内容简介：现在很多人都在抱怨自己赚的少花的多，其实我们要有理财意识，但是开始理财之前一定要有个目标。理财就像做作业，定额定量之后按时完成就可以了。还在对理财感到一头雾水吗？职场白领必看的理财要领，让你轻松实现财富生活。
第1大要领：先让钱包鼓起来
每往钱包里放进10块钱，只能花掉9块，至少存下1块钱，不久之后钱包就会逐渐膨胀起来。它的重量日渐增加，你的安全感也会逐渐随之与日俱增。
这种简单方法下透漏出一个朴素的理财真理，将支出控制在所得的十分之九内，生活几乎不会受到任何影响，但攒钱却比以前更容易。
第2大要领：为开销做预算
每个人都拥有无穷无尽的欲望和理想，但在现实中往往只能实现一小部分。所以只要仔细研究和分析生活习惯，你就就会发现，有一些你开销其实恰恰可以免除或减少。把钱花在刀刃上，把花钱的效率提高到100%，也是理财的一大关键要领。
将必不可少的消费计划罗列出来，从钱包里取出十分之九的钱去支付。然后去掉其他无关紧要的计划，你会发现自己的开销骤然缩减。因为一味地放纵欲望，只会助长贪婪，最终养成大手大脚的坏毛病。
第3大要领：谨慎投资，避免损失
在借钱给别人之前，最好调查一下债务人是否有偿债的能力、信誉如何。做任何投资，都要事先彻底了解一下那项投资是否要担风险。不要过分相信自己的智慧和能力，投资有风险，理财需谨慎，在这方面找经验丰富的人多商量。实践证明，这些建议真正的价值就在于能保你不受损失。
第4大要领：拥有自己的房子
拥有自己的房子，你付钱的对象就由过去租房时的房东变成了现在的银行，你每一次分期付款后，债务就少一些，几年之后便会成为这所房子的真正主人。
一个人一旦拥有了自己的房子，生活就会更加脚踏实地的富有安全感和幸福感。而且生活费用将大大降低，余出的钱可以用来享受更多的人生乐趣。
第5大要领：提高你的赚钱能力
理财的根本要诀不是省吃俭用的攒钱，提高赚钱能力才是第一生产力。要想成为有钱人，最直接的方法是学会如何赚钱。赚钱必须要以强烈且明确的欲望为支撑，在财富的累积过程中，不要嫌钱少，先从小数目开始，逐渐赚得多一些，总有一天能赚得更多。
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发了工资不到月底就捉襟见肘，对于刚入职场的一些新人，收入不高，消费却不低，如何用薪水去平衡消费、储蓄和投资的需求，就成了不得不考虑的问题。年轻的白领一族在经历了月光的尴尬后，如果能及时管理好自己的资金，可以使其保值、增值，发挥更大的效用，从而进一步提高消费品质。
个人情况
吴微，今年23岁，大学毕业后从事企划工作，快一年了，每月薪水4000元，在去年10月份加了一次薪水，500元，此外，年底有双薪。与同事合租住房，每个月需缴纳房租700元，交通费约为100~300元，通讯费100元左右，就餐娱乐花费700至1000元。此外，参加工作有了个人收入后，吴微发现自己有各种爱好需要花钱，最新的CD、时尚书籍、朋友约会等，常常不知不觉就做了月光族。吴微拥有两张信用卡，一张可透支1万元，一张透支3000元。用卡时毫无感觉，最近才发现还款的单子一张为4000元，一张为2000元，大大超出月收入。为了改变月光甚至负翁的尴尬，吴微也曾决定记账和作消费预算，但作用似乎不大。
理财目标：由于不善于开支，吴微想要用一种简单的方式改变自己的理财习惯。
分析
理财专家指出，知道挣钱却不知道用好钱，是许多年轻白领月光族的通病。23岁的吴微年收入5.85万元左右，按照其固定的房租、交通等基本花销每月最多2100元，如果薪水剩余部分节余下来还是可观的。可至今吴微没有任何储蓄，就是因为其没有做好理财规划。虽然吴微刚工作不久，对未来的收入和收入的增长很有信心，但也不能掉以轻心，一旦收入不稳定，或有紧急支出，就会带来沉重的财务压力，应该趁年轻好好规划一下理财。
理财建议
建议一
先储蓄后消费
作为新入职场的白领，吴微意识到自己开支过度，曾试过记账的方法，之所以没能起到较好的约束作用，因为对一部分人来说，记账大多数时候无非是消费的记录和提醒，因为人们在做预算的时候，既会考虑到需要又会考虑到欲望，最后常常是想要的变成必要的，如心情不好时，喝一杯咖啡成为需要，慢慢实际开支就远远超过了预算。
对于像吴微一样的负翁族，应先根据一定的理财目标，确定节余储蓄的水平，剩下的再考虑应付多余的支出，即收入-储蓄=支出。
建议二
消费中巧省钱
对于喜欢血拼的白领一族，消费过程中节省下来的钱就相当于是赚来的钱。实际上，只要细心琢磨，消费中有不少省钱之道。比如，善于运用网络资源，从网络上浏览一些免费的英语教材及英文资料，从网络上下载一些免费的软件，下载免费的电影或者是歌曲，看免费的报纸和杂志等等，也可以节省上百元的各类娱乐的开支。
善用信用卡，吴微拥有两张不同额度的信用卡，不可过度开支。可利用一定的免息期，让金钱在周转上更灵活。再加上某些信用卡有积分的功能，积满一定数量的分数可兑换礼品。
建议三
三分法理财强制储蓄
对于吴微来说，目前每个月总收入为4500元，可采用三分法理财的方式，形成良好的储蓄习惯。将每月的生活费、储蓄和流动资金各占收入1/3，通过压缩开支，其中的1500元用于支付每月必须的房租、水电、通讯等基本开支。
首先，拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐费用等，这部分约占收入的三分之一，这是作计划得最先满足的。其次要留出三分之一用作储蓄和各种投资，这是为明天的幸福生活作准备。剩下的三分一作为流动资金可灵活安排，用于追加储蓄或投资，或者花费在自己喜欢的项目上，作为小小的奖励。
对于其中的储蓄部分，可考虑用强制法省钱，作基金的定期定投；或者是考虑阶梯式组合储蓄。如前3个月，每月薪水中拿出1500元作为3个月的定期存款，从第4个月开始，每月都有到期存款；从第4个月到第6个月，每月再存入一定资金做6个月的定存，这样阶梯式操作，可保证每月都有一个账户到期，而且自由提取的数目不断增长，如未用又可继续自动滚存享受定存收益。
改革开放30年，我国取得了丰硕的经济成果，国民财富大幅增长，然而经济发展的硕果我们还来不及细细品尝，却开始了挥之不去的焦虑和担忧：尽管央行自去年10月以来连续4次加息，使当前1年期存款利率达到3.25%，但与CPI（一季度CPI达5%）相比，负利率情况依然严重。再加上经济危机余悸犹在，扑朔迷离的经济走势和纷繁复杂市场环境，远远超出了普通百姓能够预见和洞察的范围，一句你不理财，财不理你中国人喊了7年，直到今天才备感贴切。
在全民理财的今天，金融机构在理财知识普及方面的贡献就格外重要，日前记者获悉，省内某大型金融机构将于本月20日在山东大厦举办财富人生第一季---理财有道，届时将邀请国内著名理财专家刘彦斌先生亲临会场，和与会嘉宾一起分析经济走势，探讨理财方向。
刘彦斌先生是《理财规划师国家职业标准》创始人，现任国家职业技能鉴定专家委员会委员，理财规划师专业委员会秘书长，北京东方华尔金融咨询有限责任公司总裁。15年的投资银行及证券投资从业经历，对个人理财和公司理财有较深入的研究和丰富的实践经验，是电视媒体上曝光率最高、最受观众欢迎的理财师之一。他不说大话，不说套话，用妙趣横生甚至家长里短的语言告诉大众，听得懂的理论，做得到的理财。此次也是刘彦斌先生第一次来济授课，届时将为现场嘉宾奉上一场理财盛宴。
主办方告诉记者，此次峰会的主要目的一方面是履行作为金融机构的社会责任，让更多人了解理财知识、运用科学合理的理财工具为自己的幸福生活保驾护航；另一方面也是金融机构为优质客户提供个性化服务的一项重要举措，尤其是最近在投资领域和消费领域都表现格外抢眼的新富阶层，针对他们的个性化需求，安排了主讲嘉宾与听众现场沟通和互动的环节，希望能够真正帮助他们解决投资理财方面的疑虑，找到财富自由的正确答案。就此次活动的效果，本报记者将持续关注。
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继刘德华、黎明、杨千??等一众明星之后，近期因《隐婚男女》的热播，让隐婚族这个词在搜索引擎中的点击排名急速上升。在同样话题纷繁的职场圈，其实也潜伏着不少隐婚族。而他们选择隐婚的理由更多的是来自职场和世俗的压力。
在职场中有这样一群人：明明已为人妇或为人夫，却在公共场合变着法子刻意隐藏、省略掉自己的婚姻状况，而以单身、无婚史的身份示人，这就是所谓的隐婚族，也被称作伪单身。
她们从不在公开场合打亲密电话，与同事闲聊中从不提起自己的个人感情。而他们之所以会选择隐婚，背后另有隐情。那就是面对职场竞争，感觉到压力很大，怕一旦公布了自己已婚的事实，得不到老板的重用，影响职业升迁。他们也考虑到，一旦宣布婚讯，请客吃饭是在所难免，一场酒席办下来，自己半年的薪水也随之付之东流。种种原因的束缚让结婚这件合情合理的大喜事，不得不隐起来。而隐婚的现实对于身处婚姻中男女来说，除了在心理上需要承受一定的压力外，更多的是生活中的不方便。
有调查显示，选择隐婚的人群，集中在25到35岁之间的职场白领阶层，他们大多接受过高等教育，对这种超前的观念两人可以达成一致。但另一方面，他们又大多对婚姻抱有很高的幻想，而婚礼就是开启美好幻想的钥匙。面对宴请、婚纱照、婚房等系列大笔开销，对于每月仅靠固定工资的白领阶层来说，是生活不能承受之重。因此，理财专家建议这部分对未来生活有较高要求的人，可以通过选择合理的理财方式，实现自己财富增值的计划，提早着手谋划未来，不失为明智之举。
而基金定投的综合优势，可以作为隐婚族或者还未开始婚姻生活的年轻白领的首选理财产品。原因就在于，首先，基金定投门槛低，每次投入不多，在一般投资者的风险承受能力之内，适合广大工薪阶层；其次，基金定投是一种有纪律的投资方式，不论基金净值高低，坚持买入，在一个波动性较大的市场中，能帮助投资者比较好地控制投资成本和投资风险；第三，只要市场的长期趋势是向上的，坚持定投，投资盈利的概率较大；第四，若遇熊市，基金定投反而能够帮助投资者克服恐惧，敢于下手，在熊市中积累低成本筹码，为下一波牛市的获利打下坚实基础。
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饭菜价格涨了、出行成本提高了、房价高得没谱了，“涨”声一片中，独独工资跟不上这上涨的幅度。根据人力资源调研中心发布的《20xx企业离职与调薪调研报告》显示，预计20xx年薪酬增速可以达到8.4%，可面对每月CPI涨5、涨6的幅度来说那也只是杯水车薪而已。
俗话说，与其省钱不如赚钱，越来越多的白领选择在工作之余做一点副业来补贴家用。我们来看一看有哪些副业值得“下手”，又有哪些风险需要承担。
做兼职工作
兼职，白领们可以利用业余时间打打零工，成本低廉入门简单，在各种致富手段中也最受白领们的欢迎。根据论坛调查显示，有超过40%的网友首选“兼职”作为工作以外的赚钱途径。至于有哪些兼职工作，促销/派单员、市场调查员、会展服务人员等都是白领们人人可以做的兼职工作，至于一些更专业的如会计、翻译等，则视每个人的特长专业不同而选择。
风险：如何找到兼职工作？白领们在没有特殊门道的时候，大多还是求助于专门的兼职中介所，但谈到中介所，里面的水可就深了，你能保证你砸下去了中介费，就一定能找到兼职工作？你能保证中介公司没有过份压榨你的劳动力？你能保证你付出了劳动力就能准时拿到回报……就算以上都能得到保证，兼职依然不能让人放心，兼职会不会影响本职工作，公司会不会因为兼职而开除你等都是职场人兼职需要承担的风险。
对策：为了避免业余兼职而造成不必要的麻烦，职场人兼职前还需看看公司规定，如果公司明文规定不能兼职，如果你还要一意孤行的话，可要好好衡量一下。至于兼职是否会影响到本职工作，各个公司有他们各自不同的判断，职场人可以选择与自己工作专业相关的兼职工作，兼职赚钱的同时，对本职工作未必不是一种补充积累，当然如果与本公司相冲突，还是少碰为妙。
炒股票
股票是股份公司在筹集资本时向出资人，发行的股份凭证，代表着其持有者（即股东）对股份公司的所有权。对于普通投资者来说就是通过对一家公司发售的股票低买高卖，以此来赚取差价，获得利益的一种投资方式。把钱存银行赶不上CPI，买房保值又赶不上房价，炒股票就成了白领中非常常见的一种投资方式了。
风险：曾有论坛网友这样评论股票：“股市跟赌场有相类似之处，即它是一项“七二一”工程，十个人中七个人输钱，两个不赢不输，最后只有一个人是真正赚到钱的。”所以股票最大的风险就在于它的不确定性，可能今天赚了，明天就“套牢”了，甚至你不知道哪一天才会“解套”。而且股票通常不是小本经营，多年的心血都放在其中，本想是投资保值的，怎奈股市千变万化，一个不留神，或是碰到现如今“跌跌不停”的股票市场，蚀本亏空真是哭都来不及。
对策：面对跟过山车一般的股市走线图，白领股民们还要放平心态，毕竟股票市场有跌就有涨，可千万不能为了一时的输赢而寻死觅活。至于如何规避风险，经济学上也有句投资明言，“不能把所有的鸡蛋都放在同一只篮子里”。说到底股票也不过是投资的一种，多使用几种理财产品，多找几个篮子，就算打碎了一个鸡蛋，生活也不至于太过狼狈。当然请记住“股市有风险，投资需谨慎”，投资股票，还需谨慎为先阿，亲。
买彩票
1987年，中国有了第一张福利彩票；1994年，第一张全国统一管理发行的体育彩票面世；2005年,《现代汉语词典》第一次收录了“彩民”一词……据不完全统计，全中国有约2亿彩民，这还不计算地下售彩渠道的数据，而其中20%左右的人可谓“职业彩民”。很多“职业彩民”几乎期期不拉地买彩票，并能对彩票的走势、规律说得头头是道，多数人唯一的遗憾就是没中过大奖（否则也不会期期都买）。据统计，“职业彩民”中充斥着大量月薪在1000元—3000元左右的底层白领。这些人手握闲钱，除了花销、存款，就梦想中一回千万巨奖让自己的人生一夜改变。你是不是其中一员呢？
风险：彩票中大奖，是绝对的概率问题。即使是买基于实际比赛结果的足球彩票，要中奖多半也得靠好运气。所以，投资回报率不确定（且多数时候为零）是靠买彩票致富最大的风险。而为了分担风险，现在白领中流行合资买彩票的。这也带来一个新问题：如果合资买彩票中奖了，奖金怎么分呢？有些人因为事先对此没有准备而闹僵了同事关系。于是有人就说了“那我自己买，中奖了谁也别惦记！”看一个真实的案例：2002年圣诞节，美国“强力球”彩票把3.149亿美元的头等奖金“砸”在西弗吉尼亚州的杰克•惠特克头上。中奖后，惠特克的住所和汽车经常遭窃贼“光顾”，自己还经历了460场官司，多次成为被告。现在知道为什么很多巨奖中奖者要带着墨镜、面具去领奖了吧？
对策：指望靠中一回千万巨奖来改变人生，终究是不靠铺的。建议大家还是本着“随缘”的心态看待彩票中奖这个事儿，能中奖是天赐良机，不能中奖也无伤大雅。切勿沉迷其中，更不要影响家庭的正常生活。话说回来，把你投入到买彩票事业中的本钱和态度用在别的地方，说不定你早就成功了！
做网络店家
网络的盛行给了白领们又一条致富途径。在虚拟网络上开店，没有房租、水电费的负担，只需布置好网页就能新店开张，方便又节约了成本。无需站柜台、吆喝产品，鼠标轻点，对话窗口开启，即有顾客上门。白领们甚至可以在平时工作中开启聊天工具，与顾客商谈买卖事宜。如此一来，白领们即做了正业也搞了副业，两头不耽误。
风险：开网店确实是零门槛，但如何经营好网店，让白领能够挣钱而非赔钱却不是一个简单的事。网上买东西，在同一个平台上通常一个简单的关键词就能搜出成百上千的商品来，凭什么让消费者买你的而不致其湮没在芸芸众店之中呢。辛苦开了店进了货却没有人买，等食品过期衣服过时，花了成本却没收入，岂不哀哉！就算你慢慢攒人气攒好评，也挡住不住会有捣乱的买家恶意拍下，恶意差评，心血瞬间付之东流……何况最近国内最大的C2C平台淘宝商城试图提高技术服务年费和商铺的违约保证金，虽然最终被暂缓执行，但已然大势所趋，倒是候开网店成本大幅提高，盈利就更困难了。
对策：经营网店还需因人制宜，如果你经常跑国外，你可以做代购；如果你有专柜的门道，你可以做专柜代售……如果你什么都没有，你可以尽量找一个独特的商品来经营，毕竟再细分的市场里也会有人爱，总好过跟千军万马一起走独木桥。而开网店也该事先有个预估，一股脑的进货而不考虑买方市场只会亏本，在不知道销路的情况下，小打小闹就好。至于面对恶意买家，如果你一直诚信经营，这也只会是小概率事件。
摆地摊
曾几何时，风餐露宿的摆摊族是被很多人所不屑的，特别是办公室族更是对之低眼相看。可如今，白领开始意识到“坐在再体面的办公室里也是给人打工的，摆地摊却是自己当老板”，于是在下班后变身摆摊族的人越来越多——有开着小车卖玩具的，有端着板凳做贴膜的，还有打着小灯晒首饰的……靠着摆地摊，不少白领既赚到了不少钱，又丰富了自己的生活，还能结交志同道合的朋友，乐在其中。
风险：摆地摊很欢乐，但如果路人只光顾不够买，欢乐也持续不久。市面上的地摊商品无非是服饰、工具、玩具、书籍等，而能保证好的销路的无非是车站旁、居民区等人流大的地方，于是，就带来了两个问题：首先是如何选择稳定高效的供货渠道，这会直接关系到成本和竞争力；其次是如何选择合适的摆摊位置，毕竟人流量的地方大家都想分一杯羹，且小偷和城管等人为干扰因素也会更多。除了摆摊做生意本身的风险，如何合理调配本职工作和摆地摊的时间也是一大考验。如果既赚不到钱又陪上了本职工作，还累坏了身体，那就亏大了。
对策：从白领到摆摊族，首先你得拉得下脸、低得下腰。老板不是人人能当，地摊也不是人人能摆的。如果你没有足够的毅力、胆识、头脑和体魄，奉劝你还是放弃这一想法吧！毅力能让你保持长久的热情，当然这不只是挣钱的热情；胆识和头脑是建立商业知识和经验上的，所以有必要的话你得向前辈和书本取取经；体魄是所有成功者的必备条件，否则即使挣了钱却要奉献给医院，你又何苦呢？
加入“黄牛党”
“黄牛党”俗称“票贩子”，解放前有一批人专门倒卖黄金，计划经济时代则有一批人转手各类票证，而如今多见的是手持剧票、球票、火车票叫卖的人，还有一部分则“紧跟时代”从团购、代金券、返利等商业交易中谋利。笼统地说，“黄牛党”就是利用“低吸高抛”赚取差价获利的。过去，“黄牛党”多由下岗无业人员或者低收入群体组成，不少人甚至靠干这个养家糊口。而现在，随着能倒卖的物件越来越平民化，且利润空间越来越大，不少年轻白领也加入到“黄牛党”的队伍中，想借此为自己的荷包“锦上添花”。
风险：包括春运购票在内，中国的很多市场供需机制里确实存在漏洞，而“黄牛党”在利用了其赚钱的同时正好变相填补了漏洞，加之他们“服从管理”，所以很少有人说得清“黄牛党”到底犯不犯法。但事实是，《治安管理处罚法》第五十二条有对“伪造、变造、倒卖车票、船票、航空客票、文艺演出票、体育比赛入场券或者其他有价票证、凭证的”人员处以拘留五至十五日、罚款一千元以下的处罚规定。此外，《刑法》第二百二十五条定义的“非法经营罪”也提到了烟草专卖品、金银制品、彩票、珠宝、贵重药材等未经许可不得经营。所以，“黄牛党”的活动其实是“灰色”的，难免“失鞋”。再退一步讲，哪怕不担心违法犯罪，要想在“黄牛党”里“出人头地”也不容易，因为“黄牛党”也讲等级地位、也重势力地盘，万一矛盾激化，市场管理方想“坐视不理”都难！
对策：在这个“有熟人好办事”的年代，奉劝大家：没熟人，尽量别去掺合“黄牛”们的事儿了；哪怕有熟人，能让对方卖给你几张廉价票证，就知足了吧！
以上我们罗列了白领们最常涉足的一些“副业”，也介绍了它们各自的风险。最新出炉的《通胀时代，月薪3000元也能理财》调查结果显示，有72%的受调查者的实际月收入在3500元以下。月入3500元，温饱基本不愁，但要想活得滋润点就远远不够了。正因此，更多的人冒着风险盼致富。在此提醒大家：要了解自身的实力，认清市场形势，别到头来耗费了人力物力却换回一场空！
职场，繁重的工作可能让你剪不断理还乱，效率也久久不见提高。其实，这都是因为你没有用对方法!小编来告诉你。感谢阅读《白领理财五步走》内容，职场资讯网小编向您推荐一些职场百态知识，要注意的问题。欢迎您的参考，希望能够帮到您。
N年前踌躇满志地走出大学校门，欢喜雀跃地拿到OFFER，无上光荣地跻身为一名白领，奋不顾身地宣布可以赚钱养活自己了，认为以后的日子一定是衣着光鲜钱包满满的。可是N年后，工资没变，物价飞涨，白领的财富如何增值？作为一名普通白领，到底应该如何理财？中行理财师将为年轻白领浅谈投资理财之道。
储蓄聚财收益的投资
虽然如今都市年轻白领的理财意识日益增强，但是很多人却仍然对理财一知半解，常常是理财却不见财。理财师建议白领们，要坚持储蓄，长期坚持下来便能积少成多。
很多刚刚踏入工作岗位的年轻白领，由于家庭没有负担，在生活上又追求时尚，花钱大手大脚，平时还有不断的聚餐、卡拉OK等活动。结果常常就是自己的工资卡上，每月所剩无几，更不要谈储蓄存款了。很多人说储蓄利率达不到通胀的水平，但作为理财师还是建议白领们适当的储蓄。主要原因有两点，首先，储蓄是流动性最强、安全性最高的一种理财方式，其他任何投资都没有它的流动性强。此外，储蓄是一切投资的开始，如果不储蓄就无财可理，辉煌人生更无从谈起。建议那些经常把钱花光的月光族们强制自己储蓄，为以后买房、买车和结婚生子进行准备和积累。年轻白领们可以在中行开通网银和智能通服务，等银行卡上的资金累积到五万元，再放满一个星期就可以享受活期储蓄3.86倍的利息，或者资金累积到再多一点可以把它转成定期存款，或者每月拿出一部分的工资按一定的比例做基金定投，作为一个中长期的投资。
信用卡投积取巧的投资
近年来，信用卡以其免息期长、刷卡便利等特点，受到了越来越多的年轻白领青睐。理财师建议白领们，巧用信用卡的额度，信用卡虽具备较高的信用额度，可在ATM机上透支提取现金，但卡内的余额并不计算利息，所以要让信用卡物尽其用，年轻白领们应尽量不要在信用卡里保留余额。先用后还，让信用卡的高信用额度发挥到最大作用。
中行的白金信用卡不仅额度可以办得很高，而且积分双倍计，用得越多越划算，可以在积分365网站兑换自己喜欢的礼品，以及航空里程兑换，特别是对于经常飞来飞去的年轻白领是一件美事。年轻白领们还可利用网上、电话银行进行转账，或开通信用卡的透支自动还款服务，不用去银行也可以及时还上欠款，不用怕逾期后被银行罚息。此外，由于信用卡通常都具有56天的免息期和最低还款额待遇，在急用钱或者手头比较紧的情况下，可用信用卡来调头寸，无需动用定期储蓄或者抛售开放式基金。
保险居安思危的投资
很多刚踏上工作岗位的年轻白领觉得自己身体健康，不需要保险，但是未雨绸缪、积谷防饥是人生理财的重要内容。保险防损防灾的功能是任何理财产品都无法取代的。所以要选好保险来提高风险防御系数。目前，市场上的保险产品非常丰富，年轻白领应该如何选择呢？一般而言，保险买得越早越划算，不但交费少，受益时间也长。所以在做理财规划的时候，千万别忘了买保险，一个综合性保障计划会使自己对未来有安全感，减少后顾之忧。理财师建议，主要选择保费较低但保障高的意外险和定期寿险。
外汇收益适中的投资
由于出国商务、出境旅游等原因，不少年轻白领手里或多或少拥有一些外汇。存银行利息少得可怜，兑换本币又有些舍不得，怎样打理这些不多不少的外汇呢？一般情况下可选择的外汇投资种类包括：外汇存款（即投资于外国货币，赚取汇率差额）、外汇兑换（在熟知近期外汇兑换率前提下，不失时机地进行买和卖，取得可观的外汇收入）、投资外汇证券市场（通过中国银行、驻外机构、经贸公司买卖外汇债券，以及外汇股票业务，取得正当的外汇投资收益）等。
中行的汇聚宝就属于本金无风险的外汇结构存款产品，具有收益固定（较银行利率高）、准入门槛相对较低等特点。如果是对外汇比较敏感的年轻白领，可以尝试做一些外汇宝交易。外汇宝交易不设门槛，对外汇比较敏感而又有精力操作的小额外汇持有者，是一个不错的外汇理财途径。
股票+基金+债券个性化的投资
谈到投资理念，流行的说法是不把鸡蛋放在一个篮子里。但是，投资产品组合并不是越复杂越好、越多越好。投资组合要讲究自身的实际情况，产品和组合的选择要量力而行，量身订制个性化投资。
与国债、定期储蓄、银行的开放式基金相比，股票的潜在收益率最高，然而对那些忙碌的年轻白领而言，就不一定是合适的投资方式。年轻白领可以在中行网银上做一些保本型的人民币理财，或者是一些非保本浮动型的人民币理财短期产品。具体可根据每个人的风险承受能力来做。
对于开放式基金来说，货币基金对短期要用资金又对安全性要求比较高的白领是一个不错的选择，如中行的嘉实货币或者易方达货币等。如果想要做中期投资的年轻白领，目前的纯债基金是个不错的选择，风险相应来说要比股票型基金低得多，收益预期要比国债高。如果喜欢三五年投资又不要风险的年轻白领，凭证式或电子式国债是个很不错的投资方式，它的收益高于定期存款，可作为开放式基金、股票的补充。
是不是偶尔会郁闷：怎么理财却不见财？那么就要检查一下，以下理财小毛病，你犯了哪些
毛病一：从众心理重别人赚钱就跟风
前两年股市火的时候，不管是炒股还是买基金，轻松就能赚钱，这让很多根本不懂的人也一头扎进了资本市场。
理财师接待的一位刘先生，两年前看到朋友炒股赚了钱，自己什么都不懂，就把自己的20多万存款全部扔进了股市，心里想着半年恐怕就能翻一番。可是，当时沪指已经5000多点了，随着股市大跌，刘先生的股票市值最差时缩水三分之二，如今还亏着三分之一。
药方：在对自己的情况充分了解之后，再制定一个长期的理财计划，尤其注意，自己不懂的东西千万不要碰。
毛病二：忘记最根本的理财手段存钱
理财师咨询的一位市民，家庭年收入超过20万，但是两口子花钱都大手大脚，存款几乎没有，他们奉行的是能花钱才能赚钱。
药方：资产的积累非常重要，而存钱是最简单也最实用的理财手段。
毛病三：就爱买房子固定资产占比过高
许多市民觉得买房子是很保险的投资方式，所以手头一有钱，就去买房子。其中有个家庭买了五套房子，占到家庭资产的95%；另一位年轻人，买了四套房子，背上了80多万房贷。
药方：理财师们建议，固定资产虽然保值功能比较，但是增值的空间有限，而且变现能力较差。所以，固定资产在所有家庭资产中的占比最好不要超过60%。
毛病四：买保险不保大人只保小孩
现代人都疼爱孩子，把所有好东西给孩子都在所不惜。有一个家庭，给1岁的孩子购买了各种保险，总保额为20万元。但是孩子的父母却几乎没有买商业保险。
药方：家庭的经济支柱应该是保险的主要对象。此外，关于孩子的保险有规定，18岁以下的青少年如果身故，能享受的最高保额为5万元，买多了也没用。
毛病五：妄想一夜暴富
许多人对于理财没有清醒认识，认为理财就是投资赚钱，有的人甚至认为，要一年内资产翻几番，才算真正的理财。
药方：理财就是通过对家庭资产状况和理财目标的分析，制定长期的科学规划，让生活水平蒸蒸日上，最终达到财务自由。一夜暴富不是理财，坚持长期投资的理念才是正确观念。
毛病六：凭年轻忽视保险
理财经理接待了一对年轻夫妇，成为忽视保险的典型。他们收入较高，拥有两套房子，房贷40万。但是在保险方面，他们只有社保，商业保险几乎没有，女方的单位给员工买了一些商业保险，但她根本不知道具体内容。
药方：建议年轻人不能忽视保险的重要性，尤其是年轻人处在事业的上升期，一旦生病或者发生意外，将给家庭带来巨大的打击。
毛病七：没有长期规划只注重当下
理财师接待了一位40多岁的市民，资产超过500万。但是理财师发现，这些资产主要是铺面和厂房，对于保险规划和养老计划，这位市民还没怎么想过。
药方：很多都市人都只知道拼命挣钱，准备挣到了钱就休息，但是对于未来却没怎么考虑。所以,应该从现在开始，建立长期规划。
毛病八：紧急备用金不充分
理财经理指出，很多家庭都忽视了这一点，股票、基金、房子一大堆，但是用于救急的现金很少。
药方：虽然把钱放在银行存活期没有多大的增值效果，但还是应该将3～6个月的收入作为家庭紧急备用金，以备不时之需。
毛病九：不明确自己的支出和收入
理财经理接待的一位市民花钱大手大脚，根本不清楚自己的收入和支出，一个月下来没什么结余。
药方：从理财的角度来讲，收入-存款=支出，而绝不是收入-支出=存款。应该每个月一拿到工资，就存一定比例的钱到银行，可以采用零存整取或者基金定投，剩下的才是支出部分。另外，记账是一种很原始但是很有效的理财方式。
毛病十：投资渠道单一
这个问题在前来咨询的人中比较普遍。有人把80%的钱投入股市，有人买了几套房子还想再买。
药方：从自己的风险承受能力出发，建立科学的资产配置。如果大部分的钱投资股票，风险过高；而全是房产的话，也会让你的资产变现能力降低。还有，在配置资产的时候，千万不要忘记买保险。
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28岁的黄先生是一名未婚的IT行业从业者，有买房买车计划，虽然有25万元存款但黄先生从没尝试过理财，他向本报咨询自己该如何理财。
黄先生资产状况和理财目标：
黄先生今年28岁从事IT行业，月均收入2万元，每月除2000元房租外，还要支出近1万元。
黄先生想在市中心购买一套房子，还想买一辆20万元左右的国产汽车，计划35岁之前完成恋爱结婚的人生大事，但他平时对各种理财方式都没有胆量尝试，除了开支外，他将所有钱都放在银行的存款账户上，工作多年只有25万元的存款。
理财建议：
工行东莞长安支行国际金融理财师卢燕分析认为，黄先生每月的个人开支占收入的比例为50%较大，每年的盈余不足，且全部资产均投在了收益率很低的存款上。
对于理财，卢燕给黄先生提出5方面建议：
首先，开源节流，增加收入。为实现今后的生活目标，黄先生必须对生活支出进行严格的控制。生活支出控制在月收入的25%以内，即5000元左右。
其次，先留足紧急备用金。其额度一般为月支出的3～6倍，约4万元左右，放在银行活期存款或是货币型基金，以备不时之需。
第三，购房规划方面，建议黄先生在年底考虑买房。在市中心买总价约80万元的房子，首付3成大概在24万元左右。
第四，对于黄先生的买车规划，卢燕建议，在完成购房计划后，存款还可剩余12.7万元（房子未装修前）以供支配。
最后，卢燕还建议黄先生参加基金定投。为日后的结婚生子等人生大事做好准备。
人在职场，谁能没有压力，某知名招聘网站的最新调查显示，男性白领生存状况并不轻松。近5000名受调查者中，九成男性认为目前压力较大，而如果是双双在职场打拼的情侣或夫妻，又该怎样看待你的另一半所背负的压力呢？□本报记者|黄韬韬|文
调查显示
房贷成男白领最大压力
近三成的职场男性经济压力最主要来源于房贷，具体比例为29.6%。近几年，飞速高涨的房价使得很多职场男性望房却步，买了房子的人也背负着需要经过长年奋斗才能还清的房贷。另外，近五成职场男性认为经济压力最主要来源于日常生活，具体比例为49.6%。可见生活压力对于很多年轻的职场男性仍有较大影响。
回应：乐天知命不是五十岁的心态
小艾，文秘，25岁
房价涨得太快，除了工资，物价、年龄、压力哪一样不在拼命往上涨，老公的压力自然也是越来越大。去年我们实在是无力承担这么高的房价，终于决定还是租房结婚。心里一开始有点别扭，但后来日子过的还是很顺心，那一点点疙瘩也很快就化解了。如果一套房子就能完全满足两个人感情的需要，那也该对这样的感情有所反省了。
现在看看老公每天工作得很晚，身心疲惫，如果再让他背上房贷的压力，实在是觉得很心疼。虽说现在我们的条件已经比刚结婚的时候好很多了，但是买房的事情还是搁置一下罢。我相信生活的质量更多是取决于自己的心态，谁说乐天知命非得五十岁才可以。我接受现实、不做过多无谓的奢望，一样可以生活得开心，也让他能够在累了一天之后，回到一个轻松的带着微笑和谅解的家中。以后我们一定会靠自己的努力营造一个属于自己的不要多大、不要多好、只要温馨的幸福的家。
调查显示
七成职场男性对薪酬不满
在薪酬满意度的调查中，69.4%的职场男性对目前的薪酬不满意，28.2%的职场男性认为目前薪酬还能够接受，对目前薪酬感到比较满意的只占到了2.5%。在可能的情况下，30.4%的职场男性期望自己的薪酬涨幅比例为一倍，28.9%的职场男性期望薪酬涨幅比例为两倍及以上，这两部分的比例相加比例达到了59.3%，即近六成职场男性期望自己的薪酬至少应该涨一倍。
回应：重压之下并无勇夫
安吉，人力资源管理，31岁
身为人妻的责任界限其实也大有学问，看着身边一些年纪比较轻的朋友在刚结婚没多久就吵得不可开交，恋爱时候的甜蜜荡然无存，客观地说，很多时候都是女方不懂得进退之道，一味要求，给对方太大压力所致。虽然我现在还没有结婚，但是和男朋友的相处状态反而比很多夫妻都更加稳定成熟，这种融洽一来因为我们都不再年轻，说话做事都更加稳重些，二来也离不开相互的体谅，尤其是我从不给他施加额外的压力。
现在越来越多的人拿恋爱当作饭票，自然希望男友最好日进斗金，这样的期望很正常，可惜的是如果不知道怎样去做一个合适的鼓励者而只知道唠叨施压，往往是鸡飞蛋打的结局。我自己做人力资源工作，很清楚的一点就是，期望涨薪是人之常情，但需要对自身有正确的评估，有时过高的涨薪期望反而会给职业发展带来阻碍。所以，如果你的男朋友本来就很有上进心，已经十分努力专注于事业，就不要整天念叨谁家的老公如何能干，更加不要拿他去和别人比较，既增加他的压力又伤害他的自尊心。很多时候女性的温柔和体贴比激励的言语更加能够帮助他们获得奋斗的动力。
调查显示
面对生育问题心态良好
尽管职场男性面临着工作生活中的种种压力，但调查显示，不管是已为人父还是尚无子女的职场男性，认为做父亲的幸福大于痛苦的人数比例达到了75.3%。由此可见，对于生育问题，职场男性基本能够以成熟理智的态度面对，其较强的承受能力和良好的心态令人欣慰。
回应：爱的结晶需要两个人的舍己
Carol，公关，28岁
结婚两年多来我一直坚持不要孩子，一来是觉得我们贷款还没有还完，日子并不是特别富裕。如果这时候要孩子，生活质量会下降很多，现在这样子并不拮据，但是有了小孩就不一定了。二来也确实是很害怕，看着同事们怀孕时一个个那么辛苦，旧病复发，身材变形，产后也落下许多毛病。真的觉得当妈妈固然伟大，但我自己还没有伟大到那个地步。
不过最终还是被老公打动了，他的努力和坚持让我决定还是要一个孩子。他在设计事务所工作，本来已经很累，老板的器重带来的就是没日没夜的工作。好不容易有段时间清闲一点，还出去找兼职说是要贴补家用。我对他说其实我们现在生活得很好完全没必要去兼职，他才迟疑地跟我说，他想用自己的努力打消我的疑虑，希望除了我们自己过得不错之外，还能负担起孩子的开销又不影响我所追求的小资生活。看着他这样真诚地为我们的将来努力，我觉得我也没办法一直自私地坚持下去。今年虽然赶不上生奥运宝宝了，但是有这么愿意为家庭奉献的爸爸，相信明年春天出生的宝宝也一定会是个幸福的孩子。（完）
理财案例
马小姐，27岁，外企白领，每月税后收入约4500元/月，年终奖有3.5万元，社保与商业保险保额约5万元。近日，马小姐购得一套价值50万元的住房，每月需按揭还款2600元。买房后，马小姐还有个人结余8万元，她想涉猎贵金属理财领域。为此，记者请中国银行西山支行理财经理高婷婷对马小姐的财产结构作出分析，并对她想涉猎的贵金属理财提出建议。
理财建议
高婷婷为记者分析，马小姐每月的收入4500元，在支付2600元按揭贷款后，结余1900元。日常生活开支1200元，每月结余的700元建议投资基金定期定额，因为属于长期的分笔投资，基金定期定额投资抵抗通货膨胀，同时分享经济成长带来的资本市场的长期收益。
8万元的定期存款可以投资在稳健的中期银行理财产品，获取比同期银行存款更高的收益。年底3.5万元的奖金，一部分可以选择银行的定活通业务，减少经常跑银行的麻烦，同时获得相对于活期更高的定期存款利息，即使临时使用资金也可以及时支取，增加资金的灵活性。
保险保障方面，马小姐现有社保与商业保险保额约5万元，对于房屋贷款的主要还款人，保险保障是不足的。可以考虑购买一份保障型人寿保险，推荐定期寿险类产品。以防在家庭出现意外的情况下，能使家庭收支正常运转，特别偿还贷款余额。
至于她想涉猎的贵金属理财，可以分为三类，首先是账户类贵金属交易，客户可通过把握市场走势低买高抛，赚取黄金价格波动差价；其次，实物投资类黄金，价格参照上海黄金交易所实时价格制定，具备投资价值与艺术价值并重的特点。同时提供回购业务，方便投资者灵活变现；第三，工艺类贵金属投资，制作工艺精美，具有收藏价值，但银行不提供回购渠道。
高婷婷表示，根据马小姐的情况，建议她做实物投资类黄金，因为账户金投资需要对市场有一定的了解和把握；而工艺类黄金售价高于投资类黄金，同时在变现时不是很方便，更适合收藏而不是投资；实物投资类黄金，购买价格低，且能提供回购渠道方便变现，中国银行的滇金系列和国鼎金都是很好的选择。
都市白领的理财意识日益增强，但是很多人却仍然多理财一知半解。理财的十大毛病让你干理财不见钱。是不是偶尔会郁闷：怎么干理财却不见财?那么就要检查一下，以下理财小毛病，你犯了哪些。
毛病一：忘记最根本的理财手段存钱
理财师咨询的一位市民，家庭年收入超过20万，但是两口子花钱都大手大脚，存款几乎没有,他们奉行的是能花钱才能赚钱。
药方：资产的积累非常重要，而存钱是最简单也最实用的理财手段。
毛病二：就爱买房子
固定资产占比过高许多市民觉得买房子是很保险的投资方式，所以手头一有钱，就去买房子。其中有个家庭买了五套房子，占到家庭资产的95%;另一位年轻人，买了四套房子，背上了80多万房贷。
药方：理财师们建议，固定资产虽然保值功能比较，但是增值的空间有限，而且变现能力较差。所以，固定资产在所有家庭资产中的占比最好不要超过60%。
毛病三：从众心理重
别人赚钱就跟风前两年股市火的时候，不管是炒股还是买基金，轻松就能赚钱，这让很多根本不懂的人也一头扎进了资本市场。
理财师接待的一位**，两年前看到朋友炒股赚了钱，自己什么都不懂，就把自己的20多万存款全部扔进了股市，心里想着半年恐怕就能翻一番。可是，当时沪指已经5000多点了，随着股市大跌，**的股票市值最差时缩水三分之二，如今还亏着三分之一。
药方：在对自己的情况充分了解之后，再制定一个长期的理财计划，尤其注意，自己不懂的东西千万不要碰。
毛病四：买保险不保大人只保小孩
现代人都疼爱孩子，把所有好东西给孩子都在所不惜。有一个家庭，给1岁的孩子购买了各种保险，总保额为20万元。但是孩子的父母却几乎没有买商业保险。
药方：家庭的经济支柱应该是保险的主要对象。此外，关于孩子的保险有规定，18岁以下的青少年如果身故，能享受的最高保额为5万元，买多了也没用。
毛病五：妄想一夜暴富
许多人对于理财没有清醒认识，认为理财就是投资赚钱，有的人甚至认为，要一年内资产翻几番，才算真正的理财。
药方：理财就是通过对家庭资产状况和理财目标的分析，制定长期的科学规划，让生活水平蒸蒸日上，最终达到财务自由。一夜暴富不是理财，坚持长期投资的理念才是正确观念。
毛病六：凭年轻忽视保险
人寿理财经理接待了一对年轻夫妇，成为忽视保险的典型。他们收入较高，拥有两套房子，房贷40万。但是在保险方面，他们只有社保，商业保险几乎没有，女方的单位给员工买了一些商业保险，但她根本不知道具体内容。
药方：建议年轻人不能忽视保险的重要性，尤其是年轻人处在事业的上升期，一旦生病或者发生意外，将给家庭带来巨大的打击。
毛病七：没有长期规划只注重当下
理财师接待了一位40多岁的市民，资产超过500万。但是理财师发现，这些资产主要是铺面和厂房，对于保险规划和养老计划，这位市民还没怎么想过。
药方：很多都市人都只知道拼命挣钱，准备挣到了钱就休息，但是对于未来却没怎么考虑。所以,应该从现在开始，建立长期规划。
毛病八：紧急备用金不充分
理财经理指出，很多家庭都忽视了这一点，股票、基金、房子一大堆，但是用于救急的现金很少。
药方：虽然把钱放在银行存活期没有多大的增值效果，但还是应该将3～6个月的收入作为家庭紧急备用金，以备不时之需。
毛病九：不明确自己的支出和收入
理财经理接待的一位市民花钱大手大脚，根本不清楚自己的收入和支出，一个月下来没什么结余。
药方：从理财的角度来讲，收入-存款=支出，而绝不是收入-支出=存款。应该每个月一拿到工资，就存一定比例的钱到银行，可以采用零存整取或者基金定投，剩下的才是支出部分。另外，记账是一种很原始但是很有效的理财方式。
毛病十：投资渠道单一
这个问题在前来咨询的人中比较普遍。有人把80%的钱投入股市，有人买了几套房子还想再买。
药方：从自己的风险承受能力出发，建立科学的资产配置。如果大部分的钱投资股票，风险过高;而全是房产的话，也会让你的资产变现能力降低。
现在的年轻人，特别是职场白领，对于他们来说理财是一个没有任何概念的东西，可能有的人从来都没有想过理财这个问题。甚至有人会说理财我不懂，没接触过啊。理什么财啊，赚多少花多少呗!现在没什么积蓄，还谈不上理财。中国人均存款为32719元。对我而言是天文数字。就理财这个话题，绝大部分80后、90后职场白领的第一反应都是如此。那么，职场白领该如何理财呢?
【中国人均存款】1、墨菲定律以防万一的理财心理准备
你一定奇怪为什么要把这条无关理财规则的定律放在第一条，墨菲定律是一位美国工程师爱德华?墨菲提出的著名定律，主要内容是：事情如果有变坏的可能，不管这种可能性有多小，它总会发生。这个规律在生活中屡见不鲜，比如涂好果酱的面包掉下桌子时，有果酱的那面总是先着地;去车站着急买票回家时，你排的那队总是最慢等，这些统统可以用墨菲定律来解释。
之所以把这条定律放在第一位，是因为它能在入门级理财过程中帮助人们为未来的投资之路做好心理准备：理财有风险投资需谨慎，无论任何风云突变的意外变化都有可能出现。如股票总是在买了之后下跌，卖了之后疯狂上涨;做好这种心理建设，能有准备的面对理财中发生的所有情况，保持平和冷静的心态，免得到时措手不及，乱了阵脚，也能有效做到及时止损，避免损失进一步扩大。
【中国人均存款】2、4321定律合理分配家庭财产
这条定律适用于家庭财产的合理陪吃，也就是说家庭总收入可以分成4份，其中40%用于供房及其他项目的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备不时之需，10%用于保险。按照这种收入分配比例模型可以合理分配财产资源，管理控制风险，让损失降到最低。当然，不同家庭有不同的理财目标和风险承受能力、生活质量指标，可在4321定律的基础上按需调整。
【中国人均存款】3、31定律清楚计算房贷
31定律指的是每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的三分之一为宜。例如，家庭月收入为2万元，月供数额的上限最好为6666元，一旦超过这个标准，家庭资产比例结构发生变化，面对突发状况的应变能力便有所下降，生活质量也会收到严重影响。如果按照31定律设置承受范围内的房贷价钱，有助于保持稳定的家庭财产状况。
这条定律能让你沦为房奴的可能性大大下降。需要注意的是，4321定律要求，供房费与其他投资的控制比例为40%，即1/2.5，其中1/3(即33%)若用于供房，以此推算，则收入的7%可用于其他投资。
【中国人均存款】4、72定律复利收益计算心中有数
72定律是指理财中鼎鼎大名的的复利计算法则，即不拿回利息，将利息计入本金中利滚利产生更多收益，在这种情况下资产翻倍的时间就可通过72定律进行计算，其所需时间等于71除以年收益率，也就是本金增长1倍所需要的时间(年)=72/年回报率(%)。
如投资30万元在一只每年平均收益率12%的基金上，资产翻倍时间约需6年，计算方法为72除以12，经过12年30万本金可以增值一倍变成60万元;如基金年回报率为8%，则本金翻番需要9年。再拿比较保守的国债投资者来说，年收益水平为3%.那么用72除以3得24，就可推算出投资国债要经过24年收益才能翻番。
掌握了复利中的奥妙，有助于快速计算财富积累的时间与收益率关系，便于在进行不同时期的理财规划时选择不同的投资工具。并且为了缩短财富增长周期，也可根据复利计算结果合理组合投资，使组合投资的年回报率在可承受风险范围内达到最大化。
【中国人均存款】5、80定律股票风险多少看年龄
80定律用于计算在不同年龄中，股票投资在财产的配置比例，是一种非常直观的风险管理手段。具体公式为，用(80-你的年龄)*100%.随着年龄的增长，人们抵抗风险的能力相应降低，80定律便是应次需求给出一个大致的经验比例。也就是说年龄越大，股票投资在投资中应占据的比例越低，需要说明的是，这个比例与4321定律所指出的40%的比例需要比较，主要考虑基数是家庭收入还是总资产。
【中国人均存款】6、双10定律家庭保险要合理配置
双10定律又叫2210定律，是一个关于家庭保险投资的比例设置。综合理财专家的意见，双10定律指的是保险额度不要超过家庭收入的10倍，以及家庭总保费支出应占家庭年收入10%为宜。
比如一个年收入10万的白领，他的寿险保障总额度可简单界定在100万元以下，在能力范围内可买足100万元额度，能力有限就可以减半。而保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%，与4321定律的财产配置结构也相互温和。
这条定律对投保有双重意义，一方面是保费支出不要超出能力范围以外，有助于帮助我们规划合理的保费限额;另一方面是衡量选择的保险产品是否合理，简单的标准就是判断其保障数额是否达到保费支出的100倍以上。
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