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理财案例：
蓝先生，24岁，大学应届毕业生，目前月工资约2500元，租房每月450元，吃饭每月600元，电话费、网费每月100元，社保173元。工资2个月以后会升到3000元左右，未买股票和其他基金，无保险。目前还欠银行将近1万元助学贷款，还欠朋友将近5000元。明年工资估计会增长到4000元，另外想交女朋友，估计月消费会增长500元。
理财目标：
1.网购一部笔记本电脑，价格将近3000元，分期24个月付款。
2.计划今年还一部分贷款，还清朋友欠款。
3.四五年后结婚购房。
理财分析：
理财师：中国银行佛山分行财富管理中心理财师张家扬
蓝先生刚刚毕业，属于年轻一族，工资收入还较低且暂时无资本积累和全面的福利保障。所以，从理财角度出发，蓝先生目前应在做好必要保障的基础上尽量实现资本积累。
买保险后基金定投
由于蓝先生只有每月社保只有100多元，且刚刚交保，基本生活保障远远不够，建议蓝先生另外购买重大疾病医疗保险(保障自己)和定期寿险(保障家人)，以上两种保险都属于消费型个险，小支出，大保障，较适合像蓝先生这种年轻工薪一族。
完善基础保障后，建议蓝先生从每月存额中固定拿出一笔资金，用于指数型或股票型基金的基金定投，以实现资本增值。建议分开两份基金定投，一份为几年后的结婚开销准备，结婚后可转化为未来孩子的教育筹备基金;一份为以后的购房首付而准备。
贷款可分4期偿付
分期付款购买笔记本电脑是一个明智之举，目前市场利率较低，而且一次性付款压力也较大，可选择中国银行信用卡轻松分期付业务，每月100多元便可轻松实现梦想。
根据2006年的助学贷款新条例规定，大学生可在毕业后6年内还清贷款本息。由于我国目前的利率水平正处于较低水平，所以蓝先生可选择分期偿付助学贷款，建议分4期偿付贷款以减轻每年的还款压力。至于朋友欠款，因为涉及到信誉问题，最好能尽快归还。
几年后急于买房不现实
结婚购房方面，基于目前的楼价，蓝先生除非届时有家人出资帮忙，否则想在4～5年后购房不是那么现实。经过几年的基金定投积累，蓝先生届时拿出部分资金用于结婚费用开销，问题应该不大。等家庭资本累积到一定程度后再考虑购房，才是一个明智的选择。
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职场新人在初入职场期间，不可能有很高的工资，所有的高工资都需要自己一步一步的努力。因此，一般的职场新人的月薪基本都在2000元至3000元左右，但工资低是否就代表他们不需要理财，不用理财了呢？当然答案是需要的，CFP国际金融理财师建议，职场新人每月存款2000元左右，可尝试选择基金定投、零存整取方式获取稳定的收益。
陈小姐毕业后在佛山工作才两个月，每月净收入为2500元，每月扣除日常生活必需的开销后预计能预留2000元左右。CFP国际金融理财师谢交红建议，陈小姐选择基金定投、零存整取方式能获取比较稳定的收益。具体理财建议如下：
陈小姐近5年内应该考虑组建家庭，建议选择零存整取储蓄存款产品。理财师建议，陈小姐可每月存500元，按照现行3%利率计算，5年后本息合计3.23万元。
此外，陈小姐每月定投基金1500元，选择购买银行代销的股票型基金，有稳健的较高的预期报酬率。如预期年报酬率15%，平均年物价上涨率2%，坚持定投20年，试算后预期可得总收益154万元左右。
理财（FinancialManagement）指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财产的保值、增值为目的。一般人谈到理财，想到的不是投资,就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。理财（FinancialManagement）指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财产的保值、增值为目的。理财分为公司理财、机构理财、个人和家庭理财等。
理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管是否有钱，每一个人都需要理财。
那作为职场上的一员，就更需要对自己进行理财管理。现今非常之多的职场人士的薪水收入都在5000元左右，但是有的人一个月可以存下不少存款，可有的人仍然还是个月光族。光阴荏苒，如果这样下去，不管多少年之后你仍然还是一个无存款一身轻的人，因为你没有理财理念。下面小编就教你月薪五千如何理财。
想学会理财，首先做一下自我认识，是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金，后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。基金业绩网上都有排名。稳健一点的股票型基金可以选择指数型或者ETF.定投最好选择后端付费，同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。恕不做具体推荐，鞋好不好穿只有脚知道。
安排好自己的生活，给自己一个计划，排好自己的开支，把剩余的钱存下来，进行投资管理，如果你计划好自己的生活，不对自己进行规划，你永远将是月光族、上班族。一般而言，剩余的钱一部分可以进行投资，然而开放式基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。所谓基金定额定投指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如2000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。由于基金定额定投起点低、方式简单，所以它也被称为小额投资计划或懒人理财。
基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本，因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。
投资股票型基金做定投永远是机会，但有决心坚持到底才能见功效。一定要坚持，宁可金额少，切记不可中断（想找一个低点比白手接空中掉下的飞刀还难-巴菲特语）
银行都是执行中国人民银行统一制定的利率，在哪家银行存款，利率都是一样的。越长利息越高，提前终止减少利息。如果有可能要提前使用部分资金，又想要高利息，不妨分批分段存入：如每月存一笔定期一年的，一年后就每月有钱可取，利息是一年定期的比零存整取高。依此类推。
很多人因为没有好的理财概念及理财知识，因此也没有好的机会，到最后无法进行好的理财管理。理财可以帮助你存钱，也可帮助你赚钱，如果你没有这方面的知识和经验，面对众多基金的时候不知道该投资哪个基金针对这样的情况可以交给专业的团队来进行打理。
月薪3000对于大多数在大城市里的这部分人来说，绝对是穷人，那么如果你的薪水只有那么点，你应该如何去理财呢，怎样利用这点钱活的更精彩。下面就来谈谈月薪三千元的绝妙理财秘笈，如何让穷人也能活出精彩，下面假设你的月收入是3000元，我帮你把钱分成五份。第一份1000元，第二份400元，第三份300元，第四份200元，第五份1100元。
第一份，用来做生活费和交房租。在深圳，一般的房子单人每个月500差不多够了。剩下的作为生活费，每天只能够分到十几元。早餐一份煮米丝，一个鸡蛋，一杯豆浆。中餐一份快餐，一个水果。晚餐自己开个小灶，煮点饭，加俩菜，睡前一杯奶。这样一天的伙食大概是500-600。不过，如果你还年轻，身体暂时还没有太多问题，这样的食谱，够你数年内不会有健康问题。
第二份，用来交朋友，扩大你的人际圈。这就宽裕了。你的电话费可以用掉100元。每个月可以请客两次，每次150元。请谁呢?记住，请比你有思想的人，比你更有钱的人，和你需要感激的人。-每个月，坚持请客，一年下来，你的朋友圈应该已经为你产生价值了，你的声望、影响力、附加价值正在提升，形象又好，又大方。
第三份，用来学习。每个月可以有50元-100元用来买书。钱不多，买的书就要认真阅读，学会学了就用的精神。每一本书，看完后，就把它变成自己的语言讲给别人听，与人分享可以提高你的信誉度，并且，提升亲和力。另外的200元存起来，每一年参加一次培训。从不间断。等收入高一些了，或者有额外的积蓄，就参加更高级的培训。参加好的培训，既可以免费结交志同道合的朋友，又可以学习平时难以领悟的道理。
第四份，用于旅游，一年奖励自己旅游至少一次。生命的成长来自不断地历练。参加那种自由行的旅游，住进青年旅社，地球其实并不大，每年都出门，几年下来，就可以把红旗插到地图上，许多美好的回忆，成为生命的动力，更加有热情和能量，去投入工作。
第五份，用来投资。先存起来，然后可以投资到股市里，也可以用来做进货的本钱，小本生意很安全，开一个淘宝网帐户，去批发点东西来卖，亏了反正也不多，赚呢，既赚了金钱，又赚了自信和胆量，还赚来做事情的阅历。赚的钱多了，就可以开始购买长期的投资计划，使自己提早获得一份长久的保障，保证自己和家人在将来，不论发生什么事情，都有一份充足的资金来照顾，生活品质不会下降。
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理财？我根本就不懂。本来赚钱就不多，勉强够花，哪里存得了钱啊！这是80后韩小姐接受采访时说的第一句话。在她看来，理财是一门高深的学问，而自己月收入3500元左右，每月花销都不够，哪还谈得上理财。
今年27岁的韩小姐是典型的80后，在北京一家事业单位工作已经5年，可迄今为止她存折上的金额仍为零。月薪3500元仍月光，钱花到哪去了？
对此，阳光人寿资深理财师夏阳详细询问了韩小姐的日常开支后了解到：韩小姐的父母于2007年为她按揭购得一套小户型住房。她每月要付1000元房贷，日常交通费、电话费等大概500元，吃饭、唱歌、买衣服等又花掉了1000元左右。但剩下的约1000元钱怎么花得一干二净？
据了解，像韩小姐这样花钱没有计划的80后并不鲜见，赚钱不多没法理财也是月光族的共同想法。理财师则主张赚钱不多同样可以理财。夏阳分析，韩小姐成为月光族的首要原因是没有坚持储蓄。如果能给自己制定一个储蓄目标，量化每月的储蓄金额，多少还会存下一部分钱。但管不住自己的时候存的钱还是可以随时取出来花掉啊！韩小姐说。
针对韩小姐提出的问题，夏阳解释，目前各大银行的储蓄业务有活期、定期两大类。但不管是活期还是定期，只要客户需要都可以随时支取本金。这样的规定虽然保证了客户资金的流动性，可是对于想存钱但又没有克制力的客户来说，这种随意支取却恰恰让他们的存钱计划无法坚持。
怎样才能管住自己，达到存钱的目的呢？夏阳建议购买有储蓄功能的保险产品，原因在于购买保险只能按照保险协议的约定在满期后获得保险金额。如果客户要提前支取，只能获得账户的现金价值，而这个现金价值与客户每月缴纳的费用差距甚远。为了不使自己的资金受损失，客户往往会放弃支取，以达到强制存钱的目的。
在保险顾问看来，强制储蓄是保险的一大特点，但在现实生活中却往往被人们所误解或不被认知。夏阳建议月光族购买像阳光人寿电销渠道的真心十益两全保险作为改变月光生活的开始。
该产品满期后按照115%返还所缴保费，有效存钱；
将储蓄与保障结合，在理财过程中还能享受高额意外险保障；
月缴保费，最低每月交款225元，在约定的情况下自动进行工资扣款，保证有限资金的强制储存；
还可保单贷款，灵活运用资金，解决暂时的资金急需之困。
理财实例：购买真心十益两全保险，按保险金额30万元计算，韩小姐每月需要交纳保费675元。该产品还有意外险的保障功能，韩小姐能享受到银行存款不可能提供的保险服务，如依据普通意外、水陆公交、自驾车、飞机等意外种类的不同，还可分别获得60万、90万、120万、180万元的保险给付。即使因非意外身故，也可获得相当于所缴保费115%的给付。
此产品缴费期限为10年，享受20年的保障。20年期满后将所交纳的保费按照115%的金额取出，可达到轻松理财的目标。
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你是月光族吗？你的工资是否感觉好像总是剩不了多少？别怕，我来告诉你该如何存钱。
20~35岁是人生精力最充沛的年龄阶段，也是人生财富的重要积累期。对于出生于上世纪70年代或80年代的年轻一代而言，有的刚走出校门，工作上是职场新人，生活中是月光一族(意即每月工资花光光)；有的恋爱多年，婚姻大事提上日程，但却因缺乏稳固的经济基础而面临尴尬；有的组建了家庭，上有老人赡养、下有小孩抚养，承担的责任更是越来越重。不同于父辈时的消费模式，没有了父辈时的福利分房，惟有努力赚钱改善居住条件。
那么，该如何正确而巧妙理财，才能使自己置业无忧、养家不愁，真正做到三十而立呢？专家建议：20~35岁的年轻人在实施置业理财计划时，可以每五年为一周期，有步骤地分三个阶段进行。
第一步：月光族变首付族
月光族案例：在电信部门工作的**，今年24岁，大学毕业已有3年，月薪3000元。原以为没有存款没什么大不了，每个月工资都花得精光，因为反正身边有的朋友也都是这样。然而，他到了后来开始盘算是不是该买房的时候才发现，自己工作后竟然一分钱都没能存下来，连按揭买房最基本的首期款都付不了。懊恼不已的**对于自己现在的财务状况很是头疼。
专家点评：其实，月光族的真正问题并不都在于收入的高低，而更多的在于使用金钱的方法。20~25岁年轻人理财第一要点就是要懂得开源节流。
月光族变为首付族的理财法宝：掌握自身资金状况，确立理财目标，逐渐储备，积少成多。工作几年下来，也能打下一定的经济基础，在准备买楼的时候也就不会出现类似**那样望楼兴叹的苦恼了。
第二步：供楼族变理财族
供楼族案例：今年28岁的黄先生是一机关单位的公务员，2002年10月以按揭方式在员村附近买了一套总价35万元的二手房，安置了新婚家庭。可黄先生表示新婚后二人世界过得并不很惬意，每个月都感觉似乎被供楼贷款弄得手头很紧，苦称自己变成一个痛苦的供楼族---按时付款，揭不开锅。
专家点评：类似黄先生这样的供楼族多数存在一个通病，就是申请买楼按揭时预算不充分。这主要是贷款额高、但按揭年限短，导致月还款额很高，几乎占家庭月收入七成以上。理财专家指出：月收入不足万元的家庭，其按揭月供款额最多不应超过家庭收入五成。按揭置业不只是简单的供楼，或每月还款，它应作为一种消费理财的技术手段，其运用是否合理，对置业者而言是十分重要的。应明智、客观、灵活地选择最适合自己的按揭方式，拟订适合自己的还款计划。
25~30岁之间年轻人选择置业时，不宜好大喜贵，应抛弃置业必须一步到位的思想，根据自身所能承受的范围，做出合理的决策。尤其是在选择按揭方式时，不宜过分要求年限短，或急着想尽快还清贷款，而过分压缩日常生活开支，降低原本应该保持的生活质量。
第三步：置业族变投资族
投资族案例：刚刚过完34岁生日的谢先生发现自己原先的房屋已经无法满足现在生活的需要了。于是，他准备卖掉原有房屋，再买一套新居。可听到地产人士分析说，原有的这套房子仍有很大的升值潜力，现在卖掉很不划算。但旧房若不卖，买新房需投入资金较多，很容易增加家庭经济负担，处理不好还可能出现赤字。谢先生还真不知道如何是好，希望能有一个一举两得解决问题的好方法。
专家点评：事实上，谢先生现在面临的选择，是许多准备二次置业人士经常会遇到的问题。而谢先生所希望的两全其美的解决问题方法，也是可实现的。近几年，银行、按揭机构相继推出许多楼宇按揭新金融产品，能为置业者提供符合个性化需求的服务。对于类似谢先生这样的置业者来说，可考虑押旧买新贷款业务，解决买新房的资金问题;同时再将旧房出租，以租养供。
同样的人生，活出不一样的精彩生活！
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在市区至少买一套两居室你们才能结婚。准岳母这句话让白领小梁痛苦不已。小梁告诉羊城晚报记者，与自己相恋三年的女朋友，今年初怀孕，预产期在10月底，由于经济条件不允许，两人原本打算先结婚，再慢慢存钱买房，没想到却遭到了女方父母的反对。我准岳母不仅要求我要买房，还要在市区买，且至少要两居室。根据目前广州市区的房价，买一套质素非常一般的小两居至少都要150万元左右，首付要45万元，而我只工作了三年多，自己与女朋友的存款以及家里的资助勉强只能凑够20万元，所以短期内不可能买得起房。真不知道该怎么办。小梁眼神中充满了无奈与无助。
小梁月薪扣除各项税费后为5000元，年底可以领到双薪和3000元左右的年终奖，每月公积金存款为2000元。目前租房居住，月租金1500元。广州的消费不算低，再加上女朋友怀孕，小梁目前一个月要花掉4000元左右，一个月算下来，也只能攒下千元左右。
那么，小梁怎样理财才能尽快买到属于自己的房子？对此，羊城晚报记者采访了银行理财顾问陈小姐。
理财目标
小梁希望自己能尽快付得起一套150万元左右房子的首付，给女朋友和岳母一个交待。
财务分析
小梁每个月的消费在收入中的占比达到了80%左右，高于中国家庭平均正常区间的范围。目前小梁的家庭保障指标低于合理区间，说明家庭保障处于危险状态。假设发生突发事件丧失工作能力等情况，很容易发生家庭失去收入来源，无法维持原有生活水准等问题。小梁的财务自由度指标远低于标准值100%，这意味着他完全依赖工作收入，运用生息资产获得理财收入的能力不足。
理财建议
A
投资规划
作为一名职场新人，如何用较少的钱满足自身较高的未来理财需求，成了当前急需解决的问题。对于像小梁这样的人来说，每个月的净节余比率应该在40%以上，也就是说攒下的钱能达到收入的40%以上。如果达不到标准，就要从开源节流两个方面入手，提高自己每个月的现金流入，比如说更好地投资自己，提高未来的收入；认真研究自己的花销流水账，养成记账的好习惯。
解决好财务问题后，接下来要做的是留存足够的紧急准备金，即以3个月生活必要开支为限，以备不时之需。建议小梁拿出1万元作为紧急准备金。可将1万元中的7000元配置为货币市场基金。货币市场基金不仅流动性好，安全性高，而且对于抵御通货膨胀有着一定的优势，收益率略高于定期存款。另外的3000元资金可以选择活期存款的方式留存。
小梁留存紧急准备金后，目前可用于投资的资产还有19万元。由于小梁希望尽快实现购房目标，且变动余地不大，因此不太适合在投资组合中加入一些高收益高风险的投资产品，比如股票、基金等。建议选择一些稳妥的投资产品，不要将收益率看得太重，毕竟收益和风险的关系是正相关的，片面追求高收益，将会给自己买房留下不小的风险隐患。构建一个稳健的投资组合很重要，可将其中的10万元买信托产品，建议选择大型商业银行代理、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品，预期年收益6.5%左右；将剩余的9万元投资银行理财产品、国债、定期存款等，稳健可靠，还能随时变现。构建后的稳健组合，3年后连本带利大约为22万元左右。
B
保险规划
理财规划不能仅仅片面地强调财富的积累，还要注意财富的保障。任何家庭在日常生活和工作中，都不可避免地会遇到风险和意外，这些风险无法预测，也不能因为一时的平安而心存侥幸。在理财规划中引入保险，将未来不确定的大额支出变成现在确定的小额支出，给自己和家人一份保障。小梁除了养老保险等五险外，没有购买任何商业保险。建议小梁购买保额10万元的定期寿险和15万元的意外险，定期寿险10万元年缴保费231元，意外险15万元年缴保费390元。
C
购房规划
总额150万元左右的房子，小梁购房为首套，首付款最低为全款的30%，即45万元左右，余款105万元可采用公积金贷款和商业贷款的组合贷款方式。如果所购房产署名为两个人，公积金款可80万元，如果署名为1人，则最高可贷50万元。由于公积金贷款利率较商业贷款低数倍，再加上小梁目前手里的20万元有部分是女朋友的，因此建议购房时署两人的名字，即80万元公积金贷款和25万元商业贷款的组合贷款方式购房。以采用等额本息的偿还方式为例计算，其中公积金贷款利率为4.5%，贷款年限按17年(贷款与相关楼龄有关，目前市区的房子基本都在10年以上，一些甚至超过30年)计算，月供5617元；商业贷款基准利率上浮5%，年限17年，月供1600元。总体算下来，每月需要还款7217元左右。
如果小梁每月存款净节余达到收入的40%或以上，再加上年终等，2.5年存款92500元；公积金存款共5.5年达132000元；用于投资信托等产品的本利220000万元。这也意味着，最快2年半左右小梁可以积累够首付款。虽然房价目前仍处于上升期，但涨幅明显缩小，而小梁的事业正处于上升期，其年收入的增长基本可以抵消这部分费用。
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进入7月，商业银行中考(半年度存贷比)暂告一段落，揽储冲时点的任务也同时结束。银行新发理财产品呈现量价齐降态势，国有大银行、股份制银行并不急于推出新产品，只有城商行继续保持上半年的高发行节奏，但新发产品的预期收益率开始回落，高收益产品数量减少。在降息以及资金面趋于宽松的大背景下，银行理财产品的收益率总体上将持续下降。那么进入下半年，市民该如何进行理财规划？
A现象分析：
量价齐跌将在7月体现
65岁的李先生今年刚刚退休，目前除了每月约2000元退休金外，另有约30万元的养老储蓄金。由于日常开销较小，他喜欢存一年期定存或购买3-6个月银行理财产品，以增加一笔额外的收益。
最近中短期理财产品的平均收益率下降很快，定存收益也不是很理想。不知道把这笔钱放哪？随着近期央行利息的下调以及理财产品收益跳水，李先生陷入了理财盲区。
理财产品收益率出现小幅下滑，也和近期银行中考结束有关。一家股份制商业银行理财经理告诉记者：季末考核已过，未来的降息趋势对理财产品的影响将陆续显现，因此如果不是着急用钱，我们不推荐客户购买期限过短的理财产品，持续下降的收益率很可能还不及定存划算。
一位国有银行相关负责人表示，进入7月后，存贷比考核压力暂时放下，降息及利率市场化开始对银行理财产品产生影响，加之央行上周重启逆回购，向市场投放近2000亿元的资金，市场资金价格回落。银行理财产品量价齐跌的状况将在7月份集中体现。这位负责人表示。
B投资提醒：
根据个人资金状况来定
在目前的环境下，是否该选择长期定存而放弃理财产品呢？民生银行理财师刘经理告诉记者，为吸收存款，部分银行一浮到顶，将存款利率上浮至1.1倍，而目前市面上年化收益率超过5.5%的理财产品仍然很少见。长期定存有可能比买理财产品划算，但最关键的还是要根据投资者自身资金的使用状况来选择。定存三年或五年，如提前支取，利息将按活期存款计算。
不仅如此，理财专家表示，家庭理财更要注重整体规划，不必因此就提高家庭长期存款的比例。毕竟存款只能作为基础资产或是保障资产的一部分，且期限较长的定存本身也伴随着流动性的损耗。若想提高整体理财收益水平，还需做更多的资产配置。目前，存款准备金和利率的走低已表明资金面宽松已是大势所趋。股市、黄金等风险资产在经历了上半年的大幅回调后，也正酝酿着新的投资机会。如果因为一味追求稳定收益而放弃获得超额利润的可能，从理财角度上看，是失败的策略。
对于刚刚踏入职场不久的新人来说，一般收入都不会太高，但是需要花销的地方还不少，加上刚出社会，还未脱离依靠父母的日子，对吃喝用度等各项开销没个准，一不小心就变月光族。要想让自己的银行卡多点数字，还是多多学习（0755tc.com）为您支招的理财秘籍吧！
购物找折扣
技巧1、打折季才出手
建议职场新人本着省钱和环保的理念，不要给自己买太多的穿戴类产品，最好摸准真正的打折季才出手。特别是每年的两次换季时节的折扣，在七八月和12月左右，可以说是最吸引人的。不同的商家打折措施也不一样，如自己需要购买的东西不多，可以选择直接打折或者是满额减现的折扣方式，而如果需要购物的种类较多则选择满额送券比较划算。
另一种打折是指超市的指定打折时间，比如有些超市每天晚上8时后有很多生鲜产品是五折至八折。
技巧2、找准合适场所
职场新人手头的钱不多，但也希望自己穿得时尚。那么，首先要摸清哪些消费场所最便宜同时又能买到时尚商品。记者发现，在广州火车站的白马、天马等服装批发市场，海珠广场的缤缤服装城，淘金路的内街小铺都有不少这样的物美价廉的商铺，在其他大中城市也类似的服装城。购物时一定要学会砍价。一般先砍下三分之二的价格，再慢慢和店主磨。不要表现得非常喜欢那种商品，砍不下也可以走开再去别的店看看，也许就能拿到最心仪的价格，一般比大的百货商场要便宜一半以上。
技巧3、选择网购省钱
职场新人可能需要置办些家当，网购是个不错的选择。
不过，不少人会担心在网络上购物货不对板。网友给出妙招可以先在商场的专柜里试穿试用，记下自己喜欢的牌子、货号、尺码、型号等，再到网上寻找代购，这样不仅可以省下至少三成的费用，货品的质量也有了保证。
另外，在网上组织团购也是省钱消费的一种好方法，也许还能由此结识更多的好朋友，了解更多的省钱妙招。
省钱攻略
时常会听见有的职场新人抱怨说，一个月就那么三两千块钱，吃饭、租房、坐车，样样都要花钱，别说理财，就是能有点余钱都困难。对此，银行理财师并不赞同，认为只要树立正确理财观，选择适合自己的理财方式，从无到有，未来总会收获理财的丰硕果实。
随着年末的到来，大家都盼望着丰厚的年终奖。这丰厚的年终奖金到了手，该怎么支配呢？如果不好好规划，这些钱也许很快就会用掉。对年终奖进行理财规划时，首先要将奖金扣除节日必需的开销和来年待缴的各种费用，包括给父母的赡养费、给小孩的压岁钱、购置礼品和年货的费用、节日旅游的经费、来年马上要缴的保险费、托儿费、学杂费、房租等等，之后再进行理财投资。
对于投资，很多人首先考虑的就是存款。如果现在还把这个作为投资的主要方向的话，那就老土了，现在银行理财产品的收益率都在6%，要远高于定期存款。因为在年末的时候，各大银行都在为来年的存款做准备，所以理财产品收益通常也会较高。因此多数家庭可以优先选择银行的固定收益类理财产品进行投资。
炒金如何赚钱专家免费指导银行黄金白银TD开户指南银行黄金白银模拟交易软件集金号桌面行情报价工具另外，理财师提醒投资者，黄金市场持续走熊，2014年的前景并不乐观，虽然春节将近，仍不适宜做大量投资。
【理财案例】
小张是刚毕业半年多的人力资源专业的本科生，在北京一家公司做人力资源助理大半年了，每月工资3500元，年终奖扣税后大概6000元。
金投保险网理财师分析：小张为刚毕业不久的大学生，过年回家难免有一笔开支，年终奖的打理应该以收益性和流动性相结合。从目前市场形势仍处于底部震荡区域，且接近岁末，资金面开始逐渐趋紧，货币型基金和短期理财产品会出现收益逐渐攀升的情形，建议小张可关注这方面的理财产品。另外，专家表示，年轻人理财也不能忽视自身的保障问题，那么，职场新人如何买保险呢？
职场新人理财：关注保障和资金储备
购买保险需要按需配置、量力而行。对于初涉职场的新鲜人而言，正处在事业发展的起步阶段，需要防范潜在的人身意外和重大疾病等风险，加上日常积蓄和年终奖有限，适合选择保费低、保障高、保险责任完善且具有封闭式储备功能的保险产品。据金投保险网专家分析，保费低而保障高的典型产品是意外伤害保险。在健康保险的安排上，趁着年轻早投保是很经济实用的。年轻人身体好，保费相对就低，而且一般不会遇到因身体原因被保险公司要求增加保费或部分责任免除的情况。
保险专家建议，职场新人可以投保重大疾病保险附加住院医疗保险1份，其中还本型的重疾险比非返还型的保费要贵，因此职场新人可以在参加工作的初期先投保一些非返还型的产品。同时，住院医疗保险是最接近社会基本医疗保险形态的产品，在一定的起步金额以上按一定比例进行给付。没有购买社保的人通过购买这类产品能基本获得与社保类似的保障。此外，购买了社保的人则可以将它作为社保的补充，对社保报销后剩余的部分再进行给付。不过大多数公司都将它定为附加险，不能单独购买，投保人可以把它与重疾保险产品组合在一起购买就没有问题了。
最后，金投保险网专家提醒，年终奖的理财投资配置，不仅需要考虑资金的流动性、家庭收入水平等因素，还需要考虑家庭成员的年龄结构等因素，比如年轻型的家庭的资产配置风格可以相对激进一些，而相对年长型的家庭的资产配置应更注重稳健。
职场，繁重的工作可能让你剪不断理还乱，效率也久久不见提高。其实，这都是因为你没有用对方法!小编来告诉你。感谢阅读《职场新人如何理财》内容，职场资讯网小编向您推荐一些职场百态知识，要注意的问题。欢迎您的参考，希望能够帮到您。
20~35岁是人生精力最充沛的年龄阶段，也是人生财富的重要积累期。对于出生于上世纪70年代或80年代的年轻一代而言，有的刚走出校门，工作上是职场新人，生活中是月光一族(意即每月工资花光光)；有的恋爱多年，婚姻大事提上日程，但却因缺乏稳固的经济基础而面临尴尬；有的组建了家庭，上有老人赡养、下有小孩抚养，承担的责任更是越来越重。不同于父辈时的消费模式，没有了父辈时的福利分房，惟有努力赚钱改善居住条件。
那么，该如何正确而巧妙理财，才能使自己置业无忧、养家不愁，真正做到三十而立呢？财商智慧理财专家建议：20~35岁的年轻人在实施置业理财计划时，可以每五年为一周期，有步骤地分三个阶段进行。
第一步：月光族变首付族
月光族案例：在电信部门工作的**，今年24岁，大学毕业已有3年，月薪3000元。原以为没有存款没什么大不了，每个月工资都花得精光，因为反正身边有的朋友也都是这样。然而，他到了后来开始盘算是不是该买房的时候才发现，自己工作后竟然一分钱都没能存下来，连按揭买房最基本的首期款都付不了。懊恼不已的**对于自己现在的财务状况很是头疼。
财商智慧理财专家点评：其实，月光族的真正问题并不都在于收入的高低，而更多的在于使用金钱的方法。20~25岁年轻人理财第一要点就是要懂得开源节流。
月光族变为首付族的理财法宝：掌握自身资金状况，确立理财目标，逐渐储备，积少成多。工作几年下来，也能打下一定的经济基础，在准备买楼的时候也就不会出现类似**那样望楼兴叹的苦恼了。
第二步：供楼族变理财族
供楼族案例：今年28岁的黄先生是一机关单位的公务员，2002年10月以按揭方式在员村附近买了一套总价35万元的二手房，安置了新婚家庭。可黄先生表示新婚后二人世界过得并不很惬意，每个月都感觉似乎被供楼贷款弄得手头很紧，苦称自己变成一个痛苦的供楼族---按时付款，揭不开锅。
财商智慧理财专家点评：类似黄先生这样的供楼族多数存在一个通病，就是申请买楼按揭时预算不充分。这主要是贷款额高、但按揭年限短，导致月还款额很高，几乎占家庭月收入七成以上。理财专家指出：月收入不足万元的家庭，其按揭月供款额最多不应超过家庭收入五成。按揭置业不只是简单的供楼，或每月还款，它应作为一种消费理财的技术手段，其运用是否合理，对置业者而言是十分重要的。应明智、客观、灵活地选择最适合自己的按揭方式，拟订适合自己的还款计划。
25~30岁之间年轻人选择置业时，不宜好大喜贵，应抛弃置业必须一步到位的思想，根据自身所能承受的范围，做出合理的决策。尤其是在选择按揭方式时，不宜过分要求年限短，或急着想尽快还清贷款，而过分压缩日常生活开支，降低原本应该保持的生活质量。
第三步：置业族变投资族
投资族案例：刚刚过完34岁生日的谢先生发现自己原先的房屋已经无法满足现在生活的需要了。于是，他准备卖掉原有房屋，再买一套新居。可听到地产人士分析说，原有的这套房子仍有很大的升值潜力，现在卖掉很不划算。但旧房若不卖，买新房需投入资金较多，很容易增加家庭经济负担，处理不好还可能出现赤字。谢先生还真不知道如何是好，希望能有一个一举两得解决问题的好方法。
财商智慧理财专家点评：事实上，谢先生现在面临的选择，是许多准备二次置业人士经常会遇到的问题。而谢先生所希望的两全其美的解决问题方法，也是可实现的。近几年，银行、按揭机构相继推出许多楼宇按揭新金融产品，能为置业者提供符合个性化需求的服务。对于类似谢先生这样的置业者来说，可考虑押旧买新贷款业务，解决买新房的资金问题;同时再将旧房出租，以租养供。
同样的人生，活出不一样的精彩生活！
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理财师表示,如果要获取年投资回报率在10%以上,可以将每月8000元的剩余资金有选择性地搭配着投资:比如配置灵活型基金定投、贵金属定投,进行股票投资或购买一定的人民币理财产品。
月光族
工资卡捆绑定期存款
【代表案例】
某公司财务人员阿瑾,今年24岁,税后月收入3000元。平时花费:与同事合租房租500元/月,每月固定伙食费500元；其他支出:买东西、衣服、化妆品、去美容院等一共花费1500元。每月月底最多的时候也只能剩余500元。怎么才能改变月月光的现象?
【理财建议】
像阿瑾这样的年轻人,由于刚刚毕业尚未满一年,每月收入有限,由于在个人生活、工作及赡养父母上没有任何压力,导致职场新人将每月的收入全部用于消费和享受。如果要想在自己毕业一年后能够有所积蓄,职场新人首先应改变个人消费观和享乐观。
理财师建议,其生活费用标准需要重新规划,通常来说,日常生活费用即房租、水电、通信费及吃喝拉撒等,这部分开支应控制在月收入的30%至40%左右,即1000元至1200元；其次,坚持强制性储蓄,这部分资金占月收入的10%至20%。
储蓄可以通过工资卡捆绑定期存款,每月自动扣除转定存外,还可以通过基金定投的方式来实现；最后,每月仍可以留出少数资金作为活动费用,比如朋友聚会等,做为工作之外难免的一些应酬支出。
两人世界
攒钱买房算在先
【代表案例】
赵小姐,今年26岁,男朋友28岁,自己在一家国有企业上班,月收入税后5000元,男友在一家私营企业上班月收入6000元。目前现金存款30000元。平时日常开销每月两人租房和其他花费约3000元。打算明后年购房结婚,如何能够在这两年将首付和婚礼费用备齐?
【理财建议】
根据赵小姐两人的情况可以看出,目前他们正处于经济收入逐渐增加且生活慢慢趋向稳定的阶段。一般来说,这一阶段的年轻人面临着结婚生子的现实问题,最先需要解决的便是购房问题。为此,理财师建议,这一阶段的理财核心为购房装修、办理婚宴及应急资金,而重点则放在家庭储蓄和合理安排小家庭建设的支出方面。
平时消费要尽量避免不必要的额外开支,应以先买房为重。具体理财建议:现有30000元的现金存款,可以拿出20000元作为应急资金,以防急用所需；而剩下的10000元可以考虑为两个人分别购买一份商业保险。险种选择上,以纯保障型险种为主,包含重疾险,同时各自添加一份意外险种。
理财师表示,如果要获取年投资回报率在10%以上,可以将每月8000元的剩余资金有选择性地搭配着投资:比如配置灵活型基金定投、贵金属定投,进行股票投资或购买一定的人民币理财产品。
月光是很多职场新人的现状，MM月光尚可，作为GG就难免有点不太好了，再怎么说，未来也是有压力的。为了摆脱月光困境，职场网叫大家几招理财绝招。
一、自己下厨
7月份刚参加工作的华东政法大学毕业生江东还没有领到第一份工资，但花销清单已暗暗吃紧：租房和水电煤的花费约1800元，交通通讯费占去400元，更令人头疼的是，由于在上海陆家嘴商业圈工作，日均40元的伙食费还略显不足，日常还免不了有些应酬及聚餐这些零零种种让月收入约3500元的江东有着月光，甚至月透的危险。
作为男生，我还要考虑到买房，如果月月光，若干年后我只能望楼兴叹。江东说。为了反月光，他开始学着自己下厨，三餐带饭，一周下来竟节省了不少。
二、拼车
家住上海张江的张燕妮虽省去了租房之忧，但每天30余元的交通开支总让她有些懊恼。她给记者算了一笔账：没有直达的公交线，只能先打的到张江地铁站然后转地铁，一个来回要32元。如今，她在网上结成三人打的同盟，每个月省下了一半的交通费。组团!向组织靠拢才是硬道理!张燕妮打趣地说。
三、降低行头成本
某世界500强企业管理培训生王鑫迫于高额房租，已经蜗居至郊区，但还是要置办一些像样的行头来匹配外企光鲜的工作环境。王鑫无奈地说：在一些正式场合，总需要一些上档次的服装和包来撑面子。半年之内，我的衣着预算是2万元。
一次偶然的经历让王鑫悟到了省钱之道：晚宴的前一天，他唯一的高档西装被意外弄脏，情急之下只好问好友借衣救急。从此，王鑫在不同公司的好友中发起了一个行头圈，互通有无。对于爱面子的职场新人来说，这(0)(0)评论此篇文章其它评论发起话题相关资讯财讯论坛请输入验证码是一个降低成本的好方法。
四、网购
由于工作需要，职场新人的电子产品也急需升级，网购成了他们的省钱之选。刚从南京大学毕业的郑晓爽短短两周就从网上淘齐了一套新装备。我现在成了网购达人，手机、电脑、耳机，一股脑都是从网上淘来的，关键是省钱，秒杀、外贸代购都能便宜不少。
在沪上某媒体工作的周晨作为过来人坦言，职场新人因为现实的经济压力在心理上会产生巨大的变化，从一个向父母伸手要钱的学生到一个自食其力的社会人，他们必须学会理财和科学消费。
随着2012山东省金融理财师专业大赛的顺利落幕，53名理财师在大赛中夺魁。在大赛中我们看到了很多精彩的案例，也学到了许许多多的理财知识。今天，我们分享一下大赛一等奖获得者中国银行山东省分行理财师杨玉菡的精彩案例。在大赛中，她选择的案例是女演员的付出困扰。从案例的标题中，很多人可能觉得自己不是女演员，她的情况与自己相差甚远，其实很多人都面临着与她相似的理财问题，案例中，看似资产丰厚的谢女士面临着储蓄不足、缺乏保障等财务问题，也许你的理财规划也面临着相同的状况，赶紧过来学一下吧。
财务状况分析
无负债不代表财务好
杨玉菡首先对宏观经济数据与基本参数进行了设定，这是案例的前提：GDP增长率预计为8%，通货膨胀率预计为3%，2012～2013年青岛市的月平均工资假设为2300元；预计学费增长率为4%；预设未来几年房价年均增长率为3%；五年期以上商业贷款年利率6.55%，公积金贷款年利率4.5%；活期存款利率0.35%，一年期定期存款利率为3.25%。
谢女士投资收入：租金收入2万/月和理财产品收入10万/年；家庭日常支出：每月2万；女儿生活和教育支出：5000元/月。
家庭资产情况：活期存款50万；银行固定收益类理财产品200万，年化收益率5%，每年开放一次，可提取；自住别墅现值400万；家用轿车现值30万；投资住房3处，现值分别为200万、200万和300万，租金分别为5000元、5000元和10000元/月；无房贷亦无其他负债。
1、家庭无负债：整个家庭无任何负债，可适度利用财务杠杆加速资产成长。考虑到谢女士名下有三处优质投资房产，可以利用房产抵押贷款将固定资产盘活，调整不同资产类别之间的配置比例。
2、财务自由度87.67%：谢女士由于是已经退出演艺圈的演员，目前没有工作收入，家庭全部收入均来自于金融投资收入和房租收入，因此，年理财收入即为家庭全部收入。在此种状况下，年理财收入须大于家庭年支出才能产生正值年储蓄，目前家庭总收入难以覆盖总支出，因此，财务自由度指标需要重点提升。
3、平均投资报酬率2.77%：平均投资报酬率明显偏低，需要调整投资资产的配置及结构以提高整体的投资报酬率。
4、自由储蓄率-14%：谢女士家庭资产负债结构失衡，家庭储蓄为负，流动资产在保证家庭紧急预备金之后逐渐被家庭支出抵减。需要将家庭资产中过大比例的房地产投资盘活，产生更多可投资生息的资产，扭转家庭的负储蓄现状。
创业
实业投资选择熟悉的
谢女士目前有两个投资项目可以考虑，投资金额均为200万，投资期限均为15年。项目一是投资演艺圈朋友开的餐馆，项目二是投资画廊。作为演艺圈名人的餐馆本身就是一大特色，因此，此项目在经营稳健性和持续性方面具有优势。但是，谢女士由于没有经营艺术品的经验，对于艺术品投资市场掌握程度较差。此项目在投资风险可控度方面低于项目一。根据对于投资行业、特殊因素、内部报酬率的分析，建议谢女士选择项目一。
根据谢女士家庭的资产结构，可以考虑通过将部分房产投资资产转化为流动资金用于满足实业项目投资的资金需求，有以下两个转化思路：第一种方法是，转让一处现值为200万的房产，将转让收入作为项目投资资金。第二种方法是将现值300万的房产抵押，向银行申请办理30年期的房地产抵押贷款。15年后实业投资本金收回后可以考虑提前还贷。
目标规划方案
三类保险要配齐，投资资金巧配置
保险规划
谢女士未参加社保，也没有任何商业保险，建议谢女士按照定期寿险、医疗险、意外险和终身寿险的顺序逐项配置，建议重点将如下三类保单纳入到整体的保险配置中：购买重大疾病保险保障，应对将来可能发生的昂贵医疗费用。此外，谢女士没有社会医疗保险，加入一份医疗津贴保险，一旦因为普通疾病住院治疗，可以通过该类保险获得每日补贴。建议谢女士重点配置综合意外险和定期寿险，主要保险责任包括意外伤害、意外残疾、意外医疗、身故、高残等保障。由于意外险所能给予的仅仅是一次性补偿，如果因为残疾，直接导致生活不能自理，或者丧失劳动能力，那么此时就需要依靠寿险中的残疾保障，每个月、每个季度或每年，持续获得一定额度的保险金。
综上，保险配置产品配置如下：新华人寿定期寿险、国寿康宁终身重大疾病保险、友邦住院医疗保险、太平无忧综合意外保障、国寿祥瑞终身寿险。按照20%的保费预算收入占比，测算出谢女士的年保费支出为4万元。
规划后的投资组合和产品配置
根据风险属性分析，在谢女士家庭风险承受能力范围之内，金融资产的理想投资比例为存款、货币基金等货币资产占17%左右，债券类产品及银行理财产品占42%左右，股票型基金或股票类资产投资占41%左右。
现金管理工具：选择货币型基金比活期储蓄有更高的收益(大约是活期储蓄存款收益的5～6倍)；相比银行短期理财产品，货币基金具有高度的流动性，推荐嘉实货币、中国红货币宝)。此外，投资于货币市场的日积月累日计划，为投资者提供类似于活期存款的流动性，可有效提高投资者资金的使用效率。
债券类及银行固定收益理财产品可以配置保本基金与中银债市通。保本基金的投资目标就是在确保本金安全的前提下，追求投资收益的最大化推荐中银保本基金。中银债市通主要投资于高信用级别、收益稳定、高流动性的国内债券，是风险和收益兼顾的高收益、高流动性的债券类产品。
股票类产品则可以选择信托产品、投资股市的对冲套利产品、一对多专户理财。
信托产品推荐山东国托恒鑫系列信托产品。
投资股市的对冲套利产品：此类产品通过量化选股策略结合多种市场多空中性策略，积极挖掘个股投资机会，运用股指期货进行风险对冲，寻求市场中性的绝对收益机会，严格控制组合下行风险，力争获得稳定的收益回报。投资范围包括股票、证券投资基金、衍生工具(权证、股指期货等)、债券、资产支持证券、债券回购、银行存款等。推荐嘉实对冲套利资产管理计划。
一对多专户理财：高风险高收益类投资产品，接受的委托人不超过200人，规模较小，有专属的理财顾问，封闭式运作，利于降低交易成本和提高业绩。流动性一般，只能在既定的打开赎回日赎回。本金与收益不确定，视资本市场、投资策略等因素影响；本金不保证，收益一般采用绝对收益比照原则，对超出部分，采用比例分成的方式。推荐华夏一对多专户产品。
以上建议的产品配置并非一成不变，谢女士可根据家庭经济、财务状况的变化及时提出理财目标的调整意愿。
案例点评
针对性、可操作性是关键
栾兴利（青岛市银行业协会维权部主任、高级经济师、本次大赛评委之一）：所作规划符合当前国家相关法律法规，没有脱离实际无法执行的情况，规划所涉及到的产品或资产配置为市场上可购买到的产品。本案例中，高资产无负债，现金流比较紧张，流动性资产过高，缺少保险。理财需求主要是子女教育和退休需求，杨玉函分析到了这一点，并对经济增长率进行合理的假设。
杨玉菡采用NPV(净现值)法来比较两个投资项目，画廊的净现值较高。并从投资回报率的角度进行比较，选择资金来源，目前房产的投资回报率偏低。采用生涯仿真的方法来判断谢女士的所有理财需求是可以达成理财方案目的。增加金融性资产的投资比例，中等风险偏好。根据遗属需求法来判断是否有寿险需求，建议配置疾病保险和意外保险。
不足之处在于有些基本假设过于公式化，有些规划目标依据求证太注重历史资料，忽略现实的动态性，有个别的规划选项太刚性，缺乏可操作性。记者耿方辉
想理财，你知道理财产品有哪些？手里厚厚的银行卡，你知道它们又有哪些优惠？理财超市为你搜罗各种各样的理财产品，寻找最实用的优惠活动，电话：80889802。
办卡
中国建设银行：我的形象我做主，幸福时刻齐分享MYLOVE信用卡免工本费活动，你的照片都设计为MYLOVE信用卡卡面，打造专属的个性化卡片。通过建设银行网站或MYLOVE信用卡网站成功申请MYLOVE信用卡，在核卡后三个月内有效消费1次可免50元工本费(限前5万名)。
美食
中国农业银行：2012年9月13日至2012年12月31日每周四、周五，农行银联信用卡持卡人(卡号以62开头)，刷农行银联信用卡可专享哈根达斯指定冰淇淋产品(含单球、脆皮条、小纸杯)买一赠一优惠，每卡每天限享两次优惠，名额有限，赠完即止。
旅游
中国银行：刷中行万事达信用卡游美国，乐享LV、Tiffany10%现金回馈。即日起至12月31日持中国银行万事达卡信用卡(金卡、钛金卡、白金卡)在美国地区指定的LV和Tiffany店面刷卡消费并走万事达卡刷卡网络，可享受该笔消费10%的现金回馈。返还在活动结束后一次性执行，按照每笔交易的先后进行返还，总额有限，返完即止。
(活动详情以银行公示为准)
浦发银行超越财富寻找幸福客户
浦发银行即将迎来成立20周年，10月21日，浦发银行成功举办超越财富、寻找幸福---浦发卓信心灵之旅客户回馈活动。
据介绍，浦发银行作为一家全国性股份制商业银行，始终秉承笃守诚信、创造卓越的经营宗旨，突出新思维、心服务的服务理念，积极探索金融创新，丰富金融产品，优化服务流程，资产规模持续扩大，经营实力不断增强。截至2012年6月末，资产规模已超过3万亿，在全国116个地级以上城市，设立了37家分行、760家机构网点，良好的业绩和声誉，使浦发银行成为中国证券市场中备受关注和尊敬的上市公司。上市以来，浦发银行连续多年被《亚洲周刊》评为中国上市公司100强；2012年，英国《银行家》杂志发布2012年世界银行1000强排名，浦发银行按核心资本计位居全球第57位。
浦发银行青岛分行辖属机构数量已发展到15家，其布局山东，打造区域性金融机构的战略规划正大踏步向前迈进，目前该行存贷款规模双双超过200亿元。在业务迅速发展的同时，分行资产质量不断提高，业务品种更为丰富，服务渠道更加广泛，尤其针对贵宾客户，推出六心服务体系，。
《理财案例：月薪2500该如何理财》由职场百态编辑撰写而成，内容素材主要来源于网络，希望在您职场百态过程中能帮到您！我们把大量的“理财职业规划”内容汇集于专题再现给您，希望您喜欢！
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