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张先生，28岁；月工资2500元，年终奖10000元；张太太，25岁，工资2000元，年终奖8000元。二人均有三险一金，无商业险。小夫妻新婚燕尔，有一笔11万元的礼金进账，是活期存款，外加部分价值不菲的黄金首饰。此外，夫妻俩和父母同住，每个月交给父母1000元生活费，其他支出1500元，无房贷压力。
【理财需求】打算1年后购房及每月节余投资理财方案。
【财务分析】
张先生家庭无负债，11万元活期存款是家庭的资产净值。黄金首饰虽价值不菲，但金额不详，留作备用资产，以应不时之需。因净资产全部是活期存款，生息能力较弱，建议进行合理配置，以获得较高收益；二人现与父母同住，添丁后存在自住规划；二人处于刚刚步入社会的工薪阶层，收入不高，与父母同住，生活费用也较节省。扣除生活费和其他支出开销外，每年净支配42000元，此收入可积极规划；二人保险规划仅有社保，须辅以商业保险加以完善。
【理财规划】
农业银行理财分析师周丽明分析建议
【工资规划】
两人可先留出一部分流动备用金，以二人2-3个月的支出，大约1万元为宜。建议活期存款5000元，三个月定期存款5000元。其余10万元的资产配置可按5:3:2的比例投资银行自主研发的理财产品以及代理发行的债券型基金、股票型基金。1年后将投资本息收益用作购房的首付，贷款可采用公积金贷款。
【薪金规划】
每月薪金除了正常支出、房贷月供，节余可适当选择表现较好的股票型基金做定投。
【保险规划】
完备的保险是对家庭成员的保障，也是对家庭负责任的体现。张先生家庭保险配置相当缺乏，小夫妻俩都只有有社保。社保是家庭的基础保障，保费低、保障全面，但保障水平较低，保险规划必须补充的是二人的重疾保险，添丁后二人作为家庭的经济支柱，须投保购买终身寿险和重大疾病保险，附加意外险。
精选阅读
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人物介绍：唐小姐，31岁，单身，上海某销售公司电话营销代表，每月收入7000元左右。男友，张先生，33岁，上海某研发中心软件工程师，每月收入13000元左右。
理财问题：为准备理想的结婚新房，婚期可能要拖延两年？
已过而立之年的唐小姐是个土生土长的上海人，工作已近4年的时间。唐小姐很喜欢这份挑战高薪的工作，其薪酬结构为底薪加提成，虽然每月收入不固定，但是基本都能保证在7000元左右。
唐小姐与父母居住在上海浦西静安寺附近一套两室户的房子里，不需要她负担任何生活费用。平时花钱大手大脚的唐小姐虽然很少向父母求助资金救急，但是每月薪水也是花得没有剩余。
她所从事的电话营销代表工作每周进行早、午班的轮换，所以休息时间较多。唐小姐时常约好友逛街，每月在服饰和名牌化妆品上的花销分别为3000元和1000元左右；每月在外就餐、娱乐费用约为2000元；唐小姐现在的工作单位离家较远，正常情况下乘地铁上、下班每月需要300余元，偶尔在外就餐或娱乐回家较晚需要打车，每月交通费花销合计在600元左右；另外，每月最少会产生400元的手机通讯费。
男友张先生老家在外地，目前在单位附近租房居住，每月租金为1500元，基本生活费2000元左右，其他花销为1500元，每月有近8000元的结余。
双方父母主张他们尽早结婚，并分别拿出5万元资金作为结婚费用资助。张先生工作多年，自己有20万元积蓄。唐小姐和张先生打算一步到位在中环线以内买套三室户新房，以每平米1万元、130平米推算需要130万元，首付及装修至少需要50万元。
他们现在手里只有30万元，按张先生每年结余10万元推算，目前20万元的资金缺口至少还要积攒两年，难道结婚买房非要一步到位，再等上两年的时间？
唐小姐管住钱包
从每月消费的资金额度来分析，作为男友的张先生是个勤俭持家的好模范，其各项消费在合理的范围之内，而唐小姐身上存在盲目消费的现象。而结婚买房应该由双方共同努力来完成，所以唐小姐应仔细审视每月开支状况，每次采取购买行动前三思而后行，慢慢改变盲目消费的现状，将开支控制在正常消费金额的范围内。
为避免东西买回家被闲置，唐小姐每月在服饰和化妆品上的花销可分别控制在1000元和500元以内。建议每月在外就餐、娱乐费用控制在800元以内。每月交通费和手机通讯费可分别控制在500元和200元范围内。
这样，在每个环节上都节约一点，积少成多，到月末就会有4000元左右的结余。
买房量力而行
唐小姐和张先生均已进入了大龄青年的行列，如果单纯为了积累买房款而拖延婚期实在有些顾此失彼。
建议唐小姐和张先生根据手里现有的30万元积蓄进行买房规划，尽早结婚，例如拿出25万元进行首付，购买一套价值50万元左右的房子，其余25万元在银行办理按揭贷款，20年，每月还款约2200元左右，比张先生原来自己租房只需多支付700元，30万元中余下的5万元作为装修等费用。
唐小姐单身时和父母居住在一起，主要花销在服饰等方面，真正像煤气、水、电这些基本的生活开销不多，与张先生买了房子后，两人一起生活会产生规模效益，有些费用上还会节省很多。
这样，唐小姐和张先生的每月结余可积攒下来，重新积累，将来有抚养孩子等其他需要也不会感觉资金紧张。
唐小姐和张先生理财前后每月收支状况
理财前理财后
唐小姐每月收入：7000元
张先生每月收入：13000元
以上合计：20000元
唐小姐每月支出：7000元唐小姐每月支出：4000元
服饰3000元服饰1000元
化妆品1000元化妆品500元
就餐及娱乐2000元就餐及娱乐800元
交通费600元交通费500元
手机通讯费400元手机通讯费200元
张先生每月支出：5000元张先生每月支出：5700元
租房1500元还房贷2200元
基本生活费2000元基本生活费2000元
其他花销1500元其他花销1500元
以上合计：12000元以上合计：9700元
每月结余：8000元每月结余：10300元
职场，繁重的工作可能让你剪不断理还乱，效率也久久不见提高。其实，这都是因为你没有用对方法!小编来告诉你。感谢阅读《月入过万单身白领如何制定买房计划？》内容，职场资讯网小编向您推荐一些职场百态知识，要注意的问题。欢迎您的参考，希望能够帮到您。
案例：30岁单身女性白领客户丁玲，月收入过万，无房无车无保险，近期有购房计划，仅有银行存款约20万元。为其拟一份既具有一定投资收益又具有保障性质的理财计划。
■案例分析
月入过万的女性白领，一般所承受的工作压力相对较大，需要关注健康隐忧。目前客户有购房需求，支出较大。
■理财建议
生活备用金
丁玲须为自己留下约等于半年生活开销的生活备用金。假设按照每月4000元计算，需要生活备用金4.8万元。这部分资金要求较高的流动性，可以选择以银行定期和活期存款组合的形式准备，也可以通过购买货币型基金来在满足流动性的同时提高收益。
提高保障
通常收入较高的年轻白领主要的隐患来自健康。即使单位提供五险一金，也建议丁玲补充商业保险，可重点考虑返还型重疾险。由于丁玲目前有购房需求，短期内资金压力大，保险缴费方式上建议客户选择期缴(月缴最佳)。此外，还可以配合购买定期寿险，以及附加住院医疗等多种方式解决自己的后顾之忧。预计每月投入保险产品的费用约为1000-1200元。
购房计划
年轻白领购房应首要考虑交通便利性。客户目前储蓄不多，若其购房为刚性需求，建议可以面积小一些，靠近地铁站的楼盘。一来上班方便，二来楼盘保值效果好，面对未来生活的变数，不论今后将该房出租或者换房都容易实现。假设购买的房价为7800元/平米(参考目前武汉二环线附近价格)，购买65平米的房间，首付3成，共需15.21万。加上生活备用金4.8万，总数非常接近客户现有的20万存款。若按照30年还款期限计算，公积金或商业贷款，月供大约2000元/月。
夫妻两人在工作日分开过，周末团聚。他们奉行彼此关心，但又亲密有间，给对方足够的私人空间的家庭观念。这种爱情、家庭观念源自台湾S.H.E组合所歌唱的《半糖主义》这首歌的歌词。这种半糖主义婚姻模式正成为一些高学历、高收入的年轻都市白领夫妻竞相模仿的生活方式。
小刘和小王就是这样一对半糖夫妻。目前，他们各自打理自己的财务，保持着财务决策的独立性。同时，他们也和其他夫妇一样，周末及节假日会一起外出或待在家里享受两人世界。他们坚信，这种家庭方式可以避免婚姻成为爱情的坟墓，让爱情永远保鲜。
分开理财各有各的精彩
丈夫小刘今年28岁，从事风险投资行业。他的父母都在内地国家机关工作，2010年左右退休，有退休金，有医疗保险和社保，所以暂时不需要小刘负担。他的税后月收入为9500元，他的交通和通讯费用支出为600余元，由于此项公司每月可报销500元，因此，此项实际支出为100余元；生活支出（吃喝、生活用品、应酬、交通和物业管理费）总计约3500元；负债主要为房贷，每月需交月供4000元，20年期。
目前，他持有价值3万人民币的港股，准备做中长线投资。此外，他还持有价值1万人民币的A股，做短线投资。他名下有一套价值60万的房产，用于自住。通过测试，小刘的投资偏好为中庸型，风险承受能力一般。
他的个人理财目标为，尽快减轻还贷压力，并在两年内买部10万左右的私家车改善出行环境。
妻子小王今年25岁，税后月收入为7000元左右，公司为她办理了社保。她每月的娱乐交际费大约为800元；交通费为200元；通讯费为200元；餐费为400元，房屋月供加上水电宽带费用月均2550元。最近，她在好友的带动下购买了一份商业保险，每年需为此支付733元。她现有银行定期存款4万元，没有做其他金融衍生品的投资。此外，她有房产一套，价值50万，已还了部分，尚欠银行35万。小王性格沉稳，经测试，属稳健投资者。她不愿冒高风险，但希望能尝试做一些投资，
小王的个人理财目标与小刘一样，也准备在2-3年内购置一辆价值10万元左右的私家车。
由于夫妻二人是各自独立理财，因此我们分别对他们的财务状况进行讨论。
财务问题重重
小刘的月净收入为1900元，年结余为22800元，其储蓄比率为20%，低于40%的标准值。其房贷月供款占每月支出的43.2%，而其他消费占总支出的比重为56.8%，表明其它消费的支出偏多，小刘需要对自己的日常开支加以控制和管理以提高净资产的积累能力。
他的收入主要来自工资，来源比较单一，资产构成也比较单一，且没有任何存款。目前持有的金融资产主要是股票，不利于分散投资风险。小刘目前资产负债比例达到86.3%，高于50%的临界水平，考虑到其储蓄比率偏低，因此，存在一定的偿债风险。在个人保障方面，小刘仅有医保和社保，保障能力也属于一般。
达成理财目标需先改变思路
小刘减少还贷压力的目标，可以通过调整房屋按揭方式来达到。建议小刘减少月还款额，延长还款期限，向银行申请由现在的等额本息转为等额本金还款法。这样一来，虽然比等额本息还款多支出部分利息，但是月供可以减少1000元左右。
其次，小刘希望在两年内购置一辆10万元左右的车，但考虑到他目前没有任何存款，即使将每年的节余全部作为购车储备金，而不考虑将节余的一部分留作应急准备金，也要等到五年以后才能实现购车梦想。所以，购车的计划可以考虑暂缓。
重新进行资产配置
小刘目前的收入还比较理想，但由于他所从事的行业的特殊性，其收入水平具有一定的不确定性。因此，建议在压缩不合理开支的同时，将每月节余的三分之一作为应急准备金，其余部分则通过基金定投或零存整取进行强制储蓄。
小刘目前储蓄率偏低的原因在于日常消费性支出（房贷月供款除外）在总支出中比重较大。小刘需要对自己的日常开支加以管理和控制，尽量避免不合理的支出。用一款很好的理财软件来辅助自己进行日常开支的记录分析，是迅速找到并遏制不合理支出的好方法，如财智家庭理财软件就是不错的选择。
个人保障方面，小刘办理了社保和医保，但还应补充部分商业保险，如意外伤害险、健康保险等，年保费控制在年收入的2%，即2280元左右。目前不少保险公司推出了不同险种的组合产品，在满足个人保障需要的同时，具有一定的资产增值效应，可以根据自身需要加以考虑。
在资产组合方面，根据小刘的风险偏好和所处的家庭财务周期，我们建议将所有资产按照4：3：3的比例来考虑高、中、低三种风险类别的金融资产的配置。由于股票目前存在较大的不确定性和通货膨胀的预期，因此可以考虑将部分资金从股市中抽离出来投资于纸黄金，或者根据自身掌握的金融知识投资于外汇交易等高风险的理财产品，而将剩余资金按一定比例配置为货币市场基金、债券基金和股票型基金。
储蓄结构相对合理
小王的年度收支结余为33467元，其储蓄比率为39.8%，基本达到了相对合理的储蓄结构，其房贷月供款占每月支出的67.4%，而其他消费占总支出的比重仅为32.6%，表明小王日常的消费计划性很强，这点与其丈夫小刘刚好相反。但小王目前的收入来源和资产结构比较单一，其负债在资产中的比重为64.8%，负债与年节余的倍数为10.46，这说明虽然目前面临一定的债务负担，但由于负债对年节余的倍数并不高，未来偿还剩余放贷不会面临太大风险，但要实现多样性的投资工具组合，以获得更为理想的投资回报。
实现资产增值
现阶段，小王的理财目标应着重于在建立必要的应急储备的同时，努力实现资产的增值。
因此我们建议，应在年节余中提留约12633元用作应急准备金，能保证三个月自己的正常开支需要不因为突发事件而受影响。
其次，根据目前收入水平，年节余33467元，两年后加上现有存款4万，完全有能力买车。但如此以来，小王仅有的现金资产被消耗一空，同时每月还将负担1000元左右的养车开支，不利于资产的增值。
建议小王将购车计划延后两年实施，同时将留足应急备用金后的货币资产按照4：5：11的比例分别配置于人民币理财产品、银行的零存整取和基金定投，以实现资产保值增值。
若配置轿车只是为了代步，建议可以考虑7万左右的车型，通过上述的投资活动，在五年后，人民币理财产品和基金投资按8%的收益率计算能产生投资收益约25000元，加上零存整取到期的本息约46000元，可以购置一辆家庭适用的轿车。
写给未来的半糖夫妻
本案例中的夫妻在婚前就各自通过按揭购买了一套住房，因而，在结束半糖生活之后，势必其中一套会闲置。他们可以将将闲置住房出租，以房养房。甚至在条件允许时，采取提前还款方式，减少负债压力。
同时，在结束半糖时期后，夫妻二人还将面临理财方式的调整，由以前的各自为政，独立决策可能转变为夫妻双方民主决策的AA制。此时，要考虑建立涉及家庭重大开支的共同储备金等问题，通过合理安排，达到夫妻双方在保留一定自主权的同时，发挥家庭总资产合力的作用。
半糖期只是婚姻生活的调剂，它很难成为一种婚姻生活的常态。未来，小王和小刘不得不面对生育和抚养子女等现实而急迫的问题，除非他们选择作丁克族。因此，某种意义上讲，半糖期又是两人投资理财的黄金时期，在这段时期，两人的理财目标应该着眼于实现资产的增值。根据家庭的风险承受力，选择合理的投资工具，同时，节制不合理的支出，为以后的生活打下坚实基础。
前段时间，2012中国白领十项标准的出炉引发热议。其中，月薪两万以上，至少有两居室，有15万左右的代步车等条件让许多白领自嘲拖了白领的后腿。在北上广这样的大城市，究竟月收入达到多少才能觉得安全？不少白领晒出自己的收支情况，直言大城市生活不易。
起因
新白领标准引热议
前段时间，一条2012中国新白领十项标准的微博备受关注。该标准为：1。月薪2万元以上；2。坚持健身和运动；3。至少有两居室；4。有15万元左右的代步车；5。有固定的朋友圈子；6。工作不局限于在办公室完成，工作远程化是未来趋势；7。工作朝九晚五，有足够的闲暇时间；8。有独特的娱乐方式；9。重视低碳生活；10。有钟爱的时尚品牌。
这条微博被转载2万多次，评论3000多条，多数网友对照自身情况后在评论中自嘲不仅未达标，反而相去甚远。在网上发起的中国新白领十项，这些你做到了吗的投票中，只有5%的网友表示能够达到月薪2万元以上，6%的网友投给有15万元左右的代步车，得票数最多的为有固定的朋友圈子，占比为14%，而以上都符合的网友只占3%。有房、有车这两项白领标准获得的支持最少。
分析
对收入不满幸福感降低
首都经贸大学近日公布的2011北京社会经济生活指数显示，去年北京市城镇居民幸福指数为72.28，幸福感比2010年略有降低。报告分析认为，幸福指数降低的原因主要是对收入不满。
此外，据近期发布的中国城市女性生活质量调查报告显示，城市女性最焦虑的三件事分别是：物价上涨、买不起房和家庭收入低，选择这三项的人数比例分别为78.2%、39.9%和29.4%。
中国国际经济交流中心副研究员王天龙在接受媒体采访时表示，从经济学的技术角度来讲，幸福感是用货币来衡量的。也就是说，一个人的可支配收入越高，就应该越幸福。虽然现实中并不完全如此，但不可否认的是，收入水平是衡量生活质量的重要标准。
王天龙认为，从总量上看，要让人民越幸福，就应该想方设法增加GDP和可支配收入。在大力发展经济同时不断完善一些公共服务，如国防安全、医疗、教育等，给国民一个稳定、安全的外部环境，这样有助于国民提高创造财富的效率。
HR点评
不可盲目为收入妥协
某国企人力资源负责人谢先生表示，与五年前相比，现在的大学生在择业的时候更加务实，不再追求单位的名气和别人的看法，而是更加看重单位能为其提供的薪酬和福利待遇。为留住人才，谢先生所在单位每年都会按照前一年的绩效对工资略微上调，并为员工提供了充分的发展空间和晋升渠道，尽管如此，仍然会有少数员工会因为不满收入待遇而跳槽。谢先生透露，2011年，本单位因不满待遇辞职的中层干部就有10余人。
对于网络盛传的新白领十大标准，谢先生认为这些既没有充分的科学依据，也不是什么权威结论，只不过是网友的杜撰，大可不必太当真。同时，谢先生也坦言，从新白领标准的诞生到迅速传播开其实是反映出了当下都市职场人一种焦灼的生活状况和心态。
谢先生说，白领只是一个称谓而已。一直以来，白领一词是体面、富足、小资的代名词，随着时代的发展，人们对白领提出了更高的要求。不少职场人士确实很难达到这十项标准，若以此为依据，白领群体会缩水不少。无论称谓如何演变，自己个人的实际工作情况、生活状态才是最重要的。
谢先生认为，职场人士的安全感其实与标准无关。物质也好，精神也好，都必须要不断提升自己，这样才能找到安全感。如果是刚毕业的大学生，不可盲目为了收入妥协，放弃自己的职业目标，眼光要更长远一些。按照我这些年的经验，工作两年的员工为了收入更高辞职的可能性比较大。怎么做都没有对错，但需要有所选择。也许现在辞职收入可以翻倍，但如果没有职业规划，没有积淀和提升，收入遇到瓶颈后就无法再往上走，只会走下坡路了。谢先生说。
专家建议
学会记账提升安全感
资深理财师王先生认为，白领要想在收入和存款上找寻安全感，除了要开源之外，还要注意节流，尤其要学会理财之道。除了基金、股票、储蓄等常规理财方式之外，王先生还建议，白领应学会记账。
不少人觉得记账记的都是鸡毛蒜皮，记不记无所谓，其实，这种想法大错特错。王先生说，目前这种消费模式下，记账更有必要。
王先生介绍，现在进入刷卡社会，网购、团购、刷手机购物等消费方式琳琅满目，此外，基金定投、外汇股票、银行借贷等个人理财方式迅猛发展，个人财产可选择的资源配置方式也越来越多样了。坚持记录规划、合理配置这些理财数据5年、10年之后，对一户家庭的生活品质可能会起到重要的影响作用。有对比调查显示，善于记录规划生活收入开支的家庭，年终节余会增加三分之一以上。
王先生建议，对于事业刚起步的普通白领来说，存款和消费三七开分配是比较好的理财方法。留30%做存款，其余70%拿来日常开销。开源和节流同样重要，关键是要找到适合自己的理财之道。
案例一
年薪10万买房要20年
小姜已经在北京打拼5年多，年均收入10万元。省吃俭用，加上踏实肯干，小姜现在有存款30多万元。据小姜介绍，自己已经算是周围朋友圈中存款最多的了。但是，想在北京买上一套房还遥遥无期。小姜给自己算了一笔账，按照现在的房价和自己的收入水平，得不吃不喝奋斗20年，才能买一套五环外的小户型。
小姜家在农村，在父母眼中，年逾30的儿子，当务之急不是挣钱，而是娶媳妇儿。可是，小姜很无奈，照理说我的收入不算低，但房子实在是买不起。
大学时，小姜曾经交过一个女朋友。但毕业后，女友以北京压力太大为由回到了家乡安徽，异地恋坚持一段时间后女友提出分手。分手3年间，小姜不再考虑恋爱的事儿，只想工作挣钱。直到这两年，家里逼得紧，小姜才不得不在朋友们的张罗下去相亲。由于在北京没有房子，小姜相亲屡屡失败，一直没有找到合适的女友。
小姜说，自己也理解女孩子的想法，毕竟在这个城市生活压力确实很大。如果没有一个稳定的居所，安全感从何谈起？
案例二
三无白领苦苦支撑
2008年，从北京一所重点大学本科毕业后，王跃成功进入到了国内一家知名的4A广告公司做策划文案工作。
在同学看来，王跃俨然已经成了标准的白领。工作单位名气大、环境好、待遇不错、发展前景远大，但王跃却认为自己在苦苦支撑。
王跃说，前3个月的实习期每月收入不到2000元，除去与别人合租房子600元，伙食费500元，交通费400元，通讯费150元，加上网费、水电费，一个月下来王跃自己可支配的费用几乎没有，更别提存款了。
待遇虽然低，但牌子在那儿，广告圈儿的标准是真高。比如衣服、手表、包的品牌，互相之间会比较。穿动物园批发市场的衣服，别人一眼就看出来了，会看低你。不是为了虚荣心，真的是为了在工作中能被别人正常对待。工作没多久，王跃就不得不上调自己的置装费。
随着业务慢慢熟练，王跃的收入也逐渐提高，从原来的税后3000多元涨到了5000多元。但工资的涨幅比不上通货膨胀的速度，王跃说，几年下来，自己依然是无房、无车、无存款的三无白领。
案例三
月入7500元没有安全感
小姚是北京市某高校2011年应届硕士毕业生，目前在一家高新技术企业从事新材料的研发工作。和众多北漂族一样，他每天上班要挤地铁，下了班就宅在家里玩网游，因为外面的那些娱乐消费都太贵了。
小姚目前每个月的平均税前收入约7500元。扣除五险一金及个税后，实发工资约6500元。在有些
人看来，对刚毕业的学生来说这一工资水平已经很不错了，但除去各种开销后，他的积蓄不到工资的一半。
他算了一笔账：与同学合租一套上世纪八九十年代的老房，自己住其中一个十余平米的单间，租金1500元；每个月基本伙食费约1200元，但如果算上应酬(同学、同事近期结婚的特别多)，还要多花约500元。加上交通费、手机费、上网费、水电费等开支600元，以及每个月寄回家的500元，小姚每个月的积蓄不足2500元。我现在没有女朋友，能省下不少钱，他略带自嘲地说，不然攒下的钱还不够买一个名牌包，更别说买房子了。
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在市区至少买一套两居室你们才能结婚。准岳母这句话让白领小梁痛苦不已。小梁告诉羊城晚报记者，与自己相恋三年的女朋友，今年初怀孕，预产期在10月底，由于经济条件不允许，两人原本打算先结婚，再慢慢存钱买房，没想到却遭到了女方父母的反对。我准岳母不仅要求我要买房，还要在市区买，且至少要两居室。根据目前广州市区的房价，买一套质素非常一般的小两居至少都要150万元左右，首付要45万元，而我只工作了三年多，自己与女朋友的存款以及家里的资助勉强只能凑够20万元，所以短期内不可能买得起房。真不知道该怎么办。小梁眼神中充满了无奈与无助。
小梁月薪扣除各项税费后为5000元，年底可以领到双薪和3000元左右的年终奖，每月公积金存款为2000元。目前租房居住，月租金1500元。广州的消费不算低，再加上女朋友怀孕，小梁目前一个月要花掉4000元左右，一个月算下来，也只能攒下千元左右。
那么，小梁怎样理财才能尽快买到属于自己的房子？对此，羊城晚报记者采访了银行理财顾问陈小姐。
理财目标
小梁希望自己能尽快付得起一套150万元左右房子的首付，给女朋友和岳母一个交待。
财务分析
小梁每个月的消费在收入中的占比达到了80%左右，高于中国家庭平均正常区间的范围。目前小梁的家庭保障指标低于合理区间，说明家庭保障处于危险状态。假设发生突发事件丧失工作能力等情况，很容易发生家庭失去收入来源，无法维持原有生活水准等问题。小梁的财务自由度指标远低于标准值100%，这意味着他完全依赖工作收入，运用生息资产获得理财收入的能力不足。
理财建议
A
投资规划
作为一名职场新人，如何用较少的钱满足自身较高的未来理财需求，成了当前急需解决的问题。对于像小梁这样的人来说，每个月的净节余比率应该在40%以上，也就是说攒下的钱能达到收入的40%以上。如果达不到标准，就要从开源节流两个方面入手，提高自己每个月的现金流入，比如说更好地投资自己，提高未来的收入；认真研究自己的花销流水账，养成记账的好习惯。
解决好财务问题后，接下来要做的是留存足够的紧急准备金，即以3个月生活必要开支为限，以备不时之需。建议小梁拿出1万元作为紧急准备金。可将1万元中的7000元配置为货币市场基金。货币市场基金不仅流动性好，安全性高，而且对于抵御通货膨胀有着一定的优势，收益率略高于定期存款。另外的3000元资金可以选择活期存款的方式留存。
小梁留存紧急准备金后，目前可用于投资的资产还有19万元。由于小梁希望尽快实现购房目标，且变动余地不大，因此不太适合在投资组合中加入一些高收益高风险的投资产品，比如股票、基金等。建议选择一些稳妥的投资产品，不要将收益率看得太重，毕竟收益和风险的关系是正相关的，片面追求高收益，将会给自己买房留下不小的风险隐患。构建一个稳健的投资组合很重要，可将其中的10万元买信托产品，建议选择大型商业银行代理、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品，预期年收益6.5%左右；将剩余的9万元投资银行理财产品、国债、定期存款等，稳健可靠，还能随时变现。构建后的稳健组合，3年后连本带利大约为22万元左右。
B
保险规划
理财规划不能仅仅片面地强调财富的积累，还要注意财富的保障。任何家庭在日常生活和工作中，都不可避免地会遇到风险和意外，这些风险无法预测，也不能因为一时的平安而心存侥幸。在理财规划中引入保险，将未来不确定的大额支出变成现在确定的小额支出，给自己和家人一份保障。小梁除了养老保险等五险外，没有购买任何商业保险。建议小梁购买保额10万元的定期寿险和15万元的意外险，定期寿险10万元年缴保费231元，意外险15万元年缴保费390元。
C
购房规划
总额150万元左右的房子，小梁购房为首套，首付款最低为全款的30%，即45万元左右，余款105万元可采用公积金贷款和商业贷款的组合贷款方式。如果所购房产署名为两个人，公积金款可80万元，如果署名为1人，则最高可贷50万元。由于公积金贷款利率较商业贷款低数倍，再加上小梁目前手里的20万元有部分是女朋友的，因此建议购房时署两人的名字，即80万元公积金贷款和25万元商业贷款的组合贷款方式购房。以采用等额本息的偿还方式为例计算，其中公积金贷款利率为4.5%，贷款年限按17年(贷款与相关楼龄有关，目前市区的房子基本都在10年以上，一些甚至超过30年)计算，月供5617元；商业贷款基准利率上浮5%，年限17年，月供1600元。总体算下来，每月需要还款7217元左右。
如果小梁每月存款净节余达到收入的40%或以上，再加上年终等，2.5年存款92500元；公积金存款共5.5年达132000元；用于投资信托等产品的本利220000万元。这也意味着，最快2年半左右小梁可以积累够首付款。虽然房价目前仍处于上升期，但涨幅明显缩小，而小梁的事业正处于上升期，其年收入的增长基本可以抵消这部分费用。
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大学毕业一年半的小林在一家上市公司工作，收入每月约4500元，年终还有3万元的奖金，这让同学们羡慕不已。不过，小林和多数同学一样，因为毕业没多久，家庭经济条件一般，至今也没有买房。随着周边同事、朋友拥有私家车的越来越多，他也想开始做买车梦了。
现在，小林每月需要花1000元左右解决自己的住宿问题，衣食、交通、通讯等方面的支出也在1500元左右。存款已有11万元，其中有父母赞助的5万元，都是活期存款。
理财目标
1.让闲置的资金钱生钱。
2.尽快拥有一套属于自己的房子。
3.条件成熟时，购置一辆属于自己的车。
理财嘉宾
兴业银行南昌分行理财经理涂亚雯
理财分析
闲置资金存活期，浪费投资回报
当下的年轻人虽然有固定的收入，也有一部分存款，却缺乏合理的财产规划方案。涂亚雯分析，小林刚刚大学毕业，从生命周期看，正处于形成期。
从现有收入来看，小林收入主要来源是每月工资和年终奖，另外还有一笔闲置资金。主要支出是每月房租和日常开销。闲置资金没有做过任何投资，白白浪费了资金的投资回报。
理财规划
先买房再买车
买房：购小户型精装修房
小林可考虑先购买一套小户型的单元房，50平方米左右，房价控制在35万元左右。
建议其从活期存款中取出10.5万元，用于买房的首付，其余款通过住房公积金办理房贷20年，月供约1244元左右。小林每月房租节省下来再加200多元就可以还房贷，在购房的选择时建议偏向选择小户型的精装修房，可省下一些钱购买家用电器等。
购车：时机成熟再考虑
小林未来有购车的需求，在购置完房产之后，所剩资金不充足，所以购房和购车建议不要同步进行。而且车价一直处于下降通道，可在时机成熟时，再购车。
年底工资结余加年终奖有5万的闲置资金可以投资兴业银行的稳健收益理财产品天天万利宝系列产品，获取相对较高的稳定收益，作为将来的购车基金，本金和收益用于补充购车资金缺口，两三年后若购置10万左右的车应该不是问题。钱生钱：长期不用的钱定投基金
小林平时工资除去房贷和日常开销后还剩余1700元左右，建议拿出600元进行基金定投。定投两支基金，可分别选择股票型和债券型，在投资过程中还可以根据行情的变化，及时做出基金份额的调整。
保险：适当购买，防范风险
建议小林可适当购买一些定期寿险、意外险、重大疾病险，如果购买银行的分红险产品，还可得到额外的保障赠送。
李正将13.7万元余款打入王大山的账户里。自此结束在广州的五年租房生涯，有了一套属于他自己的房子。但这套总共花了14万元买来的房子，并非合法意义上的大产权房，而是白云区的一套小产权房。年薪20万的李正，在广州目前租金最贵的西塔写字楼某外企办公，却买了广州最便宜级别的小产权房。
他的收入增长赶不上房价的涨幅。他说，买不起总价100万元的房子，好歹有套小产权房，既解住房燃眉之急，又省房租。
租房五年错失最佳买房时机
李正1983年出生在华东地区一个并不富裕的农村。2006年从某高校毕业后留在上海工作了一年，2007年年中为了进入某世界500强企业跳槽来到广州，其时月薪4000元。
那一年，广州房价继续走上坡路，人们用疯狂来形容它。即便在五年后的今天看来，也是广州史上涨幅最强的一年。当年广州的一手楼价突破8000元/平方米大关，从2006年6373元/平方米跃涨33.2%，直升2113元达8486元/平方米。
李正的4000元月薪，在扣除五险一金后，根本余不下钱，更别谈买房。2007年至今，他换过不少工作，每一次跳槽，工资都上一个台阶。2008年至今，他的年薪分别是8万，10万，12万，20万元。今年上半年，他跳到总部位于西塔的一家外企从事IT工作，年薪20万元。
现在回头看，2007年广州天河区一些二手房才3000元/平方米，现在看了真是痛心疾首。李正说，这五年他的工资扣掉五险一金、税费、租房费和吃穿住用费用后，余额是15万元，还赶不上炒一年房赚的30万元。
在广州五年期间，李正完成结婚生子两件大事，但房子始终没有解决。
有个网友说得好，在中国，太谨慎太小心的人念书能念好，但是买房买不好，社会混不好。中国目前的房地产模式不适合谨慎小心的人，连社会生存模式也是撑死胆大的，饿死胆小的。李正说，对于买房，他确实有点赌气，赌气的就是，凭什么开始单价为3000多元的东西，因为社会的原因，才过了5年，现在我要花15000来买？
他说，如果下次再有一种类似房地产的东西，我肯定不会赌气，肯定在最开始的时候就进去。
他说，为什么从小社会教育我们的三思而后行，冲动酿悲剧在如今的房地产项目上行不通呢？如今是三思酿悲剧，2008年差5万等等，2009年差10万，2011年差20万元，越等越穷啊。
80万元的两房不好找
今年3月，广州楼市在经历一年限购后，房价跌落低谷。3月中旬，李正开始第一次去看房，并开始在网上记录自己的看房故事。同时，他还在网上征集80万元以内的房子，老婆不愿意让生活压力太大，所以超过80万的就不用看了。他要求房产证最好过五年，两房，市区也行，郊区近地铁也行，电梯跟楼梯楼都可以。
从3月至今，李正先后看过数十个盘。白云区的梅园小区、半山花园、擎山苑、云东小区，还有四五个小产权；天河区的德浦小区、尚雅苑、南雅苑；番禺区的海滨花园、广州碧桂园、丽江花园、祈福新??，还有市桥的一些房子等，但商品房价格在80万元内的少之又少。
丽江花园的丽字楼、德字楼都没阳台；星海洲、康城居户型不方正，唯一好一点的华林居价格都上90万，我老婆觉得这么贵，还不如在市区买老楼算了。
近地铁的盘，只要在地铁边不超过15分钟路程的，就算二十多年的老楼盘，都要1万每平方米，番禺广场的1万，天河客运站的1.3万；五羊新城这种20年楼龄的上了霉菌的老房都要2.2万一平方米，黄边时代玫瑰园要1.6万，岭南新世界
(行情股吧资金流)二手也1.6万看房看得好累。
在很多人看来，一个年薪20万元的白领，买一套100万元的房子首付才30万元应该不成问题。但李正自有他家难念的经，女儿才一岁半，妻子现在在家当全职太太没有工作。
我连首付30万元都还不够钱，以后每个月要供五六千元，还要供一家人的吃喝拉撒，生活压力会很大。12月4日晚，李正如是解释他无法买100万元房子的原因。
14万元买了小产权房
从2009年起至今，李正的QQ空间签名档就一直是坚持，想明天有房有车有身份有地位吗？不努力，光做梦，行吗
这几年，他在工作之余不断坚持进修学习，学IT的苦别人难体会，后浪推前浪，你不学应届生就推你下去。一个对自己要求很严格，从2009年起就想着有房有车的，年薪20万元的外企白领，却在看房大半年后，选择了买小产权房。
这套房子位于白云区，由村民出地，开发商出钱合建。去年，湖北人王大山以13.8万元买下，并添置了很多家私家电。今年11月21日，王大山决定回湖北老家开超市，将房子放卖两天后，担心没人要，在26日将价格直降至14万元。
一直在网上监控房源的李正发现这套房后，于28日特地请了一天假去看。
当时看了我就觉得14万啥都有了，觉得可以。直接打电话让家人也过来了，我妈、我老婆也都觉得非常不错。当天，李正就交了3000元定金。
这天，他在微博上签名没钱烦人，也不想借钱。但同时，刚收获买房喜悦的他亦不忘在网上晒，除了菜刀、豆浆机、不粘锅，及原房主自己的洗头膏、被子、电脑等个人用品，这些房主自己带走以外，其余看到的全部算在总价内都留下，送给我。李正上传的图片显示，该房子装修花了心思，客厅还铺了地毯。虽然一眼就能从窗户看到隔壁握手楼的墙壁，但总体显得很新净、温馨。
尽管从这里到珠江新城，李正需要先乘公交再换地铁，前后车程约1小时10分钟，但他感觉很满意。12月3日，李正在律师见证下，和村民、王大山等签署了合同，并将13.7万元打入王大山的账户里，双方完成交楼手续。本周末，他们一家将正式搬进新居。
小产权是过渡，未来伺机买大产
尽管多次说不在乎房产证，说只要原农民、开发商同意跟我签一手合同，注明以后出现外部原因导致房屋拆迁或重新规划，给我多少百分比的赔偿款，就可以了。前日中午，李正不无担忧，我目前只是赌政府不会去拆迁，真拆迁，我一点挽回损失的胜算也没有。
我抱着只要5年不被拆，我就不亏的心态买的。没有指望靠买个小产权房，将来就不用买大产权房。落户、将来拆迁还能赔偿，我这些都没有想过李正说，他买小产权房只是在目前房价居高不下的情况下，不想透支未来的钱买商品房；希望能通过买小产权房这种渐进的方式，先不用租房，搞个小产权房，然后伺机买个大产权房，慢慢来。
我就不信，房价能继续疯狂五年。我女儿上小学时2018年了，中间间隔有5年，这5年我的资金也会涨，我会继续积累钱，然后看房价哪天又出现2008的经济危机2008到2018，也到了十年一次的经济危机周期了吧！李正期许那一天的到来。
总觉得中国这种房地产模式不长久，哪天就要出事先14万买个小产权然后作壁上观，看房地产崩溃；这叫可进可退，可攻可守。李正认为，买套小产权房能省房租，总价少，将来如果要升级换房，转手处理也容易操作，同时，也能让自己因为解决住房问题从而心态踏实
今年2月，李正步入30岁(虚岁)生日那天，他在网上总结，如果现在贷款买房，生活质量肯定下降，而且，没有应急的钱了。等女儿上幼儿园的时候，父母的养老问题也突出了，每个月那微薄的万把块钱，贷款就要扣去一半，社保+税费扣去四分之一，女儿幼儿园费用再一扣，全家只能喝西北风了点背不能怨谁，每星期都学习充电进步已经连续两年了的我，生活也没啥乐趣，重心还是工作的我，有时候学习到夜里2-3点的我，还是努力不够，能力不够，不够格买房。
年轻人如何评价自己的收入呢，每个城市消费不一样，收入不能横向比较，要考虑当地的物价、交通、人文等综合因素，在这里，本人总结出个较为经典的评价方法，而且与国内好多城市的朋友同学讨论过，基本都得到大家的认可。
就是拿自己的收入和当地房价作比较，仅此而已，你不用去考虑很多诸如物价、消费水平等因素，只要自己的月收入高于或等于房屋平均单价，那么在当地就算不错的收入，属于中等偏上了。比如在西安挣4000元，那么这个档次水平相当于在深圳8000元。
白领主要是指：拥有大专以上学历，工作年限在3～10年之间的年轻人群。
深圳：普通住宅均价在15000元/m2以上，所以在深圳月工资税后15000元以上算偏高工资，笔者公司在上海开发的楼盘卖40000元/m2，别墅卖2亿元，属于豪宅，不能作为比较对象，深圳的收入比广州稍些，但高得不是很多，没有差别。
职场百态频道整理了各种职场技巧，各种职场故事。感谢阅读《80后白领买房奋斗史 超实在买房建议》内容，职场资讯网小编向您推荐一些职场百态知识，要注意的问题。欢迎您的参考，希望能够帮到您。
80后白领买房奋斗史超实在买房建议(图)
在2005年的夏天，我来到深圳，居住在宝安的亲戚家。亲戚买的二手房在宝安大道旁边，对面就是宝安体育馆。那个时候，附近的尚都、天阅龙庭等楼盘都还在风风火火的建设着呢。据说要五六千一平米，当时感觉就是一个字：贵！
我不久之后就找到了一份在福田区上班的工作，刚毕业工资不高，为了节约房租，我就继续在亲戚家里住着。每天上班，我坐320路或者311路公交车从宝安出发，穿过长长的深南大道，跨过整个南山区，来到福田的公司上班，现在想来，那是相当的不容易啊。
到了晚上，属于我天地的只有亲戚家的客厅沙发。沙发就沙发吧，总比睡人才市场周围的十元店强。
每天坐车穿过长长的深南大道
工作了几个月之后，我就告别了那张客厅的沙发，我在梅林关外的民乐村找了个单房住，麻雀虽小，五脏具全，小小的单房里有卧室，厨房，卫生间，还有阳台。讲实话，其实对于我一个单身汉来讲这房子也不算小了。在这里我享受着属于自己的一片天地，一人吃饱，全家不饿！
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