金贷款和25万元商业贷款的组合贷款方式购房。以采用等额本息的偿还方式为例计算,其中公积金贷款利率为4.5%,贷款年限按17年(贷款与相关楼龄有关,目前市区的房子基本都在10年以上,一些甚至超过30年)计算,月供5617元;商业贷款基准利率上浮5%,年限17年,月供1600元。总体算下来,每月需要还款7217元左右。
如果小梁每月存款净节余达到收入的40%或以上,再加上年终等,2.5年存款92500元;公积金存款共5.5年达132000元;用于投资信托等产品的本利220000万元。这也意味着,最快2年半左右小梁可以积累够首付款。虽然房价目前仍处于上升期,但涨幅明显缩小,而小梁的事业正处于上升期,其年收入的增长基本可以抵消这部分费用。
职场,繁重的工作可能让你剪不断理还乱,效率也久久不见提高。其实,这都是因为你没有用对方法!小编来告诉你。感谢阅读《值得白领学习的80后存钱大法》内容,职场资讯网小编向您推荐一些职场百态知识,要注意的问题。欢迎您的参考,希望能够帮到您。
存钱大法:福利啃老勤俭省
近日,80后夫妻月入9千年存款9万网上这个帖子吸引了无数人的目光。发帖人郭浩(化名)今年29岁,在南京一家大型国企工作。郭浩表示,自己每月工资大约5000至6000之间,扣除各类税和保险后,实际拿到4000至5000元。不过,每个月,单位有1000多元的公积金和400元房补,再加上过节费、高温费、年终奖,一年收入6万上下。
一年多前,他和比他小4岁的尹玫(化名)结了婚。尹玫在南京一家医院做护士。她的收入一年加起来55000元左右。两人月收入合计大概是9千元,每月生活费加在一起,仅在1000元之内,每月能余下8千多元,一年能存9万元以上。
众多网友此存钱大法佩服无比,不过,也有网友则直言被震翻了天。应网友强烈要求,郭浩把家里的每月开支晒在了网上。
仔细阅读这份存钱大法,其主要内容有三:单位福利好,公司提供免费午餐,并定期发毛巾、香皂、洗衣粉、卫生纸等生活用品;节省开支,买衣服基本在地摊或网购,每件不超过100元,若男方在外应酬女方则在家里做饭吃;去父母家蹭饭、蹭水果。
随后网友纷纷抨击,评价其省钱利器是:单位福利好、啃老、节省。对于绝大多数月光族而言,他们的单位福利上无法与郭浩相比,省钱失去了第一个条件;另外,父母在身边、且家庭底子较为殷实,这也是许多漂一族无法企及的理想状态,存钱利器第二招也失去现实意义。并且,许多人对于二人以啃老为荣的行为嗤之以鼻,认为揩父母油,自己攒钱并没有多少意义。另外,为了省钱,把自己的生活质量降低到令人不可理解的状态,这样的生活压根没有幸福感可言。
80后存钱:存的是什么?
既然被集体膜拜的存钱大法不具有现实意义,甚至有很多网友抨击郭浩夫妇坑人利己,那么这样一则消息会引起如此大的反响?大家关心的真的只是如何存钱吗?
或许,这则新闻的存钱消息只是从某个角度触动了人们心底脆弱的安全感。在压力山大的现实面前,存钱实际上是消除不安全感的一种方法。
日本野村证券公司的首席国民经济学家保罗舒尔特指出:中国的储蓄率比全球平均储蓄率高出100%还多。储蓄率可以反映出一个人的危机意识,内心越觉得不安全,才越爱存钱。这点尤其适用于目前通胀非常厉害的中国。
中国证监会主席郭树清也曾指出,中国的社保体系养老金的问题,包括政府的公共开支,如说、生老病死、教育,中国政府的开支跟全世界各个国家的比较,是比较弱的,所以本应该是由政府做公共开支的这些钱,财政没有供应到位,结果是老百姓自己为自己的生老病死、医疗、教育、未来不确定性风险作为对冲,所以,大家都是有后顾之忧的,是不敢轻易地去花钱。
可见,这对80后夫妻的心态反应了大多数国人的忧虑心境。他们存下的不仅上钱,更是对未来不安的一种情绪。
没安全感的80后:不存钱行吗
对未来的不安,在80后这个群体表现得尤为明显。
80后作为一个社会人口学概念,指出生在20世纪80年代的人,特指国家依法实行计划生育后所出生的一代人。据统计,中国的这个群体超过2亿人。
广州日报联合新浪网、大洋网,以及现代国际市场研究有限公司推出80后生存状态调查结果显示,在回答你觉得80后面对的压力大吗的问题时,52.6%的受访者认为很大,超过70后、90后;仅1.7%的受访者认为压力很小,我们是幸福的一代。
已陆续步入而立之年的80后,顶着垮掉的一代的帽子,逐渐成熟起来,身上担负的责任也愈发沉重。
刚刚结束学业没多久的他们,直接面临者职场的压力、生存的压力。
另外,值得指出的时,在广州日报等机构的调查中,38.2%的80后每个月都会给父母补贴家用。其实,社会养老问题将会像一个幽灵一样深深缠着伴随着计划生育政策出生的独生子女一代。他们,上要赡养四老,下要抚养一小。其间压力不言而喻。
武汉大学发布的一项调查结果显示:住房、婚恋、竞争压力、人际关系、父母赡养、个人亚健康状况、保险保障等,构成了80后青年普遍面临的现实枷锁。
但无论如何,人生路上每个人都背负着各种各样的十字架艰难前行,每个年龄段的人各有各的困扰与心酸。再有不安,也得面对;存钱虽然无奈,但也却也是最现实的选择。郭浩夫妇,月入九千年存九万,有令人膜拜的做法,却也没有什么可炫耀的地方;没有郭浩夫妇那样的存钱利器,却也得学会理财,为未来打点行装,虽是无奈,却也必然。
李正将13.7万元余款打入王大山的账户里。自此结束在广州的五年租房生涯,有了一套属于他自己的房子。但这套总共花了14万元买来的房子,并非合法意义上的大产权房,而是白云区的一套小产权房。年薪20万的李正,在广州目前租金最贵的西塔写字楼某外企办公,却买了广州最便宜级别的小产权房。
他的收入增长赶不上房价的涨幅。他说,买不起总价100万元的房子,好歹有套小产权房,既解住房燃眉之急,又省房租。
租房五年错失最佳买房时机
李正1983年出生在华东地区一个并不富裕的农村。2006年从某高校毕业后留在上海工作了一年,2007年年中为了进入某世界500强企业跳槽来到广州,其时月薪4000元。
那一年,广州房价继续走上坡路,人们用疯狂来形容它。即便在五年后的今天看来,也是广州史上涨幅最强的一年。当年广州的一手楼价突破8000元/平方米大关,从2006年6373元/平方米跃涨33.2%,直升2113元达8486元/平方米。
李正的4000元月薪,在扣除五险一金后,根本余不下钱,更别谈买房。2007年至今,他换过不少工作,每一次跳槽,工资都上一个台阶。2008年至今,他的年薪分别是8万,10万,12万,20万元。今年上半年,他跳到总部位于西塔的一家外企从事IT工作,年薪20万元。
现在回头看,2007年广州天河区一些二手房才3000元/平方米,现在看了真是痛心疾首。李正说,这五年他的工资扣掉五险一金、税费、租房费和吃穿住用费用后,余额是15万元,还赶不上炒一年房赚的30万元。
在广州五年期间,李正完成结婚生子两件大事,但房子始终没有解决。
有个网友说得好,在中国,太谨慎太小心的人念书能念好,但是买房买不好,社会混不好。中国目前的房地产模式不适合谨慎小心的人,连社会生存模式也是撑死胆大的,饿死胆小的。李正说,对于买房,他确实有点赌气,赌气的就是,凭什么开始单价为3000多元的东西,因为社会的原因,才过了5年,现在我要花15000来买?
他说,如果下次再有一种类似房地产的东西,我肯定不会赌气,肯定在最开始的时候就进去。
他说,为什么从小社会教育我们的三思而后行,冲动酿悲剧在如今的房地产项目上行不通呢?如今是三思酿悲剧,2008年差5万等等,2009年差10万,2011年差20万元,越等越穷啊。
80万元的两房不好找
今年3月,广州楼市在经历一年限购后,房价跌落低谷。3月中旬,李正开始第一次去看房,并开始在网上记录自己的看房故事。同时,他还在网上征集80万元以内的房子,老婆不愿意让生活压力太大,所以超过80万的就不用看了。他要求房产证最好过五年,两房,市区也行,郊区近地铁也行,电梯跟楼梯楼都可以。
从3月至今,李正先后看过数十个盘。白云区的梅园小区、半山花园、擎山苑、云东小区,还有四五个小产权;天河区的德浦小区、尚雅苑、南雅苑;番禺区的海滨花园、广州碧桂园、丽江花园、祈福新??,还有市桥的一些房子等,但商品房价格在80万元内的少之又少。
丽江花园的丽字楼、德字楼都没阳台;星海洲、康城居户型不方正,唯一好一点的华林居价格都上90万,我老婆觉得这么贵,还不如在市区买老楼算了。
近地铁的盘,只要在地铁边不超过15分钟路程的,就算二十多年的老楼盘,都要1万每平方米,番禺广场的1万,天河客运站的1.3万;五羊新城这种20年楼龄的上了霉菌的老房都要2.2万一平方米,黄边时代玫瑰园要1.6万,岭南新世界
(行情股吧资金流)二手也1.6万看房看得好累。
在很多人看来,一个年薪20万元的白领,买一套100万元的房子首付才30万元应该不成问题。但李正自有他家难念的经,女儿才一岁半,妻子现在在家当全职太太没有工作。
我连首付30万元都还不够钱,以后每个月要供五六千元,还要供一家人的吃喝拉撒,生活压力会很大。12月4日晚,李正如是解释他无法买100万元房子的原因。
14万元买了小产权房
从2009年起至今,李正的QQ空间签名档就一直是坚持,想明天有房有车有身份有地位吗?不努力,光做梦,行吗
这几年,他在工作之余不断坚持进修学习,学IT的苦别人难体会,后浪推前浪,你不学应届生就推你下去。一个对自己要求很严格,从2009年起就想着有房有车的,年薪20万元的外企白领,却在看房大半年后,选择了买小产权房。
这套房子位于白云区,由村民出地,开发商出钱合建。去年,湖北人王大山以13.8万元买下,并添置了很多家私家电。今年11月21日,王大山决定回湖北老家开超市,将房子放卖两天后,担心没人要,在26日将价格直降至14万元。
一直在网上监控房源的李正发现这套房后,于28日特地请了一天假去看。
当时看了我就觉得14万啥都有了,觉得可以。直接打电话让家人也过来了,我妈、我老婆也都觉得非常不错。当天,李正就交了3000元定金。
这天,他在微博上签名没钱烦人,也不想借钱。但同时,刚收获买房喜悦的他亦不忘在网上晒,除了菜刀、豆浆机、不粘锅,及原房主自己的洗头膏、被子、电脑等个人用品,这些房主自己带走以外,其余看到的全部算在总价内都留下,送给我。李正上传的图片显示,该房子装修花了心思,客厅还铺了地毯。虽然一眼就能从窗户看到隔壁握手楼的墙壁,但总体显得很新净、温馨。
尽管从这里到珠江新城,李正需要先乘公交再换地铁,前后车程约1小时10分钟,但他感觉很满意。12月3日,李正在律师见证下,和村民、王大山等签署了合同,并将13.7万元打入王大山的账户里,双方完成交楼手续。本周末,他们一家将正式搬进新居。
小产权是过渡,未来伺机买大产
尽管多次说不在乎房产证,说只要原农民、开发商同意跟我签一手合同,注明以后出现外部原因导致房屋拆迁或重新规划,给我多少百分比的赔偿款,就可以了。前日中午,李正不无担忧,我目前只是赌政府不会去拆迁,真拆迁,我一点挽回损失的胜算也没有。
我抱着只要5年不被拆,我就不亏的心态买的。没有指望靠买个小产权房,将来就不用买大产权房。落户、将来拆迁还能赔偿,我这些都没有想过李正说,他买小产权房只是在目前房价居高不下的情况下,不想透支未来的钱买商品房;希望能通过买小产权房这种渐进的方式,先不用租房,搞个小产权房,然后伺机买个大产权房,慢慢来。
我就不信,房价能继续疯狂五年。我女儿上小学时2018年了,中间间隔有5年,这5年我的资金也会涨,我会继续积累钱,然后看房价哪天又出现2008的经济危机2008到2018,也到了十年一次的经济危机周期了吧!李正期许那一天的到来。
总觉得中国这种房地产模式不长久,哪天就要出事先14万买个小产权然后作壁上观,看房地产崩溃;这叫可进可退,可攻可守。李正认为,买套小产权房能省房租,总价少,将来如果要升级换房,转手处理也容易操作,同时,也能让自己因为解决住房问题从而心态踏实
今年2月,李正步入30岁(虚岁)生日那天,他在网上总结,如果现在贷款买房,生活质量肯定下降,而且,没有应急的钱了。等女儿上幼儿园的时候,父母的养老问题也突出了,每个月那微薄的万把块钱,贷款就要扣去一半,社保+税费扣去四分之一,女儿幼儿园费用再一扣,全家只能喝西北风了点背不能怨谁,每星期都学习充电进步已经连续两年了的我,生活也没啥乐趣,重心还是工作的我,有时候学习到夜里2-3点的我,还是努力不够,能力不够,不够格买房。
如今,随着经济社会的快速发展,女人在社会结构中所扮演的角色越发重要。新时代的女性在享受生活的同时,也积极地投入到家庭建设和投资理财中,并逐渐占据主导地位。女人理财要注意啥?
剩女理财,先买车还是先买房
基本情况:
章女士,南宁人,刚30出头,就自嘲为剩女。某公司中层,属于白领阶层,收入稳定,加上年终奖,每年能结余3~4万元,目前手头有将近20万元存款,全部存在银行。
章女士没买房也没买车,平常也不大理财,有点闲钱就存银行。不过日常生活开支比较大,主要用在衣物化妆旅游上。有几个很谈得来的闺蜜,美中不足的是,还没有男朋友。
理财目标:
手头的20万元,是买车还是买房,让章女士颇为纠结。依章女士的个性,本打算买辆车,但有闺蜜告诉她,买车不如买房划算。买车是消费,车一买回家就开始贬值,而且每月养车开支也不小;而买房是投资,虽说目前国家调控房地产,但从长远看,房产还是抗通胀的首选品种。加上《婚姻法》新司法解释,称婚前房产归个人所有,房子要比男人更靠得住。
章女士本来就是独立女性,闺蜜的说法让她也觉得很有道理。这近20万元,是用来买房还是买车?或是用来做投资理财?她想听听理财师的建议。
理财师建议:
现代女性非常幸运,既可以选择做贤惠的好太太,又可以选择做经济独立的职业女性,但无论是选择哪种生活,会理财的女人会更美丽精彩。章女士作为都市白骨精的代表之一,理财规划重点在哪里呢?
1.在买车或买房之间做决定,首选当然是买房。车子属易耗品,房产除了留给女性一个专属的栖身之地以外,也可以作为一种有效的投资渠道(在新婚姻法颁布以后,小户型公寓的再度热卖很好地印证了这点)。单身女性出于一颗红心,两手准备的考虑,可以选择购买交通便利的小户公寓,宜自住宜出租,购置了房产之后,适度的房贷能够帮章女士节制消费。
2.单身女性一般只有单一的经济收入来源,如果身处的职场环境不顺心时,或自己和家人遭遇健康风险时,所有的压力只能一人承担。所以,单身女性更要有风险意识,做好将来生活的统筹规划,给自己生活浇筑一道坚实堤坝。建议在现有参与社会医疗保险外,给自己单独买一份商业保险。可利用每年的年终奖结余购买,保险费不超过年收入的10%~20%。在保障人身保险重疾保险的基础上附加短期健康险和意外险,防患于未然。
3.单身女性尚无太多的家庭生活压力,也因平常工作辛苦忙碌,看到美好的事物和东西,常会忍不住冲动购物犒赏自己,不容易攒下钱来。章女士经过多年打拼,已积累一笔小积蓄,但理财观念还是偏向保守。建议章女士可以预留6~9个月的生活费做流动资金,剩下将每月收入的30%~40%坚持做一定比例配置的基金定投,作为中长期理财目标的配置工具,并适时选择常规银行理财产品。
4.投资自己的快乐恬淡心情。当今在现实生活和网络上,对剩女这一族群有着夸大的描述,其实无论未婚已婚,如果做到经济自给自足精神独立生活充实,就是最佳状态。单身女性一方面要修炼自己强大的内心,保持好心情,一方面也要兼顾人生的各项平衡生活家庭事业社会关系,收获属于自己的丰盛人生。
近日有不少由年轻人组成的家庭来信咨询记者如何理财,他们普遍收入不错,但是要准备筹备的未来支出也多。东莞证券研究所何肖贞表示,这些家庭在做好日常的保障后,可以适当进行投资和增大负债比例,以完成教育、养老等目标。
案例:收入稳定但目标也多
李先生34岁,年收入约8万元。李太太31岁,月收入税后4000~4500元,年终奖2万~3万元,两人都有五险两金及终身重疾险一份。女儿5岁,购终身重疾险两份。家庭有车,并有自建住房一幢,市价40万元左右,公积金贷款购买商品房一套,市值38万元,目前自住。公积金贷款还有余额1.8万元,月供1400元,到2011年11月结束。
基金现值4万元,亏损近40%;另定投300元/月;存款6万元;公司内部职工股权3万元,每年分红20%左右,每月结余5000元左右。
李太太表示,女儿明年要读一年级,现住处距小学较远。想购买另一学区的两室小户型一套,房价约35万元,但目前无法承担首付费用。
专家建议可适当加大投资和负债比例
何肖贞分析说:此家庭负债比例较小,结余比例较大,有适当的保险,在理财上,可适当增大负债的比例。家庭的短期目标是小孩就读小学问题,长远目标则是小孩长期教育与夫妻的养老问题。
(1)保障首先做足
东莞证券研究所何肖贞表示,由于该家庭处于成长期,保险规划与风险管理尤为重要。由于夫妻有五险两金,所以购买商业保险的资金占家庭年收入10%是合理的。
至于现金管理规划方面,建议家庭留足3~6个月的日常使用额度,根据现在的物价水平,可选择留有约4万元的现金与存款。
针对该家庭短期目标是小孩就读小学问题,建议卖了自建的住房,在学区购买小户型一套。事实上,该家庭公积金贷款购买的商品房还剩1.8万元,何肖贞建议用现有银行存款一次性还清,公积金转供新买的在学区的小户型房子。
卖掉自建住房款的40万元中,18万元用来交学区小户型房子的首期,约8万元用于装修新房。建议加大每月还款额,按现行的公积金贷款利率,建议月供2070元,8年后可把学区小户型房子余下的贷款17万元供完。
(2)投资组合主要应对教育和养老目标
何肖贞表示,根据目前的金融产品及二级市场的位置情况,建议把卖掉房款剩下的60%投资于50%为债券型基金,50%为混合型基金的投资组合(保守年化利率约为6%),作为孩子义务教育之后的费用。
根据该家庭的现金收支情况,年结余约6万元。投资基金现值4万元,亏损较严重,何肖贞建议在基金品种上进行适当的转换,封闭式基金是不错的选择。另外为养老做规划,建议每月定投1500元于债券型基金占50%+混合型基金占50%的基金组合(年化收益率为6%是合理的),则在夫妻退休时可累积拿到一笔退休启动金。
何肖贞最后补充:通过以上规划,该青年家庭基本上能实现教育及养老的目标,基金的投资回报率也在合理范围之内。但在未来家庭收入增加,新目标出现时,应适当调整。
《80后白领买房奋斗史 超实在买房建议》由职场百态编辑撰写而成,内容素材主要来源于网络,希望在您职场百态过程中能帮到您!我们把大量的“职业规划建议”内容汇集于专题再现给您,希望您喜欢!
相关文章
最新更新