月光白领无固定资产和流动资金积累。职场新人由于工作时间较短,目前基本没有存款,基本属于标准的月光一族。理财是否有门槛?职场新人如何培养良好的理财观念?工行福州分行洪山支行理财师邱凤女士为您悉心解读。
理财是否有门槛呢?
邱凤理财的确有门槛,但也有不少理财产品走的是平民路线,像工商银行基金定投和黄金定投起点200元/月,股票型基金、债券型基金、货币型基金起点1000元/月。市场上有很多类似的投资产品。
月光一族如何养成理财习惯?
邱凤首先培养正确的理财意识和消费习惯,养成强制储蓄的好习惯;其次制订一份长期的理财规划,同时应该不断学习投资知识和技巧。
对于职场新人,如何实现财富增值?
邱凤首先,想存钱,先扭转观念。职场新人1500元-2000元的月薪,等于平均每天只有50元-66元的费用,现在物价上涨了,要存点钱还真有些不容易。不过仔细看过他们的开销,我认为职场新人最关键的是尽早树立理财观念。
职场新人存钱难,日常花销大是一个原因,但更多原因是他们还没有转变自己的消费观念。在大学毕业之前,他们的日常开支多来源于父母,用完了钱就找父母拿,并没有存钱的观念。出来工作后,他们角色改变了,开始自己养活自己,而在用钱上他们的角色转变仍需要一个过程,这就表现在一开始用钱无法自制,无论一个月赚多少钱,都会在不知不觉中消费完。有些职场新人会说,我现在赚得少,所以才月光,但事实上是,如果没有转变观念,在用钱上树立自制观念,那么就算赚了5000元,你也会在不知不觉中成为月光族,因为消费的欲望是无止境的,貌似你需要好多东西,实际上是因为控制不住自己消费的欲望。
其次,想理财,就花适当的钱。职场新人树立理财观念,为自己存钱,可做如下尝试:
第一步,转变目前花钱为主的观念。许多新人只会想着把用剩的钱存起来,也就是说:月存款=收入-支出。在这道公式下,他们的支出只受收入限制,一旦缺乏控制力,月存款就为零。如果他们用这样的公式:支出=收入-月存款。那么首先保证了一笔月存款,收入扣除这笔存款后,剩下的钱才是可支配的。同时提醒,存款和支出最好不要用同样的账户,这样会不知不觉把存款也刷掉。
第二步,根据自己的消费习惯,将剩下的可支配的钱,做一个收支平衡表,将一个月中的每一笔收入和支出详细记录,列表的作用是让自己确定哪些是固定支出,而哪些是本可以不用的开支,日后可以尽量减少这些开支。
第三步,学会精明消费,寻找替代品,在减少开支的前提,保障自己生活质量。比如买衣服,一两件衣服就要花费两三百元,首先考虑下能否买其他价格便宜一些、但质量也不错的其他品牌的衣服替代;其次当季购买价格贵,就挑换季、打折的时候购买,这样就可减少衣服的开支。比如同学聚会应酬,大家都是刚出来工作的,经济条件相当,不一定每次都要花一两百元吃饭。
第四步,开源。如果有可能,通过其他兼职来增加自己的收入。
同时,职场新人还要用好信用卡和分期付款。
如果不能正确利用信用卡理财,那你就会因无法自制,刷了又刷,把所有工资都透支后,下个月又用工资还款,还完款没钱了又透支,陷入恶性循环,无法存钱。
举个好的例子。以前曾有个客户,当时大学还未毕业,已经可以每月节余一定的钱,这位客户将每月节余的钱买了一份黄金定投。这位客户能够存钱并无什么大的秘诀,简单来说,他较好的控制了日常消费支出,除了坚持定投,他的诸如手机等大件消费,多是通过一段时间存钱、积少成多后购买,或者通过银行的分期付款购买。
案例:
基本情况:小谢,今年23岁,毕业一年,目前在外贸公司做出纳,月薪3000元,扣除租房及生活开销,每月可存下1000元。平时有一定的投资规划。对贵金属有投资兴趣,目前每月投入200元购买华夏红利,略有亏损。
理财目标:一年后能存下20000元。
邱凤很明显小谢属于典型的月光白领一族,这一群体显著特点是无固定资产和流动资金积累。他们由于工作时间较短,目前基本没有存款,属于标准的月光一族。
小谢月收入为3000元,月支出为2000元左右,支出收入比达到66.67%,储蓄收入比为33.33%,投资收入比仅为0.06%,收入支出比咋看起来还算合理;但实际上,因小谢刚工作不久,收入来源较为单一;从其支出看的出来,基本属于日常生活开销,投资的占比偏少,影响资产净值的增加,所以支出占比不尽合理。
理财建议:
生活费占收入1/3,储蓄占收入1/3,活动资金占收入1/3,当然这个比例因人而异,因每个人的抗风险能力和不同的人身阶段可以做适当的调整。
1.合理消费
首先应学习一些投资理财知识,养成良好的记账习惯,通过记账分析自己资金使用情况,把握现金流,筛选支出中不合理和较为浪费的部分,进行减缩和剔除,达到节流的目的,把日常消费控制在30%(1000元左右),因目前物价上涨较多,生活支出900元(生活费占收入1/3),活动资金400元(减低活动资金占比,13.33%)加大储蓄和投资比例,这样以后的各项理财计划就可以开始筹备了。
2.储蓄投资建议
小谢有稳定的工资收入,又无家庭负担,这个阶段的年轻人抗风险能力较强,可以将储蓄和投资同时进行。首先要准备建立生活准备金:预留3个月的生活费用,即3900元作为紧急备用金,以备不时之需。将其中的1000元做活期存款,其余2900元用来购买货币基金(今年年化收益率在4.5%,有的甚至超过5%,赎回1-2天到账),1年后=3028(年化以4、5%计算),在保持流动性的同时,尽量提高收益率。
同时每个月以定投方式购买1000元纯债基金(今年平均年化收益在6%),9个月后1000*9=9000收益225=9225元(储蓄33.33%),每个月剩余的700(23.33%)元用于投资收益较高,有一定风险的基金定投和黄金定投700*9=6300(假设年化收益率6%),=6300+157.5=6457.5,(300继续购买华夏红利基金和400元黄金定投),1年后就基本可以实现20000的目标。
任若冰是一位大学刚毕业步入职场的新白领,满怀对未来美好生活的憧憬,想到自己终于可以赚钱了,心里总是格外兴奋。但很快她就发现,每个月领到手的薪水根本无法满足自己的消费计划。日常生活中交通费、电话费,还有平时买衣服、应酬朋友等,哪一部分花销都少不了钱的支撑。自己本来想攒点钱或寄些给父母,但感觉日子过得捉襟见肘,哪里还有闲置资金由自己支配呢?
分析
新白领们初入社会,需要面对很多现实,如维护工作环境、继续充电提升自己、回报父母等,而且这些现实都需要经济来支撑和体现,光靠每个月领到手的工资,是应付不了的。所以对于像任若冰这样的职场新人来说,理财成了迫在眉睫的事情,在收入有限的情况下,关键看如何支配了。
专家献计
钱是挣出来的,同时也是攒出来的,如何在职场轻松地把有限的钱打理好呢?首先要学会量入为出,做好现金收支计划。因为可以支配的钱实在有限,所以要对每个月的薪水花费要心中有数,做好收支记录,进行编排预算,看看哪些地方是需要支出,哪些地方是需要节省。
其次是要把目光放长远,选对理财产品投资,为以后的生活打基础。针对初入职场的新人普遍不善理财的现象,吴媛媛建议可选择约定定期存款、基金定投、第三方存管等理财方式,亦可请专业理财师为自己进行理财分析,选择适合的理财产品。
理财关键词
基金定投:基金的投资方式有两种,单笔投资和定期定额。定期定额的方式类似于银行储蓄的零存整取的方式。所谓定期定额就是每隔一段固定时间(例如每月25日)以固定的金额(例如500元)投资于同一只开放式基金。它的最大好处是平均投资成本,避免选时的风险。
第三方存管:第三方存管业务是指证券公司将客户交易结算资金(俗称保证金)独立于自有资金,交由独立于证券公司的第三方存管机构存管。银行负责客户交易结算资金的存管,为投资者提供银证转账、客户交易结算资金存取及查询资金变动等功能。第三方存管是一种新的保证金管理模式,投资者必须选定一家存管银行。第三方存管的核心是券商托管证券、银行监管资金。
28岁的黄先生是一名未婚的IT行业从业者,有买房买车计划,虽然有25万元存款但黄先生从没尝试过理财,他向本报咨询自己该如何理财。
黄先生资产状况和理财目标:
黄先生今年28岁从事IT行业,月均收入2万元,每月除2000元房租外,还要支出近1万元。
黄先生想在市中心购买一套房子,还想买一辆20万元左右的国产汽车,计划35岁之前完成恋爱结婚的人生大事,但他平时对各种理财方式都没有胆量尝试,除了开支外,他将所有钱都放在银行的存款账户上,工作多年只有25万元的存款。
理财建议:
工行东莞长安支行国际金融理财师卢燕分析认为,黄先生每月的个人开支占收入的比例为50%较大,每年的盈余不足,且全部资产均投在了收益率很低的存款上。
对于理财,卢燕给黄先生提出5方面建议:
首先,开源节流,增加收入。为实现今后的生活目标,黄先生必须对生活支出进行严格的控制。生活支出控制在月收入的25%以内,即5000元左右。
其次,先留足紧急备用金。其额度一般为月支出的3~6倍,约4万元左右,放在银行活期存款或是货币型基金,以备不时之需。
第三,购房规划方面,建议黄先生在年底考虑买房。在市中心买总价约80万元的房子,首付3成大概在24万元左右。
第四,对于黄先生的买车规划,卢燕建议,在完成购房计划后,存款还可剩余12.7万元(房子未装修前)以供支配。
最后,卢燕还建议黄先生参加基金定投。为日后的结婚生子等人生大事做好准备。
发了工资不到月底就捉襟见肘,对于刚入职场的一些新人,收入不高,消费却不低,如何用薪水去平衡消费、储蓄和投资的需求,就成了不得不考虑的问题。年轻的白领一族在经历了月光的尴尬后,如果能及时管理好自己的资金,可以使其保值、增值,发挥更大的效用,从而进一步提高消费品质。
个人情况
吴微,今年23岁,大学毕业后从事企划工作,快一年了,每月薪水4000元,在去年10月份加了一次薪水,500元,此外,年底有双薪。与同事合租住房,每个月需缴纳房租700元,交通费约为100~300元,通讯费100元左右,就餐娱乐花费700至1000元。此外,参加工作有了个人收入后,吴微发现自己有各种爱好需要花钱,最新的CD、时尚书籍、朋友约会等,常常不知不觉就做了月光族。吴微拥有两张信用卡,一张可透支1万元,一张透支3000元。用卡时毫无感觉,最近才发现还款的单子一张为4000元,一张为2000元,大大超出月收入。为了改变月光甚至负翁的尴尬,吴微也曾决定记账和作消费预算,但作用似乎不大。
理财目标:由于不善于开支,吴微想要用一种简单的方式改变自己的理财习惯。
分析
理财专家指出,知道挣钱却不知道用好钱,是许多年轻白领月光族的通病。23岁的吴微年收入5.85万元左右,按照其固定的房租、交通等基本花销每月最多2100元,如果薪水剩余部分节余下来还是可观的。可至今吴微没有任何储蓄,就是因为其没有做好理财规划。虽然吴微刚工作不久,对未来的收入和收入的增长很有信心,但也不能掉以轻心,一旦收入不稳定,或有紧急支出,就会带来沉重的财务压力,应该趁年轻好好规划一下理财。
理财建议
建议一
先储蓄后消费
作为新入职场的白领,吴微意识到自己开支过度,曾试过记账的方法,之所以没能起到较好的约束作用,因为对一部分人来说,记账大多数时候无非是消费的记录和提醒,因为人们在做预算的时候,既会考虑到需要又会考虑到欲望,最后常常是想要的变成必要的,如心情不好时,喝一杯咖啡成为需要,慢慢实际开支就远远超过了预算。
对于像吴微一样的负翁族,应先根据一定的理财目标,确定节余储蓄的水平,剩下的再考虑应付多余的支出,即收入-储蓄=支出。
建议二
消费中巧省钱
对于喜欢血拼的白领一族,消费过程中节省下来的钱就相当于是赚来的钱。实际上,只要细心琢磨,消费中有不少省钱之道。比如,善于运用网络资源,从网络上浏览一些免费的英语教材及英文资料,从网络上下载一些免费的软件,下载免费的电影或者是歌曲,看免费的报纸和杂志等等,也可以节省上百元的各类娱乐的开支。
善用信用卡,吴微拥有两张不同额度的信用卡,不可过度开支。可利用一定的免息期,让金钱在周转上更灵活。再加上某些信用卡有积分的功能,积满一定数量的分数可兑换礼品。
建议三
三分法理财强制储蓄
对于吴微来说,目前每个月总收入为4500元,可采用三分法理财的方式,形成良好的储蓄习惯。将每月的生活费、储蓄和流动资金各占收入1/3,通过压缩开支,其中的1500元用于支付每月必须的房租、水电、通讯等基本开支。
首先,拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐费用等,这部分约占收入的三分之一,这是作计划得最先满足的。其次要留出三分之一用作储蓄和各种投资,这是为明天的幸福生活作准备。剩下的三分一作为流动资金可灵活安排,用于追加储蓄或投资,或者花费在自己喜欢的项目上,作为小小的奖励。
对于其中的储蓄部分,可考虑用强制法省钱,作基金的定期定投;或者是考虑阶梯式组合储蓄。如前3个月,每月薪水中拿出1500元作为3个月的定期存款,从第4个月开始,每月都有到期存款;从第4个月到第6个月,每月再存入一定资金做6个月的定存,这样阶梯式操作,可保证每月都有一个账户到期,而且自由提取的数目不断增长,如未用又可继续自动滚存享受定存收益。
改革开放30年,我国取得了丰硕的经济成果,国民财富大幅增长,然而经济发展的硕果我们还来不及细细品尝,却开始了挥之不去的焦虑和担忧:尽管央行自去年10月以来连续4次加息,使当前1年期存款利率达到3.25%,但与CPI(一季度CPI达5%)相比,负利率情况依然严重。再加上经济危机余悸犹在,扑朔迷离的经济走势和纷繁复杂市场环境,远远超出了普通百姓能够预见和洞察的范围,一句你不理财,财不理你中国人喊了7年,直到今天才备感贴切。
在全民理财的今天,金融机构在理财知识普及方面的贡献就格外重要,日前记者获悉,省内某大型金融机构将于本月20日在山东大厦举办财富人生第一季---理财有道,届时将邀请国内著名理财专家刘彦斌先生亲临会场,和与会嘉宾一起分析经济走势,探讨理财方向。
刘彦斌先生是《理财规划师国家职业标准》创始人,现任国家职业技能鉴定专家委员会委员,理财规划师专业委员会秘书长,北京东方华尔金融咨询有限责任公司总裁。15年的投资银行及证券投资从业经历,对个人理财和公司理财有较深入的研究和丰富的实践经验,是电视媒体上曝光率最高、最受观众欢迎的理财师之一。他不说大话,不说套话,用妙趣横生甚至家长里短的语言告诉大众,听得懂的理论,做得到的理财。此次也是刘彦斌先生第一次来济授课,届时将为现场嘉宾奉上一场理财盛宴。
主办方告诉记者,此次峰会的主要目的一方面是履行作为金融机构的社会责任,让更多人了解理财知识、运用科学合理的理财工具为自己的幸福生活保驾护航;另一方面也是金融机构为优质客户提供个性化服务的一项重要举措,尤其是最近在投资领域和消费领域都表现格外抢眼的新富阶层,针对他们的个性化需求,安排了主讲嘉宾与听众现场沟通和互动的环节,希望能够真正帮助他们解决投资理财方面的疑虑,找到财富自由的正确答案。就此次活动的效果,本报记者将持续关注。
不要总是抱怨自己贫穷,抱怨上天不公,抱怨上帝不够爱你。你应该想想自己想办法去努力改变自己的现状了吗?自己现在积累自己的财富,走向成功的路上吗?好好读读下面这些,你会有所体悟:
第一招:贫穷者的财富只有大脑
假如一个恃才傲物的职员得不到老板的赏识,他只是简单地把原因归结为不会溜须拍马,那就太片面了。老板固然不喜欢不尊重自己的人,但更重要的是,他能看出你的价值。同样,假如你第一次去办营业执照,就和办证的人吵得不可开交,可以肯定,你开的那个小店永远只能是个小店,做大很难。这样的心态,别说投资,连日常理财都难做好。
很多投资说到底是一种赌博,赌的就是将来的收益大于现在的投入。投资是件风险极大的事,钱一旦投出去就由不得自己。
贫穷者是个弱势群体,从来没把握过局势,很多时候连自己也不能支配,更不要说影响别人。贫穷者投资,缺的不仅仅是钱,而是行动的勇气、思想的智慧与财商的动机。
贫穷者最宝贵的资源是什么?不是有限的那一点点存款,也不是身强力壮,而是大脑。以前总说思想是一笔宝贵的精神财富,其实在我们这个时代,思想不仅是精神财富,还可以是物质化的有形财富。一个思想可能催生一个产业,也可能让一种经营活动产生前所未有的变化。
财智哲学:人与人之间最根本的差别不是高矮胖瘦,而是装着经营知识、理财性格与资本思想的大脑。
第二招:最初几年困难最大
其实,贫穷者要变成富人,最大的困难是最初几年。财智学中有一则财富定律:对于白手起家的人来说,如果第一个百万花费了10年时间,那么,从100万元到1000万元,也许只需5年,再从1000万元到1亿元,只需要3年就足够了。
这一财富定律告诉我们:因为你已有丰富的经验和启动的资金,就像汽车已经跑起来,速度已经加上去,只需轻轻踩下油门,车就会疾驶如飞。开头的5年可能是最艰苦的日子,接下来会越来越有乐趣,且越来越容易。
财智哲学:贫穷者不仅没有资本,更可悲的是没有资本意识,没有经营资本的经验和技巧。贫穷者的钱如不是资本,也就只能一直穷下去。
第三招:将生活费用变成第一资本
一个人用100元买了50双拖鞋,拿到地摊上每双卖3元,一共得到了150元。另一个人很穷,每个月领取100元生活补贴,全部用来买大米和油盐。同样是100元,前一个100元通过经营增值了,成为资本。后一个100元在价值上没有任何改变,只不过是一笔生活费用。
贫穷者的可悲就在于,他的钱很难由生活费用变成资本,更没有资本意识和经营资本的经验与技巧,所以,贫穷者就只能一直穷下去。
财智哲学:渴望是人生最大的动力,只有对财富充满渴望,而且在投资过程中享受到赚钱乐趣的人,才有可能将生活费用变成第一资本,同时,积累资本意识与经营资本的经验与技巧,获得最后的成功。
第四招:对自身能力的投资
有一位伟人的话,大意是一个人的价值大小,不是看他向社会索取多少,而是看他贡献多少。相比之下,按劳分配并不是按你的劳动量来分配,而是要你生产出更多的价值。只要你愿意,你劳动的能力越强,创造的价值越多,就越可能获得高的收入。多劳多得的根本是质而不是量,贫穷者最根本的投资是对自身能力的投资。
财智哲学:说到资本家,贫穷者就联想到那些剥削工人剩余劳动价值的人,心中自然有种抵触。实际上,只要你愿意,你也可以当资本家,资本市场是向每一个人开放的,其中也有你的那一份天地。
第五招:教育是最大投资
学历只是一般教育的证明,学校里学到的只是一些综合性的基础知识,人一辈子都需要重新学习。有一篇报道,江苏省2003年高学历(本科及以上)者人均年收入超过11万元,小学文化程度者只有3708元,二者相差近30多倍。经济收入的悬殊,已经造成实际上的高低贵贱。在当今社会,要想过上稍稍像样一点的生活,就必须有一个高学历。
财智哲学:教育是最大的投资,对很多贫穷者来说,他们的命运是和受教育程度密切相关的。因为贫困不是一种罪过,但贫困中的人都不得不承受它的恶果。
第六招:知本向资本靠拢
有个故事说的是一个国王要感谢一个大臣,就让他提一个条件。大臣说:我的要求不高,只要在棋盘的第一个格子里装1粒米,第二个格子里装2粒,第三个格子里装4粒,第四个格子里装8粒,以此类推,直到把64个格子装完。国王一听,暗暗发笑,要求太低了,照此办理。不久,棋盘就装不下了,改用麻袋,麻袋也不行了,改用小车,小车也不行了,粮仓很快告罄。数米的人累昏无数,那格子却像个无底洞,怎么也填不满国王终于发现,他上当了,因为他会变成没有一粒米的穷者。一个东西哪怕基数很小,一旦以几何级倍数增长,最后的结果也会很惊人的。
贫穷者的发展难,起步难,坚持更难。就那么几粒米,你自己都没了胃口。可一件事情的成功,往往就在于最后一步。当基数积累到一定的时候,只需要跳一下格子,你就立地成佛了。这之前的一切都是铺垫,没有第一粒米,就没有后面的小车大车,这个过程是漫长的,也是艰难的。但是世界上聪明的人很多,有知识的人遍地都是,但真正能发大财的却少,要把知识变为知本,只有和资本联姻才行。
财智哲学:富人靠资本生钱,贫穷者靠知本致富。以知本作为资本,赤手空拳打天下,可能是现代贫穷者们最后也最辉煌的梦想。但是,一个生活在底层的人,很难有俯瞰的眼光和轩昂的气度,贫穷者内心最缺乏的其实就是这种自信。
白领一词最早出现于上个世纪20年代,由于白领阶层的福利好、地位高、职位稳定,是令人羡慕的职业。不过,白领们在理财的过程中还是会遇到很多困扰。
第一大困扰:不健康的消费。消费不健康代表着家庭的消费支出过多,可能导致没有更多的资金用于投资,无法实现家庭资产的有效增值。
建议:一般情况下,消费支出应是家庭收入的50%左右为合理。白领们最好将每月的费用分为基本生活开销、必要生活费用和额外生活费用三个项目,并养成记账的好习惯。
第二大困扰:家庭保障能力不达标。由于没有意识到保险给未来家庭生活的好处,很多年轻人选择不投保或即使投保也仅仅是极少量的,难以有效地规避风险。
建议:保费的支付购买要根据家庭成员的具体情况量体裁衣,并不是保险投放的越多越好,也应避免重复投保和保费花费过大的问题,以免造成家庭支出压力过大。
第三大困扰:财务自由。财务自由的概念是指,即使你不去工作,只靠投资所得的收益就可以应付日常支出。
建议:财务自由对于白领来说有些困难,除非客户拥有丰富的投资理财专业知识,故投资者亟需通过专业的理财指导实现自己的财务自由。
第四大困扰:投资比率不协调。一般情况下,白领们投资比率较低,并且并不是每个白领家庭都能达到健康水平的,由于知识层次、时间所限,很多人不能或不愿进行投资。
建议:一般来说,25岁以上的人士,应该使这一比例保持在50%以上的水平,比如说投资到股票、基金、债券、古董收藏、房地产等,应该占50%以上。也就是说收入的50%来源于资本收入,这样就能实现财务健康,达到最后理想的财务自由的境界。
第五大困扰:收入构成不达标。由于收入构成过于单一,尤其是其中的工资收入占比过大,一旦收入来源中断,家庭会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。
建议:尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入分散自己的家庭收入来源,以增强抗风险能力。
第六大困扰:资产负债状况不正常。这说明家庭负债比例过高,超过家庭的承担能力,家庭财务正处于亚健康的状态。在这种情况下,想贷款买车或购房成了问题。因为,当负债比例过高,每个月需要付出的利息费用就会相应地上升,直接影响到每个月的现金流出,进而侵蚀家庭的资产;而过高的负债还会在家庭财务发生紧急情况时带来很大负担,甚至造成家庭财务的资不抵债。
建议:通过偿还全部或部分贷款的方式,降低目前家庭的负债水平。
第七大困扰:房产持有不达标。由于白领家庭资产中房产比例过高,家庭资产结构失衡,若利率上调、房产价格下跌的话,家庭资产面临严重缩水风险,财务也会出现一定的危机,需引起警觉。
建议:房产属于固定资产,比例过高将影响家庭资产的流动性,不利于家庭资产的增值。
白领一词最早出现于上个世纪20年代,由于白领阶层的福利好、地位高、职位稳定,是令人羡慕的职业。不过,白领们在理财的过程中还是会遇到很多困扰。
第一大困扰:不健康的消费。消费不健康代表着家庭的消费支出过多,可能导致没有更多的资金用于投资,无法实现家庭资产的有效增值。
建议:一般情况下,消费支出应是家庭收入的50%左右为合理。白领们最好将每月的费用分为基本生活开销、必要生活费用和额外生活费用三个项目,并养成记账的好习惯。
第二大困扰:家庭保障能力不达标。由于没有意识到保险给未来家庭生活的好处,很多年轻人选择不投保或即使投保也仅仅是极少量的,难以有效地规避风险。
建议:保费的支付购买要根据家庭成员的具体情况量体裁衣,并不是保险投放的越多越好,也应避免重复投保和保费花费过大的问题,以免造成家庭支出压力过大。
第三大困扰:财务自由。财务自由的概念是指,即使你不去工作,只靠投资所得的收益就可以应付日常支出。
建议:财务自由对于白领来说有些困难,除非客户拥有丰富的投资理财专业知识,故投资者亟需通过专业的理财指导实现自己的财务自由。
第四大困扰:投资比率不协调。一般情况下,白领们投资比率较低,并且并不是每个白领家庭都能达到健康水平的,由于知识层次、时间所限,很多人不能或不愿进行投资。
建议:一般来说,25岁以上的人士,应该使这一比例保持在50%以上的水平,比如说投资到股票、基金、债券、古董收藏、房地产等,应该占50%以上。也就是说收入的50%来源于资本收入,这样就能实现财务健康,达到最后理想的财务自由的境界。
第五大困扰:收入构成不达标。由于收入构成过于单一,尤其是其中的工资收入占比过大,一旦收入来源中断,家庭会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。
建议:尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入分散自己的家庭收入来源,以增强抗风险能力。
第六大困扰:资产负债状况不正常。这说明家庭负债比例过高,超过家庭的承担能力,家庭财务正处于亚健康的状态。在这种情况下,想贷款买车或购房成了问题。因为,当负债比例过高,每个月需要付出的利息费用就会相应地上升,直接影响到每个月的现金流出,进而侵蚀家庭的资产;而过高的负债还会在家庭财务发生紧急情况时带来很大负担,甚至造成家庭财务的资不抵债。
建议:通过偿还全部或部分贷款的方式,降低目前家庭的负债水平。
第七大困扰:房产持有不达标。由于白领家庭资产中房产比例过高,家庭资产结构失衡,若利率上调、房产价格下跌的话,家庭资产面临严重缩水风险,财务也会出现一定的危机,需引起警觉。
建议:房产属于固定资产,比例过高将影响家庭资产的流动性,不利于家庭资产的增值。
现今白领对自身理财意识日益增强,不过真正了解如何理财的人却不多,很多人都是对此一知半解。有的人还会偶尔郁闷:为什么理财却不见财?那么就要检查一下,以下理财小毛病,你犯了哪些?
毛病、1
从众心理重
几年前股市火的时候,不管是炒股还是买基金,轻松就能赚钱,这让很多根本不懂的人也一头扎进了资本市场。
理财师接待的一位客户,几年前看到朋友炒股赚了钱,自己什么都不懂,就把自己的20多万元存款全部扔进了股市,心里想着半年恐怕就能翻一番。可是,当时沪指已经5000多点了,随着股市大跌,客户的股票市值如今还亏着三分之一。
药方:制定一个长期的理财计划。不懂的东西千万不要碰。
毛病、2
轻储蓄
向理财师咨询的一位市民,家庭年收入超过20万,但两口子花钱大手大脚,存款几乎没有,他们奉行的是能花钱才能赚钱。
药方:资产的积累非常重要,而存钱是最简单也是最实用的理财手段。
毛病、3
固定资产占比高
许多市民觉得买房子是很保险的投资方式,所以手头一有钱,就去买房子。其中有个家庭买了5套房子,占到家庭资产的95%;另一位年轻人,买了4套房子,背上了80多万元房贷。
药方:理财师们建议,固定资产虽然保值功能比较好,但是增值的空间有限,而且变现能力较差。所以,固定资产在所有家庭资产中的占比最好不要超过60%.
毛病、4
买保险只保孩子
现代人都疼爱孩子,把所有好东西给孩子都在所不惜。有一个家庭,给1岁的孩子购买了各种保险,总保额为20万元。但是孩子的父母却几乎没有买商业保险。
药方:家庭的经济支柱应该是保险的主要对象。此外,关于孩子的保险有规定,18岁以下的青少年如果身故,能享受的最高保额为5万元。
毛病、5
重眼前轻长远
理财师接待了一位40多岁的市民,资产超过500万。但是理财师发现,这些资产主要是铺面和厂房,对于保险规划和养老计划,这位市民还没怎么想过。
药方:很多都市人都只知道拼命挣钱,准备挣到了钱就休息,但是对于未来却没怎么考虑。所以,应该从现在开始,建立长期规划。
毛病、6
投资渠道单一
这个问题在前来咨询的人中还是相当普遍的。有人把80%的钱投入股市,有人买了几套房子还想再买。
药方:从自己的风险承受能力出发,建立科学的资产配置。如果大部分的钱投资股票,风险过高;而全是房产的话,也会让你的资产变现能力降低。
毛病、7
紧急备用金不足
理财经理指出,很多家庭都忽视了这一点,股票、基金、房子一大堆,但是用于救急的现金很少。
药方:虽然把钱放在银行存活期没有多大的增值效果,但还是应该将3~6个月的收入作为家庭紧急备用金,以备不时之需。
生活备用金不可或缺
初入职场,还未来得及享受自己养活自己的快乐,就已经被推到了生存的边界线。在随机采访的几人当中,除广东做软件工程师的张某月薪达到四五千元之外,大部分刚工作的人,月薪基本在两千元左右。
刚参加工作,薪水低,花销却大,尤其是你来我往,哪一部分都少不了钱的支撑,到月底能够自主支配的资金更是少得可怜。
公务员的韩某感慨,所以,能省则省,该用再用,发挥每一分钱的价值。
对于刚离开校园,阅历较浅的新鲜人类,
理财专家建议,节俭虽然创造不出富翁,但却是实现富翁之梦的量变过程。高瞻远瞩,未雨而绸缪是必须的。因此,好好计划支出,可为未来积攒一大部分资本。另外,手头留有部分备用资金,更能预防人生风险,以备不时之需。专家建议,理财初期,宜选择风险较小的理财产品,其中储蓄和国债是最佳选择。没有足够的把握,不宜进入风险较大的投资。
别把保险当小数点末位忽略掉
俗语云,天有不测风云,人有旦夕祸福。人生是一条曲线,有高峰也会有低谷。这一刻还皆大欢喜,但谁也无法保证,下一刻等待的会是什么。因此,买一份保险,给自己和家人一份保证,是必不可少的。而在采访调查中,谈起保险,几位受访者均对其甚为疑惑。
理财专家提示,保险也是理财的一个重要手段,往往被初学理财的人给忽视了。人无远虑必有近忧,保险独特的保障功能还是值得一投的。因此,依据自身健康、工作等情况,综合分析各保险公司险种,选择一种保障险是必要的,而分红险则可视个人情况而定。
信用卡巧用免息期
平时消费基本刷卡,现金交易不方便,卡也容易携带。做现货交易的小罗在大学的时候就已经开始尝试新鲜物信用卡。
信用卡具有高达近两个月的免息期,这对于持卡一族而言,并不陌生。当今,信用卡已经不再是稀罕物,早已走进了寻常百姓的钱包。而初涉职场,因为手头可供支配的资金少之甚少,因此办张信用卡,刷卡消费,将工资存入银行,利用其免息期赚取利差和积分,合法赚钱,何乐不为呢?
另外,央行开通了征信查询系统,只要与银行发生过信贷关系的人,都会在银行个人信用系统里留下其信用记录。信用记录良好的客户,银行在为其办理房贷等贷款时会提供优惠利率。而对于信用记录空白的客户,在进行大额贷款时,银行很有可能拒绝,因此,信用积累也是一笔不小的财富。
教育投资回报高
走出校园,不代表结束学习,而是各个方面都需要学习。成为真正社会人的他们总结:学校里只需读好书就行了,而为了立足社会,则是有形知识和隐形知识一起学习,知识和做人齐头并进,才能迈向成功的阶梯。
因此,年轻人的第一桶金,不妨拿来投资自己,在未来的人生当中,能够获得更多无形的回报。例如,参加适合自己的培训班,进一步进修,以及如果条件允许,出国留学等。
24岁的小肖去年7月本科毕业,因为念的是师范专业,毕业后就留在云南当地,现在成了一名人民教师,目前工资2000元。教师的工作相对稳定,收入有保障。每年还可以享受寒暑假,对身为女性的小肖而言,这份工作再适合不过了。虽然参加工作时间不长,算是职场菜鸟,收入不算高,但是以后会有上升空间。她所在的云南下面的县城物价消费水平偏低,月入2000的工资水平应该还算不错。小肖现在单身,平时吃穿也很节俭,但欠缺一定的理财知识。下面是专家针对她的实际情况,给出的相关建议。
首先小肖还是要考虑给自己购买一份重疾险。现在市面上有专为女性量身打造的,针对女性高发疾病提供保障的重大疾病险。此险种去掉了一些并不适用于女性的保障功能,将保险责任更大利用的同时降低保费。当然,说到保险,普遍人都有一种排斥心里,特别是很多收入不高的人会认为,我每个月就那么点钱,还买什么保险呢?其实不然,保险不过是帮我们分担风险,降低灾难发生对自身以及家庭的影响。如果你这样想,购买保险的钱并不是花掉了,而是换一个地方放而已,做到未雨绸缪,心境自然就会不一样了。建议小肖年保费支出不超过一个月工资为宜。
其次建议小肖做些基金投资。对于普通工薪阶层而言,一般适合做定期定投,但是问题就在具体该投哪些基金。自从去年10月份以来,债券市场出现逐渐回暖的行情,而目前经济缓慢见底、流动性趋势向好等背景将进一步有利于债券向好,最近宏观政策强调预调微调也降低了信用债品种的投资风险,因此债券市场在较长时期内都具有投资价值。对风险承受能力较低的投资者,分级债基A类份额是较好的中长期储蓄替代品,预期风险收益水平普遍高于一年定期存款利息。另外就是货币基金,货币基金作为现金管理工具,具有零申购赎回费、低风险、低门槛、变现快捷、网上交易简单方便等特点,是颇具吸引力的活期存款替代品。货币基金较高的收益率在未来较长的一段时间内仍可能保持,而收益率稳定的货币基金更适合投资者参与。
最后小肖可以考虑申办一张信用卡,作为流动资金的补充。信用卡具有透支有免息期和分期免手续费等功能,如运用得当,可以巧妙利用财务杠杆效应快速积累资产。
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