职场，繁重的工作可能让你剪不断理还乱，效率也久久不见提高。其实，这都是因为你没有用对方法!小编来告诉你。感谢阅读《年轻女白领娱乐开销大 年薪10万如何理财》内容，职场资讯网小编向您推荐一些职场百态知识，要注意的问题。欢迎您的参考，希望能够帮到您。
单身80后现阶段面临着置业、保险、投资等需求，同时又面临着人身意外风险以及房地产投资、金融投资固有的投资风险理财style。
如何利用闲置资金？首要问题应该是将个人需求按照迫切程度、重要性两个方面综合考量之后进行排序
11月11日光棍节，单身的你使劲血拼完后，一定要想办法让被掏空的钱包再次鼓起来。本期理财讲堂就重点为平时生活开销大的单身者支招，如何从零开始走上成财之路。
{案例}
孙小姐月均收入6000余元，算上其他奖金和年终奖，年收入10万元。作为一个80年代初出生的单身女子，工作上好打拼的她，也爱好朋友间往来、娱乐消费，日常开销较大。除去房租水电交通饮食2500元和生活杂费1500元，每月能省下来2000元。面对理财产品、申购基金、保险订单、购房合同等投资方案，仅有10万元存款的她感到很纠结。
{现状分析及潜在风险}
孙小姐年收入10万元，支出4.8万元，净结余为5.2万元，现有存款10万。身为80后单身女白领的孙小姐，现阶段面临着置业、保险、投资等需求，同时又面临着人身意外风险以及房地产投资、金融投资固有的投资风险。
针对如何利用闲置资金问题，谢凯建议孙小姐首先规划对于自己既紧急又重要的需求，其次再考虑紧急而不重要的需求，再次才是重要而不紧急的需求。谢凯认为，孙小姐首先应解决风险保障的问题，其次是投资规划问题，再其次是购房置业问题。
{理财规划}
综合考虑孙小姐年龄、收入等情况，谢凯认为其具备一定的风险承受能力，可以适当配置风险等级在中风险及以上的产品。从目前情况来看，孙小姐资产形式仅为存款，较为单一，建议通过合理的储蓄安排，基金、保险投资以及理财产品进行资产配置。
保证个人月生活支出的三倍约1.2万元作为紧急备用金。建议孙小姐平时利用信用卡等消费透支功能将生活费和储蓄资金进行合理安排，实现利息收益的最大化。
保险规划往往是大家容易忽视的的。谢凯建议孙小姐每年拿出500元左右选购一款综合意外保险，保额为50万，受益人为其父母，以规避意外风险。以后视其收入情况增加配置定期寿险和终身寿险。
基金定投作为基金投资方式之一，具有投资门槛低，分散风险的优点，还可以作为强制储蓄的一种有效方式，非常适合像孙小姐这样处在财富积累初期，既有基金或股票投资意愿，又有闲散资金的投资者。建议她可以采用基金定投的方式作为储蓄的补充。鉴于目前国内股票大盘指数徘徊于2100点的相对低位，同时考虑到她每月2000元的结余，建议孙小姐可以将其中1000元投资于股票型指数基金定投，坚持长期投资。
10月CPI回落到2%以下，目前各银行发行的5万起点的理财产品年化收益在4%-5%。建议孙小姐将10万元存款扣除完紧急备用金之后的8.8万投资于银行理财产品，以实现这部分资产的保值。
孙小姐目前的住房状况为租房，有购房的刚性需求。按照12-15万的购房首付来算，孙小姐现有资金无法满足其首付需求。在房地产调控的背景下，房价将日趋稳定和合理，建议孙小姐先通过1-2年的储蓄、基金定投以及投资银行理财产品等方式积累足够的首付资金，再利用公积金贷款解决购房问题。
综上所述，谢凯为孙小姐的投资资金分配建议为：1.2万紧急备用金，8.8万购买理财产品，500元/年的意外保险支出，1000元/月的基金定投，未来1年可增加现金储蓄约4万，1年后可进行购房安排。
ZC530.com延伸阅读
前段时间，2012中国白领十项标准的出炉引发热议。其中，月薪两万以上，至少有两居室，有15万左右的代步车等条件让许多白领自嘲拖了白领的后腿。在北上广这样的大城市，究竟月收入达到多少才能觉得安全？不少白领晒出自己的收支情况，直言大城市生活不易。
起因
新白领标准引热议
前段时间，一条2012中国新白领十项标准的微博备受关注。该标准为：1。月薪2万元以上；2。坚持健身和运动；3。至少有两居室；4。有15万元左右的代步车；5。有固定的朋友圈子；6。工作不局限于在办公室完成，工作远程化是未来趋势；7。工作朝九晚五，有足够的闲暇时间；8。有独特的娱乐方式；9。重视低碳生活；10。有钟爱的时尚品牌。
这条微博被转载2万多次，评论3000多条，多数网友对照自身情况后在评论中自嘲不仅未达标，反而相去甚远。在网上发起的中国新白领十项，这些你做到了吗的投票中，只有5%的网友表示能够达到月薪2万元以上，6%的网友投给有15万元左右的代步车，得票数最多的为有固定的朋友圈子，占比为14%，而以上都符合的网友只占3%。有房、有车这两项白领标准获得的支持最少。
分析
对收入不满幸福感降低
首都经贸大学近日公布的2011北京社会经济生活指数显示，去年北京市城镇居民幸福指数为72.28，幸福感比2010年略有降低。报告分析认为，幸福指数降低的原因主要是对收入不满。
此外，据近期发布的中国城市女性生活质量调查报告显示，城市女性最焦虑的三件事分别是：物价上涨、买不起房和家庭收入低，选择这三项的人数比例分别为78.2%、39.9%和29.4%。
中国国际经济交流中心副研究员王天龙在接受媒体采访时表示，从经济学的技术角度来讲，幸福感是用货币来衡量的。也就是说，一个人的可支配收入越高，就应该越幸福。虽然现实中并不完全如此，但不可否认的是，收入水平是衡量生活质量的重要标准。
王天龙认为，从总量上看，要让人民越幸福，就应该想方设法增加GDP和可支配收入。在大力发展经济同时不断完善一些公共服务，如国防安全、医疗、教育等，给国民一个稳定、安全的外部环境，这样有助于国民提高创造财富的效率。
HR点评
不可盲目为收入妥协
某国企人力资源负责人谢先生表示，与五年前相比，现在的大学生在择业的时候更加务实，不再追求单位的名气和别人的看法，而是更加看重单位能为其提供的薪酬和福利待遇。为留住人才，谢先生所在单位每年都会按照前一年的绩效对工资略微上调，并为员工提供了充分的发展空间和晋升渠道，尽管如此，仍然会有少数员工会因为不满收入待遇而跳槽。谢先生透露，2011年，本单位因不满待遇辞职的中层干部就有10余人。
对于网络盛传的新白领十大标准，谢先生认为这些既没有充分的科学依据，也不是什么权威结论，只不过是网友的杜撰，大可不必太当真。同时，谢先生也坦言，从新白领标准的诞生到迅速传播开其实是反映出了当下都市职场人一种焦灼的生活状况和心态。
谢先生说，白领只是一个称谓而已。一直以来，白领一词是体面、富足、小资的代名词，随着时代的发展，人们对白领提出了更高的要求。不少职场人士确实很难达到这十项标准，若以此为依据，白领群体会缩水不少。无论称谓如何演变，自己个人的实际工作情况、生活状态才是最重要的。
谢先生认为，职场人士的安全感其实与标准无关。物质也好，精神也好，都必须要不断提升自己，这样才能找到安全感。如果是刚毕业的大学生，不可盲目为了收入妥协，放弃自己的职业目标，眼光要更长远一些。按照我这些年的经验，工作两年的员工为了收入更高辞职的可能性比较大。怎么做都没有对错，但需要有所选择。也许现在辞职收入可以翻倍，但如果没有职业规划，没有积淀和提升，收入遇到瓶颈后就无法再往上走，只会走下坡路了。谢先生说。
专家建议
学会记账提升安全感
资深理财师王先生认为，白领要想在收入和存款上找寻安全感，除了要开源之外，还要注意节流，尤其要学会理财之道。除了基金、股票、储蓄等常规理财方式之外，王先生还建议，白领应学会记账。
不少人觉得记账记的都是鸡毛蒜皮，记不记无所谓，其实，这种想法大错特错。王先生说，目前这种消费模式下，记账更有必要。
王先生介绍，现在进入刷卡社会，网购、团购、刷手机购物等消费方式琳琅满目，此外，基金定投、外汇股票、银行借贷等个人理财方式迅猛发展，个人财产可选择的资源配置方式也越来越多样了。坚持记录规划、合理配置这些理财数据5年、10年之后，对一户家庭的生活品质可能会起到重要的影响作用。有对比调查显示，善于记录规划生活收入开支的家庭，年终节余会增加三分之一以上。
王先生建议，对于事业刚起步的普通白领来说，存款和消费三七开分配是比较好的理财方法。留30%做存款，其余70%拿来日常开销。开源和节流同样重要，关键是要找到适合自己的理财之道。
案例一
年薪10万买房要20年
小姜已经在北京打拼5年多，年均收入10万元。省吃俭用，加上踏实肯干，小姜现在有存款30多万元。据小姜介绍，自己已经算是周围朋友圈中存款最多的了。但是，想在北京买上一套房还遥遥无期。小姜给自己算了一笔账，按照现在的房价和自己的收入水平，得不吃不喝奋斗20年，才能买一套五环外的小户型。
小姜家在农村，在父母眼中，年逾30的儿子，当务之急不是挣钱，而是娶媳妇儿。可是，小姜很无奈，照理说我的收入不算低，但房子实在是买不起。
大学时，小姜曾经交过一个女朋友。但毕业后，女友以北京压力太大为由回到了家乡安徽，异地恋坚持一段时间后女友提出分手。分手3年间，小姜不再考虑恋爱的事儿，只想工作挣钱。直到这两年，家里逼得紧，小姜才不得不在朋友们的张罗下去相亲。由于在北京没有房子，小姜相亲屡屡失败，一直没有找到合适的女友。
小姜说，自己也理解女孩子的想法，毕竟在这个城市生活压力确实很大。如果没有一个稳定的居所，安全感从何谈起？
案例二
三无白领苦苦支撑
2008年，从北京一所重点大学本科毕业后，王跃成功进入到了国内一家知名的4A广告公司做策划文案工作。
在同学看来，王跃俨然已经成了标准的白领。工作单位名气大、环境好、待遇不错、发展前景远大，但王跃却认为自己在苦苦支撑。
王跃说，前3个月的实习期每月收入不到2000元，除去与别人合租房子600元，伙食费500元，交通费400元，通讯费150元，加上网费、水电费，一个月下来王跃自己可支配的费用几乎没有，更别提存款了。
待遇虽然低，但牌子在那儿，广告圈儿的标准是真高。比如衣服、手表、包的品牌，互相之间会比较。穿动物园批发市场的衣服，别人一眼就看出来了，会看低你。不是为了虚荣心，真的是为了在工作中能被别人正常对待。工作没多久，王跃就不得不上调自己的置装费。
随着业务慢慢熟练，王跃的收入也逐渐提高，从原来的税后3000多元涨到了5000多元。但工资的涨幅比不上通货膨胀的速度，王跃说，几年下来，自己依然是无房、无车、无存款的三无白领。
案例三
月入7500元没有安全感
小姚是北京市某高校2011年应届硕士毕业生，目前在一家高新技术企业从事新材料的研发工作。和众多北漂族一样，他每天上班要挤地铁，下了班就宅在家里玩网游，因为外面的那些娱乐消费都太贵了。
小姚目前每个月的平均税前收入约7500元。扣除五险一金及个税后，实发工资约6500元。在有些
人看来，对刚毕业的学生来说这一工资水平已经很不错了，但除去各种开销后，他的积蓄不到工资的一半。
他算了一笔账：与同学合租一套上世纪八九十年代的老房，自己住其中一个十余平米的单间，租金1500元；每个月基本伙食费约1200元，但如果算上应酬(同学、同事近期结婚的特别多)，还要多花约500元。加上交通费、手机费、上网费、水电费等开支600元，以及每个月寄回家的500元，小姚每个月的积蓄不足2500元。我现在没有女朋友，能省下不少钱，他略带自嘲地说，不然攒下的钱还不够买一个名牌包，更别说买房子了。
女生多好，轻松无压力，即使月光也不怕！作为女白领似乎经常会听到这样的评价。在不少年轻单身男眼里，作为女生，不用担负起赚钱养家的责任，所以每个月赚着还说得过去的工资够自己生活就好了。但是，女性也要承担起共同养家的责任。于是，现在越来越多的单身女白领已经在悄悄地规划着每月财政状况，为将来铺设更顺畅的康庄大道。我们且来看看海口女白领的理财style吧!初出茅庐存款靠省吃俭用
对于刚刚出社会的菜鸟，共同面临的一个现状就是经验不足、工资不高。在海口，刚刚毕业的大学生一个月可以赚到3000多元可谓相对可观了。
小美今年刚刚大学毕业，也许就像小美说的可能是她运气好吧，刚毕业就应聘到一家不错的事业单位上班了。转正后拿到每月3000多元的工资，小美非常满足。但是慢慢地小美发现，工资越来越不够用了，基本月月光。在大学时代，小美的家庭比较殷实，于是平时花钱没做计划，钱用完了就跟家里拿。工作以后，小美的消费观念改变了许多，之前在学校去趟肯德基觉得非常稀罕，但是现在经常和朋友去西餐厅吃饭，再加上美容护肤及化妆品花费。小美发现，没到月底钱就少得可怜了。但是出来工作了，又不可以再向家里要钱。小美开始意识到要重新规划每月的消费开支了。
于是，小美开始养成每月记账的习惯。她每天随身带一小账本，不管吃饭还是买东西，都会把每笔钱的开支详细记下来。这样的好处就是，看到类似的物品小美不会再盲目购买了。第一个月结束后，小美核对账本发现，泡咖啡馆、西餐厅的消费不少，着实吓了一跳，这些消费竟然耗费了她半个月的工资。第二个月小美一想起前个月的消费情况，就及时压制泡咖啡馆的欲望，这样坚持下来，情况好转了好多。我现在暂时还没有积蓄去投资，但每个月节省开销后，慢慢也会有积蓄的。小美说道。
单身适婚长远规划买房子
丁丁今年27岁，22岁大学毕业后,工作已有5年了。丁丁现在的月薪是6000多元。她老家在外地，最近一直打算把父母接过来，但是又不想让父母住在出租屋里。于是她计划买房，丁丁看了海口很多户型，也咨询过不少朋友，最终敲定了一间一室一厅的小户型房子。无论是小区环境还是基础配套都很满意。
房子首付要8万多元，丁丁可以拿出5万元，再加上父母给的3万元，算是房子的首付了。以后每个月的房贷对丁丁来说并不吃力。即使父母来海南也不会造成压力，父母两人每个月都有5000元左右的退休金，虽说丁丁不让他们支付生活费，但是丁丁知道他们一定会找借口添补家用。
可是，买房后丁丁的积蓄全用完了，每个月还完房贷，很难再有结余。并且她和男友也交往1年多了，正计划着结婚。到时购买婚房她还想承担一部分房款。和男朋友沟通后，两人最终决定，结婚先租房，然后再慢慢攒钱买房。两人目前的月薪加起来有一万四千多元，每月房租最多2000元，生活费控制在5000元以内，这样每月可以存7000元左右，基本上两年就可以攒够房子首付了。日子慢慢过，事情总比想象中发展得快，也许以后赚的比现在多呢。所以不着急，好好规划下，想要的都可以实现。丁丁乐观地说道。
大龄剩女多重投资钱生钱
王小姐今年31岁，某公司的管理高层，算是真正意义的成功人士了。现在王女士在海口有一处房产，还有私家车。是典型的黄金圣斗士。家里人一直在催，但是我觉得还是应该有自己的事业，二十七八岁时，正是我事业的上升期，根本没时间考虑个人问题，现在稍微稳定了，年龄却不等人，我也不着急，总会遇到合适的人，急也没用。王小姐说道。
王小姐的理财路却是有勇有谋。她现在月收入上万元，包括年终奖，一年下来，可以有20万元左右的收入。钱放在银行生利息太安稳，还不如做一些投资让钱生钱。我的投资理念是鸡蛋不能放在一个篮子里，以目前的市场形势来看，做分散投资最保险，可以抵御股市风险。除了一两万元活期存款做为应急资金，其余总资产的55%存银行，10%投债券，25%投基金，10%投股票。分摊风险，多重获利。王小姐说起自己的理财经头头是道。
发了工资不到月底就捉襟见肘，对于刚入职场的一些新人，收入不高，消费却不低，如何用薪水去平衡消费、储蓄和投资的需求，就成了不得不考虑的问题。年轻的白领一族在经历了月光的尴尬后，如果能及时管理好自己的资金，可以使其保值、增值，发挥更大的效用，从而进一步提高消费品质。
个人情况
吴微，今年23岁，大学毕业后从事企划工作，快一年了，每月薪水4000元，在去年10月份加了一次薪水，500元，此外，年底有双薪。与同事合租住房，每个月需缴纳房租700元，交通费约为100~300元，通讯费100元左右，就餐娱乐花费700至1000元。此外，参加工作有了个人收入后，吴微发现自己有各种爱好需要花钱，最新的CD、时尚书籍、朋友约会等，常常不知不觉就做了月光族。吴微拥有两张信用卡，一张可透支1万元，一张透支3000元。用卡时毫无感觉，最近才发现还款的单子一张为4000元，一张为2000元，大大超出月收入。为了改变月光甚至负翁的尴尬，吴微也曾决定记账和作消费预算，但作用似乎不大。
理财目标：由于不善于开支，吴微想要用一种简单的方式改变自己的理财习惯。
分析
理财专家指出，知道挣钱却不知道用好钱，是许多年轻白领月光族的通病。23岁的吴微年收入5.85万元左右，按照其固定的房租、交通等基本花销每月最多2100元，如果薪水剩余部分节余下来还是可观的。可至今吴微没有任何储蓄，就是因为其没有做好理财规划。虽然吴微刚工作不久，对未来的收入和收入的增长很有信心，但也不能掉以轻心，一旦收入不稳定，或有紧急支出，就会带来沉重的财务压力，应该趁年轻好好规划一下理财。
理财建议
建议一
先储蓄后消费
作为新入职场的白领，吴微意识到自己开支过度，曾试过记账的方法，之所以没能起到较好的约束作用，因为对一部分人来说，记账大多数时候无非是消费的记录和提醒，因为人们在做预算的时候，既会考虑到需要又会考虑到欲望，最后常常是想要的变成必要的，如心情不好时，喝一杯咖啡成为需要，慢慢实际开支就远远超过了预算。
对于像吴微一样的负翁族，应先根据一定的理财目标，确定节余储蓄的水平，剩下的再考虑应付多余的支出，即收入-储蓄=支出。
建议二
消费中巧省钱
对于喜欢血拼的白领一族，消费过程中节省下来的钱就相当于是赚来的钱。实际上，只要细心琢磨，消费中有不少省钱之道。比如，善于运用网络资源，从网络上浏览一些免费的英语教材及英文资料，从网络上下载一些免费的软件，下载免费的电影或者是歌曲，看免费的报纸和杂志等等，也可以节省上百元的各类娱乐的开支。
善用信用卡，吴微拥有两张不同额度的信用卡，不可过度开支。可利用一定的免息期，让金钱在周转上更灵活。再加上某些信用卡有积分的功能，积满一定数量的分数可兑换礼品。
建议三
三分法理财强制储蓄
对于吴微来说，目前每个月总收入为4500元，可采用三分法理财的方式，形成良好的储蓄习惯。将每月的生活费、储蓄和流动资金各占收入1/3，通过压缩开支，其中的1500元用于支付每月必须的房租、水电、通讯等基本开支。
首先，拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐费用等，这部分约占收入的三分之一，这是作计划得最先满足的。其次要留出三分之一用作储蓄和各种投资，这是为明天的幸福生活作准备。剩下的三分一作为流动资金可灵活安排，用于追加储蓄或投资，或者花费在自己喜欢的项目上，作为小小的奖励。
对于其中的储蓄部分，可考虑用强制法省钱，作基金的定期定投；或者是考虑阶梯式组合储蓄。如前3个月，每月薪水中拿出1500元作为3个月的定期存款，从第4个月开始，每月都有到期存款；从第4个月到第6个月，每月再存入一定资金做6个月的定存，这样阶梯式操作，可保证每月都有一个账户到期，而且自由提取的数目不断增长，如未用又可继续自动滚存享受定存收益。
网友刘小姐今年23岁，准备在一两年内结婚。每月工资收入4000元，每月养车、吃饭、买衣服共支出2000元。每年大支出：保险费12000元，车险加保养4000元。目前无存款。有一份终身大病保险，年均付款需要12000元，需交19年。希望每年能投资收益一万元，摆脱月光族，五年内攒够10万元。
理财建议：
客户由于平时花钱没有计划性，导致月光。
1.减少私家车的使用率。目前养车费用占收入的三分之一，尽管开车方便、舒适，但鉴于目前收入较低，建议平日出行时尽可能选择公共交通工具，以减少每月油费支出，预计每月可节约费用500元,同时又响应了北京市的环保倡议。
2.养成先储蓄后消费的好习惯。将月收入的25%即1000元进行基金定投。同时对每笔消费进行记账，了解自己实际支出情况，在保证生活质量的同时尽量减少一些不必要的开支，剩余1500元用于存款以备不时之需。
3.客户现在年纪尚轻，应好好规划自己的职业生涯。如果目前的单位有不错的职业发展，可继续留在本单位；或跳槽到另一家待遇高的单位，提高收入水平。同时建议对自己进行投资，多学习新知识、新技术，提高自己的竞争力。
4.保费支出一般应占月收入的10%左右，客户现在的保险支出明显比例偏大，但此款保险涵盖了对重大疾病、老年长期护理、癌症等多项内容的保障，且已缴费一年，建议客户减额交清。同时重新购买定期大病保险，实现保额不变，但保费大幅下降的目标。以后在情况允许的情况下，可再转为终身险种，节约下来的保费可以用于对自己的教育投资。
上班好几年，资产仍为负？不少职场女性虽然收入不少，但是依然谈钱色变，每个月都不清楚钱的流向，好像糊里糊涂就变成了月光，或许问题并不出现在你的大手大脚上，克服理财恐惧心理，未来某天你也有可能变成白富美哦。
有调查显示68%的家庭是由女性负责理财的，由于女人与生俱来具有认真、细致、谨慎、计划性强的特点，因而女性更适合为家庭把理财观。然而现实情况更多的却是，由于女人的极度情绪化，常常在不理智下花钱如流水。并且随时可能被激发各种购物的无穷欲望，因此大多数白领女性的财务状况糟糕的一塌糊涂。比起一味的委屈自己节省，克服几大心理可能会让你的财务状况大为好转。
错误心理一：投资理财太沉闷乏味，不是女人该做的
许多事情没有真正接触之前，人们的判断往往带有成见。一些女性朋友或是觉得投资理财高深莫测，或是害怕投资失利，不敢迈出第一步。其实只要迈出第一步，即使是一本书、一个理财网站，都有可能引导你踏进投资理财的大门，你会发现许多事情并没有想象中的那么乏味。女性比男性细心，计算能力强，记忆力也较好，这些都是女性的优势，抛弃成见，你会对更多新鲜领域发生兴趣。
错误心理二：一再尝试，却多理多错
也有部分女性对理财很感兴趣，却摸不得门路，各种理财产品买了一堆，最后发现还是赤字严重。这时应该克服的是你的盲目心理，找到值得信赖的理财老师带你入门，谨慎选择，避免重复犯错，并经常自省，反思过程中的漏洞和错误。
错误心理三：患得患失
因为害怕投资失利而不敢投资是一般女性常见的心理障碍。其实，与其担心害怕，不如加强自己的能力，培养自己尝试、累积经验的决心与心理准备。不迈出第一步，永远也无法看到自己真正的潜在能力有多大。
错误心理四：给自己找借口：我没钱没时间
每天反复给自己念宽慰经：我又没积蓄我工作太忙了，根本没时间，时间久了，心理和精神都得到了麻痹。其实要想在家中有地位，日子过得快活满足，学会经济独立、培养投资理财的知识应是女性的必修课。
理财有门道，不同年龄侧重不同
1、20岁到35岁左右的女性
工作慢慢趋于平稳，年轻时尚的女性很容易被瞬息即变的潮流勾引刷爆信用卡买下许多无用之物，因此，首先稳定好自己的储蓄率，养成良好的消费习惯，最重要的一点，就是坚持要持续不断的培养自己的储蓄习惯，哪怕刚开始金额很少，储蓄能带给你的安全感，一定会比那群过几天就觉得没用的东西要多。
2、35岁到45岁的女性
大多已成家，并且有了一定的储蓄，你开始考虑如何为你的家庭保驾护航而储蓄，夫妻俩的固定支出和孩子的教育经费，这时以风险较少的长期基金为主，同时也要辅助于保险理财。
3、45岁以上的女性
临近退休或已然退休的你们，更需要精心的打理好自己以及家庭的各项收支和理财规划，选择既能享受到长期投资所带来的高收益，也可满足短期资金周转的需要的理财可以让你获得一个稳定的保障和生活安全感。
不要灰心，不要怀疑自己，克服懒惰怯懦的不良心理，有朝一日，你也能成为智慧而底气十足的白富美。
【案例】：王女士月入7000元，丈夫李先生月入6000元。李先生另经营着一家公司，每月有1万元左右收入，两人年终奖等共计23万元。打算让儿子明年初中毕业出国。每月日常开销5000元，儿子课外辅导班费用2000元，娱乐消费3000元，养车费用3000元。有两只基金定投，每月2000元。每年旅行5万元。家庭资产方面，现金以及活存10万元，基金市值50万元，定存50万元，一套学区房市值约500万元，家用轿车市值20万元。理财目标方面，希望筹备好儿子明年出国读书费用；做好保险规划；对现有家庭资产进行合理配置。
【理财规划】家庭虽无负债支付风险，但是也没有很好地运用财务杠杆，使现有财富获得更多的收益；家庭闲置资金较多，未合理规划；家庭无保险保障，无法应付突发事件。按此，应该选择稳健的投资策略。
(一)教育规划
由于孩子明年就要出国留学，时间距现在较短，为满足明年儿子出国留学的支付需求，需留出20万元作为出国准备金，这部分准备金可以选择一个月左右的短期理财。
(二)保险规划
目前王女士一家没有任何保险保障，无法应对突发事件的发生，所以要对王女士进行基本的保险规划。可以利用闲散资金投某保疾病险，期交20年，预计每万元保额须年缴保费447元，保额100万元，购买金额为44700元，保险期间内，无论大病、身故或全残，均可获得高额保障；还应该购买某住院费用补偿医疗保险，年缴费360元，保额1万元。上述保费总计45060元。
(三)投资规划
扣除保险后，家庭可投资资产133.1万元。在财富保值方面，类存款产品投资81000元，理财产品投资200000元，货币基金投资150000元，3年定期存款200000元。在财富增值方面，债券型基金投资300000元，股票型基金投资200000元，信托理财产品投资100000元。在财富创造方面，黄金投资100000元。
全面的理财规划还要根据客户的风险偏好制定各投资品种的投资比例，就目前的家庭情况来看，儿子以后的教育费用将至少负担到大学毕业(将近7年的学业)，所以建议家庭采用稳健的投资策略。
同样是年薪10万元左右的起步，然而短短三五年的时间过去之后，有的人从年薪10万元攀升到20万元，再到30万元、50万元，而有的人却仍在10万元左右面前徘徊不前。
这其中，猎头的作用是功不可没的。不过，为什么猎头选择了其中一部分人，而没有选择。
年薪从10万跳到50万秘诀
其他人，为此我们采访了有十几年人力资源工作经验的德卡猎头的合伙人TOM。
把自己培养成猎物
TOM说，从一个猎头顾问的经验来看，他们选中的对象，都是对自己的发展都很有计划的人，10万元到50万元的跨越，不像8万元上升到10万元、12万元那样，这是一个一般经理人向职业经理人的跨越，对大多数人而言难度都是很大的，这需要一个人精心的准备和计划，不是说在工作中兢兢业业、顺其自然就能达到的。
TOM认为，这其中的关键环节，是一个职业人要有明确的发展计划，在工作中时时刻刻都在问自己3个问题：
你未来的发展计划什么
TOM说，很多人的工作状态，都是整天忙忙碌碌、被动地完成各种工作，从来没有想想自己长远的计划，跟着市场随波逐流。
从他们每年都接触的候选人来看，被他们所猎中的都是在某一个行业持续上升、从助理到经理呈垂直性发展的人才，而对那些从事的行业跨度很大、职位上升不大、呈扁平性发展的人，则很少进入他们的视野。
明确自己未来的发展计划，是一个经理人发展的第一步，今后的任何跳槽、培训始终都围绕这一计划展开。TOM提醒，对那些仅仅为了目前20％或者更多的薪水就跳槽，而不考虑职业发展的人，今后的发展前景将越来越窄。
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不进则退，从满意度调查透视中国职场压力
-精英网发布《职场精英工作满意度调查报告》
员工的满意度，一直是企业负责人关注的重要课题，它一方面反映企业在人力资源管理的成效，同时随着员工需求和价值观变化，也能帮助企业更好把握方向，控制人力成本，打造核心竞争力。
近期，旗下精英职业发展平台——精英网针对职场精英目前的工作满意度情况进行了一项调研，共有17932名职场精英（工作2年以上，年薪超过10万）参与本次调查，涉及包括IT互联网、汽车、房地产以及贸易、零售等多个行业。
好福利、好领导、好氛围=好工作？
据调查显示， 62%职场精英对目前工作满意，最满意前三项分别为企业的福利政策（如五险一金、带薪假期等），企业文化及员工关系、对公司领导满意。受访者认为，一份满意的工作首先应该是良好的福利待遇。它让人更有安全感，也是平衡工作与生活必不可少的因素。其次，领导风格也很关键，一个让人信服有责任感、沟通愉快的上级也能使自己的工作更有成效。同时，绝大多数职场人也非常重视积极向上的企业文化和和谐的人际关系，好的氛围具有强大的磁场效应，更容易吸引优秀的员工加入。
深圳精英最苦逼
全国一线城市比较，北上广深压力最大。其中深圳的工作满意度最低，仅50.8%的受访者对目前工作满意，导致工作满意度低的原因是什么呢？
众所周知，深圳作为特区，地理位置的特殊性这些年房价始终居高不下，无论是住房还是交通等生活成本都让每个生活在深圳的打工族压力重重。虽然深圳知名企业如腾讯、华为等薪资在行业中是领先于全国水平，但能服务于这样优秀企业的毕竟还是少数。数据显示，认为薪资福利没有竞争力、工作受关注度不够大有人在。
另外，深圳是多元化移民城市，基本没有“深圳本地人”，打拼的概念更深入人心，不进则退让很多人既没有安全感也没有归属感，这让深圳精英感受到更多的压力。精英网为此也了解到深圳招聘的企业中，很多人力资源负责人也会谈到员工稳定性的问题，高离职率是HR们最头疼也最无奈的问题。
职场男女最同权
在人们传统观念中，男性似乎更关注事业发展，也承担更多的养家责任，而女性多以家庭为重，因此对工作要求相对较低，满意度和幸福感来得更为容易。事实是这样吗？本次精英网调研数据表明，59.59%的男性精英对工作满意，而有这一感受的女性只有63.3%，相差不到4%；而5.59%的男性精英对工作不满意，而有相同态度的女性达5.14%，差距仅仅0.45%。可见，社会的快速发展，越来越激烈的职场竞争中，女性真正撑起了半边天，职业诉求与男性基本无差异。
结合精英网此前关于女性职场压力调研数据来看，职业女性对工作的期待并不比男性弱，在很多高强度高压力的工作中，女性选择勇往直前。社会职场环境的公平开放，给女性员工创造更多机会；女性自我意识的觉醒和在教育、独立性上的进步也可以克服诸多限制。
“收入”与“压力”成正比，职业满意度折射出理性价值观
很多人关心一个问题：是不是收入越高，工作的满意度越高呢？本次调研数据显示，随着年薪增加，职场满意度呈递减趋势，年薪40万以上的精英的满意度明显低于年薪10万出头的精英。
高收入往往对应的是高压力、高要求，没有一份工作的大幅度涨薪或晋升，不经过竞争、打拼和更多时间精力的付出。在受访的管理者中，996工作时间、常年出差加班等情况非常普遍，虽然对薪资满意，但对于身体健康、陪伴家人等也有无奈和遗憾。因此，管理者更希望企业给予带薪年假、家庭旅游计划等措施，提升工作的幸福感。收入略低的职场白领则表示若能朝九晚五，上班清闲下班煲剧，也不失为一种好选择。毕竟工作只是人生一部分，与其高薪受累，不如平稳度日。
同时，几乎所有受访者都理性认同收入和压力是熊掌和鱼不可兼得，付出和回报是成正比的。选择打拼必然会放弃安逸，所谓的“钱多事少离家近，位高权重责任轻”，不可能、不存在。
本次调查最后，对于工作满意度不高该如何去做，选择主动找领导沟通的占绝大多数，可见，精英们吐槽之后依然能够面对现实，并积极做出应对。有效沟通是解决问题必经之路。精英网首席职业发展顾问赵争女士在如何提升职场幸福感和满意度方面也给出了自己的体会：影响员工满意度的维度很多，就个人角度而言，明白自己要什么比单纯地强调努力更重要。每个人随着年龄和角色变化，对于满意度的定义也会有不同。幸福感说到底是一种个人的感受，最终能决定我们的体验的一定是我们的个人努力。如何将个人放在适当地环境下获得成就感，面对家庭责任还是职业发展，每个人如何做选择，都因人而异。
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在工资不变的前提下，想让自己的小日子过得更滋润，投资不失为一种好途径。市面上各种各校的投资方式万花迷人眼，哪种投资方式是最适合你的？
1、聚财受益的投资储蓄
储蓄或者说存款，是深受普通居民家庭欢迎的投资行为，也是人们最常使用的一种投资方式。
储蓄与其它投资方式比较，具有安全可靠、手续方便、形式灵活、还具有继承性。储蓄是银行通过信用形式，动员和吸收居民的节余货币资金的一种业务。银行吸收储蓄存款以后，再把这些钱以各种方式投入到社会生产过程，并取得利润。作为使用储蓄资金的代价，银行必须付给储户利息。因而，对储户来说，参与储蓄不仅支援了国家建设，也使自己节余的货币资金得以增值或保值，成为一种家庭投资行为。
2、居安思危的投资保险
人生最大的迷，就是未来。任何人无法预兆一个家庭是否会遇到意外伤害、重病、天灾等不确定因素。保险是一把财务保护伞，它能让家庭把风险交给保险公司，即使有意外，也能使家庭得以维持基本的生活质量。保险投资
在家庭投资活动中也许并不是最重要的，但却是最必需的。
老百姓投保的诱因主要有：买一颗长效定心丸、居安目前，更要思危、养儿防老，不如投资保险等原因。我国城乡居民可供选择的保险险种多种多样，主要有财产保险和人身保险两大类。家庭财产保险是用来补偿物质及利益经济损失的一种保险。已开办的涉及个人家庭财产保险有：家庭财产保险、家庭财产盗窃险、家庭财产两全保险、各种农业种养业保险等。人身保险是对人身的生、老、病、死以及失业给付保险金的一种险种。主要有养老金保险系列、返还性系列保险、人身意外伤害保险系列等。
3、投资的宠物股票
利息税的征收范围虽然也包括个人股票账户利息，但对股票转让所得，国家将继续实行暂免征收个人所得税的政策，因此，利息征税后，谨慎介入股市，亦是一条有效的理财途径。
将活期存款存入个人股票账户，你可利用这笔钱申购新股。若运气好，中了签，待股票上市后抛出，就可稳赚一笔。即使没有中签，仍有活期利息。如果你的经济状况较好，能承受一定的风险，也可以在股票二级市场上买进股票。黄金、房地产和股票被经济学家认为是当今世界三大投资热点。股票作为股份公司为筹建资金而发行的一种有价证券，是证明投资者投资入股并据以获取股利收入的一种股权凭证，早已走进千家万户，成为许多家庭投资的重要目标。股票投资已成为老百姓日常谈论的热门话题。
由于股票具有高收益、高风险、可转让、交易灵活、方便等特点，成为支撑我国股票市场发展的强大力量。股票投资的报酬可以通过计算股票投资收益率来反应。
4、收益适中的投资债券
新出台的政策国债和国家发行的金融债券利息暂免征收个人所得税。通过比较1999年凭证式(3期)三年、五年期国债的票面利率和三年、五年期银行存款实际收益，我们不难发现，购买三年、五年期的国债的利息收入要比同期银行存款收益分别高28.7%和28.9%。如今，国债的流动性亦很强，同样可以提前支取和质押贷款。因此，国债对于那些收入不是太高，随时有可能动用存款以应付不时之需的谨慎投资者来说，算是最理想的投资渠道了。
如果你手上有一笔长期不需动用的闲钱，希望能获得更多一点的利润，但又不敢冒太大风险，可以大胆买进一些企业债券。企业债券的利息收入虽然也要缴纳利息税，但税后收入仍比同期储蓄存款高出一大截。
5、专家理财投资基金
投资基金是指基金发起人通过发行基金券(即受益凭证)，将投资者的分散资金集中起来，交由基金托管人保管、基金管理人经营管理，并将投资收益分配给基金券的持有人的一种投资方式。居民家庭购买投资基金等于将资金交给专家，不仅风险小，亦省时省事，是缺乏时间和专业知识的家庭投资者最佳的投资工具。
6、外汇投资
外汇是指以外币表示的用于国际结算的各种支付手段，即可以直接用于偿还对外债务、实现购买力国际转移的外币资金。按照我国外汇管理的有关规定，外汇主要包括：
(1)外国货币，包括纸币和金属铸币，如在我国可自由兑换的外币有：美元、英镑、日元、港币等外币。
(2)外币有价证券，包括**公债、国库券、公司债券、股票、息票等；
(3)外币支付凭证，包括票据、银行存款凭证、邮政储蓄凭证等；(4)其他外汇资金。长期以来，我国实行外汇管制，个人不得进行外汇买卖。尽管外汇黑市在实际上从未真正取缔过，但那都是非法的。随着对外经济技术文化交流的日益频繁，个人手中握有的外汇越来越多。特别是我国社会主义市场经济体制的逐步确立和即将加入世贸组织，普通居民家庭对外汇的需求越来越大，2000年底，我国已实现人民币自由兑换。
居民可选择的外汇投资种类包括：外汇存款(即投资于外国货币，赚取汇率差额)、外汇兑换(在熟知近期外汇兑换率前提下，不失时机地进行买和卖，取得可观外汇收入)、投资外汇证券市场(通过中国银行
、驻外机构、经贸公司买卖外汇债券，外汇股票业务，取得正当的外汇投资收益).
7、期货投资
期货交易是指交易双方在期货交易所内，通过公开竟价方式，买进或卖出在未来某一日期按协议的价格交割标准数量商品的合约的交易。期货交易根据交易对象分为商品期货和金融期货两大类。以具有价值的商品为交易对象的期货称为商品期货。商品期货是期货交易中最主要的部分，也是期货交易的基础。可用作期货交易的产品有农产品
和矿产品两大类。而以标准化的金融工具为交易对象的期货，就是金融期货。金融期货主要包括外汇期货、利率期货和股票指数三大类。随着金融环境的宽松和加入世贸以及投资者期货交易常识的普及，期货投资将会和现货投资一样成为常用投资方式之一。
8、永远不变的你黄金投资
黄金一直是人们心目中财富的象征，是世界通行无阻的投资工具。只要是纯度在99.5以上，或有世界性信誉的银行或黄金自营商的公认标志与文字的黄金，不论你携带到天涯海角，都能依照当日伦敦金市行情的标准价格出售。黄金作为最佳保值工具，自古受到投资理论和普通投资者的青睐，认为在传统的股票及债券资产以外必须拥有黄金才是最佳策略。特别是在动荡不安的世界里，许多投资者都认为只有黄金才是最安全的资产。所以，投资者都一致把黄金作为投资组合中的重要组成部分。
黄金投资形式有六大类：实金投资(即金条)、金币投资、金首饰投资、现货黄金、纸黄金、黄金期货
。投资黄金能赚钱，主要是看升值。金价虽会因国际政治、经济局势而略有起伏，但整体上将是平稳小涨。
9、高投入、高产出房地产投资
房地产作为世界三大投资热点之一，向来受到商家的青睐。房地产是房产(房屋财产)和地产(土地财产)的合称。其实，房地产除了满足居民家庭居住需求(遮风避雨)外，兼具保值增值的功效，是防止通货膨胀的良好投资工具。一个家庭，要投资于房地产，应该作好理财规划，合理安排购房资金，并学习房地产知识。毕竟，购房对于每个家庭都是一项十分重大的投资。房地产市场分三级：一级市场(国家垄断)、二级市场(房地产商开发经营活动场所)、三级市场(房地产再转让、租赁、抵押场所)。投资者可根据实际情况，选择长线投资和短线投机进行操作。购得房地产后，投资者应随机应变，待市场大幅看涨时，果断脱手套现，获取大笔价差收入。
10、艺术与金钱的有机结合收藏品投资
现实当今，收藏不仅是一种修身养性的业余文化活动，它更上一条致富的途径，是一把打开富贵之门的金钥匙。在各式各样的收藏品中，古玩、字画、钱币、邮品及火花不但历史悠久，而且自成体系，在收藏界占据了显著的位置，并称五大世家；随后，特别是近十年来，又涌现出了声名盛极一时的四大名流：磁卡、粮票、股证和彩票。还有，诸如纪念章、各种工艺品等都可收藏，人们习惯于把这些收藏品称之为三教九流。收藏爱好者应遵循商界不熟不做的至理名言，应熟悉某一收藏品的品种、性质、特点、市场行情及兴趣、欣赏原则，及时收藏，待价而沽，达到取得投资收益的最终目的。至于增长的快与慢、高与低，取决于多种因素，就看你是否能慧眼选股了。收藏市场有个有趣现象：收藏品越增值，参与收藏的人就越多；收藏的人越多，收藏品增值就越快。近几年收藏市场正在加快这种滚雪球式的良型循环。
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