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人物介绍：唐小姐，31岁，单身，上海某销售公司电话营销代表，每月收入7000元左右。男友，张先生，33岁，上海某研发中心软件工程师，每月收入13000元左右。
理财问题：为准备理想的结婚新房，婚期可能要拖延两年？
已过而立之年的唐小姐是个土生土长的上海人，工作已近4年的时间。唐小姐很喜欢这份挑战高薪的工作，其薪酬结构为底薪加提成，虽然每月收入不固定，但是基本都能保证在7000元左右。
唐小姐与父母居住在上海浦西静安寺附近一套两室户的房子里，不需要她负担任何生活费用。平时花钱大手大脚的唐小姐虽然很少向父母求助资金救急，但是每月薪水也是花得没有剩余。
她所从事的电话营销代表工作每周进行早、午班的轮换，所以休息时间较多。唐小姐时常约好友逛街，每月在服饰和名牌化妆品上的花销分别为3000元和1000元左右；每月在外就餐、娱乐费用约为2000元；唐小姐现在的工作单位离家较远，正常情况下乘地铁上、下班每月需要300余元，偶尔在外就餐或娱乐回家较晚需要打车，每月交通费花销合计在600元左右；另外，每月最少会产生400元的手机通讯费。
男友张先生老家在外地，目前在单位附近租房居住，每月租金为1500元，基本生活费2000元左右，其他花销为1500元，每月有近8000元的结余。
双方父母主张他们尽早结婚，并分别拿出5万元资金作为结婚费用资助。张先生工作多年，自己有20万元积蓄。唐小姐和张先生打算一步到位在中环线以内买套三室户新房，以每平米1万元、130平米推算需要130万元，首付及装修至少需要50万元。
他们现在手里只有30万元，按张先生每年结余10万元推算，目前20万元的资金缺口至少还要积攒两年，难道结婚买房非要一步到位，再等上两年的时间？
唐小姐管住钱包
从每月消费的资金额度来分析，作为男友的张先生是个勤俭持家的好模范，其各项消费在合理的范围之内，而唐小姐身上存在盲目消费的现象。而结婚买房应该由双方共同努力来完成，所以唐小姐应仔细审视每月开支状况，每次采取购买行动前三思而后行，慢慢改变盲目消费的现状，将开支控制在正常消费金额的范围内。
为避免东西买回家被闲置，唐小姐每月在服饰和化妆品上的花销可分别控制在1000元和500元以内。建议每月在外就餐、娱乐费用控制在800元以内。每月交通费和手机通讯费可分别控制在500元和200元范围内。
这样，在每个环节上都节约一点，积少成多，到月末就会有4000元左右的结余。
买房量力而行
唐小姐和张先生均已进入了大龄青年的行列，如果单纯为了积累买房款而拖延婚期实在有些顾此失彼。
建议唐小姐和张先生根据手里现有的30万元积蓄进行买房规划，尽早结婚，例如拿出25万元进行首付，购买一套价值50万元左右的房子，其余25万元在银行办理按揭贷款，20年，每月还款约2200元左右，比张先生原来自己租房只需多支付700元，30万元中余下的5万元作为装修等费用。
唐小姐单身时和父母居住在一起，主要花销在服饰等方面，真正像煤气、水、电这些基本的生活开销不多，与张先生买了房子后，两人一起生活会产生规模效益，有些费用上还会节省很多。
这样，唐小姐和张先生的每月结余可积攒下来，重新积累，将来有抚养孩子等其他需要也不会感觉资金紧张。
唐小姐和张先生理财前后每月收支状况
理财前理财后
唐小姐每月收入：7000元
张先生每月收入：13000元
以上合计：20000元
唐小姐每月支出：7000元唐小姐每月支出：4000元
服饰3000元服饰1000元
化妆品1000元化妆品500元
就餐及娱乐2000元就餐及娱乐800元
交通费600元交通费500元
手机通讯费400元手机通讯费200元
张先生每月支出：5000元张先生每月支出：5700元
租房1500元还房贷2200元
基本生活费2000元基本生活费2000元
其他花销1500元其他花销1500元
以上合计：12000元以上合计：9700元
每月结余：8000元每月结余：10300元
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回头草的现象越来越多，表面看回头这一行为只牵涉到了公司与个人两个方面，然后事实上一次回头还包含了很多其他方方面面的因素。为什么企业会接受回头的人，为什么马儿要回头，回头之后别人又如何看待他等等，下面是一个回头的模拟案例，故事纯属虚构。
孙先生是A公司的猎头顾问，工作经验三年左右。进入A公司前，他也是从事的猎头工作。几年工作下来，他个人积累了一些人力资源方面的经验（从客户，自己学习）和人脉，他希望自己能从猎头转入人力资源领域。正好朋友介绍，有这样的机会，他去B公司从事人力资源方面的工作，然后工作后，孙先生才发觉，这一领域绝非自己想的那样，当然还有包括B公司的管理制度等。大约一年左右后，孙先生又回到了A公司从事猎头工作，现在他非常满意他的目前的工作状态。
当事人孙先生：
是的，我回来了，而且回来的正是时机！通过这次经历，我更好地明确了自己的职业方向。“只缘身在此山中”，我的暂时离开，反而让我对原有的工作有了一个新的认识。跳开之后，换一种思路，作为局外人回头再看当初的工作，我看到了一些当时没有想到的问题，在认为没有发展空间的地方，发现了可以深度挖掘的工作点。
当初老东家在筹建猎头部门的时候，就把我挖了过来，然而从事了这么多年猎头工作，遇到了瓶颈，每年做着同样的事情，但只在业绩这个量上有变化，而没有质的变化。当我做出转行做HR的招聘这个决定的时候，看上的可不是对方开出的高薪，而是一方面我原有的经验完全可以用上，并且对方公司也很看重我原来的经验，另一方面希望通过HR工作进一步拓宽自己的发展空间。
然而进了新公司后，发现实质上的工作内容跟自己的想象还是有比较大的差距的。最让我苦闷的是我的精力都花在繁琐而无效的内部部门之间的沟通上，而我的顶头上司人又身在国外，经常会给出一个突如其来的想法，而我又难于跟他面对面地沟通，只能执行，忙活了大半天后，老板转过身又忘了这茬事儿，我做的不少工作就是“无用工”。
一年后，我又回到了原来的公司。在回来之前，我的思想斗争还是很厉害的，和原来的上司也通了好几次邮件和电话。最主要是“回归”前一次深谈让我下定了决心。其实我在离职时也跟原上司做过一次深谈，和盘托出了我离职的原因和困惑，其实当时他已经意识到了这些情况，但由于其他业务的牵涉，他还没有时间对我这块业务作出改变。
但当我再一次跟他深谈时，原上司正巧对猎头业务有了新想法，提出了新模式。这些改变和我所要想的发展方向一致，当初离开时觉得束缚自己的种种因素，在他的新构想中都得到了突破和新的实现。根据现在的模式，我得到了更宽广的发展空间，在管理、市场开拓和一些宏观的策略上都可以实现自己的目标。而新的团队管理方式在给予自由度的基础上也更加稳健。我认为自己在新的模式下可以再上一个台阶，开创新的局面。如果原来的公司没有任何改变，我也不会回去。
通过这次“回归”事件，我确定了自己还是喜欢原来的猎头工作。而“回归”如此顺利，还是得益于以下几点：首先得知道自己想要什么，厘清头绪，其次衡量该如何得到自己想要的，而自己又要付出些什么；最后，找到对的人谈论这个问题。在新公司，我并不能判断出谁是真正的决策者，而在老东家，我很清楚谁是那个能够决定我命运的人。在这个过程中，我也通过一些渠道，进一步了解原公司现在的发展状况，有没有变化，多做一些分析。
最主要还是我事先揣摩了原上司他想要些什么，以及他将会如何实现这些变化。我的想法是顺应着他的思路和要求来的，跟他在一条线上，所以能够一拍即合。但同时我也必须清楚自己想要什么，不能委屈了自己，也不能让上司为难。
很重要的一点是，我在当初离职时做了很好的交接，即便在走了之后，原公司有需要我帮忙的地方，我都会义不容辞。“会做人，会做事”，我赢得了很好的口碑，这也是一个成熟的职场中人应该具有的职业操守。
小孙老板：
我们公司一直有接收回头马的例子，这也是公司的企业文化一个方面，当然回头的条件就是你必需是好马。
小孙当时提出要走时，我很惊讶，经过一次深谈后发现他对猎头这块业务有很多想法，而公司一时没有这方面的战略安排。当时就向他表示，如果有机会还是希望他能回来，个人认为他还是十分适合猎头这个行业的。
所以当小孙再次和我联系时，我并没有感到太大的意外，看来他已经意识到他还是属于猎头行业的。他离开时对公司的一些建议至今我还留有印象，正好公司着手猎头业务的调整，我也向他表示了欢迎他再回来的信息。毕竟他在猎头行业还是很有经验的，现在公司条件许可，可以给他一个展示自己，提升自己的机会，为什么不呢？
尽管如此，我在答复他时，还是事先研究了他在公司的档案，详细审核了他以前的工作情况，有时凭感觉和印象还是有偏差的。结果小孙的记录让我非常满意，他让我相信与其招个不熟悉的新人还不如找回他更让我省心，同时他的“回归”可以给公司带新的活力与经验。
据网上调查，绝大部分想要回头的人最大的顾虑就是面子问题。这种“面子”的压力或多或少来自同事和朋友的看法，相熟的与不想熟的……
相熟同事小鱼：
我和小孙在同一个部门共事了两年，彼此之间还算了解。当初他选择从事人力资源行业，我就觉得他不适合。凭借他的猎头经验，完全可以在这方面大展拳脚的。这就应验了一句话，“不撞南墙不回头”。这不，他还是回来了。毕竟还是旧公司好，公司体制都很熟悉，上下关系也非常熟络，回来后适应起来也会相当快。比起再招聘新人要强得多。
作为朋友来说，我自然举双手赞成他回来，毕竟我的战友又重回故地了。但作为同行竞争者来说，我的心里总还是有些芥蒂的。众所周知，我们猎头部的薪资构成包括底薪+提成，每个项目的提成都是非常可观的。在小孙辞职之前，他的所有客户全都悉数分给了大家，我也分到了不少。因为不少客户和小孙都有些私交，我也是花了很长时间才把他们继续笼络住的。如今，他再次回来做猎头，是不是会把我的那些客户给带走？尽管部门有严格的客户管理制度，但是倘若客户自己选择小孙为他们服务，我也是无可奈何的。
我也不是自私，毕竟都牵涉到每月的个人收入，我不得不紧张。我想我是否有必要把我的想法和主管事先沟通一下呢？抑或者与小孙私下里摊牌？现在我还有点犹豫，必须想想清楚。
不相熟同事小单：
我虽然和小孙是同一个部门的，但是不同组，也就是偶尔在楼层里碰到会打个照面点点头的那种交情，不过一年多前他的离开我没有想到，同样，一年多后他的回来也是我所料想不到的。
做猎头工作的人手里都会有很多客户源，相信小孙当时离开公司的时候一定是把手里的客户交出来才走的，他现在回来等于一切都要从头开始，如果换成是我，我心理上就需要接受两重压力，第一是周围同事对“回头马”的看法，因为都说好马不吃回头草，回到原公司面子上是拉不下来的，就好像我现在看小孙感觉就会怪怪的，总会想你当初都走了，回来做什么，会不会是在外面混不下去才迫使你回来的（我想在公司不止我一个人有这样的疑问，只是因为平日里都是同事，大家也不能八卦地到处问，也就在心里怀疑下）？第二是工作压力，虽然都说人要往前看，但有些时候人都喜欢往后看，因为后面的战绩是看得到的，前面的未来是不知道的，吃了回头草后人们很容易后悔想：“如果自己没有离开的话，那我现在不但有很多客户源说不定还升了个小组长。”
看到小孙我就会想到自己如果跳槽后会怎么办，不过就算外面的世界再难混，我也会凭自己的努力做下去，因为人要往前看。
不熟悉的同事小艾：
小孙回来的事情是同事告诉我的。我在财务部工作，平时少有机会和猎头部的人打交道。也就几次，他到财务部办事，偶尔打过照面，听同事说起的时候，印象中确实有那么一个人。我先是觉得他挺有勇气的，现在可不是随便哪个人都有跨行业跳槽的胆量，他敢去做，敢去尝试，在我看来，就比我们这些在“一个坑里蹲到死”的人强多了。
人嘛，乘着年轻还有冲劲的时候，是该多到外面看看闯闯，不要被一个地方给束缚住了。就算出去后遭遇挫折失败，那段经历也会成为很宝贵的财富，为你以后的职业生涯加分。
其次，我觉得他很明智。一看“风头”不对，懂得转舵回头。也是他机遇好，原来的上司看重他，让他可以回到他擅长的领域，做他擅长的工作。他具体离开回来的原因，因为和他不熟识，所以并不清楚。只是他既然可以跳来跳去，表示他就有这样的能力。
现在社会中“吃回头草”的现象很普遍，不管出去或者回来，如果是自己经过深思熟虑做出的选择，作为旁观者的我都是支持的。但如果只是一时冲动或者照着他人的情况盲从，就有些不必要了。毕竟现在工作难找，就算是一匹好马，在考虑自己要跑多远多远之前，还是得先填饱肚子。
不同部门不熟同事小佳：
听说猎头部的小孙又回来了？ 挺有意思的。做生不如做熟，出去工作了不顺心，有困难，回原来公司有何不可？只要老板同意，那当然是没有问题的。好象他还很满意现在的工作状态。那就可以拉，人到底还是为了自己活着嘛。至于那些对吃回头草说“是非”的人，我倒觉得是“看人挑担不吃力”的心态，事没论到自己头上。否则保不准他们出去了不顺，也会回来的。
可我还是有些疑问，既然当初很坚决要走，而现在公司又没有任何变化，为什么又回选择回来，而且又会满意自己的现状呢？这样的回头草还不应该算成功吧，最多只是没有变的更坏而已。 换是我，肯定会先考虑清楚当初跳槽的理由是否合理。不应该是旧东家不好才走，应该有了更好的新东家再走。否则像A君那样的“重蹈覆辙”是不是有些多费周折呢？
相识的同事宝二爷：
你说逗不逗，那丫又回来了。
那时候哥几个还好说歹说地劝他，工作干得好好的，而且有不断上升的势头，他还是头也不回义无返顾的走了。大伙儿都认为他一定是去干更大的事业了。只有一年却又杀回来了，要是我，真无颜见江东父老啊！头可断，血可流，怎能随便就回头！一年之前所有的工作成绩全都归零，要是当时不走，说不定现在已经成了小领导了。老板也知道他不是个安心的主，怎么着也得多防他一手。世事如斯，人们都说好马不吃回头草。他出去一圈回来也不过就如此，不觉之中就这样被贬了值，你说他丫又是何苦呢？昔日的好搭档，如今已经成了熟悉的陌生人，丝毫找不到往日的默契。他要适应，我们也要适应。
就如欧阳峰大侠感叹：每个人都会经历这个阶段，看见一座山，就想知道山后面是什么，我很想告诉他，可能翻过去山后面，你会发觉没有什么特别，回头看会觉得这边更好，但是他不会相信，以他的性格，自己不试试是不会甘心。不过“回头是不是岸”只有自己知道。还是要敬佩这丫的勇气，毕竟有多少机会可以重来呢！
朋友小白：
作为小孙的朋友，这件事情从头到尾我都有参与提议。当时很赞成他去做HR的一个主要原因就是他很喜欢这份工作，毕竟一个人能从事自己喜欢的职业并不容易。B公司给了相当不错的待遇作为诱饵，再加上我这个催化剂，他欣喜若狂地跳了出去。结果是碰到了种种的麻烦，制度上的、流程上的、文化上的，这些都是我们之前疏忽的。之后回到A公司也算是个机遇吧，不过多少还是他的想法和实力起到关键作用。到现在我还是认为如果他没有去B公司转了一圈，也许他永远也突破不了那时的瓶颈，也不会这么快的升上管理层。
“出走”几天是背叛，“出走”一年是磨练。所以“出走”的那段时间，自身能力的培养很重要，想吃回头草，没多几分能耐是不可能的。从当事人变成了旁观者，看事情就多了几份客观，我想他会更热爱猎头这个行业。而A公司愿意再重用他，这种行为是可敬的，让人感觉中国在与世界接轨。赞成吃上两口回头草，不过吃之前，一定要把“草”的品性给摸透了，不然必中毒，然后身亡。（完）
年轻人如何评价自己的收入呢，每个城市消费不一样，收入不能横向比较，要考虑当地的物价、交通、人文等综合因素，在这里，本人总结出个较为经典的评价方法，而且与国内好多城市的朋友同学讨论过，基本都得到大家的认可。
就是拿自己的收入和当地房价作比较，仅此而已，你不用去考虑很多诸如物价、消费水平等因素，只要自己的月收入高于或等于房屋平均单价，那么在当地就算不错的收入，属于中等偏上了。比如在西安挣4000元，那么这个档次水平相当于在深圳8000元。
白领主要是指：拥有大专以上学历，工作年限在3～10年之间的年轻人群。
深圳：普通住宅均价在15000元/m2以上，所以在深圳月工资税后15000元以上算偏高工资，笔者公司在上海开发的楼盘卖40000元/m2，别墅卖2亿元，属于豪宅，不能作为比较对象，深圳的收入比广州稍些，但高得不是很多，没有差别。
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我有个朋友，堪称找工作小能手，每次跳槽，都能换到让大家羡慕不已的好工作。
某天和她吃饭，我看见她在手机上用，有点惊讶：
你不是刚入职吗，怎么还找工作？
她微微一笑：我一般正式入职后就去更改刷新了简历，把自己现在的公司，职位，工作内容都进行了优化。
我瞬间感觉被这操作秀到了。
大家通常觉得找工作是一个短期事件，只在需要找的时候，才开始进行。比如临到找工作，再打开我们app刷一刷。但其实，如果你想找到一份好工作，启动找工作的时间，要比你想象得早很多！即使你现在没有跳槽的打算，你也有必要让自己保持一个积极的求职状态。
1了解市场发展趋势，摸清自我水平在一家公司待得不错，往往会失去了解外面世界的兴趣，也容易放松对自己的要求。
但其实，世界的变化是非常迅速的。
Jason是某技术团队小主管，告诉我以前他们的岗位只需要略懂python，甚至没这方面的直接要求，主要还是看C语言等技能，但今年收简历，必须精通python才行。
这也是企业在顺应市场的发展变化，市场在变科技在变，企业对于人才的需求自然也就有变化。如果不能尽快顺应市场变化，将大大丧失竞争力。一些求职者觉得自己资历不低，阅历丰富，但真的出去应聘了，才了解到自己的水平可能已经跟不上最新要求。
而要了解最新的行业发展需求，怎么办呢？最直观的方式就是在了解新岗位，研究最近岗位发展趋势和具体要求。
你可以不投递职位，但有必要经常查看你相关岗位的招聘JD。根据招聘JD，对照自己目前的技能水平，查漏补缺，取长补短，摸清自己岗位能力上的优势和不足，帮助你对自己在人才市场的位置做到心里有谱，既不盲目自大，也不过分自卑。如果确认了自己不足的方向，可以在目前的工作中尽量找机会提升，多自学！
而且，看到中意的岗位投递看看，从HR的反馈也可以侧面知道自己的水平。邀请你面试的多，说明你竞争力不错，一个邀约也没有，那你的简历就真的需要好好提高含金量了。
2做好随时可更换工作的准备可能大部分人的求职历程是:工作不满-萌生去意-开始找工作（或者裸辞）-等待找到工作。
有部分人甚至是突然没了工作，才开始紧迫地寻找。
这样有一个比较大的问题：
找工作本身就是一个考验技巧的事，不管是优化简历的技巧，还是面试沟通的技巧。而企业考察求职者的手段日新月异，比如各类五花八门的测评和面试方式，久未接触，肯定不熟悉。如果你临阵磨枪，很有可能要经历技巧不熟练带来的碰壁，拉长你的求职周期。
在平时就多使用，可以帮助你更有实力准备跳槽。一次成功的跳槽，有时候耗费的不是一个月三个月，而是半年一年。只有充分做好前期准备，才能在你真正感觉目前的职位已经与你职业规划不匹配时，做到高效率地求职跳槽。
拿下优质企业的offer就像登一座高山，很难一步到位，更好的办法是先爬爬其他的小山练习，在个人实力和求职技巧都足够的时候，把握机会一鼓作气。
随时多做准备，能帮助你在顺境下，成功登顶，也能帮助你在逆境（比如突然被裁）时，抵抗风险。
3掌握市场行情，知道自己的价值我们曾经在跟大家探讨过为什么企业的老员工薪资往往比不上新员工的现状和原因。
也许随着在公司工作，你的技能水平在提高，带给企业的收益在增加，但企业的薪资发展却没有跟上你的脚步，或者需要你主动去谈薪才能给到你合理的水平。如果你不了解市场行情，将很难确认自己的价值。
如果把每个员工当作是人才市场的商品，你付出了自己的辛劳，自然也要收获应得的报酬。时刻了解自己是否拿着合适的价钱，有没有让自己“亏”了，是很有必要的一件事。
app上有专门的薪酬查询功能，点开我-薪酬查询，输入你的行业，岗位，企业性质等，就可以直观清晰地了解你的薪水处在同行业什么水平，还有多大上升空间。
综上，即使你没有跳槽打算，也可以尽量多使用，时刻更新自己的简历，为可能到来的求职需求做好准备，既能帮助你掌握行情，了解自己的市场价值，又能帮助你了解人才市场发展，顺应行业趋势变化。
作为职场人，永远不要等到决定跳槽，才开始准备。时刻关注市场，了解市场，了解自己，紧跟市场潮流塑造自己的职业形态，你才能在职场上走得更高更远。
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在市区至少买一套两居室你们才能结婚。准岳母这句话让白领小梁痛苦不已。小梁告诉羊城晚报记者，与自己相恋三年的女朋友，今年初怀孕，预产期在10月底，由于经济条件不允许，两人原本打算先结婚，再慢慢存钱买房，没想到却遭到了女方父母的反对。我准岳母不仅要求我要买房，还要在市区买，且至少要两居室。根据目前广州市区的房价，买一套质素非常一般的小两居至少都要150万元左右，首付要45万元，而我只工作了三年多，自己与女朋友的存款以及家里的资助勉强只能凑够20万元，所以短期内不可能买得起房。真不知道该怎么办。小梁眼神中充满了无奈与无助。
小梁月薪扣除各项税费后为5000元，年底可以领到双薪和3000元左右的年终奖，每月公积金存款为2000元。目前租房居住，月租金1500元。广州的消费不算低，再加上女朋友怀孕，小梁目前一个月要花掉4000元左右，一个月算下来，也只能攒下千元左右。
那么，小梁怎样理财才能尽快买到属于自己的房子？对此，羊城晚报记者采访了银行理财顾问陈小姐。
理财目标
小梁希望自己能尽快付得起一套150万元左右房子的首付，给女朋友和岳母一个交待。
财务分析
小梁每个月的消费在收入中的占比达到了80%左右，高于中国家庭平均正常区间的范围。目前小梁的家庭保障指标低于合理区间，说明家庭保障处于危险状态。假设发生突发事件丧失工作能力等情况，很容易发生家庭失去收入来源，无法维持原有生活水准等问题。小梁的财务自由度指标远低于标准值100%，这意味着他完全依赖工作收入，运用生息资产获得理财收入的能力不足。
理财建议
A
投资规划
作为一名职场新人，如何用较少的钱满足自身较高的未来理财需求，成了当前急需解决的问题。对于像小梁这样的人来说，每个月的净节余比率应该在40%以上，也就是说攒下的钱能达到收入的40%以上。如果达不到标准，就要从开源节流两个方面入手，提高自己每个月的现金流入，比如说更好地投资自己，提高未来的收入；认真研究自己的花销流水账，养成记账的好习惯。
解决好财务问题后，接下来要做的是留存足够的紧急准备金，即以3个月生活必要开支为限，以备不时之需。建议小梁拿出1万元作为紧急准备金。可将1万元中的7000元配置为货币市场基金。货币市场基金不仅流动性好，安全性高，而且对于抵御通货膨胀有着一定的优势，收益率略高于定期存款。另外的3000元资金可以选择活期存款的方式留存。
小梁留存紧急准备金后，目前可用于投资的资产还有19万元。由于小梁希望尽快实现购房目标，且变动余地不大，因此不太适合在投资组合中加入一些高收益高风险的投资产品，比如股票、基金等。建议选择一些稳妥的投资产品，不要将收益率看得太重，毕竟收益和风险的关系是正相关的，片面追求高收益，将会给自己买房留下不小的风险隐患。构建一个稳健的投资组合很重要，可将其中的10万元买信托产品，建议选择大型商业银行代理、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品，预期年收益6.5%左右；将剩余的9万元投资银行理财产品、国债、定期存款等，稳健可靠，还能随时变现。构建后的稳健组合，3年后连本带利大约为22万元左右。
B
保险规划
理财规划不能仅仅片面地强调财富的积累，还要注意财富的保障。任何家庭在日常生活和工作中，都不可避免地会遇到风险和意外，这些风险无法预测，也不能因为一时的平安而心存侥幸。在理财规划中引入保险，将未来不确定的大额支出变成现在确定的小额支出，给自己和家人一份保障。小梁除了养老保险等五险外，没有购买任何商业保险。建议小梁购买保额10万元的定期寿险和15万元的意外险，定期寿险10万元年缴保费231元，意外险15万元年缴保费390元。
C
购房规划
总额150万元左右的房子，小梁购房为首套，首付款最低为全款的30%，即45万元左右，余款105万元可采用公积金贷款和商业贷款的组合贷款方式。如果所购房产署名为两个人，公积金款可80万元，如果署名为1人，则最高可贷50万元。由于公积金贷款利率较商业贷款低数倍，再加上小梁目前手里的20万元有部分是女朋友的，因此建议购房时署两人的名字，即80万元公积金贷款和25万元商业贷款的组合贷款方式购房。以采用等额本息的偿还方式为例计算，其中公积金贷款利率为4.5%，贷款年限按17年(贷款与相关楼龄有关，目前市区的房子基本都在10年以上，一些甚至超过30年)计算，月供5617元；商业贷款基准利率上浮5%，年限17年，月供1600元。总体算下来，每月需要还款7217元左右。
如果小梁每月存款净节余达到收入的40%或以上，再加上年终等，2.5年存款92500元；公积金存款共5.5年达132000元；用于投资信托等产品的本利220000万元。这也意味着，最快2年半左右小梁可以积累够首付款。虽然房价目前仍处于上升期，但涨幅明显缩小，而小梁的事业正处于上升期，其年收入的增长基本可以抵消这部分费用。
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80后白领买房奋斗史超实在买房建议(图)
在2005年的夏天，我来到深圳，居住在宝安的亲戚家。亲戚买的二手房在宝安大道旁边，对面就是宝安体育馆。那个时候，附近的尚都、天阅龙庭等楼盘都还在风风火火的建设着呢。据说要五六千一平米，当时感觉就是一个字：贵！
我不久之后就找到了一份在福田区上班的工作，刚毕业工资不高，为了节约房租，我就继续在亲戚家里住着。每天上班，我坐320路或者311路公交车从宝安出发，穿过长长的深南大道，跨过整个南山区，来到福田的公司上班，现在想来，那是相当的不容易啊。
到了晚上，属于我天地的只有亲戚家的客厅沙发。沙发就沙发吧，总比睡人才市场周围的十元店强。
每天坐车穿过长长的深南大道
工作了几个月之后，我就告别了那张客厅的沙发，我在梅林关外的民乐村找了个单房住，麻雀虽小，五脏具全，小小的单房里有卧室，厨房，卫生间，还有阳台。讲实话，其实对于我一个单身汉来讲这房子也不算小了。在这里我享受着属于自己的一片天地，一人吃饱，全家不饿！
人在职场，身不由己，有些莫名其妙的委屈就得默默忍受，哪怕是“黑锅”也得好好背着，郁闷不郁闷？郁闷，但还是得忍着。小白领钟中，最近就遇到了一件倒霉事，说冤也挺冤的，但就是无处去喊冤。
替客户订机票，结果订票网挂了
前两天，钟中陪着老板和两位客户赶去北京办急事。老板先订了自己的机票，另外3张票呢，让钟中找人预订。钟中交给一名新员工去办了，本着替公司省钱的立场，钟中还特意交待了一下，记得多比较一下，尽可能挑便宜的。
一会儿，那名新员工回复说，全搞定了，去机场用身份证登机就行。
谁知，第二天一到机场，除了老板，其他人都登不了机，说没订上票。明明说订好了，怎么会没订成呢？钟中打电话回去一问，说是订票网挂了，信息失效。
钟中气得不行，质问说怎么不找一个好一点的订票网站？对方也很委屈，不是说要订便宜点的么，就数那个网站最便宜了，而且以前也订过票，一直都好好的。
老板的脸色自然很不好看，四个人出差，就他一个飞过去有啥用？情急之下，老板一狠心订了3张头等舱，还说，这可是他第一次坐头等舱！听得钟中脸一阵白一阵红。
就是那么巧，回程机票又出了问题
有句话叫做“屋漏偏逢连夜雨，船迟又遇打头风”，人倒霉起来就是这样。办完事回程又要订机票，这次钟中可小心了，问了又问，确认了两三次。结果，一到机场，三个人全OK了，老板的票没订上……
钟中的头皮一下子发麻了，打电话过去一查，说是工作人员失误，那边又是道歉又是说会赔偿，但是有啥用呢？“我的职业生涯毁掉了，老板肯定在想，连这等小事都做不了，还能干啥！”钟中欲哭无泪。
老板更无奈，总不能因为这种小事就把人开了吧，只好又掏钱买了张头等舱的机票。
职场黑锅千万别揭，事后证明自己就行
本来跟着老板出差是个好机会，结果“害”得老板坐了两次头等舱。事后，钟中屡次想找老板解释，都被公司的老员工劝下来了。
“类似的情况很多的，比如负责一个项目，办砸了，原因很多，并不是一定说负责人能力不够，工作不认真，合格的老板也不会只针对一件事情来评价一个员工，所以没必要解释什么。只要今后在其他工作中，能够重新证明自己就行。”一位资深职场人士说。
在网上做的一个小调查中，80%的人表示遇到此类事情不会去解释。也有人表示，会通过一些小手段，从侧面解释一下，比如通过办公室茶室、上厕所等放出话来，传到老板耳朵里。但大家一致认为，千万不要当场揭“锅”，背了也就背了，说不定老板心里明镜似的呢！
前段时间，2012中国白领十项标准的出炉引发热议。其中，月薪两万以上，至少有两居室，有15万左右的代步车等条件让许多白领自嘲拖了白领的后腿。在北上广这样的大城市，究竟月收入达到多少才能觉得安全？不少白领晒出自己的收支情况，直言大城市生活不易。
起因
新白领标准引热议
前段时间，一条2012中国新白领十项标准的微博备受关注。该标准为：1。月薪2万元以上；2。坚持健身和运动；3。至少有两居室；4。有15万元左右的代步车；5。有固定的朋友圈子；6。工作不局限于在办公室完成，工作远程化是未来趋势；7。工作朝九晚五，有足够的闲暇时间；8。有独特的娱乐方式；9。重视低碳生活；10。有钟爱的时尚品牌。
这条微博被转载2万多次，评论3000多条，多数网友对照自身情况后在评论中自嘲不仅未达标，反而相去甚远。在网上发起的中国新白领十项，这些你做到了吗的投票中，只有5%的网友表示能够达到月薪2万元以上，6%的网友投给有15万元左右的代步车，得票数最多的为有固定的朋友圈子，占比为14%，而以上都符合的网友只占3%。有房、有车这两项白领标准获得的支持最少。
分析
对收入不满幸福感降低
首都经贸大学近日公布的2011北京社会经济生活指数显示，去年北京市城镇居民幸福指数为72.28，幸福感比2010年略有降低。报告分析认为，幸福指数降低的原因主要是对收入不满。
此外，据近期发布的中国城市女性生活质量调查报告显示，城市女性最焦虑的三件事分别是：物价上涨、买不起房和家庭收入低，选择这三项的人数比例分别为78.2%、39.9%和29.4%。
中国国际经济交流中心副研究员王天龙在接受媒体采访时表示，从经济学的技术角度来讲，幸福感是用货币来衡量的。也就是说，一个人的可支配收入越高，就应该越幸福。虽然现实中并不完全如此，但不可否认的是，收入水平是衡量生活质量的重要标准。
王天龙认为，从总量上看，要让人民越幸福，就应该想方设法增加GDP和可支配收入。在大力发展经济同时不断完善一些公共服务，如国防安全、医疗、教育等，给国民一个稳定、安全的外部环境，这样有助于国民提高创造财富的效率。
HR点评
不可盲目为收入妥协
某国企人力资源负责人谢先生表示，与五年前相比，现在的大学生在择业的时候更加务实，不再追求单位的名气和别人的看法，而是更加看重单位能为其提供的薪酬和福利待遇。为留住人才，谢先生所在单位每年都会按照前一年的绩效对工资略微上调，并为员工提供了充分的发展空间和晋升渠道，尽管如此，仍然会有少数员工会因为不满收入待遇而跳槽。谢先生透露，2011年，本单位因不满待遇辞职的中层干部就有10余人。
对于网络盛传的新白领十大标准，谢先生认为这些既没有充分的科学依据，也不是什么权威结论，只不过是网友的杜撰，大可不必太当真。同时，谢先生也坦言，从新白领标准的诞生到迅速传播开其实是反映出了当下都市职场人一种焦灼的生活状况和心态。
谢先生说，白领只是一个称谓而已。一直以来，白领一词是体面、富足、小资的代名词，随着时代的发展，人们对白领提出了更高的要求。不少职场人士确实很难达到这十项标准，若以此为依据，白领群体会缩水不少。无论称谓如何演变，自己个人的实际工作情况、生活状态才是最重要的。
谢先生认为，职场人士的安全感其实与标准无关。物质也好，精神也好，都必须要不断提升自己，这样才能找到安全感。如果是刚毕业的大学生，不可盲目为了收入妥协，放弃自己的职业目标，眼光要更长远一些。按照我这些年的经验，工作两年的员工为了收入更高辞职的可能性比较大。怎么做都没有对错，但需要有所选择。也许现在辞职收入可以翻倍，但如果没有职业规划，没有积淀和提升，收入遇到瓶颈后就无法再往上走，只会走下坡路了。谢先生说。
专家建议
学会记账提升安全感
资深理财师王先生认为，白领要想在收入和存款上找寻安全感，除了要开源之外，还要注意节流，尤其要学会理财之道。除了基金、股票、储蓄等常规理财方式之外，王先生还建议，白领应学会记账。
不少人觉得记账记的都是鸡毛蒜皮，记不记无所谓，其实，这种想法大错特错。王先生说，目前这种消费模式下，记账更有必要。
王先生介绍，现在进入刷卡社会，网购、团购、刷手机购物等消费方式琳琅满目，此外，基金定投、外汇股票、银行借贷等个人理财方式迅猛发展，个人财产可选择的资源配置方式也越来越多样了。坚持记录规划、合理配置这些理财数据5年、10年之后，对一户家庭的生活品质可能会起到重要的影响作用。有对比调查显示，善于记录规划生活收入开支的家庭，年终节余会增加三分之一以上。
王先生建议，对于事业刚起步的普通白领来说，存款和消费三七开分配是比较好的理财方法。留30%做存款，其余70%拿来日常开销。开源和节流同样重要，关键是要找到适合自己的理财之道。
案例一
年薪10万买房要20年
小姜已经在北京打拼5年多，年均收入10万元。省吃俭用，加上踏实肯干，小姜现在有存款30多万元。据小姜介绍，自己已经算是周围朋友圈中存款最多的了。但是，想在北京买上一套房还遥遥无期。小姜给自己算了一笔账，按照现在的房价和自己的收入水平，得不吃不喝奋斗20年，才能买一套五环外的小户型。
小姜家在农村，在父母眼中，年逾30的儿子，当务之急不是挣钱，而是娶媳妇儿。可是，小姜很无奈，照理说我的收入不算低，但房子实在是买不起。
大学时，小姜曾经交过一个女朋友。但毕业后，女友以北京压力太大为由回到了家乡安徽，异地恋坚持一段时间后女友提出分手。分手3年间，小姜不再考虑恋爱的事儿，只想工作挣钱。直到这两年，家里逼得紧，小姜才不得不在朋友们的张罗下去相亲。由于在北京没有房子，小姜相亲屡屡失败，一直没有找到合适的女友。
小姜说，自己也理解女孩子的想法，毕竟在这个城市生活压力确实很大。如果没有一个稳定的居所，安全感从何谈起？
案例二
三无白领苦苦支撑
2008年，从北京一所重点大学本科毕业后，王跃成功进入到了国内一家知名的4A广告公司做策划文案工作。
在同学看来，王跃俨然已经成了标准的白领。工作单位名气大、环境好、待遇不错、发展前景远大，但王跃却认为自己在苦苦支撑。
王跃说，前3个月的实习期每月收入不到2000元，除去与别人合租房子600元，伙食费500元，交通费400元，通讯费150元，加上网费、水电费，一个月下来王跃自己可支配的费用几乎没有，更别提存款了。
待遇虽然低，但牌子在那儿，广告圈儿的标准是真高。比如衣服、手表、包的品牌，互相之间会比较。穿动物园批发市场的衣服，别人一眼就看出来了，会看低你。不是为了虚荣心，真的是为了在工作中能被别人正常对待。工作没多久，王跃就不得不上调自己的置装费。
随着业务慢慢熟练，王跃的收入也逐渐提高，从原来的税后3000多元涨到了5000多元。但工资的涨幅比不上通货膨胀的速度，王跃说，几年下来，自己依然是无房、无车、无存款的三无白领。
案例三
月入7500元没有安全感
小姚是北京市某高校2011年应届硕士毕业生，目前在一家高新技术企业从事新材料的研发工作。和众多北漂族一样，他每天上班要挤地铁，下了班就宅在家里玩网游，因为外面的那些娱乐消费都太贵了。
小姚目前每个月的平均税前收入约7500元。扣除五险一金及个税后，实发工资约6500元。在有些
人看来，对刚毕业的学生来说这一工资水平已经很不错了，但除去各种开销后，他的积蓄不到工资的一半。
他算了一笔账：与同学合租一套上世纪八九十年代的老房，自己住其中一个十余平米的单间，租金1500元；每个月基本伙食费约1200元，但如果算上应酬(同学、同事近期结婚的特别多)，还要多花约500元。加上交通费、手机费、上网费、水电费等开支600元，以及每个月寄回家的500元，小姚每个月的积蓄不足2500元。我现在没有女朋友，能省下不少钱，他略带自嘲地说，不然攒下的钱还不够买一个名牌包，更别说买房子了。
张先生今年34岁，是一家私营企业老板。太太31岁，目前在家里做全职妈妈。经过几年的打拼，房子、车子都有了，张先生现在考虑最多的是两个孩子的教育问题以及自己的养老问题。
家庭情况
丈夫年收入30万元，妻子无收入。目前年支出10万元。目前有20万元商业贷款，每月归还2000元，还有10年。家里有一辆15万多元的代步车。有35万元投资在股市里，活期存款3万元，夫妻两人各有一份年交6000元的万能商业保险。
理财目标
1.今年换1辆30万元的车。
2.孩子的教育金筹备。
3.退休后能够月开支1万元。
财务分析
建议适当调整资产结构，配置部分中低风险的产品。家庭属于典型的单支柱家庭，建议适当增加家庭成员的保障。
理财规划
新车换购计划
鉴于该家庭想要在今年内换购一辆价值30万元的汽车，建议可以在投资于股票的资金上筹集一部分资金。如现有资金不足，可结合汽车贷款。
子女教育金规划
筹划两个儿子国内高中毕业后，到国外读本科的教育金费用。由于多年后的学费不能用现在的标准去衡量，要准备与经济增长相适应的理财方式来准备教育金。
教育金筹备要注意，教育金没有任何时间弹性和费用弹性。建议以教育金保险作为安全垫，结合国债和基金定投，合理利用现有的投资工具来互补优势，以达到在保住本金的基础上获得更高收益的目的。教育保险有豁免条款，可避免当家庭出现意外时发生教育费不足的情况，不影响子女教育目标的达成;如无意外，到期领取保险金额可用来弥补养老金缺口。
退休及养老规划
按照目前国家的社保养老政策，建议妻子按本市平均工资开始交养老保险。每年从家庭储蓄中支取部分资金为妻子投缴社保，妻子退休后，可按月领养老金。
根据该对夫妇退休后期望保持每年12万元养老金现值目标，退休后需要的养老金现值为300万元，除了每月养老金的供给，剩余部分的缺口需要靠变现理财金来完成。
保险规划
家庭的主要风险在于家庭支柱成员没有配置足够的保险产品。虽然夫妻两人各有一份年交6000元的万能商业保险，但该家庭的主要收入来源来自于先生，因此建议先生增加定期寿险以及意外伤害险附加住院医疗保险等，而妻子优先选择意外险、大病险(附加相关医疗险)。另外，在家庭可以承受的范围内，为两个儿子购买少儿保险。配置保险时应遵循双十原则，即保费以不超过年收入的10%，保额以收入的10倍为宜。
投资规划
该家庭不宜将全部金融资产放在股票市场，建议增加相对稳健的、适合的投资工具。对于家庭备用金等对流动性要求较高的资产可以投向货币市场，基金是一个优质的现金管理工具，可以基本等同于银行存款，在收益性上高于银行活期存款，在流动性上优于定期存款，申购赎回便捷，不会因为提前支取而影响到您的利息收入。震荡市场环境中，货币市场基金不仅成为投资的避风港，同时也是全年投资都需要进行配置的重要基金品种。
如今，随着经济社会的快速发展，女人在社会结构中所扮演的角色越发重要。新时代的女性在享受生活的同时，也积极地投入到家庭建设和投资理财中，并逐渐占据主导地位。女人理财要注意啥?
剩女理财，先买车还是先买房
基本情况：
章女士，南宁人，刚30出头，就自嘲为剩女。某公司中层，属于白领阶层，收入稳定，加上年终奖，每年能结余3～4万元，目前手头有将近20万元存款，全部存在银行。
章女士没买房也没买车，平常也不大理财，有点闲钱就存银行。不过日常生活开支比较大，主要用在衣物化妆旅游上。有几个很谈得来的闺蜜，美中不足的是，还没有男朋友。
理财目标：
手头的20万元，是买车还是买房，让章女士颇为纠结。依章女士的个性，本打算买辆车，但有闺蜜告诉她，买车不如买房划算。买车是消费，车一买回家就开始贬值，而且每月养车开支也不小;而买房是投资，虽说目前国家调控房地产，但从长远看，房产还是抗通胀的首选品种。加上《婚姻法》新司法解释，称婚前房产归个人所有，房子要比男人更靠得住。
章女士本来就是独立女性，闺蜜的说法让她也觉得很有道理。这近20万元，是用来买房还是买车?或是用来做投资理财?她想听听理财师的建议。
理财师建议：
现代女性非常幸运，既可以选择做贤惠的好太太，又可以选择做经济独立的职业女性，但无论是选择哪种生活，会理财的女人会更美丽精彩。章女士作为都市白骨精的代表之一，理财规划重点在哪里呢?
1.在买车或买房之间做决定，首选当然是买房。车子属易耗品，房产除了留给女性一个专属的栖身之地以外，也可以作为一种有效的投资渠道(在新婚姻法颁布以后，小户型公寓的再度热卖很好地印证了这点)。单身女性出于一颗红心，两手准备的考虑，可以选择购买交通便利的小户公寓，宜自住宜出租，购置了房产之后，适度的房贷能够帮章女士节制消费。
2.单身女性一般只有单一的经济收入来源，如果身处的职场环境不顺心时，或自己和家人遭遇健康风险时，所有的压力只能一人承担。所以，单身女性更要有风险意识，做好将来生活的统筹规划，给自己生活浇筑一道坚实堤坝。建议在现有参与社会医疗保险外，给自己单独买一份商业保险。可利用每年的年终奖结余购买，保险费不超过年收入的10%～20%。在保障人身保险重疾保险的基础上附加短期健康险和意外险，防患于未然。
3.单身女性尚无太多的家庭生活压力，也因平常工作辛苦忙碌，看到美好的事物和东西，常会忍不住冲动购物犒赏自己，不容易攒下钱来。章女士经过多年打拼，已积累一笔小积蓄，但理财观念还是偏向保守。建议章女士可以预留6～9个月的生活费做流动资金，剩下将每月收入的30%～40%坚持做一定比例配置的基金定投，作为中长期理财目标的配置工具，并适时选择常规银行理财产品。
4.投资自己的快乐恬淡心情。当今在现实生活和网络上，对剩女这一族群有着夸大的描述，其实无论未婚已婚，如果做到经济自给自足精神独立生活充实，就是最佳状态。单身女性一方面要修炼自己强大的内心，保持好心情，一方面也要兼顾人生的各项平衡生活家庭事业社会关系，收获属于自己的丰盛人生。
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