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80后职场新人如何理财
每年的春季和夏季，大学里总会繁忙而热闹，一批批的毕业生完成学业之后，走向社会，开始自己人生新的旅程。对大多数刚进入社会的年轻人而言，开始有了固定的收入，在短时间内最重要的目标就是要先自给自足。刚入社会时，总是觉得手中资金有限，生活目标无限，常会发出万事开头难的感叹。
其实，收入的高低并不是社会新人面对的主要问题，更主要的还在于使用金钱的方法。很多年轻朋友认为，钱是挣出来的，不是攒出来的。这话似乎有些道理，但只说对了一半。不积细流，无以成大渊，收入的多少自然是一方面的因素，但能够养成储蓄的习惯、避免不必要的浪费，才能更主动地把握住手中有限的资金。
案例一月光族小李
大学刚毕业的小李上班两个多月，每个月4000元左右的薪水，单位还替他租了住房，但他这两个月都是月光。日常吃饭费用、交通费、电话费和水电费至多1000元，那其他的钱都怎么没了呢？小李自己也觉得不对劲，左算右算，请朋友吃饭、唱歌、出去玩、买衣服，这些又花掉了1500元左右，其余的钱怎么用掉了他还真一时想不起来了。
小李刚刚踏入职场，第一次拿到工资随意花掉的心态可以理解，这也代表了一部分职场新人的消费习惯，但是正如小李与记者交流时所言，这样下去可不行。
小李是河南人，他来广州读大学后便留在广州工作。其父母亲现在都在河南，父亲是公务员，母亲在当地一家私营企业工作，家庭收入在当地算中等水平。小李从读小学及至大学，一路顺风顺水，考上广州的名牌大学。应该说，小李虽然毕业出来工作了，但从来没有体验过家庭无钱供读、无米下锅之苦。
案例二逍遥派小欧
如果说小李才上班两个月，其案例不足以代表职场新人的理财情况，那么已经工作3年的小欧，他的例子肯定是个典型。
大学毕业后，小欧进了广州一家IT公司，每个月平均5000-6000元的收入，但是怎么花、花掉多少，他心里却没谱。用他的话说，开支多少不一定，进账出账看银行系统就可以了，主要是跟朋友一起玩的开销。他暂时也没有买房的计划，没结婚我买房干什么啊，买了也是负资产，等哪天想结婚了再买吧。他对买房也没压力，首付10多万没问题，两个人供房还有压力那就太失败了。
在积蓄方面，他把钱基本都存进了银行。小欧说，他没有购买商业保险，因为单位已为每个员工买了社保。记者问他有没准备购买基金或外汇之类的投资。他说，对此类投资一点都不懂，要说有一点投资举措吧，那就是玩一点股票。但据他说，其实他个人对股票也没什么研究，去年开始跟着同事买卖了几手金融股，现在该股是亏是盈都还没去算细账。
案例三保守派叶飞
在广州某媒体工作的叶飞，1981年出生，6岁便入学读书，因此大学毕业出来工作较早。但他自称稳定下来真正做事只有两年时间。由于单位改制和岗位调换较为频繁，因此他的月薪收入一直处于不稳定状态。综合计算，平均每月大约有4000元左右。
叶飞自小生活在农村，对农民生活十分熟悉，从小便学会生活自理。父母亲干农活未回家，他都能自己做饭、自己学习功课后睡觉。他说，每天清早，当他醒来时，父母亲都种田去了。由此，他养成了节俭的生活习惯。
毕业后，由于单位配备了租住房，而且平时他自己买菜做饭吃，平均每个月生活费基本开支也就500元至600元左右，再加上水电费、交通费、电话费，偶尔买衣服的费用，一共不超过1000元。他平常很少出去玩，也没有什么应酬消费，因此每个月基本能存3000元左右。
家里曾提议给他一点首付款让他供楼，他拒绝了。他打算自己攒钱买房，家里的一点点积累给父母留着养老，自己一个月存下3000元，一年便是36000元，3年下来理想的话基本够买房付首付了。
叶飞喜欢摄影，见到合意的摄影器材就买，他称，这些会增值的。他也想过在其他方面进行投资，我现在开始关注基金、国债、保险之类的投资，目前正在看股票
方面的书，先了解了再说。他对投资有顾虑，由于刚出来工作，原始资本有限，因此他说更注重自己熟悉的投资领域，像教育投资，人力资本升值之类的，他说正考虑考车牌，读些英语课程，或考职业资格证乃至留学读研等，为以后创造更好的投资机会。
针对小李、小欧和叶飞3个人的情况，古微娜坦率指出，这3个新新人类，看起来各有不同特点，但其实都存在着共性他们在对财的问题上均散发出一些危险信号。
首先是月光族小李，从无记账习惯，根本查不到自己的财务漏洞，不知道自己的财去何处了。
其次是逍遥派小欧，虽然已工作了3年却同样与小李一样没有一个收入支出记录，同时没有意识到保险对自己及家人的重要性，在投资方面亦是随手抓来而不考虑风险及产品的技术度。
最后的保守派叶飞，相较上面两个典型算是好一点，但是也只是停留在点上，而没有扩大到理财这个层面上：懂得存钱却不懂如何生钱；懂得收藏却不入收藏之门；明白投资却没有投资之道。
但是不论是月光族小李、逍遥派小欧还是保守派叶飞，他们身上都传递出两个极度危险的信号：一是对自己的生活没有任何目标，带着心无杂念享受现在的意识过活，对钱没有半丝意识，更谈不上有理财观。这是生活中的一大忌！二是没有安排自己近期的职涯规划、更没有投资规划和大额的消费计划。
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从柴米油盐，到日用百货，今年以来各种生活必需品的一路涨价，这让很多刚刚大学毕业不久、初入职场的80后感受到不小的压力。在记者采访过程中，虽然几乎每个受访的年轻人都大呼生活难，许多曾经大手大脚的月光族、购物狂不由得精打细算，成了让人刮目相看的省钱新人类，他们有的成了拎便当上班的盒饭族，买衣服也只选择网购，甚至选择以团购方式低价享受高质娱乐
便当族走进高级写字楼
Penny是在卢湾区马当路附近一家外企上班的年轻白领，今年才毕业来上海工作。最近她两点一线的生活中又多了一个新节目每天下班，去楼下的蔬菜店买点小菜，回家烧好，分成两份，一半当作晚饭，另一半用饭盒装好，第二天，衣着光鲜的她就提着一个便当袋子去上班。她说，刚来上海时，每天中饭都跟同事在外面吃，现在一起去吃饭的人变少了，陆续有人带便当来上班，感觉这样省钱又省时，她也加入其中。
Penny给记者算了一笔账，原来每天在外面吃，一顿中饭至少20元，随着食材上涨，公司附近的饭馆要不就是涨价，要不就是减料，现在自己做菜带饭，买次菜不过20元，却可以吃两顿，还省去晚饭叫外卖。惟一让她有点不悦的是，带着饭盒挤地铁有些不便，身边的乘客时常打量衣着体面、手捧饭盒的她，她不得不用一个名牌购物袋把饭盒藏起来。
鸡蛋居然都从3块多涨到5块了。现在Penny对各种蔬菜、禽肉的价格涨跌也变敏感了，甚至半开玩笑地说，再涨下去，自己做的便当也要缩水了。事实上，她的便当盒已经在发生变化。前几天，她心血来潮，多买了几个鸡翅和一些海带，做完饭一算，那个便当的成本要20多元了。后来，她就和要好的女同事合作拼饭盒，同事带荤菜，她就带素菜，第二天交换。这样算下来，比分开还能便宜一些。
对Penny来说，物价上涨还不只是在小小的饭盒中。以前爱去超市买零食，现在减少了；以前周末常跟朋友出去聚餐，现在犹豫了；以前玩牌类游戏去人均几十元的桌游吧，现在尽量挪到家里了；以前从火车站回家都打车，现在拖着大行李箱也开始挤地铁了。
爱美族转向windowshopping
认识Lirael的人都知道她是一个购衣狂，家里两柜子的裙子还嫌少。虽然现在商场里的衣服价格节节攀升，她也没有减少逛街的热情。不过，让陪她一起逛街的朋友非常诧异的是，Lirael现在越来越多的是空手而归的windowshopping。
走进店里，拿起相中的衣服，进试衣间试衣服，用手机拍下标签货号，放下衣服走人，Lirael的逛街流程一气呵成，然后就钻入淘宝，凭记下的货号找到那件衣服。她说，以前三四百元还能买件外套，现在三四百元一件的T恤到处都是，让她不忍下手。有一次，她在商场看中一件299元的T恤，非常喜欢，就是觉得太贵，可偶然她在网上发现了代购，价格只有原价的一半，从此她就迷上了淘宝，除非有较大折扣，不然不会在实体店里买专柜的衣服。
天气渐冷，Lirael又开始犯愁了，前几年一件六七百元的大衣觉得挺高档了，现在一件不起眼的衣服，随手翻开价签，2000多元！
冬装涨价最为明显，商场里的大衣动辄数千，新品折扣不多，就算有网上的五折代购也还是很贵，一向坚持不买仿货的Lirael也动摇了。她说，现在她再看中很贵的衣服，会用手机直接拍下衣服样子，然后在淘宝上找类似的款式。有一些号称是外贸原单的衣服，款式很好看，一件大衣只要两三百元。
为了省钱更彻底，她还加入各种淘宝群和服饰类论坛，这些地方经常组织团购。某个人相中一件衣服，在论坛或网络群里喊一群人一起买，凑到一定人数就可以跟淘宝店家议价了。最近新买的一双靴子，淘宝店里的售价是400多元，凑了一个大团，200多元就拿下了。Lirael对她的新发现非常满意。尝到了甜头，她还不断拉拢身边的人加入网购大军，连从来都只去商场买东西的男同事都开始在淘宝买衣服了。
海囤族购物并不盲目
在杨浦区一家软件公司上班的小郑，如今和三个朋友合租在曾经就读的大学附近。虽然他自比海囤族，但却固执地表示，自己并非那种盲目购物的乱囤，他选择的不仅是大打折的时间，对打折的含金量也很有考量。
很多人说涨什么就囤什么，可我觉得这样反而很容易被商家钻空子。小郑讲了自己的一次经历，有一回，他和室友们看到卫生纸涨价的消息后，曾经买了好几袋一包十卷的卫生纸，以为一袋二十四五块钱挺合算的，没想到回家一看，才发现这种打折的卫生纸是160克一卷的，和原来200客一卷的根本不能比。有了这次教训后，他现在常常货比三牌，别说我婆婆妈妈，有空我还真会把一个个品牌的价格、重量做比较，不能一看到打折就抢购，不然还是容易吃亏。
至于囤货的原因，小郑解释说，因为他是和几个大男生合住，他们本来对日用品的需求量就不小，趁早囤货也是无奈之举，以前大家都是随便出去挑贵的纸巾买，现在不能这样了，虽然觉得几个大男人从超市大包小包地拎着回来挺可笑的，但是没办法啊。
小郑透露，他和室友们还瞄上了城隍庙小商品市场和七浦路服装市场，我们几个人经常去那些地方买袜子和衬衫，男生对衣着不是很挑剔，只要看起来整洁就行了。小郑说，去这些批发市场购买袜子，如果好好砍价，十块钱就能拎回两三双，和大商场比，不知道合算多少，我们几个人都爱运动，经常买袜子囤着。
团购族追求低价高质
在采访中记者发现，尽管物价压力让许多刚毕业的职场新人感受到压力，但他们中有不少人仍不忘保证生活质量，我们刚进公司，难免要和同事、朋友一起出去吃饭、活动，但如果按照正常价格来算，根本负担不起这笔支出。在一家杂志社担任编辑的小张说，从年轻人的角度来看，省钱固然重要，但她也不希望自己因为省钱而变成宅女。
就这样，为了追求一种低价高质的生活，小张和同事、朋友们开始转以在团购网站上购买各类消费券，如前一段时间有很多网站都可以团购电影片，差不多五六十块钱就能包两张票，还送爆米花和可乐，这个对我们来说就太合算了，不然看一场电影两个人怎么也要150元以上。还有一些做瑜伽、学跳舞的项目，以前根本想都不敢想，现在团购个体验卡，去试试也觉得挺有趣的。
小张说，原本她还担心在同事面前使用这些团购券会显得有些尴尬，但没想到大家几乎人手一份团购券，还有一次，一个朋友专门团购了一家日本料理店的双人套餐券请我吃饭，大家都觉得这是挺正常的一件事，没什么好介意的。
不过，精打细算的小张也表示，有时候，团购也会带来一些不必要的花销，刚开始时候经常看着便宜就购入了，但其实本来并不打算买的东西。小张说，团购之风初起时，她几乎每天都会把几个本土的团购网站给扫荡一次，后来才发现这些活动不是真的都那么必要，刚刚看到的时候会忍不住把钱给先花出去，有时候后悔了，也只好上网再把购买到的东西转让给别人。
记账族确保心里有数
物价上涨后，许多原本大手大脚惯了的年轻人开始审视自己的收支状况，以前我根本不知道自己每个月花多少，好像不知道怎么的，钱就没了。在一家国企工作的小徐说，她在大学同学的号召下，成了典型的网络记账族，对我来说，至少现在对自己花的、挣得心中有数，规划起来也比较方便。
小徐说，如今网上有许多记账网站，上面的功能非常齐全，一点都不繁琐，账本里可以预设每天的固定支出，像交通费等等，然后这些固定的项目就不用每天重复一项一项记入，一键就可以录入，非常方便。小徐说，记账网站用饼图等图表为她分析各项支出的比重，哪里花多了，一目了然。现在，每个月初，她都会根据上月花费做一些消费计划，我常常会给一些上月花费较多的项目设定上限，这样，如果这一方面又超出设定的额度，就会有自动提醒。
小徐说，省的最多的就是她的零食开支。她有些不好意思地说，她特别喜欢喝可乐、吃薯片，有时候一天都会买上两三罐可乐和一大包薯片，连正餐都放弃了，这是一笔不小的开支，我记得可乐从2008年夏天开始就是2.5元一罐，但是两三罐买下来还是挺贵的。最可怕的是薯片，以前大包的是4.2元，小包的3元，现在连小包都要3.6元，大包都6元了！最近一段时间，小徐每次想到要去购买零食时，就提醒自己：买了以后要记录啊，餐饮预算可能超支，还是作罢吧！
20~35岁是人生精力最充沛的年龄阶段，也是人生财富的重要积累期。对于出生于上世纪70年代或80年代的年轻一代而言，有的刚走出校门，工作上是职场新人，生活中是月光一族(意即每月工资花光光)；有的恋爱多年，婚姻大事提上日程，但却因缺乏稳固的经济基础而面临尴尬；有的组建了家庭，上有老人赡养、下有小孩抚养，承担的责任更是越来越重。不同于父辈时的消费模式，没有了父辈时的福利分房，惟有努力赚钱改善居住条件。
那么，该如何正确而巧妙理财，才能使自己置业无忧、养家不愁，真正做到三十而立呢？财商智慧理财专家建议：20~35岁的年轻人在实施置业理财计划时，可以每五年为一周期，有步骤地分三个阶段进行。
第一步：月光族变首付族
月光族案例：在电信部门工作的**，今年24岁，大学毕业已有3年，月薪3000元。原以为没有存款没什么大不了，每个月工资都花得精光，因为反正身边有的朋友也都是这样。然而，他到了后来开始盘算是不是该买房的时候才发现，自己工作后竟然一分钱都没能存下来，连按揭买房最基本的首期款都付不了。懊恼不已的**对于自己现在的财务状况很是头疼。
财商智慧理财专家点评：其实，月光族的真正问题并不都在于收入的高低，而更多的在于使用金钱的方法。20~25岁年轻人理财第一要点就是要懂得开源节流。
月光族变为首付族的理财法宝：掌握自身资金状况，确立理财目标，逐渐储备，积少成多。工作几年下来，也能打下一定的经济基础，在准备买楼的时候也就不会出现类似**那样望楼兴叹的苦恼了。
第二步：供楼族变理财族
供楼族案例：今年28岁的黄先生是一机关单位的公务员，2002年10月以按揭方式在员村附近买了一套总价35万元的二手房，安置了新婚家庭。可黄先生表示新婚后二人世界过得并不很惬意，每个月都感觉似乎被供楼贷款弄得手头很紧，苦称自己变成一个痛苦的供楼族---按时付款，揭不开锅。
财商智慧理财专家点评：类似黄先生这样的供楼族多数存在一个通病，就是申请买楼按揭时预算不充分。这主要是贷款额高、但按揭年限短，导致月还款额很高，几乎占家庭月收入七成以上。理财专家指出：月收入不足万元的家庭，其按揭月供款额最多不应超过家庭收入五成。按揭置业不只是简单的供楼，或每月还款，它应作为一种消费理财的技术手段，其运用是否合理，对置业者而言是十分重要的。应明智、客观、灵活地选择最适合自己的按揭方式，拟订适合自己的还款计划。
25~30岁之间年轻人选择置业时，不宜好大喜贵，应抛弃置业必须一步到位的思想，根据自身所能承受的范围，做出合理的决策。尤其是在选择按揭方式时，不宜过分要求年限短，或急着想尽快还清贷款，而过分压缩日常生活开支，降低原本应该保持的生活质量。
第三步：置业族变投资族
投资族案例：刚刚过完34岁生日的谢先生发现自己原先的房屋已经无法满足现在生活的需要了。于是，他准备卖掉原有房屋，再买一套新居。可听到地产人士分析说，原有的这套房子仍有很大的升值潜力，现在卖掉很不划算。但旧房若不卖，买新房需投入资金较多，很容易增加家庭经济负担，处理不好还可能出现赤字。谢先生还真不知道如何是好，希望能有一个一举两得解决问题的好方法。
财商智慧理财专家点评：事实上，谢先生现在面临的选择，是许多准备二次置业人士经常会遇到的问题。而谢先生所希望的两全其美的解决问题方法，也是可实现的。近几年，银行、按揭机构相继推出许多楼宇按揭新金融产品，能为置业者提供符合个性化需求的服务。对于类似谢先生这样的置业者来说，可考虑押旧买新贷款业务，解决买新房的资金问题;同时再将旧房出租，以租养供。
同样的人生，活出不一样的精彩生活！
郑先生，28岁，月薪3000元；妻子邹女士，25岁，月薪2000元。双方单位均有三险一金，因此未办理商业保险。家庭有定期存款3万元，活期存款2万元，现有住房100平方米，价值45万；有贷款，贷款余额25万，月还款1500元，另有家庭固定支出1500元。
理财目标
两年后购置一辆价值10万元左右的家庭用车，并尽可能多的积累财富。
工行吉林省分行营业部国际金融理财师（CFP）杨楠提出如下理财建议：
小郑夫妇正处于家庭形成期，此阶段的特征是经济开始独立，储蓄较少，责任逐渐增大，未来几年面临育儿、购车等问题，开支会逐步加大。从其家庭负债上可看出，目前要注意开源节流，为今后的生活做好理财规划。
1.小家成立之初，家庭成员较简单，开支也不复杂，因此应当从最基础的工作记账做起。除了重视开源之外也要重视节流，将不必要的花销省去，控制欲望。
2.储蓄是积累财富的最基本武器，储蓄虽然利息很低，但在学会其他更好的理财方法前，安全、低风险的储蓄依然是首选。另外，每个小家都应在银行内存有一笔备用金，可保障家庭免受突发事件的困扰。小郑夫妇可以根据每个月的结余金额不同进行不同期限的定期存款，500元、1000元均可以，期限可以是3个月、6个月或一年。这样在几个月后就会每个月都有存款到期，到时将到期存款和当月结余存入定期或进行基金、股票投资，除了成就感更多的应该是积累财富的满足感。
3.基金定投是家庭理财的必备武器，小郑夫妇可以每月基金定投1000元，同时搭配股票型基金和平衡型基金以降低投资风险。按预期收益率8%的情况假设，两年后可达5.4万元。小郑夫妻每年定期存款约达2.4万元，两年后实现购车梦想并不难。
4.夫妻二人还应该增加商业保险，利用妻子邹女士的年终奖金为二人进行商业保险，以增强家庭保障。
受全球金融危机的影响，很多人就职的公司去年的年终奖金押后发放，将作为公司的积蓄抵御风险，另外就是增加库存，防止国外的公司在金融危机中因动荡而影响到产品的直接销售。的确，金融危机真的影响到了我们的生活。那么，做为一个80后，我们应该如何在这种大的环境下怎样理财呢?
NO.1减少开支
减少开支，当然是指计划外的开支，没有必要的支出最好该省则省，尽量少去餐馆，自己在家做饭，这样既可以学得一手好菜，长远来讲对自己的生活也有好处，又安全卫生，减少生病的几率。
NO.2谨慎投资
巴菲特说，成功的秘诀有三条：第一，尽量避免风险;第二，尽量避免风险;第三，坚决牢记前两条!经济危机之下的理财更应该注重风险控制。所以，股票等风险投资尽量谨慎，创业等想法也尽量延后。
NO.3暂缓跳槽
金融危机下自然不是跳槽的最佳时机，毕竟这个时候大公司招人的不多，因为公司大多都选择裁员和节约成本来运营，这个时候跳槽，也未必就能拿到理想的工资。尽量能不跳就不跳，没必要冒风险。
NO.4存款保本
增加保本理财产品，是金融危机当下的最好选择，资产配置应以稳健为主，增强抗风险能力。可以选择银行期权类理财产品，保障本金的同时可抵御通货膨胀风险。当然，也可以选择安全的定期存款，虽然利息不高，但这样更具安全性。
NO.5美体变招
美体其实就是指美容和健身，这两项也是不可忽视的开支，不妨我们换种方式，用合理膳食来美容，用户外运动来健身，尤其是在冬季，多些户外运动和合理膳食，不仅可以节约资金，也有利于身体健康，防止疾病的入侵。
NO.6读书学习
读书，或者学门技术，是当下北漂80后最好的选择，可以为自己做个长期打算，既可以在现如今经济低迷的时候省钱学到东西，又可以为将来经济复苏时增强工作能力和寻找更多的就业机会。深圳人才网
NO.7弃奢侈品
在生活中，平常上网、用水、用电，都可以省钱，但这些省的都是小钱。更重要的是放弃一些奢侈品，开车变成坐地铁公交，减少保养费;少买一件LV，多支持国产货;少用些名牌时装和香水，减少经济上的浪费。
NO.8趁机买房
房产商们想要度过这个冬天非常的困难，也许很多挺不过去的就该抛的都抛了，那么不如就趁现在房产最低迷的时期买套房子，以目前的优惠政策，加上房产商们的让利方式，这时买才会更有赚头，同样也可以省去很多的钱。
NO.9购买保险
天有不测风云，如果家里有老人需要照顾，在经济条件允许的情况下，及早购买保险保障尤其重要。建议选择侧重保障型的重疾险，或者集保障、投资于一体的投连险/万能险，保费建议分期支付，也可以节余现有的资金，方便流动。
最近不少80、90后们在弱弱地问：公司管吃管住每个月拿到手的工资也不少，但手头还是紧紧的，我们该如何理财？请求支招。其实跟很多人一样，不少80、90后都是标准的月光族，这个问题其实也一直困扰着他们，每每想回忆起那些钱是怎么花掉的时候总是想不起来，最后只能安慰自己：反正是该花的都花了，从下个月开始节省吧。可是下个月还是如此，周而复始，一年下来存款竟然少得可怜。针对80、90后在理财过程中理财能力薄弱、理财知识匮乏等问题，记者走访了我市一些银行的理财师。
【理财故事】
五年理出买房首付
现在很多年轻人认为，反正我也不懂理财，没必要理财，等我有钱了钱再理，建行张家口分行个金部副主任张燕告诉记者，现在这种情况在年轻的白领身上很普遍，其实这是一个误区：理财投资不是有钱人的专利，恰恰是我们普通人必须要做的，高风险的理财产品一般人承担不起，这就要我们从普通理财中开始滚雪球。
张燕以自己的客户为例，讲述了2006年毕业的大学生小汪五年来的理财路程。2006年，小汪大学毕业，进入高新区一家企业工作，月收入3000元。一开始，小汪延续着一人吃饱，全家不愁的心态，几乎月月都将工资用来消费，购买自己喜欢的商品或旅行休闲。一段时间过后，月月光的境况让小汪有点着急了，怎么感觉自己存不下什么钱呢？而他对理财一窍不通，更不知从何入手。迷茫时，他心思一动想到了通过适当投资进行理财储蓄，他找到了张燕。
张燕给他的目标很简单，少花些钱，积攒些购房首付的资金。小汪在她的指导下开始进行基金定投。基于年纪尚轻并单身的缘故，小汪没有多余的家庭负担，每月自己花费1500元，拿出1500元固定用于基金定投，希望可以分散风险平均成本，并达到积攒购房首付的目标。5年后，让他没想到的是，当时一个小小的决心，竟让以前认为不可能完成的任务，渐渐有了眉目。经过5年定投，小汪共投入的9万元本金，已变成11.25万元。结算后，五年的投资收益率达到了25%。如今，他已经将积攒的资金拿出来，恰好可以支付买房首付。
【专家支招】
80、90后如何理财
虽说理财方案要因人制宜，但总会有一些模版或是方法助于我们找寻及匹配出最适合自己的理财方案。对此，我市一些银行理财师认为，80、90后正是培养理财习惯和理财能力的关键时候，也正值适婚年龄，需要房子、车子和票子的时候。切忌盲目跟从市场态势进行投资，无论牛市或熊市，首先投资应该理智，年轻人应选择适当风险的理财项目，在有限的收入下，以利于积少成多。
★建议一
理财未动记账先行
所有人都知道理财要记账，实行一个礼拜不难，一两月也行，但是真正去一年两年甚至一辈子记账，却很难做到。理财就是为了更好的设计和规划我们的生活，让我们过得更好，那么记账就是为了让我们如何去明白我们的现金流，让我们知道哪些多花了，哪些没必要花，哪些如何花才能更有价值。通过这种方式，家庭财务情况一目了然，从而尽可能地提高家庭收入和储蓄，开源节流积累财富，为今后的生活做好打算。所以，如果要理财，第一个你要做的就是先会记账。
★建议二
自我投资非常重要
积累你的原始资金，越早越好。理财师建议：一定要学会定时强制储蓄，不要以为一个月一百块两百块没多少，哪怕就是几十块，趁年轻的时候一定要多积累，养成每个月有一笔钱雷打不动地储蓄起来。将来你就会知道，这笔资金会是你的启动资源。此外，人生活到老学到老，学习一点理财知识是非常必要的，只有不断增加你的自我资本才是最重要的．尤其是80、90后们。
做投资的时候，年轻人投资的视野还要放宽一点，有很多年轻人他们投资不光看股市、黄金，还有在下班之后的创意。比如，几个志同道合的朋友在上班之余，合作投资一个小的咖啡店，咖啡店选个不错的位置，这个收益几年下来之后，小店的投资要比工资收入高出好几倍。而随着你的收入在不断地增加，你的投资意识和自信心也随之建立起来了。
★建议三
巧用信用卡提高使用率
为什么开通信用卡呢？很多人都认为那是负债，其实信用卡是一个很好的理财工具。它可以增加你的现金流，因为它有五十几天的免息期，这样你便可以让更多的现金用于投资或是其它领域。同时开卡有礼，刷卡还会有积分，有免费礼品拿。但最关键的一点是可以积累你的个人信用，当你按时还款，信用记录一直良好，那么在以后的贷款买房或是其它的个人贷款时，便会是一个很好的信用证明。
网银的便利性已成为大家的共识，小家开通网银后可以省去交水电费去邮局排队的烦琐；也为选择性价比最高的消费方式打下基础，比如网购，索取免费礼品，更是为以后的投资理财创造便利性。但理财师提醒，使用信用卡千万要懂得控制自己。
★建议四
理财产品提高收入
当你坚持了一段时间的预算与记账后，你会困惑，家里节余的现金该怎么办呢？该用什么样的方式使它保值或是增值呢？这个时候就需要这些投资型理财工具出场了。然后按照你所预期的收益率与风险承受度，选择适合自己的投资工具。
中行张家口支行国际理财师聂新宇认为，最适合80、90后的便是定投，这个定投不一定就是基金定投。可以是储蓄定投，即十二张存单法；也可以是定期买股票及定期买基金。投资理财需要不断的学习，但不要盲目投资，它一定是你一段时间内的正常生活费和一笔应急资金后剩余的钱才能拿来投资。
【网友支招】
80、90后的理财新招
面对城市生活成本日益增加的现实，80、90后青年动脑筋，拼创意，利用好每一寸空间,花好每一分钱，在有限的资源下，不仅保持生活品质不下降，更要活出大精彩，令生活有滋有味。大家纷纷在网上晒出自己经过千锤百炼的省钱经、生活妙计。
招数一：
网友团购凑热闹
我经常论坛上闲逛，随时关注团购活动或闲置转让，这里的儿童玩具、生活用品都比市场上的价格优惠。上网购买的用品，还可以参加团购活动，十多个人一起购买，不仅热闹，还比便宜很多。
招数二：
分享信息很有用
逛街无意发现质量很好的童装，才30元一套，地址，尿片、奶粉的打折信息，每月定期更新网友在逛街之后，常常会提供心得和攻略供别人参考，这些看似不经意的帖子其实包含了非常实用的信息。有心的网友，更把这类信息全部集合起来，将打折商家的网址、店址等都收集起来，促销打折信息一览无余。
招数三：
网络活动多参与
经常上各大购物网看看，通常可以抢到很好的化妆品、奶粉、服饰，既满足需要，又便宜，这些物品都是网友通过抢楼和网上秒杀得来的。这些免费的午餐，当然吸引了不少人热情参与。
招数四：
积分兑换实惠多
最近发现很多积分卡的积分都有不少啊，平时没用，攒了这么多了拿去换东西。作为80、90后，各种会员卡、积分卡、打折卡比比皆是，比如超市的会员卡，专卖店的积分卡，积分到一定的程度就拿去兑换所需的物品，这样又可以省下不少。
上周，《第1金融街
》决胜四季度理财辩论会正式启动，南京金融业的高富帅与白富美理财师早已摩拳擦掌，跃跃欲试。恰逢上周就是光棍节，本期辩论会场外话题就是邀请三位单身读者展示理财的单身style，谈谈光棍如何通过理财为日后将要组建的小家庭打好经济基础。同时，《第1金融街》也借机向众多单身贵族们倡议，不妨从今天开始，收支规划、储蓄、投资和保险多管齐下，开始自己的快乐理财生活。
单身style一：
定额储蓄+健康保单
柏小姐27岁媒体人
在某网站工作的柏小姐，月均收入5000元，算上其他奖金和年终奖，年收入近10万元。尽管无贷，但朋友间往来、娱乐消费，这方面的开销并不小，再加上工作比较忙，自己又疏于理财，迟迟未能迈出理财的第一步。根据柏小姐目前的状况，银行理财师建议，先从强制储蓄开始。
理财产品、申购基金这些都需要起步资金，但柏小姐的工资卡里却只有将近两个月的工资可供支配。当务之急是聚财！柏小姐说，从今年年初她就开始了强制储蓄。每月从工资中取出1000元存入一年定期，一年下来积累的12张存单，连本带息再计入下一个存款周期。这种滚雪球的存款方式既保证了定存利息，还能实现化零为整。
其次，柏小姐考虑到自己资本积累刚起步，平时也无暇照顾父母，一旦出现意外，父母将无任何保障。因此，她还以期缴的方式投保了定期寿险。由于年龄尚小，较低保费能获得较高保额。投保时，按照一年缴纳520元保费，连续缴20年，获得最高30万元的保额，受益人可定为其父母。
单身style二：
基金定投+银行理财
范小姐30岁小学老师
在一家基金公司网站上，记者看到一则光棍定投的广告。有意思的是，广告上线后，确实吸引了不少单身的投资人。范小姐就是其中一位，之前我就听说过基金定投，但由于近年来市场一直不好，才没有考虑。范小姐告诉记者，在今年光棍节来临前，她以每个月900元的资金，定投了三只基金。
众所周知，定投基金分摊了风险，而且兼备储蓄的功能。这是一种长期投资方式，招商银行
(10.25,-0.01,-0.10%)
珠江路支行一名姓杨的理财经理表示，虽然基金定投赎回手续很方便，但中间赎回，收益必将受到影响。建议范小姐根据自身经济状况，再适当配置一些滚动发售的短期理财产品，其收益既高于活期存款利息，同时也较为灵活，以便突发状况下资金周转。
单身style三：
组合投资+风险磨砺
邵先生32岁IT工程师
邵先生个性有些腼腆，虽然至今未曾出现心动女生，但在理财的道路上可谓是有勇有谋。月收入8000元，年收在15万元左右，已购车，存款20万元，正考虑买房。我参与了一些高风险投资，比如期货、ST股票。不急于获利，而是在这个过程中积累投资经验。
鸡蛋不能放在同一个篮子里！世纪证券南京营业部客户经理蒋伟说，以目前的市场形势来看，还应分散投资，抵御股市风险。除了一两万元活期存款做为应急资金，其余总资产的55%存银行，10%投债券，25%投基金，10%投股票。这样才能分摊风险，多重获利。
在蒋伟的建议下，邵先生调整了自己的理财计划，根据自己以往的理财经验，他计划将资产的65%买股票、券商理财等风险较高的激进型投资，余下的35%用于保险、国债、定期储蓄等，以获得稳健收益。
刚刚进入社会的毕业生，几乎没有太多的理财观念。可能是由于刚入工作，收入不多，所以无法拥有太多资本积累。但是拥有一个预算消费的好习惯，将会增加个人的理财意识。从小到大、从多到少慢慢的积累将会拥有一个强大的资本，所以学会理财是人生中的必修课，那么，职场新人，拿着不是很多的薪水怎么花才划算？职场新人应如何理财呢？
有人提出，理财应该以攒钱为起点，以管钱为中心，以生钱为重点，以护钱为保障。青年时期着重攒钱，尝试投资；中年时期继续攒钱，大力投资；老年时期保管好钱，少量投资。其实，理财看似很神秘，但大学毕业生只要从学习理财知识和逐步培养理财意识开始，把握管好钱这一个中心，瞄准保障与增值这两个基本点，坚持开源节流、强制储蓄、保险解忧和职业投资四项基本原则，就能在理财的道路上越走越宽，越理越顺。
1、投资职业，提升自我
经过十多年的寒窗苦读，大学生终于走出象牙塔，跨入社会。从精英学子到普通劳动者的角色转变中，他们就会逐步意识到社会对他们的需求，远远不止从课堂上和书本上获得的那些内容。无论是岗位对学历的提升要求，还是行业新知识的不断更新，或者是实践技能要求的逐步提高，都要求职业新人不断提升自我素质，及时充电，真正成为满足岗位要求、适合雇主需要的某方面人才，否则会在激烈的就业竞争中失去竞争力，丢失职位甚至岗位。
因此，平时的教育基金预留或者职业投资必不可少，应该按照个人的实际情况安排一定的资金用于今后在职或者脱产研究生的学习，用于岗位技能的培训或者行业知识的充电，用于英语、计算机、会计师等的考证考级，用于理财课程的学习和日常的读书消费等。其实资格的高低决定薪酬的多少，在教育培训上的投入，也是为自己将来收入的维持甚至提升进行的一种职业理财投资，以应对日趋激烈的就业竞争。
2、强制储蓄，积累资本
一般来说，我们的消费除了必要消费外，还有惯性消费和弹性消费。对于经济基础比较薄弱的年轻人来说，要改变无计划消费和超前消费的不良习惯，可以考虑采取一些强制措施，如强制储蓄。刚毕业的大学生中大多数人的第一桶金只能靠储蓄。每个月的收入在保证日常必要消费和预留适当备用金的前提下，可以存入银行零存整取或者定期转存的账户，也可以购买债券型基金或者记账式国债进行收益稳定的投资，达到保值甚至增值的目的。几年下来，就是一笔稳定的收入积累，对于今后一个阶段的购房、购车和生儿育女的消费有着重要作用。
即使由于刚刚工作，收入不是很多，资本积累效果不是很明显，也能通过这个手段逐步养成预算消费的好习惯，增强理财意识。不过，很多人习惯于月末将剩余的钱用于储蓄，这是不明智的理财方法，强制储蓄应该在月头收到工资时进行并形成惯例，这样有利于约束月中的随意消费，确保资金积累效果。如果通过强制储蓄，资本积累到一定程度时，也可以考虑通过其他的渠道进行理财，包括适当的投资或者在合适的时机贷款买房等。
3、长远规划，保险解忧
大学生刚刚毕业走上社会，还处于创业阶段。虽然要添置一些物件，结交一些朋友，打点一些关系，但是购房、买车、结婚、生子等重大的人生消费还在后面，所以理财还要未雨绸缪，作出长远规划，可以考虑利用多种渠道进行稳妥投资或通过购买保险化解风险。
理财的一个重要内容就是护钱，一个重要原则是保障，狭义上是指保护自己的钱财，广义上还包括通过保护自己的身体来维持稳定的收入来源或者在意外事件发生之后获得补偿。工作以后，单位通常会为员工提供普通养老保险和一般医疗保险，但是由于年轻人工作压力大，出差机会多，存在一定的意外伤害风险因素。所以，建议购买一份集意外伤害、意外伤害医疗、大病险于一体，且具备投资功能和化解风险的综合保障品种险。
理财规划中除了买保险化解风险，还要考虑适当的投资计划。年轻人资金不雄厚，可以考虑投资基金，特别是很多开放式基金推出的定期定额计划，也叫基金定投，每个月只要200元至300元就能起步购买，其较低的投资门槛和长期稳定的收益得到了社会上很多投资者的青睐。由于理财经验缺乏，刚毕业的大学生投资应该确保稳妥增值，不建议进入股票市场或者股票型基金，毕竟股市有风险，投资须谨慎。
4、量入为出，开源节流
对于求学时代都靠家长资助的大学生来说，工作以后每个月几千元的收入可算是笔不小的数目。按照以前的开销，应该足够使用了，但很多人还是不知道钱花到哪里去了，经常入不敷出，月底不到就钱包空空，甚至要动用信用卡透支，成为月光族。其实，要达到入能敷出，很重要的一点就是做到量入为出，开源节流。
走上工作岗位，他们成为自食其力的劳动者，实现了真正意义上的生活独立和自立。在享受着领取人生第一份薪水的快乐时，如何规划使用这来之不易的收入，学会理财，就成了他们人生新的必修课。
职场月光族要想变身为首次置业者，其秘诀就在于要掌握自身资金状况，积少成多，储备积蓄。这样几年工作下来，也能打下一定的经济基础。
月光族变身首次置业者80后的多数人属于打工阶级，月光族几乎成为他们这个年龄段的形象代名词。所以，如要实现买房大计，首要解决的问题即是节源开流，不仅要在乎工资多少，更要注视金钱的使用方法。专家评语：月光族要想变身为首次置业者，其秘诀就在于要掌握自身资金状况，积少成多，储备积蓄。这样几年工作下来，也能打下一定的经济基础。理财提示：80年后的首次置业群体贷款买房的话，银行贷款在20-30万左右，首付在10-15万左右的房屋较为合适他们。若贷款20年，使用等额本息的还款方式，月还款额约为1446元-2170元左右。80后基本可以轻松应对。首次置业者变身二次置业理财族在80后的这批人群中有一部分年轻人手头已有了一定的积蓄，工作也相对较稳定，家庭条件较好的年轻人已经拥有了一套房产，但因结婚问题、居住成本问题、老人问题等渐渐提到日程上来，进而考虑二次置业。专家评语：二次置业者买房最好考虑以三居为主，将老少的居住问题都考虑在内。80后二次置业人群购房尤其在选择按揭方式时应明智、客观、灵活地选择最适合自己的按揭方式，拟订适合自己的还款计划，以便保持生活质量不会下降。理财提示：首次置业后的他们，由于房产升值，可采用换按揭或加按揭的形式用第一套房屋向银行再次融资。用再次融资的钱进行二次置业；或是用转按揭的方式将有贷款的房屋卖掉再买第二套房屋，这样可以合理减少二次置业的压力。《80后职场新人如何理财》由职场百态编辑撰写而成，内容素材主要来源于网络，希望在您职场百态过程中能帮到您！我们把大量的“职场新人礼仪”内容汇集于专题再现给您，希望您喜欢！
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