1、聚财受益的投资:储蓄
首先,储蓄或者说存款,是深受普通居民家庭欢迎的投资行为,也是人们最常使用的一种投资方式。
其次,储蓄与其它投资方式比较,具有安全可靠(受宪法保护)、手续方便(储蓄业务的网点遍布全国)、形式灵活、还具有继承性。储蓄是银行通过信用形式,动员和吸收居民的节余货币资金的一种业务。银行吸收储蓄存款以后,再把这些钱以各种方式投入到社会生产过程,并取得利润。作为使用储蓄资金的代价,银行必须付给储户利息。因而,对储户来说,参与储蓄不仅支援了国家建设,也使自己节余的货币资金得以增值或保值,成为一种家庭投资行为。
2、居安思危的投资:保险
对于人生来说,最大的迷就是未来。任何人无法预兆一个家庭是否会遇到意外伤害、重病、天灾等不确定因素。保险是一把财务保护伞,它能让家庭把风险交给保险公司,即使有意外,也能使家庭得以维持基本的生活质量。保险投资在家庭投资活动中也许并不是最重要的,但却是最必需的。
往往造成老百姓投保的诱因主要有:买一颗长效定心丸(家庭生活意外的防范)、居安目前,更要思危(未来风险的防范)、养儿防老,不如投资保险等原因。我国城乡居民可供选择的保险险种多种多样,主要有财产保险和人身保险两大类。家庭财产保险是用来补偿物质及利益经济损失的一种保险。已开办的涉及个人家庭财产保险有:家庭财产保险、家庭财产盗窃险、家庭财产两全保险、各种农业种养业保险等。人身保险是对人身的生、老、病、死以及失业给付保险金的一种险种。主要有养老金保险系列、返还性系列保险、人身意外伤害保险系列等。
3、投资的宠物:股票
利息税的征收范围虽然也包括个人股票账户利息,但对股票转让所得,国家将继续实行暂免征收个人所得税的政策,因此,利息征税后,谨慎介入股市,亦是一条有效的理财途径。
比如将活期存款存入个人股票账户,你可利用这笔钱申购新股。若运气好,中了签,待股票上市后抛出,就可稳赚一笔。即使没有中签,仍有活期利息。如果你的经济状况较好,能承受一定的风险,也可以在股票二级市场上买进股票。黄金、房地产和股票被经济学家认为是当今世界三大投资热点。股票作为股份公司为筹建资金而发行的一种有价证券,是证明投资者投资入股并据以获取股利收入的一种股权凭证,早已走进千家万户,成为许多家庭投资的重要目标。股票投资已成为老百姓日常谈论的热门话题。
但由于股票具有高收益、高风险、可转让、交易灵活、方便等特点,成为支撑我国股票市场发展的强大力量。股票投资的报酬可以通过计算股票投资收益率来反应。
4、收益适中的投资:债券
在新出台的政策国债和国家发行的金融债券利息暂免征收个人所得税。通过比较1999年凭证式(3期)三年、五年期国债的票面利率和三年、五年期银行存款实际收益,我们不难发现,购买三年、五年期的国债的利息收入要比同期银行存款收益分别高28.7%和28.9%。如今,国债的流动性亦很强,同样可以提前支取和质押贷款。因此,国债对于那些收入不是太高,随时有可能动用存款以应付不时之需的谨慎投资者来说,算是最理想的投资渠道了。
若你手上有一笔长期不需动用的闲钱,希望能获得更多一点的利润,但又不敢冒太大风险,可以大胆买进一些企业债券。企业债券的利息收入虽然也要缴纳利息税,但税后收入仍比同期储蓄存款高出一大截。
理财就是要赚钱,为钱奋斗终生
买股票,买基金、买房子是时下社会对大众理财的共识。然而现在房子限购了、股市看不懂,倒是紧缩的货币政策推高了银行理财产品的收益。是不是把所有的钱都拿去买银行理财产品?可万一要钱急用,拿不出就真的急了。
其实理财是一个资金管理的过程,包括收入、分配、增值三大块,主要是为了实现在该花钱的时候不缺钱。这就要求我们学会通过购买保险来防范风险、通过教育投资来提高赚钱能力、通过安排财产来传承财富等,而投资赚钱只是其中一个重要方面。
【误区二】
轻信专家和机构宣传,盲目投资
投资和理财就是一种金融消费行为,一定要学会明明白白消费,不能没主见,盲目轻信专家。否则,就会把短期要用的钱投资于长期理财工具,或是买了自身风险能力无法承受的理财产品等。
不迷信专家,但可以学会听取专家提供的信息,理解其分析的逻辑,尤其要让专家解释清楚:风险在那里,什么情况下会有损失,损失有多大,流动性如何安排等。最好多请教几位专家,听一些不同意见,选择最适合自己资金和风格的投资方案。
【误区三】
预期收益等同于实际收益
学会理财,要学着深入了解投资概念。投资收益率是我们应记住的第一个概念。
人们总喜欢把投资收益率视为选择投资产品的刚性指标,然而不同结构和不同投向的理财产品,预期收益率实现的几率往往存在很大差异。
值得一提的是,在对收益率的误读中,使用平均年化收益率来代替产品收益预期的例子比较典型。平均年化收益率是依据产品多年来投资表现,以年化的方式计算出来的复合数据,但在较短的投资期限内,却往往会与实际年收益产生较大背离。
【误区四】
配置理财产品就是单纯的购买银行理财产品
银行理财产品有其独特的优势,同时专业的金融服务也可为你省去不少麻烦,但把所有的鸡蛋都放进理财产品这个篮子里是否明智,值得商榷。
现代理财的工具五花八门,储蓄、保险、股票、基金、外汇、贵金属、收藏品、信托计划等,可谓刀枪剑戟、斧钺钩叉。然而十八般武器如果只通晓一门,那么在和市场较量的时候,还是很容易败下阵来的。所以,再次强调的是,理财是一门综合的学问,这个综合指的不仅是思维方式,更重要的是灵活运用每一个可以帮助达成理财目标的金融工具。
【误区五】
图实惠,吃了免费的午餐
天下没有免费的午餐的道理谁都明了,可偏偏有些人爱便宜或是爱面子,把它用到理财上可就真不合适了。
例如,不少投资者买基金只挑便宜的买,殊不知便宜的背后,可能存在基金投资能力低下的问题;还有些投资者把信用卡分期当作免费的午餐,却忘记了羊毛出在羊身上的道理;更有些投资者拿了一些赠送的小礼品、听了不少赞美的句子,碍于情面买了一些
单身80后现阶段面临着置业、保险、投资等需求,同时又面临着人身意外风险以及房地产投资、金融投资固有的投资风险理财style。
如何利用闲置资金?首要问题应该是将个人需求按照迫切程度、重要性两个方面综合考量之后进行排序
11月11日光棍节,单身的你使劲血拼完后,一定要想办法让被掏空的钱包再次鼓起来。本期理财讲堂就重点为平时生活开销大的单身者支招,如何从零开始走上成财之路。
{案例}
孙小姐月均收入6000余元,算上其他奖金和年终奖,年收入10万元。作为一个80年代初出生的单身女子,工作上好打拼的她,也爱好朋友间往来、娱乐消费,日常开销较大。除去房租水电交通饮食2500元和生活杂费1500元,每月能省下来2000元。面对理财产品、申购基金、保险订单、购房合同等投资方案,仅有10万元存款的她感到很纠结。
{现状分析及潜在风险}
孙小姐年收入10万元,支出4.8万元,净结余为5.2万元,现有存款10万。身为80后单身女白领的孙小姐,现阶段面临着置业、保险、投资等需求,同时又面临着人身意外风险以及房地产投资、金融投资固有的投资风险。
针对如何利用闲置资金问题,谢凯建议孙小姐首先规划对于自己既紧急又重要的需求,其次再考虑紧急而不重要的需求,再次才是重要而不紧急的需求。谢凯认为,孙小姐首先应解决风险保障的问题,其次是投资规划问题,再其次是购房置业问题。
{理财规划}
综合考虑孙小姐年龄、收入等情况,谢凯认为其具备一定的风险承受能力,可以适当配置风险等级在中风险及以上的产品。从目前情况来看,孙小姐资产形式仅为存款,较为单一,建议通过合理的储蓄安排,基金、保险投资以及理财产品进行资产配置。
保证个人月生活支出的三倍约1.2万元作为紧急备用金。建议孙小姐平时利用信用卡等消费透支功能将生活费和储蓄资金进行合理安排,实现利息收益的最大化。
保险规划往往是大家容易忽视的的。谢凯建议孙小姐每年拿出500元左右选购一款综合意外保险,保额为50万,受益人为其父母,以规避意外风险。以后视其收入情况增加配置定期寿险和终身寿险。
基金定投作为基金投资方式之一,具有投资门槛低,分散风险的优点,还可以作为强制储蓄的一种有效方式,非常适合像孙小姐这样处在财富积累初期,既有基金或股票投资意愿,又有闲散资金的投资者。建议她可以采用基金定投的方式作为储蓄的补充。鉴于目前国内股票大盘指数徘徊于2100点的相对低位,同时考虑到她每月2000元的结余,建议孙小姐可以将其中1000元投资于股票型指数基金定投,坚持长期投资。
10月CPI回落到2%以下,目前各银行发行的5万起点的理财产品年化收益在4%-5%。建议孙小姐将10万元存款扣除完紧急备用金之后的8.8万投资于银行理财产品,以实现这部分资产的保值。
孙小姐目前的住房状况为租房,有购房的刚性需求。按照12-15万的购房首付来算,孙小姐现有资金无法满足其首付需求。在房地产调控的背景下,房价将日趋稳定和合理,建议孙小姐先通过1-2年的储蓄、基金定投以及投资银行理财产品等方式积累足够的首付资金,再利用公积金贷款解决购房问题。
综上所述,谢凯为孙小姐的投资资金分配建议为:1.2万紧急备用金,8.8万购买理财产品,500元/年的意外保险支出,1000元/月的基金定投,未来1年可增加现金储蓄约4万,1年后可进行购房安排。
上周,《第1金融街
》决胜四季度理财辩论会正式启动,南京金融业的高富帅与白富美理财师早已摩拳擦掌,跃跃欲试。恰逢上周就是光棍节,本期辩论会场外话题就是邀请三位单身读者展示理财的单身style,谈谈光棍如何通过理财为日后将要组建的小家庭打好经济基础。同时,《第1金融街》也借机向众多单身贵族们倡议,不妨从今天开始,收支规划、储蓄、投资和保险多管齐下,开始自己的快乐理财生活。
单身style一:
定额储蓄+健康保单
柏小姐27岁媒体人
在某网站工作的柏小姐,月均收入5000元,算上其他奖金和年终奖,年收入近10万元。尽管无贷,但朋友间往来、娱乐消费,这方面的开销并不小,再加上工作比较忙,自己又疏于理财,迟迟未能迈出理财的第一步。根据柏小姐目前的状况,银行理财师建议,先从强制储蓄开始。
理财产品、申购基金这些都需要起步资金,但柏小姐的工资卡里却只有将近两个月的工资可供支配。当务之急是聚财!柏小姐说,从今年年初她就开始了强制储蓄。每月从工资中取出1000元存入一年定期,一年下来积累的12张存单,连本带息再计入下一个存款周期。这种滚雪球的存款方式既保证了定存利息,还能实现化零为整。
其次,柏小姐考虑到自己资本积累刚起步,平时也无暇照顾父母,一旦出现意外,父母将无任何保障。因此,她还以期缴的方式投保了定期寿险。由于年龄尚小,较低保费能获得较高保额。投保时,按照一年缴纳520元保费,连续缴20年,获得最高30万元的保额,受益人可定为其父母。
单身style二:
基金定投+银行理财
范小姐30岁小学老师
在一家基金公司网站上,记者看到一则光棍定投的广告。有意思的是,广告上线后,确实吸引了不少单身的投资人。范小姐就是其中一位,之前我就听说过基金定投,但由于近年来市场一直不好,才没有考虑。范小姐告诉记者,在今年光棍节来临前,她以每个月900元的资金,定投了三只基金。
众所周知,定投基金分摊了风险,而且兼备储蓄的功能。这是一种长期投资方式,招商银行
(10.25,-0.01,-0.10%)
珠江路支行一名姓杨的理财经理表示,虽然基金定投赎回手续很方便,但中间赎回,收益必将受到影响。建议范小姐根据自身经济状况,再适当配置一些滚动发售的短期理财产品,其收益既高于活期存款利息,同时也较为灵活,以便突发状况下资金周转。
单身style三:
组合投资+风险磨砺
邵先生32岁IT工程师
邵先生个性有些腼腆,虽然至今未曾出现心动女生,但在理财的道路上可谓是有勇有谋。月收入8000元,年收在15万元左右,已购车,存款20万元,正考虑买房。我参与了一些高风险投资,比如期货、ST股票。不急于获利,而是在这个过程中积累投资经验。
鸡蛋不能放在同一个篮子里!世纪证券南京营业部客户经理蒋伟说,以目前的市场形势来看,还应分散投资,抵御股市风险。除了一两万元活期存款做为应急资金,其余总资产的55%存银行,10%投债券,25%投基金,10%投股票。这样才能分摊风险,多重获利。
在蒋伟的建议下,邵先生调整了自己的理财计划,根据自己以往的理财经验,他计划将资产的65%买股票、券商理财等风险较高的激进型投资,余下的35%用于保险、国债、定期储蓄等,以获得稳健收益。
都市白领的理财意识日益增强,但是很多人却仍然多理财一知半解。理财的十大毛病让你干理财不见钱。是不是偶尔会郁闷:怎么干理财却不见财?那么就要检查一下,以下理财小毛病,你犯了哪些。
毛病一:忘记最根本的理财手段存钱
理财师咨询的一位市民,家庭年收入超过20万,但是两口子花钱都大手大脚,存款几乎没有,他们奉行的是能花钱才能赚钱。
药方:资产的积累非常重要,而存钱是最简单也最实用的理财手段。
毛病二:就爱买房子
固定资产占比过高许多市民觉得买房子是很保险的投资方式,所以手头一有钱,就去买房子。其中有个家庭买了五套房子,占到家庭资产的95%;另一位年轻人,买了四套房子,背上了80多万房贷。
药方:理财师们建议,固定资产虽然保值功能比较,但是增值的空间有限,而且变现能力较差。所以,固定资产在所有家庭资产中的占比最好不要超过60%。
毛病三:从众心理重
别人赚钱就跟风前两年股市火的时候,不管是炒股还是买基金,轻松就能赚钱,这让很多根本不懂的人也一头扎进了资本市场。
理财师接待的一位**,两年前看到朋友炒股赚了钱,自己什么都不懂,就把自己的20多万存款全部扔进了股市,心里想着半年恐怕就能翻一番。可是,当时沪指已经5000多点了,随着股市大跌,**的股票市值最差时缩水三分之二,如今还亏着三分之一。
药方:在对自己的情况充分了解之后,再制定一个长期的理财计划,尤其注意,自己不懂的东西千万不要碰。
毛病四:买保险不保大人只保小孩
现代人都疼爱孩子,把所有好东西给孩子都在所不惜。有一个家庭,给1岁的孩子购买了各种保险,总保额为20万元。但是孩子的父母却几乎没有买商业保险。
药方:家庭的经济支柱应该是保险的主要对象。此外,关于孩子的保险有规定,18岁以下的青少年如果身故,能享受的最高保额为5万元,买多了也没用。
毛病五:妄想一夜暴富
许多人对于理财没有清醒认识,认为理财就是投资赚钱,有的人甚至认为,要一年内资产翻几番,才算真正的理财。
药方:理财就是通过对家庭资产状况和理财目标的分析,制定长期的科学规划,让生活水平蒸蒸日上,最终达到财务自由。一夜暴富不是理财,坚持长期投资的理念才是正确观念。
毛病六:凭年轻忽视保险
人寿理财经理接待了一对年轻夫妇,成为忽视保险的典型。他们收入较高,拥有两套房子,房贷40万。但是在保险方面,他们只有社保,商业保险几乎没有,女方的单位给员工买了一些商业保险,但她根本不知道具体内容。
药方:建议年轻人不能忽视保险的重要性,尤其是年轻人处在事业的上升期,一旦生病或者发生意外,将给家庭带来巨大的打击。
毛病七:没有长期规划只注重当下
理财师接待了一位40多岁的市民,资产超过500万。但是理财师发现,这些资产主要是铺面和厂房,对于保险规划和养老计划,这位市民还没怎么想过。
药方:很多都市人都只知道拼命挣钱,准备挣到了钱就休息,但是对于未来却没怎么考虑。所以,应该从现在开始,建立长期规划。
毛病八:紧急备用金不充分
理财经理指出,很多家庭都忽视了这一点,股票、基金、房子一大堆,但是用于救急的现金很少。
药方:虽然把钱放在银行存活期没有多大的增值效果,但还是应该将3~6个月的收入作为家庭紧急备用金,以备不时之需。
毛病九:不明确自己的支出和收入
理财经理接待的一位市民花钱大手大脚,根本不清楚自己的收入和支出,一个月下来没什么结余。
药方:从理财的角度来讲,收入-存款=支出,而绝不是收入-支出=存款。应该每个月一拿到工资,就存一定比例的钱到银行,可以采用零存整取或者基金定投,剩下的才是支出部分。另外,记账是一种很原始但是很有效的理财方式。
毛病十:投资渠道单一
这个问题在前来咨询的人中比较普遍。有人把80%的钱投入股市,有人买了几套房子还想再买。
药方:从自己的风险承受能力出发,建立科学的资产配置。如果大部分的钱投资股票,风险过高;而全是房产的话,也会让你的资产变现能力降低。
是不是偶尔会郁闷:怎么理财却不见财?那么就要检查一下,以下理财小毛病,你犯了哪些
毛病一:从众心理重别人赚钱就跟风
前两年股市火的时候,不管是炒股还是买基金,轻松就能赚钱,这让很多根本不懂的人也一头扎进了资本市场。
理财师接待的一位刘先生,两年前看到朋友炒股赚了钱,自己什么都不懂,就把自己的20多万存款全部扔进了股市,心里想着半年恐怕就能翻一番。可是,当时沪指已经5000多点了,随着股市大跌,刘先生的股票市值最差时缩水三分之二,如今还亏着三分之一。
药方:在对自己的情况充分了解之后,再制定一个长期的理财计划,尤其注意,自己不懂的东西千万不要碰。
毛病二:忘记最根本的理财手段存钱
理财师咨询的一位市民,家庭年收入超过20万,但是两口子花钱都大手大脚,存款几乎没有,他们奉行的是能花钱才能赚钱。
药方:资产的积累非常重要,而存钱是最简单也最实用的理财手段。
毛病三:就爱买房子固定资产占比过高
许多市民觉得买房子是很保险的投资方式,所以手头一有钱,就去买房子。其中有个家庭买了五套房子,占到家庭资产的95%;另一位年轻人,买了四套房子,背上了80多万房贷。
药方:理财师们建议,固定资产虽然保值功能比较,但是增值的空间有限,而且变现能力较差。所以,固定资产在所有家庭资产中的占比最好不要超过60%。
毛病四:买保险不保大人只保小孩
现代人都疼爱孩子,把所有好东西给孩子都在所不惜。有一个家庭,给1岁的孩子购买了各种保险,总保额为20万元。但是孩子的父母却几乎没有买商业保险。
药方:家庭的经济支柱应该是保险的主要对象。此外,关于孩子的保险有规定,18岁以下的青少年如果身故,能享受的最高保额为5万元,买多了也没用。
毛病五:妄想一夜暴富
许多人对于理财没有清醒认识,认为理财就是投资赚钱,有的人甚至认为,要一年内资产翻几番,才算真正的理财。
药方:理财就是通过对家庭资产状况和理财目标的分析,制定长期的科学规划,让生活水平蒸蒸日上,最终达到财务自由。一夜暴富不是理财,坚持长期投资的理念才是正确观念。
毛病六:凭年轻忽视保险
理财经理接待了一对年轻夫妇,成为忽视保险的典型。他们收入较高,拥有两套房子,房贷40万。但是在保险方面,他们只有社保,商业保险几乎没有,女方的单位给员工买了一些商业保险,但她根本不知道具体内容。
药方:建议年轻人不能忽视保险的重要性,尤其是年轻人处在事业的上升期,一旦生病或者发生意外,将给家庭带来巨大的打击。
毛病七:没有长期规划只注重当下
理财师接待了一位40多岁的市民,资产超过500万。但是理财师发现,这些资产主要是铺面和厂房,对于保险规划和养老计划,这位市民还没怎么想过。
药方:很多都市人都只知道拼命挣钱,准备挣到了钱就休息,但是对于未来却没怎么考虑。所以,应该从现在开始,建立长期规划。
毛病八:紧急备用金不充分
理财经理指出,很多家庭都忽视了这一点,股票、基金、房子一大堆,但是用于救急的现金很少。
药方:虽然把钱放在银行存活期没有多大的增值效果,但还是应该将3~6个月的收入作为家庭紧急备用金,以备不时之需。
毛病九:不明确自己的支出和收入
理财经理接待的一位市民花钱大手大脚,根本不清楚自己的收入和支出,一个月下来没什么结余。
药方:从理财的角度来讲,收入-存款=支出,而绝不是收入-支出=存款。应该每个月一拿到工资,就存一定比例的钱到银行,可以采用零存整取或者基金定投,剩下的才是支出部分。另外,记账是一种很原始但是很有效的理财方式。
毛病十:投资渠道单一
这个问题在前来咨询的人中比较普遍。有人把80%的钱投入股市,有人买了几套房子还想再买。
药方:从自己的风险承受能力出发,建立科学的资产配置。如果大部分的钱投资股票,风险过高;而全是房产的话,也会让你的资产变现能力降低。还有,在配置资产的时候,千万不要忘记买保险。
[理财案例]
25岁的倩倩,河南人,在成都读书毕业后留在一家外企当文秘,目前月收入3500元左右。每月房租、生活、娱乐等各方面开销,让她银行卡里存款基本不超过3000元。甚至因为有了信用卡,偶尔还会过下月工资这个月提前透支了的生活,属于典型的无房,无车,无男友的三无白领。不过,倩倩老家的父母表示愿意资助10万元,帮助她在成都安家。
理财目标:由于喜欢成都,她希望能攒够落脚的财富。为此,打算用父母资助的钱来投资理财,实现3年内在二环附近按揭购买一套60平方米左右小户型住房的愿望。
[专家理财方案]
倩倩的理财目标很明确,即3年内购房。我们首先预估购房需要的资金:因为二环附近较好地段的房价多数在1万元左右,从经济承受能力、生活便捷度等方面考虑,建议选择价格在8000元/平方米7000元/平方米的房屋,包含各项费用后购房总价约需要50万左右。选择首付30%的按揭贷款,需要筹集首付资金15万元,其中父母出资10万元,倩倩还需自己承担5万元,并且以后每月还有月供支出(如能使用公积金贷款,则能享受更低的贷款利息)。因此,要实现资金筹集、费用支出,倩倩需要改变目前的财务结构,即增加储蓄,减少支出。
因为投资期限只有3年,周期较短,很难避免经济周期变动带来的本金损失、收益波动等风险,所以资金不能投入到高风险的产品中,避免股票投资、股票型基金投资。建议选择债券投资债券基金,以及银行债券类理财产品。债券基金虽然长期收益率低于股票型基金,但走势更平稳、风险更小,并且投资门槛低(首次投资只需1000元),比如南方避险增值债券基金、南方宝元债券基金等。而银行债券类理财产品收益稳健,但投资起点不能低于5万元。
如果倩倩从现在开始每月结余的资金达1000元,定期定额投资债券型基金,10万元资金也配置债券基金,预期年收益率6%,3年后两项投资本息合计约16万元。在投资过程中,收益率也有可能未达到预期值,所以要根据实际情况调整购房的时间或重新挑选适合的价位。再假如倩倩能提前3年开始投资,则同样的资金结余、同样的投资收益率,到买房时预计能筹集资金超过20万元,购房选择范围更宽。所以越早开始投资规划,越有利于资金积累。
1、不断从薪水中拨出部分款项存起来,5%、10%、25%都可,反正一定要存。
2、搞清楚你的钱每天、每周、每月流向哪里,也就是要详细列出预算与支出。
3、检查、核对所有的收据,看看商家有没有多收费。
4、银行卡只保留一张,能够证明自己的身份就够了。
5、自带饭菜上班,每年可省下2000元,用它存来作退休基金。
6、与人合乘公共交通工具上下班,节省停车费、汽油费、保险费以及找停车位的时间。
7、多读些有关修理、投资致富的实用手册,最好从图书馆借,或从因特网下载,省钱。
8、简化生活,房子不用太大,买二手商品,到廉价商店、拍卖场等处购物。
9、买东西时别忘想想花这钱值不值得,便宜货不见得划得来,贵也不一定能保证质量。
10、绝对可侃价,你不提出,店家绝不会主动降价卖给你东西。
白领女士的四大稳健理财方案
李女士在银行工作,家庭月收入在6500元左右,家庭资产除一套参加房改的116平方米住房外,还有8万元银行存款,2万元国债。女儿正上小学。夫妻双方单位都实行公费医疗,并缴纳养老保险金。近年来李女士一家用于提高生活质量的消费支出日渐增大,特别是在保证家庭日常生活开支的同时,用于旅游、文化等方面的消费逐年递增。现在,李女士既有积蓄又有每月2000元左右的结余,但她对未来预期开支未敢抱有乐观态度,理财行为也十分谨慎。
理财分析:
李女士现有的理财品种均属保守型投资,虽然较为稳妥,但综合年收益仅为2%左右,很难抵御物价上涨带来的资产贬值风险。同时,如今教育类消费逐年提高,女儿数年后进中学、上大学的各种开支更大。如果李女士继续保守理财的话,那时的家庭积累恐怕会捉襟见肘。另外,李女士的理财结构中没有保险类的投入,家庭成员的人身保险、家财保险几乎为零,这也说明李女士没有居安思危、未雨绸缪的意识,万一夫妻一方出现意外,或孩子出现重大疾病,家庭现有的积蓄无异于杯水车薪,难以应急。
理财建议:
(1)寻求收益高理财产品。
国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式,考虑国债不缴利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势,国债应作为家庭理财的首选品种。所以,李女士应加大持有国债的比重,定期存款中如果有到期或存入时间不长的,可以支取后转为凭证式或记账式国债。开放式基金具有专家理财、风险小、收益高的特点,如果认购或申购运作稳健、管理规范的开放式基金,会取得较高的收益。教育储蓄具有不纳税、利率较高的特点,6年期教育储蓄的年利率为2.79%,李女士可以到银行为孩子开立教育储蓄账户,每月固定存入260元,孩子上高中时可取回本息2万多元,从而实现储蓄收益的最大化。另外,应当为家庭成员购买适量的人身保险、家财保险和分红保险,这样,除享受保险公司的经营成果、分得红利以外,还可以使家庭的意外损失减少到最低。
(2)适当进行风险投资。
我国股市日趋规范,在投资环境向好的情况下,如果购买一些10元以下的通信、金融、能源等高成长行业的股票,必然会取得较高的回报。同时,近来各银行争相推出了各种炒汇业务,这种过去被认为是投机倒把的理财方式已经给许多汇民带来了10%以上的投资收益,如果李女士能通过合法途径换取外汇,可以到银行开户进行炒汇。因为国际汇市和我国存在时差,李女士可以白天上班,晚上下班后在家里进行网上炒汇,这也算是给自己增加了一项兼职创收的副业。此外,如果李女士对古玩收藏、金银纪念币有一定的了解,也不妨在价位低的时候囤货等待升值。
(3)加大子女教育的早期投入。
许多人在对子女教育投入上存在误区,只考虑攒钱供孩子将来上学,但多数孩子上初中、高中时因学习成绩达不到重点学校的要求,想上重点学校免不了要交一笔不菲的择校费;高考成绩不理想,高价生和上民办大学的开支更大。因此,从小就应加大对子女的教育投入。如今多数学校在招生时对特长生有加分的优惠,李女士不妨根据孩子的爱好,选择乐器、体育、美术等一项特长,投入一定学习费用,进行重点培养。这些早期的投资,在很大程度上能减少将来子女教育的开支,这实际上也是科学理财。
(4)盘活家庭固定资产实现增收。
如果当地二手房价格较为适中,李女士还可以充分利用自己的信贷资源进行房产类投资。可以支取部分银行存款,不足部分以现有住房做抵押办理住房贷款,购买1~2套二手房子进行出租或进行房产经营。比如,以14万元的价格购买两套二手房,将房子进行简单装修,按照每套容纳6个人的模式改造为单身公寓,每人每月按120元收取租金,两套单身公寓的月收入就可达到1440元。这样,不但能达到借鸡生蛋、广开财源的目的,而且随着房产价格的攀升,也实现了家财的保值增值。
现今白领对自身理财意识日益增强,不过真正了解如何理财的人却不多,很多人都是对此一知半解。有的人还会偶尔郁闷:为什么理财却不见财?那么就要检查一下,以下理财小毛病,你犯了哪些?
毛病、1
从众心理重
几年前股市火的时候,不管是炒股还是买基金,轻松就能赚钱,这让很多根本不懂的人也一头扎进了资本市场。
理财师接待的一位客户,几年前看到朋友炒股赚了钱,自己什么都不懂,就把自己的20多万元存款全部扔进了股市,心里想着半年恐怕就能翻一番。可是,当时沪指已经5000多点了,随着股市大跌,客户的股票市值如今还亏着三分之一。
药方:制定一个长期的理财计划。不懂的东西千万不要碰。
毛病、2
轻储蓄
向理财师咨询的一位市民,家庭年收入超过20万,但两口子花钱大手大脚,存款几乎没有,他们奉行的是能花钱才能赚钱。
药方:资产的积累非常重要,而存钱是最简单也是最实用的理财手段。
毛病、3
固定资产占比高
许多市民觉得买房子是很保险的投资方式,所以手头一有钱,就去买房子。其中有个家庭买了5套房子,占到家庭资产的95%;另一位年轻人,买了4套房子,背上了80多万元房贷。
药方:理财师们建议,固定资产虽然保值功能比较好,但是增值的空间有限,而且变现能力较差。所以,固定资产在所有家庭资产中的占比最好不要超过60%.
毛病、4
买保险只保孩子
现代人都疼爱孩子,把所有好东西给孩子都在所不惜。有一个家庭,给1岁的孩子购买了各种保险,总保额为20万元。但是孩子的父母却几乎没有买商业保险。
药方:家庭的经济支柱应该是保险的主要对象。此外,关于孩子的保险有规定,18岁以下的青少年如果身故,能享受的最高保额为5万元。
毛病、5
重眼前轻长远
理财师接待了一位40多岁的市民,资产超过500万。但是理财师发现,这些资产主要是铺面和厂房,对于保险规划和养老计划,这位市民还没怎么想过。
药方:很多都市人都只知道拼命挣钱,准备挣到了钱就休息,但是对于未来却没怎么考虑。所以,应该从现在开始,建立长期规划。
毛病、6
投资渠道单一
这个问题在前来咨询的人中还是相当普遍的。有人把80%的钱投入股市,有人买了几套房子还想再买。
药方:从自己的风险承受能力出发,建立科学的资产配置。如果大部分的钱投资股票,风险过高;而全是房产的话,也会让你的资产变现能力降低。
毛病、7
紧急备用金不足
理财经理指出,很多家庭都忽视了这一点,股票、基金、房子一大堆,但是用于救急的现金很少。
药方:虽然把钱放在银行存活期没有多大的增值效果,但还是应该将3~6个月的收入作为家庭紧急备用金,以备不时之需。
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