谢小姐月收入2000元，是小白领正在经历着收入少、工作忙的奋斗阶段，这类奋斗着的年轻人该如何使自己的有限收入保值、增值呢？
目标：希望理财师能做一个针对这类小白领的理财规划。
1强制储蓄有效积累资产基金定投利于稳健增值
月收入2000元左右的水平，并不算富裕，首先要解决怎样开源节流的问题。如果投资者的年龄尚轻，可以考虑以强制性储蓄的方式来有效积累资产，每月最低只需几百元的投入，且不会影响到日常生活的必要开支。另外，如果投资者有一些积蓄的话，购买银行保证收益的理财产品也是不错的选择。
2遵循双十原则购买纯消费型定期寿险
在进行稳妥理财的同时，还要重视保险保障的功能。针对收入相对不高，但也有一定能力支撑保险费用支出的人群，较适合期缴保费的投保方式。
为了突出保险的保障功能，建议购买纯消费型的定期寿险品种，相对那些含有储蓄功能的万能型、分红型险种来讲，保险费用便宜不少，更能体现保险产品的价值所在。
3小心陷入无节制办理信用卡怪圈
小白领通常乐于使用信用卡，在方便同时也不可避免地可能成为卡奴。在此，理财师给予建议：首先需要明确，使用信用卡消费是透支性消费，即是今天花明天的钱；储值卡消费是与当日的货币等价，只不过是不通过现钞交易。切忌将工资卡当成消费卡随身携带，特别是购物狂们，做到这一点，是挥手告别月光族，实现财富累积的第一步。此外，要注意小心陷入无节制办理信用卡的怪圈。【977139.com 高分范文网】
4伴随收入增长关注较高风险投资产品
在现金流充裕且有一定资产形成累积效应时，除配置定期存款、银行理财产品、基金定投外(在事业上升期内可考虑股票型基金)，不妨适当配置一些具备较高风险的投资产品。投资者可遵循80法则来进行投资分配，即(80减去现在的年龄)100%为投资到风险资产上的比例。另外，需要准备家庭3至6个月的消费支出为紧急备用金，以应对不时之需。
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杨先生，今年30岁，妻子31岁，儿子1岁7个月。杨先生是一名自由职业者，收入不稳定，目前基本为2万每月。妻子在国企上班，月收入五千左右，包括住房公积金等。双方父母均无退休工资。父母从农村老家过来帮忙照顾小孩，均无保险。
房产2套，一套市值约40余万元，公积金贷款15年，已还2年，月还1250元，现用于出租，收入1300元每月；另一套市值70余万元，商贷10年，已经还4年，月供2250元。
除了供房贷，其他每月开支5600元。目前银行存款约12万元，股票和基金7万元。
[理财分析]
杨先生属于中等收入家庭，处于家庭的成长期，家庭每月结余比例为62%，证明家庭的收入能力不俗。资产方面除了按揭房外还有银行存款，家庭存贷比在合理水平。但随着家庭逐步进入成熟期，尤其是伴随孩子的成长及父母的老迈，各项费用例如教育的开支和医疗开支将逐渐增加，如何利用好现在每月的收入结余与原有存量资产做好资产配置，让资产保值增值及加大对家庭的保障力度，这是杨先生理财的重点。
[理财建议]
越早准备教育金压力越小
孩子的教育金配置是一个长期的过程，父母越早规划压力就越小，而且是需要选择适合做教育金的产品进行投资。
在这里建议：保险公司有专门针对孩子学费而开发的险种，每年定存，约定时间给付，而且还附加保障。
例如工行有代理发售的一款太平人寿小当家教育年金产品，就很好地解决了孩子将来就读大学的学费问题：年缴2万，孩子今年1岁7个月，交费年数为17年，又假定产品年分红率1.5%，待孩子18岁-22岁读大学期间分别可领取88102元，105722元，123343元，140963元，124976元。
基金定投为父母准备养老金
杨先生及杨太太的父母均为双无人员，无退休金及无保险。不建议为父母购买商业保险。杨先生的父母均为农村户口，可以首先让父母参加国家农村合作医疗保险，一年才几十块钱，平时有什么病都可满足需求，其次就准备父母退休后的赡养资金。
此外还需对老人家的赡养问题做一个长远规划。根据杨先生家庭的情况，养老金的准备优选定投基金，基金类型选择稳健型的债券基金。假定基金的年收益率6%，杨先生每月从收入结余中拿出2000元定投，待孩子上小学有五年的时间，将来就有13.9万的养老金给父母安享晚年，基金定投贵在坚持，长期投资摊薄成本。
[理财目标]
1、想给小孩买教育类的保险，既能保障又能增值那种，为他将来读书做准备，多少适宜？
2、小孩子上小学后，父母年龄也大了，要回老家，每月需要2000元/月赡养费，如何准备？
24岁的小肖去年7月本科毕业，因为念的是师范专业，毕业后就留在云南当地，现在成了一名人民教师，目前工资2000元。教师的工作相对稳定，收入有保障。每年还可以享受寒暑假，对身为女性的小肖而言，这份工作再适合不过了。虽然参加工作时间不长，算是职场菜鸟，收入不算高，但是以后会有上升空间。她所在的云南下面的县城物价消费水平偏低，月入2000的工资水平应该还算不错。小肖现在单身，平时吃穿也很节俭，但欠缺一定的理财知识。下面是专家针对她的实际情况，给出的相关建议。
首先小肖还是要考虑给自己购买一份重疾险。现在市面上有专为女性量身打造的，针对女性高发疾病提供保障的重大疾病险。此险种去掉了一些并不适用于女性的保障功能，将保险责任更大利用的同时降低保费。当然，说到保险，普遍人都有一种排斥心里，特别是很多收入不高的人会认为，我每个月就那么点钱，还买什么保险呢？其实不然，保险不过是帮我们分担风险，降低灾难发生对自身以及家庭的影响。如果你这样想，购买保险的钱并不是花掉了，而是换一个地方放而已，做到未雨绸缪，心境自然就会不一样了。建议小肖年保费支出不超过一个月工资为宜。
其次建议小肖做些基金投资。对于普通工薪阶层而言，一般适合做定期定投，但是问题就在具体该投哪些基金。自从去年10月份以来，债券市场出现逐渐回暖的行情，而目前经济缓慢见底、流动性趋势向好等背景将进一步有利于债券向好，最近宏观政策强调预调微调也降低了信用债品种的投资风险，因此债券市场在较长时期内都具有投资价值。对风险承受能力较低的投资者，分级债基A类份额是较好的中长期储蓄替代品，预期风险收益水平普遍高于一年定期存款利息。另外就是货币基金，货币基金作为现金管理工具，具有零申购赎回费、低风险、低门槛、变现快捷、网上交易简单方便等特点，是颇具吸引力的活期存款替代品。货币基金较高的收益率在未来较长的一段时间内仍可能保持，而收益率稳定的货币基金更适合投资者参与。
最后小肖可以考虑申办一张信用卡，作为流动资金的补充。信用卡具有透支有免息期和分期免手续费等功能，如运用得当，可以巧妙利用财务杠杆效应快速积累资产。
顾先生今年28岁,是某公司的销售经理,税后月收入在3000元到1万元不等。
他太太在事业单位,从事文职工作,月入5000元。目前,夫妻两人都有五险一金。双方父母均已退休,有退休金。
家庭经济状况:顾先生现有活期存款10万元,没有负债,家庭每月生活费支出4200元左右,另外每年给双方老人总共5000元左右的费用。顾先生和太太的住房是5年前父母出钱一次性付清50万元购买的,目前市值约100万元。顾先生还打理一套父母的70平米房子,每月能收到租金2500元。
顾先生没有购买商业保险,因为比较谨慎,也没有过多投资,只持有一些股票,市值约15万。
理财问题:
夫妻俩计划一年后生孩子,因此,需要为孩子积累教育金,并希望为自己提前规划养老。顾先生还计划换一套大房,但由于父母的房子暂时不会出售,而他的收入又不稳定,因此担心日后供房的压力比较大,不知该如何规划这一目标。
家庭财务状况分析
顾先生家庭的财务情况比较健康,一年下来有净储蓄10万多,自由储蓄率65%以上,可以有比较充裕的资产配置,进行投资或者满足生活消费需要。
不足主要有如下方面:
1、投资品种集中于公司股票,风险相当大,必须做资产组合,分散投资;
2、顾先生收入不稳定,换房应考虑安全风险问题和灵活性。由于夫妻双方均有公积金,建议如果买房可使用公积金贷款减轻债务。
3、家庭保障薄弱,夫妻双方保障不足,建议通过商业保险增强抵御家庭风险的能力。
顾先生的理财目标主要有以下几个:
1、准备好小孩教育金;
2、计划换房,处理好供房还款规划;
3、增强家庭保险保障能力;
4、提前规划夫妻双方的养老金;
5、合理安排投资规划。
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发了工资不到月底就捉襟见肘，对于刚入职场的一些新人，收入不高，消费却不低，如何用薪水去平衡消费、储蓄和投资的需求，就成了不得不考虑的问题。年轻的白领一族在经历了月光的尴尬后，如果能及时管理好自己的资金，可以使其保值、增值，发挥更大的效用，从而进一步提高消费品质。
个人情况
吴微，今年23岁，大学毕业后从事企划工作，快一年了，每月薪水4000元，在去年10月份加了一次薪水，500元，此外，年底有双薪。与同事合租住房，每个月需缴纳房租700元，交通费约为100~300元，通讯费100元左右，就餐娱乐花费700至1000元。此外，参加工作有了个人收入后，吴微发现自己有各种爱好需要花钱，最新的CD、时尚书籍、朋友约会等，常常不知不觉就做了月光族。吴微拥有两张信用卡，一张可透支1万元，一张透支3000元。用卡时毫无感觉，最近才发现还款的单子一张为4000元，一张为2000元，大大超出月收入。为了改变月光甚至负翁的尴尬，吴微也曾决定记账和作消费预算，但作用似乎不大。
理财目标：由于不善于开支，吴微想要用一种简单的方式改变自己的理财习惯。
分析
理财专家指出，知道挣钱却不知道用好钱，是许多年轻白领月光族的通病。23岁的吴微年收入5.85万元左右，按照其固定的房租、交通等基本花销每月最多2100元，如果薪水剩余部分节余下来还是可观的。可至今吴微没有任何储蓄，就是因为其没有做好理财规划。虽然吴微刚工作不久，对未来的收入和收入的增长很有信心，但也不能掉以轻心，一旦收入不稳定，或有紧急支出，就会带来沉重的财务压力，应该趁年轻好好规划一下理财。
理财建议
建议一
先储蓄后消费
作为新入职场的白领，吴微意识到自己开支过度，曾试过记账的方法，之所以没能起到较好的约束作用，因为对一部分人来说，记账大多数时候无非是消费的记录和提醒，因为人们在做预算的时候，既会考虑到需要又会考虑到欲望，最后常常是想要的变成必要的，如心情不好时，喝一杯咖啡成为需要，慢慢实际开支就远远超过了预算。
对于像吴微一样的负翁族，应先根据一定的理财目标，确定节余储蓄的水平，剩下的再考虑应付多余的支出，即收入-储蓄=支出。
建议二
消费中巧省钱
对于喜欢血拼的白领一族，消费过程中节省下来的钱就相当于是赚来的钱。实际上，只要细心琢磨，消费中有不少省钱之道。比如，善于运用网络资源，从网络上浏览一些免费的英语教材及英文资料，从网络上下载一些免费的软件，下载免费的电影或者是歌曲，看免费的报纸和杂志等等，也可以节省上百元的各类娱乐的开支。
善用信用卡，吴微拥有两张不同额度的信用卡，不可过度开支。可利用一定的免息期，让金钱在周转上更灵活。再加上某些信用卡有积分的功能，积满一定数量的分数可兑换礼品。
建议三
三分法理财强制储蓄
对于吴微来说，目前每个月总收入为4500元，可采用三分法理财的方式，形成良好的储蓄习惯。将每月的生活费、储蓄和流动资金各占收入1/3，通过压缩开支，其中的1500元用于支付每月必须的房租、水电、通讯等基本开支。
首先，拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐费用等，这部分约占收入的三分之一，这是作计划得最先满足的。其次要留出三分之一用作储蓄和各种投资，这是为明天的幸福生活作准备。剩下的三分一作为流动资金可灵活安排，用于追加储蓄或投资，或者花费在自己喜欢的项目上，作为小小的奖励。
对于其中的储蓄部分，可考虑用强制法省钱，作基金的定期定投；或者是考虑阶梯式组合储蓄。如前3个月，每月薪水中拿出1500元作为3个月的定期存款，从第4个月开始，每月都有到期存款；从第4个月到第6个月，每月再存入一定资金做6个月的定存，这样阶梯式操作，可保证每月都有一个账户到期，而且自由提取的数目不断增长，如未用又可继续自动滚存享受定存收益。
理财案例
马小姐，27岁，外企白领，每月税后收入约4500元/月，年终奖有3.5万元，社保与商业保险保额约5万元。近日，马小姐购得一套价值50万元的住房，每月需按揭还款2600元。买房后，马小姐还有个人结余8万元，她想涉猎贵金属理财领域。为此，记者请中国银行西山支行理财经理高婷婷对马小姐的财产结构作出分析，并对她想涉猎的贵金属理财提出建议。
理财建议
高婷婷为记者分析，马小姐每月的收入4500元，在支付2600元按揭贷款后，结余1900元。日常生活开支1200元，每月结余的700元建议投资基金定期定额，因为属于长期的分笔投资，基金定期定额投资抵抗通货膨胀，同时分享经济成长带来的资本市场的长期收益。
8万元的定期存款可以投资在稳健的中期银行理财产品，获取比同期银行存款更高的收益。年底3.5万元的奖金，一部分可以选择银行的定活通业务，减少经常跑银行的麻烦，同时获得相对于活期更高的定期存款利息，即使临时使用资金也可以及时支取，增加资金的灵活性。
保险保障方面，马小姐现有社保与商业保险保额约5万元，对于房屋贷款的主要还款人，保险保障是不足的。可以考虑购买一份保障型人寿保险，推荐定期寿险类产品。以防在家庭出现意外的情况下，能使家庭收支正常运转，特别偿还贷款余额。
至于她想涉猎的贵金属理财，可以分为三类，首先是账户类贵金属交易，客户可通过把握市场走势低买高抛，赚取黄金价格波动差价；其次，实物投资类黄金，价格参照上海黄金交易所实时价格制定，具备投资价值与艺术价值并重的特点。同时提供回购业务，方便投资者灵活变现；第三，工艺类贵金属投资，制作工艺精美，具有收藏价值，但银行不提供回购渠道。
高婷婷表示，根据马小姐的情况，建议她做实物投资类黄金，因为账户金投资需要对市场有一定的了解和把握；而工艺类黄金售价高于投资类黄金，同时在变现时不是很方便，更适合收藏而不是投资；实物投资类黄金，购买价格低，且能提供回购渠道方便变现，中国银行的滇金系列和国鼎金都是很好的选择。
改革开放30年，我国取得了丰硕的经济成果，国民财富大幅增长，然而经济发展的硕果我们还来不及细细品尝，却开始了挥之不去的焦虑和担忧：尽管央行自去年10月以来连续4次加息，使当前1年期存款利率达到3.25%，但与CPI（一季度CPI达5%）相比，负利率情况依然严重。再加上经济危机余悸犹在，扑朔迷离的经济走势和纷繁复杂市场环境，远远超出了普通百姓能够预见和洞察的范围，一句你不理财，财不理你中国人喊了7年，直到今天才备感贴切。
在全民理财的今天，金融机构在理财知识普及方面的贡献就格外重要，日前记者获悉，省内某大型金融机构将于本月20日在山东大厦举办财富人生第一季---理财有道，届时将邀请国内著名理财专家刘彦斌先生亲临会场，和与会嘉宾一起分析经济走势，探讨理财方向。
刘彦斌先生是《理财规划师国家职业标准》创始人，现任国家职业技能鉴定专家委员会委员，理财规划师专业委员会秘书长，北京东方华尔金融咨询有限责任公司总裁。15年的投资银行及证券投资从业经历，对个人理财和公司理财有较深入的研究和丰富的实践经验，是电视媒体上曝光率最高、最受观众欢迎的理财师之一。他不说大话，不说套话，用妙趣横生甚至家长里短的语言告诉大众，听得懂的理论，做得到的理财。此次也是刘彦斌先生第一次来济授课，届时将为现场嘉宾奉上一场理财盛宴。
主办方告诉记者，此次峰会的主要目的一方面是履行作为金融机构的社会责任，让更多人了解理财知识、运用科学合理的理财工具为自己的幸福生活保驾护航；另一方面也是金融机构为优质客户提供个性化服务的一项重要举措，尤其是最近在投资领域和消费领域都表现格外抢眼的新富阶层，针对他们的个性化需求，安排了主讲嘉宾与听众现场沟通和互动的环节，希望能够真正帮助他们解决投资理财方面的疑虑，找到财富自由的正确答案。就此次活动的效果，本报记者将持续关注。
对于身家清白的白领们来说，如何才能摆脱月光，迈出有钱人的第一步呢？已经工作7年的白领分享了她的理财方法，从0元起步，到现在结余以万为单位，看看她如何走进理财的大门。
储蓄要的、定投来点、有空炒下黄金白银
分散式理财法
第一笔财富：结余1000元？买基金去！
理财渠道：短期存款、基金定投、单笔基金
我刚开始工作的时候，工资挺低的，每个月也就2000元左右吧，除去日常生活花销，很难有剩下的，但是我还是努力攒钱，一百两百也不是小钱啊。典型的80后，2005年一毕业，她就背井离乡到宁波一家公司工作。没有父母支持，完全靠自己的工资生活，攒钱之路就别样漫长。
这样攒了一年左右吧，我终于攒到了人生第一个1000元，总算够得着买基金的门槛了，我就拿着钱去买了！其中一部分基金定投，每个月三四百元，就当做强制储蓄了，另外也投资了单笔基金。因为买得少，所以赚得也不多。2007年的时候，碰上大牛市，赚了千把元吧，也算是小有斩获。
一脚踏入理财之门后，小卷开始尝到甜头：虽然钱还是不多，不过随着收入的提高，我手头能支配的钱也渐渐多了，我基本上很少把钱长期存银行，顶多也就定存三个月，除了每月固定基金定投外，有余钱就买买货币基金等。
第二个起点：从1万元成长到5万元
理财渠道：基金定投、银行理财产品、纸黄金
工作两年后，小卷的工资收入终于提高了，再加上基金也有小赚，小卷终于攒下了人生第一笔1万元。这点钱也没什么其他的理财渠道，所以她的理财方式还是老三样：基金定投增加到500元、购买单笔基金、短期定存。
不过随着工资收入增加，她攒钱的速度加快了很多，2008年，小卷已经凑到了人生第一笔5万元。2008年股市大跌，市场整体不太理想，5万元也算一个门槛，终于可以买银行的理财产品了，我就凑了第一个5万元去买了银行的理财产品。小卷说，因为股市不理想，除了基金定投，她把手头的基金产品陆续都赎了出来，购买了理财产品。那时候定期存款利率比较低，相对来说，半年期或一年期的银行理财产品收益率还比较动人，年化收益率一般在5.0%左右吧，我买到过一个年化收益率为8.0%的产品，收益比较不错了。
除了理财产品外，小卷看中的另一个投资方式是贵金属投资，那时候银行可以买纸黄金了，当时黄金价格也比较便宜，最低的时候约为150元/克，全年平均下来也就200元/克。小卷拿出了1万元作为黄金基金，每天买进卖出的倒腾一两次，一年下来，收益约在20%。
风险投资：投身股市，一年翻倍
理财渠道：银行理财产品、指数基金、股市
我现在再回顾自己的理财方式，觉得有一点比较遗憾：如果我对股市更加了解一点就好了。2009年，小卷听了朋友建议，拿了5万元分批进入股市，看到比较好的股票就购买一点，刚好拿到一支高铁概念股，持有了一年，股本翻倍。不过，小卷也觉得，炒股的风险很高，要看机遇，比较有投机性，如果有适合的股票，可以配置一点。
同时期，小卷还购买了指数基金，我觉得自己对市场大势的把握还是比较有判断的，而且风险承受能力也还行，就选择购买了指数基金，而对于不太熟悉市场的人，小卷觉得，还不如选择购买主动型基金，让别人来帮你选股。
2011年，小卷的投资就比较少了，市场行情不太好，更多还是选择购买银行的理财产品，虽然以短期产品为主，但是网上银行可以操作，还是比较方便，收益也比较稳定。
技能分享：
多刷卡赚出货币时间价值
理财的意义更多是通过打理日常资金，让我们的钱能够一点点实现积累，保值、增值，积累出我们的创业基金或者额消费基金。
除了小额支出外，特别是买房买车之类的大宗消费，如果巧用信用卡分期贷款或者用银行分期贷款。
职场，繁重的工作可能让你剪不断理还乱，效率也久久不见提高。其实，这都是因为你没有用对方法!小编来告诉你。感谢阅读《职场小白领怎样理财才能变有钱任性》内容，职场资讯网小编向您推荐一些职场百态知识，要注意的问题。欢迎您的参考，希望能够帮到您。
实际上有钱人并不任性，在用钱方面自己盘算，否则赚到再多的钱也会被败光；反之没钱也不一定只能认命，完全可以通过坚持正确的理财来让自己逐渐变得富有。明年底要和男友结婚的小微，为了自己嫁得更有底气，打算为自己陪嫁一辆沪牌车。而学车、拍牌、购车，通通买。作为刚褪去职场半新人小微，这笔钱该怎么赚呢？嫁妆靠自己都说左撇子有语言天赋，似乎有点道理。大学专业选择了自己感兴趣的西班牙语。小微自然而然地切入话题，从介绍自己开始。大学毕业后善于与人交流的小微发挥语言所长，进入一家外贸企业担任采购，这一呆就是4年。现在她每月收入8K，日常主要开销有基本开支，房租以及购物。每月通常能留有3K元左右的结余。在感叹生活成本高的同时，一直激励自己要节俭生活。年底是小微最期待的日子，原因首先是有可观的年终奖，这笔5万元左右的奖金是她人情往来支出，孝敬父母和储蓄存款的主要来源，未来随着业务能力的提高还会继续增加。另一个原因是小微独自离开家乡来上海读大学，又留在外地工作，现在每年只能过年回家一次，思乡之情自然是不言而喻的。明年年底就要和男友结婚了，父母含辛茹苦地供她读书，为了不给父母再添负担，结婚的嫁妆打算自己筹备。她的男友是上海人，入乡随俗的小微打算结婚买辆车，一来给自己婚后攒点底气，二来也方便两人上下班。学车：万元学费哪儿来？她和男友都不会开车，既然要买车必须就要有人会开，她的工作时间比较灵活性，学车的任务就落在了她自己肩上。现下学费就要八千元左右，后续还有体检费、报名费、模拟考试费，假如技术不佳还有补考费，预算估计得准备1万元。这学费咬咬牙也得交，早晚都要学，真不知道往后会涨成什么样！看着不菲的学费，小微有些心疼地说。拍牌：几万元铁皮当投资？一般而言，车和车牌是二维一体的。权衡良久小微还是决定买一块7万多元的沪牌。想着或者未来沪牌还有上涨空间，不失为一笔投资。购车：消费投资两相宜？最后关于车，小微给出的预算是10万元。付款方式，准备向银行贷款，她有三个问题，第一个是贷款利率是多少？第二个是她能贷到几成款？第三个是她该贷多少款？前两个问题银行工作人员能为她解答，而第三个问题，需要理财方面的专家来释疑解惑。在她看来，如果投资理财收益颇为理想，那么尽可能多的贷款不仅能盘活资金，还能提高资金的使用效率。将没钱变为有钱实际上有钱人并不任性，在用钱方面自己盘算，否则赚到再多的钱也会被败光；反之没钱也不一定只能认命，完全可以通过坚持正确的理财来让自己逐渐变得富有。对于即将迈入婚姻殿堂的小微来说，未来几年将是她从没钱变为有钱的关键时期。我们建议小微最关键的是做好两项投资，一是坚持投资自己，从而在35岁左右的职场黄金期能获得更高的职位和薪水；二是坚持理财，实现自己的买车计划。工作4年多，小微已存近20万元金融资产，这点钱说少也不少。如果把这笔钱用来买车、学车和拍沪牌的话，可能正好用完。但由于汽车属于贬值资产，加上日常用车各种费用，一个月最少也要1000多元，所以从投资理财的角度看，眼下小微把存款都用来买车并不是一个好的选择。因此建议想到将自有资金拿去投资，再向银行贷款买车，从而提高资金利用效率。车是否必须马上买？建议应该从整个家庭的长远规划上来看待买车事宜，优先考虑房贷压力、结婚费用和未来的育儿费用等这些相对更加刚性的大额支出。如果未婚夫家庭条件一般的话，则可以考虑推迟买车时间，先把资金拿去投资，获得更高的收益，等家庭财务状况更宽裕后，或孩子出生后，再考虑买车事宜。而后可以多余下来的资金，除了可以拿出一部分来投资理财产品，提高闲散资金利用率。理财就是要赚钱，为钱奋斗终生
买股票，买基金、买房子是时下社会对大众理财的共识。然而现在房子限购了、股市看不懂，倒是紧缩的货币政策推高了银行理财产品的收益。是不是把所有的钱都拿去买银行理财产品？可万一要钱急用，拿不出就真的急了。
其实理财是一个资金管理的过程，包括收入、分配、增值三大块，主要是为了实现在该花钱的时候不缺钱。这就要求我们学会通过购买保险来防范风险、通过教育投资来提高赚钱能力、通过安排财产来传承财富等，而投资赚钱只是其中一个重要方面。
【误区二】
轻信专家和机构宣传，盲目投资
投资和理财就是一种金融消费行为，一定要学会明明白白消费，不能没主见，盲目轻信专家。否则，就会把短期要用的钱投资于长期理财工具，或是买了自身风险能力无法承受的理财产品等。
不迷信专家，但可以学会听取专家提供的信息，理解其分析的逻辑，尤其要让专家解释清楚：风险在那里，什么情况下会有损失，损失有多大，流动性如何安排等。最好多请教几位专家，听一些不同意见，选择最适合自己资金和风格的投资方案。
【误区三】
预期收益等同于实际收益
学会理财，要学着深入了解投资概念。投资收益率是我们应记住的第一个概念。
人们总喜欢把投资收益率视为选择投资产品的刚性指标，然而不同结构和不同投向的理财产品，预期收益率实现的几率往往存在很大差异。
值得一提的是，在对收益率的误读中，使用平均年化收益率来代替产品收益预期的例子比较典型。平均年化收益率是依据产品多年来投资表现，以年化的方式计算出来的复合数据，但在较短的投资期限内，却往往会与实际年收益产生较大背离。
【误区四】
配置理财产品就是单纯的购买银行理财产品
银行理财产品有其独特的优势，同时专业的金融服务也可为你省去不少麻烦，但把所有的鸡蛋都放进理财产品这个篮子里是否明智，值得商榷。
现代理财的工具五花八门，储蓄、保险、股票、基金、外汇、贵金属、收藏品、信托计划等，可谓刀枪剑戟、斧钺钩叉。然而十八般武器如果只通晓一门，那么在和市场较量的时候，还是很容易败下阵来的。所以，再次强调的是，理财是一门综合的学问，这个综合指的不仅是思维方式，更重要的是灵活运用每一个可以帮助达成理财目标的金融工具。
【误区五】
图实惠，吃了免费的午餐
天下没有免费的午餐的道理谁都明了，可偏偏有些人爱便宜或是爱面子，把它用到理财上可就真不合适了。
例如，不少投资者买基金只挑便宜的买，殊不知便宜的背后，可能存在基金投资能力低下的问题；还有些投资者把信用卡分期当作免费的午餐，却忘记了羊毛出在羊身上的道理；更有些投资者拿了一些赠送的小礼品、听了不少赞美的句子，碍于情面买了一些
职场百态频道整理了各种职场技巧，各种职场故事。感谢阅读《月入5000元该如何理财买房？》内容，职场资讯网小编向您推荐一些职场百态知识，要注意的问题。欢迎您的参考，希望能够帮到您。
在市区至少买一套两居室你们才能结婚。准岳母这句话让白领小梁痛苦不已。小梁告诉羊城晚报记者，与自己相恋三年的女朋友，今年初怀孕，预产期在10月底，由于经济条件不允许，两人原本打算先结婚，再慢慢存钱买房，没想到却遭到了女方父母的反对。我准岳母不仅要求我要买房，还要在市区买，且至少要两居室。根据目前广州市区的房价，买一套质素非常一般的小两居至少都要150万元左右，首付要45万元，而我只工作了三年多，自己与女朋友的存款以及家里的资助勉强只能凑够20万元，所以短期内不可能买得起房。真不知道该怎么办。小梁眼神中充满了无奈与无助。
小梁月薪扣除各项税费后为5000元，年底可以领到双薪和3000元左右的年终奖，每月公积金存款为2000元。目前租房居住，月租金1500元。广州的消费不算低，再加上女朋友怀孕，小梁目前一个月要花掉4000元左右，一个月算下来，也只能攒下千元左右。
那么，小梁怎样理财才能尽快买到属于自己的房子？对此，羊城晚报记者采访了银行理财顾问陈小姐。
理财目标
小梁希望自己能尽快付得起一套150万元左右房子的首付，给女朋友和岳母一个交待。
财务分析
小梁每个月的消费在收入中的占比达到了80%左右，高于中国家庭平均正常区间的范围。目前小梁的家庭保障指标低于合理区间，说明家庭保障处于危险状态。假设发生突发事件丧失工作能力等情况，很容易发生家庭失去收入来源，无法维持原有生活水准等问题。小梁的财务自由度指标远低于标准值100%，这意味着他完全依赖工作收入，运用生息资产获得理财收入的能力不足。
理财建议
A
投资规划
作为一名职场新人，如何用较少的钱满足自身较高的未来理财需求，成了当前急需解决的问题。对于像小梁这样的人来说，每个月的净节余比率应该在40%以上，也就是说攒下的钱能达到收入的40%以上。如果达不到标准，就要从开源节流两个方面入手，提高自己每个月的现金流入，比如说更好地投资自己，提高未来的收入；认真研究自己的花销流水账，养成记账的好习惯。
解决好财务问题后，接下来要做的是留存足够的紧急准备金，即以3个月生活必要开支为限，以备不时之需。建议小梁拿出1万元作为紧急准备金。可将1万元中的7000元配置为货币市场基金。货币市场基金不仅流动性好，安全性高，而且对于抵御通货膨胀有着一定的优势，收益率略高于定期存款。另外的3000元资金可以选择活期存款的方式留存。
小梁留存紧急准备金后，目前可用于投资的资产还有19万元。由于小梁希望尽快实现购房目标，且变动余地不大，因此不太适合在投资组合中加入一些高收益高风险的投资产品，比如股票、基金等。建议选择一些稳妥的投资产品，不要将收益率看得太重，毕竟收益和风险的关系是正相关的，片面追求高收益，将会给自己买房留下不小的风险隐患。构建一个稳健的投资组合很重要，可将其中的10万元买信托产品，建议选择大型商业银行代理、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品，预期年收益6.5%左右；将剩余的9万元投资银行理财产品、国债、定期存款等，稳健可靠，还能随时变现。构建后的稳健组合，3年后连本带利大约为22万元左右。
B
保险规划
理财规划不能仅仅片面地强调财富的积累，还要注意财富的保障。任何家庭在日常生活和工作中，都不可避免地会遇到风险和意外，这些风险无法预测，也不能因为一时的平安而心存侥幸。在理财规划中引入保险，将未来不确定的大额支出变成现在确定的小额支出，给自己和家人一份保障。小梁除了养老保险等五险外，没有购买任何商业保险。建议小梁购买保额10万元的定期寿险和15万元的意外险，定期寿险10万元年缴保费231元，意外险15万元年缴保费390元。
C
购房规划
总额150万元左右的房子，小梁购房为首套，首付款最低为全款的30%，即45万元左右，余款105万元可采用公积金贷款和商业贷款的组合贷款方式。如果所购房产署名为两个人，公积金款可80万元，如果署名为1人，则最高可贷50万元。由于公积金贷款利率较商业贷款低数倍，再加上小梁目前手里的20万元有部分是女朋友的，因此建议购房时署两人的名字，即80万元公积金贷款和25万元商业贷款的组合贷款方式购房。以采用等额本息的偿还方式为例计算，其中公积金贷款利率为4.5%，贷款年限按17年(贷款与相关楼龄有关，目前市区的房子基本都在10年以上，一些甚至超过30年)计算，月供5617元；商业贷款基准利率上浮5%，年限17年，月供1600元。总体算下来，每月需要还款7217元左右。
如果小梁每月存款净节余达到收入的40%或以上，再加上年终等，2.5年存款92500元；公积金存款共5.5年达132000元；用于投资信托等产品的本利220000万元。这也意味着，最快2年半左右小梁可以积累够首付款。虽然房价目前仍处于上升期，但涨幅明显缩小，而小梁的事业正处于上升期，其年收入的增长基本可以抵消这部分费用。
职场，繁重的工作可能让你剪不断理还乱，效率也久久不见提高。其实，这都是因为你没有用对方法!小编来告诉你。感谢阅读《白领理财五步走》内容，职场资讯网小编向您推荐一些职场百态知识，要注意的问题。欢迎您的参考，希望能够帮到您。
N年前踌躇满志地走出大学校门，欢喜雀跃地拿到OFFER，无上光荣地跻身为一名白领，奋不顾身地宣布可以赚钱养活自己了，认为以后的日子一定是衣着光鲜钱包满满的。可是N年后，工资没变，物价飞涨，白领的财富如何增值？作为一名普通白领，到底应该如何理财？中行理财师将为年轻白领浅谈投资理财之道。
储蓄聚财收益的投资
虽然如今都市年轻白领的理财意识日益增强，但是很多人却仍然对理财一知半解，常常是理财却不见财。理财师建议白领们，要坚持储蓄，长期坚持下来便能积少成多。
很多刚刚踏入工作岗位的年轻白领，由于家庭没有负担，在生活上又追求时尚，花钱大手大脚，平时还有不断的聚餐、卡拉OK等活动。结果常常就是自己的工资卡上，每月所剩无几，更不要谈储蓄存款了。很多人说储蓄利率达不到通胀的水平，但作为理财师还是建议白领们适当的储蓄。主要原因有两点，首先，储蓄是流动性最强、安全性最高的一种理财方式，其他任何投资都没有它的流动性强。此外，储蓄是一切投资的开始，如果不储蓄就无财可理，辉煌人生更无从谈起。建议那些经常把钱花光的月光族们强制自己储蓄，为以后买房、买车和结婚生子进行准备和积累。年轻白领们可以在中行开通网银和智能通服务，等银行卡上的资金累积到五万元，再放满一个星期就可以享受活期储蓄3.86倍的利息，或者资金累积到再多一点可以把它转成定期存款，或者每月拿出一部分的工资按一定的比例做基金定投，作为一个中长期的投资。
信用卡投积取巧的投资
近年来，信用卡以其免息期长、刷卡便利等特点，受到了越来越多的年轻白领青睐。理财师建议白领们，巧用信用卡的额度，信用卡虽具备较高的信用额度，可在ATM机上透支提取现金，但卡内的余额并不计算利息，所以要让信用卡物尽其用，年轻白领们应尽量不要在信用卡里保留余额。先用后还，让信用卡的高信用额度发挥到最大作用。
中行的白金信用卡不仅额度可以办得很高，而且积分双倍计，用得越多越划算，可以在积分365网站兑换自己喜欢的礼品，以及航空里程兑换，特别是对于经常飞来飞去的年轻白领是一件美事。年轻白领们还可利用网上、电话银行进行转账，或开通信用卡的透支自动还款服务，不用去银行也可以及时还上欠款，不用怕逾期后被银行罚息。此外，由于信用卡通常都具有56天的免息期和最低还款额待遇，在急用钱或者手头比较紧的情况下，可用信用卡来调头寸，无需动用定期储蓄或者抛售开放式基金。
保险居安思危的投资
很多刚踏上工作岗位的年轻白领觉得自己身体健康，不需要保险，但是未雨绸缪、积谷防饥是人生理财的重要内容。保险防损防灾的功能是任何理财产品都无法取代的。所以要选好保险来提高风险防御系数。目前，市场上的保险产品非常丰富，年轻白领应该如何选择呢？一般而言，保险买得越早越划算，不但交费少，受益时间也长。所以在做理财规划的时候，千万别忘了买保险，一个综合性保障计划会使自己对未来有安全感，减少后顾之忧。理财师建议，主要选择保费较低但保障高的意外险和定期寿险。
外汇收益适中的投资
由于出国商务、出境旅游等原因，不少年轻白领手里或多或少拥有一些外汇。存银行利息少得可怜，兑换本币又有些舍不得，怎样打理这些不多不少的外汇呢？一般情况下可选择的外汇投资种类包括：外汇存款（即投资于外国货币，赚取汇率差额）、外汇兑换（在熟知近期外汇兑换率前提下，不失时机地进行买和卖，取得可观的外汇收入）、投资外汇证券市场（通过中国银行、驻外机构、经贸公司买卖外汇债券，以及外汇股票业务，取得正当的外汇投资收益）等。
中行的汇聚宝就属于本金无风险的外汇结构存款产品，具有收益固定（较银行利率高）、准入门槛相对较低等特点。如果是对外汇比较敏感的年轻白领，可以尝试做一些外汇宝交易。外汇宝交易不设门槛，对外汇比较敏感而又有精力操作的小额外汇持有者，是一个不错的外汇理财途径。
股票+基金+债券个性化的投资
谈到投资理念，流行的说法是不把鸡蛋放在一个篮子里。但是，投资产品组合并不是越复杂越好、越多越好。投资组合要讲究自身的实际情况，产品和组合的选择要量力而行，量身订制个性化投资。
与国债、定期储蓄、银行的开放式基金相比，股票的潜在收益率最高，然而对那些忙碌的年轻白领而言，就不一定是合适的投资方式。年轻白领可以在中行网银上做一些保本型的人民币理财，或者是一些非保本浮动型的人民币理财短期产品。具体可根据每个人的风险承受能力来做。
对于开放式基金来说，货币基金对短期要用资金又对安全性要求比较高的白领是一个不错的选择，如中行的嘉实货币或者易方达货币等。如果想要做中期投资的年轻白领，目前的纯债基金是个不错的选择，风险相应来说要比股票型基金低得多，收益预期要比国债高。如果喜欢三五年投资又不要风险的年轻白领，凭证式或电子式国债是个很不错的投资方式，它的收益高于定期存款，可作为开放式基金、股票的补充。
这是一个动人的故事，讲故事的主人翁是东北人，上海一位年轻白领。每月收入1万元，生活却非常悲惨，下面是他的直白。
很多人问我上海收入多少才过的可以。实在没法给出准确范围，不过要是对自己有信心有理想的就来吧，都是两条腿一个脑袋，别人能的自己怎么也要试试对吧，不怕失败，就怕没勇气。当然这失败也要看你自己能否承受，是否值得。
下面我就分析一下月薪一万的未婚男人在上海的生活吧，不怕大家笑话。
月到手收入计算（人民币
）
收入：10000元扣除社保：养老8%医疗2%失业1%
根据最新08年平均工资的三倍来算缴纳基数上限为9876元。
所以扣除额度为9876*11%=1086.36
公积金：扣除额度上限为607元
(根据7%推算缴纳基数上限为8671.5元，09年很快就会调整更高)
缴税工资：1000-1086.36-607=8306.64元
缴纳个税：886.328元
到手收入：8306.64-886.328=7420.312元
月生活成本计算：对于一个无房无车，活的还凑合的水平来说
（1）住房：租房，在徐汇区漕宝这边，因为地铁到公司不方便，公交车又没有时间保障，所以不能太远，合租不自由，厨房洗手间用起来麻烦，所以选择自己住，现在8：30出门就可以，一室一厅全配，最少的1500元。
（2）水、电、煤气、宽带、有线电视、卫生管理费：
电费100元左右，这是大头，因为不能降低生活质量嘛。(空调、冰箱、电视、热水器、洗衣机、微波炉、抽油烟机、电脑、相机、手机、另外什么电热毯、饮水机、电饭锅等都是耗电大户)。
水费：洗澡洗衣服做饭都很费水哈，50元。煤气：经常做饭的话也要20元。宽带：120元最便宜的有线通1M包月。有线电视：13元。卫生管理费：5元。合计：100+50+20+120+18+5=308元
（3）交通费：大部分骑自行车，停车费10元。
但是考虑到偶尔坐地铁、公交、打车，比如周末，或者赶上下雨，加班很晚的情况，一周大概要50块，一个月算200元。
（4）饮食。吃饭：对于22个工作日来说，早餐5元，午餐15元还是园区的食堂。晚餐做饭的话15元，否则出去吃要20-30元，折中算20元。
对于四个周末来说，出去吃饭喝水，吃必胜客最少要60块吧，还吃不饱，吃中餐也要50块吧，现在哪个招牌菜不在50以上，按照一天100元计算，除去可能有两天不出门，算600元。水果，超市零食：一周买一次，至少80块吧，看看现在水果酸奶的价格。一个月算300元。
小计(5+15+20)*22+600+300=1780元。
5）日常品费用：买书、日常用品，洗衣粉、牙膏、洗发水、卫生纸之类。现在的书还真贵啊，就算月平均100元。
（6）服装鞋子：男人不能穿的太差吧，这个我按照每月200元计算吧，很低了。
（7）手机费：100元最少吧
（8）交友费用：没有女朋友的，和同学同事，出去Happy就算一个月两次，至少也要200元。有女朋友的至少要500元吧。我取个折中的350元。
（9）人情往来：包括生日、情人节、圣诞节、朋友结婚、生孩子等日子，你要准备礼物吧，比如结婚，普通关系的至少要300元吧，要是关系好的或者领导至少500、800吧，按照一年2200块左右来计算，月均摊为200元，够低了吧。
（10）给父母：按照我老家(辽宁鞍山)月最低工资标准600元，真不好意思啊。
（11）看病：现在感冒打针都要200多了，均摊月100元，希望没有。
（12）旅游：一年就算三次短途吧，一次住宿路费吃饭买东西至少500元，月均摊算100元。
（13）档案户口费用：户口在大连，档案每年240，集体户口每年300，月均45元。
（14）过年回家费：东北。。来回飞机2500，加上火车压岁钱礼品等，5000元不多吧，月均摊416.7元。
（15）其他费用：个人爱好吧，买个彩票啦，收藏啦，去公园展览馆啦，算100吧。
以上总计：1500+308+200+1780+100+200+100+350+200+600+100+100+45+416.7+100=6099.7元最终每个月剩余7420.312-6099.7=1320.612元
以上只要是在上海混过的朋友，应该知道并体会我的标准，绝对中等偏下生活水平，因为还没有算上娱乐、健身、学习等费用。
补充说明：
如果你买了房子（还贷至少多500）、买了车（养车至少多1000）、有了孩子（至少多1000）、有其他投资活动，社交活动更多、旅游更多、家里负担更重、计划买大件电器物品、抽烟喝酒、女朋友花销厉害、有被骗被偷等情况，或者需要有娱乐(K歌、酒吧、迪吧、舞厅、台球、保龄球)、健身、学习的费用开销，又或者你是女孩子，小资那么一下子，那么还要加上衣服、化妆品、美容等几项大头费用（至少多1500元）。
那么我可以很负责的告诉你，透支是必须地，多申请几张信用卡是非常有必要的：-）
如果以上补充说明中的情况都没有（这种理想情况几乎不存在），那么恭喜你，每个月理论上可以剩余1300元了，呵呵，但是一定要作为风险意外支出费用，千万别随便用，万一这个月需要买点什么特殊的东西呢。
上海房价，在徐汇漕宝田林这边，二手房大概12000元起价，事实上，月收入2万以内的都属于穷人，这就是为什么有代表提出，上海个税起征点应该调整到8000的原因了，可惜没通过。
对于穷人，每天下班就最好乖乖回家，味千拉面和KFC都是奢侈，盖浇饭和兰州拉面是外出主打食品，什么花销都要有预算，考虑是否必要。。。
否则，你将发现这剩余的1300元在上海，花出去简直太容易了，平均一天45元，还没注意，还没感觉，吃饭点菜的时候一冲动多点了个菜。。。没了！！
结果就是还没到月底呢，一看卡上。。
余额不小心变成个位数了！！！！月光了，嚎！
是不是偶尔会郁闷：怎么理财却不见财？那么就要检查一下，以下理财小毛病，你犯了哪些
毛病一：从众心理重别人赚钱就跟风
前两年股市火的时候，不管是炒股还是买基金，轻松就能赚钱，这让很多根本不懂的人也一头扎进了资本市场。
理财师接待的一位刘先生，两年前看到朋友炒股赚了钱，自己什么都不懂，就把自己的20多万存款全部扔进了股市，心里想着半年恐怕就能翻一番。可是，当时沪指已经5000多点了，随着股市大跌，刘先生的股票市值最差时缩水三分之二，如今还亏着三分之一。
药方：在对自己的情况充分了解之后，再制定一个长期的理财计划，尤其注意，自己不懂的东西千万不要碰。
毛病二：忘记最根本的理财手段存钱
理财师咨询的一位市民，家庭年收入超过20万，但是两口子花钱都大手大脚，存款几乎没有，他们奉行的是能花钱才能赚钱。
药方：资产的积累非常重要，而存钱是最简单也最实用的理财手段。
毛病三：就爱买房子固定资产占比过高
许多市民觉得买房子是很保险的投资方式，所以手头一有钱，就去买房子。其中有个家庭买了五套房子，占到家庭资产的95%；另一位年轻人，买了四套房子，背上了80多万房贷。
药方：理财师们建议，固定资产虽然保值功能比较，但是增值的空间有限，而且变现能力较差。所以，固定资产在所有家庭资产中的占比最好不要超过60%。
毛病四：买保险不保大人只保小孩
现代人都疼爱孩子，把所有好东西给孩子都在所不惜。有一个家庭，给1岁的孩子购买了各种保险，总保额为20万元。但是孩子的父母却几乎没有买商业保险。
药方：家庭的经济支柱应该是保险的主要对象。此外，关于孩子的保险有规定，18岁以下的青少年如果身故，能享受的最高保额为5万元，买多了也没用。
毛病五：妄想一夜暴富
许多人对于理财没有清醒认识，认为理财就是投资赚钱，有的人甚至认为，要一年内资产翻几番，才算真正的理财。
药方：理财就是通过对家庭资产状况和理财目标的分析，制定长期的科学规划，让生活水平蒸蒸日上，最终达到财务自由。一夜暴富不是理财，坚持长期投资的理念才是正确观念。
毛病六：凭年轻忽视保险
理财经理接待了一对年轻夫妇，成为忽视保险的典型。他们收入较高，拥有两套房子，房贷40万。但是在保险方面，他们只有社保，商业保险几乎没有，女方的单位给员工买了一些商业保险，但她根本不知道具体内容。
药方：建议年轻人不能忽视保险的重要性，尤其是年轻人处在事业的上升期，一旦生病或者发生意外，将给家庭带来巨大的打击。
毛病七：没有长期规划只注重当下
理财师接待了一位40多岁的市民，资产超过500万。但是理财师发现，这些资产主要是铺面和厂房，对于保险规划和养老计划，这位市民还没怎么想过。
药方：很多都市人都只知道拼命挣钱，准备挣到了钱就休息，但是对于未来却没怎么考虑。所以,应该从现在开始，建立长期规划。
毛病八：紧急备用金不充分
理财经理指出，很多家庭都忽视了这一点，股票、基金、房子一大堆，但是用于救急的现金很少。
药方：虽然把钱放在银行存活期没有多大的增值效果，但还是应该将3～6个月的收入作为家庭紧急备用金，以备不时之需。
毛病九：不明确自己的支出和收入
理财经理接待的一位市民花钱大手大脚，根本不清楚自己的收入和支出，一个月下来没什么结余。
药方：从理财的角度来讲，收入-存款=支出，而绝不是收入-支出=存款。应该每个月一拿到工资，就存一定比例的钱到银行，可以采用零存整取或者基金定投，剩下的才是支出部分。另外，记账是一种很原始但是很有效的理财方式。
毛病十：投资渠道单一
这个问题在前来咨询的人中比较普遍。有人把80%的钱投入股市，有人买了几套房子还想再买。
药方：从自己的风险承受能力出发，建立科学的资产配置。如果大部分的钱投资股票，风险过高；而全是房产的话，也会让你的资产变现能力降低。还有，在配置资产的时候，千万不要忘记买保险。
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