理财已经成了现今职场人的一种生活热潮,大部分的职场人士都希望拥有属于自己的强大的小金库,而理财则是最好的途径。如何正确理财呢?小编为大家提供了职场理财,有助投资理财的四个公式,供大家参考。
公式一:支出=收入-储蓄
目的:先省钱再消费
理财:很多理财意识较强的工薪族,每月领到薪水后,待日常生活消费后,再将剩余的钱存入银行。但是有些人却发现,由于自己无计划地消费,每月所能存入银行的钱非常少。理财师表示如果将储蓄=收入-支出转变为支出=收入-储蓄,每月先将30%的收入存入银行,剩下的钱用于当月消费资金,那么你的小金库里的钱会越来越多。
公式二:稳健理财=50%稳守+25%稳攻+25%强攻
目的:激进理财中保底
待自己积累了一笔资金后,可以把50%的资金用于定存、投入货币基金或者购买银行保本理财产品等。剩余的50%资金可进行稳攻和强攻,25%可以购买一些风险低收益中等的理财产品。另外的25%可以进行一些高风险高收益的投资,比如股票、外汇、结构性理财产品等,来获得较高的收益。
公式三:可承担风险比重=100-目前年龄
目的:了解自己承担风险比重
比如你今年30岁,可承担风险比重为70(100-30),那么可以将70%的闲置资金投入高风险高收益的投资,比如股票。剩余的30%进行稳健投资,以定存和货币基金为主。理财师表示如果按此比例合理配置资产,多样化投资,风险不仅降低了,获得收益也会增多。
公式四:家庭理财完美方案:4-3-2-1
目的:分散风险,保值增值
家庭资产合理配置比例是,家庭收入的40%用于供房及其他方面投资,30%用于家庭生活开支,20%用于存款以备家庭应急之需,10%用于保险,能有效分散风险,家庭资产实现保值增值。
央行日前宣布,自6月8日起降息25个基点,这是自2008年12月22日降息后,3年多来首次下调银行利率。不仅仅是中国,印度、巴西、澳大利亚等重要经济体近期都先后宣布降息,全球有望进入新一轮降息周期。
降息周期的来临,各类资产类价格将出现上涨,带给投资理财市场的影响显而易见:权益类投资(楼市、股市、基金等)收益将逐步得到提升,而存款、银行理财产品的收益将逐步下降。
针对以上变化,投资者应该随机应变,及时调整自己的思路,逐步增加权益类资产配置比例,选择进入基金、股市、房产等收益更高的渠道,让自己的财富不断增值。
全球进入降息周期
【市场】
中国人民银行决定,自6月8日起,下调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点,一年期贷款基准利率下调0.25个百分点;其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。
在连续多次降低存款准备金率之后,央行出乎市场预料,提前进行降息,其目的十分明确,就是要解决当前经济下行压力增大的问题,稳定经济增长。市场人士预期,此次降息不过是稳增长的举措之一,今后还将有一系列组合拳出台。
诺丁汉大学当代中国学学院院长、经济学家姚树洁就指出:降息0.25个百分点,降低存款准备金率0.25个百分点,那只是两个小小的动作而已。要真正拉动GDP,这是小菜两碟,连头盘,或者冷盘都算不上。更加大的动作还在后头,这些大动作包括:继续降息,继续下调存款准备金率;放宽房地产的限购令,刺激房地产的新一轮开发和泡沫;通过各种办法增加货币供应量,推高通货膨胀。
不仅仅是中国,为了应对经济不景气,全球多个重要经济体近期都纷纷选择降息来刺激经济。
早在4月17日,印度央行就宣布将银行基准利率下调50个基点,为市场预期的两倍;5月30日,巴西央行宣布将基准利率下调50个基点至8.50%,这是自去年8月底以来该行第七次降息;6月3日,澳大利亚央行宣布再次降息25基点,至3.5%,接近2009年年底时的水平。这是澳大利亚央行连续第二个月降息。印度、巴西、澳大利亚,加上中国,全球四大主要经济体都加入降息行列,表明全球开始进入新一轮降息通道。
不过,欧洲央行、英国、美国上周都表示继续保持现有的利率水平不变,并没有加入降息的行列中来。多位经济学家,包括欧洲央行行长德拉吉都指出,欧元区、美国之所以不降息,是因为他们的利率水平都处于历史最低点,已经降无可降。不过,由于欧洲、美国经济数据也不理想,市场预期他们采取新一轮宽松货币政策的可能性正越来越大。欧洲央行行长德拉吉就强调:最近包括制造业采购经理人指数下降等都传递出经济复苏不利的信号,欧洲央行将密切关注形势发展,并随时准备采取行动。
国务院发展研究中心金融所研究员巴曙松认为,从国际环境看,随着全球通胀压力回落,近期欧洲经济疲弱等促使主要发达经济体和新兴经济体都重新转向货币宽松,中国央行的降息与这一国际趋势是一致的,也显示稳增长再次成为当前各国经济政策的重点。
权益类投资迎来拐点
【影响】
降息的目的,就是要拉动消费,推动投资,刺激经济增长。应该说,此次降息与今年5月下旬温家宝总理强调的把稳增长放更重要位置是一脉相承的,预计后续货币政策仍将持续宽松。专家认为,央行此次降息意味着货币政策宽松周期真正启动,显示稳增长将成为后续一段时间内的政策重点,股市、楼市也将受益。
货币政策的转变,对投资理财市场的影响十分明显。降息周期之下,银行利率不断降低,从对个人的影响看,降息会逼迫部分储蓄资金流出银行,进入消费、投资领域,从而起到刺激消费,拉动投资的作用;从对企业的影响看,降息会减轻企业的融资成本,提升企业经济效益,从而进一步提升企业投资的动力;此外,降息对房地产市场是巨大利好,房地产企业融资成本降低,购房者还贷压力也降低,有利于房地产市场的转暖(当然,利好幅度还要看限购等调控政策是否会适度调整)。
在此次降息之前,股市、楼市两大市场的表现有目共睹。由于股市楼市缺乏投资机会,大量的资金或躺在银行睡觉,或涌向银行理财产品以求获得略高于银行利率的回报。
好买基金研究中心发布研报指出,央行的降息,说明中国也开始进入降息通道,权益类投资将迎来更多机会,建议投资者将资产配置更多转移到权益类产品上。
姚树洁判断,新一轮的经济刺激,将导致新一轮的资产泡沫、房地产泡沫、通货膨胀。
大家应该对2009年的市场记忆犹新吧?4万亿经济刺激政策出台后,股市、楼市一飞冲天,权益类投资收益丰厚。如果这时候你让资金躺在银行,必然会因为通胀的缘故而大幅缩水。中银广州理财师王华对记者表示,因此,面对降息周期,投资者最好的选择,就是转向股市、基金、楼市等权益类产品的投资。当然,股市、楼市行情不会因为降息而立即好转,这需要一个过程。
股市:周期性、新兴产业板块机会多
【应对】
对于股市而言,降息不可能一举扭转市场的趋势,从历次降息周期来看,降息的初期,市场的反应也是将信将疑,涨跌互现。统计数据显示,在过去的14次降息中,次日A股8跌6涨。这次宣布降息后,大盘高开低走,沪深两市纷纷以绿盘报收,表明投资者对降息利好并不感冒。
不过,从历次降息后中长期的股市表现来看,随着政策作用的显现,经济逐步好转,股市也往往随之好转。好买基金分析指出,对于投资者而言,降息释放出强烈的信号,股市已处于底部区域,投资者应该开始积极布局。英大证券研究所所长李大霄也明确表示,央行降息属于重大利好,能够稳定经济与股市,会对股市有显著作用。目前A股市场有支撑因素,后市有可能回暖,2132点是低位区域,A股不会跌穿钻石底。
建信全球资源股票基金拟任基金经理赵英楷也表示,降息周期下,资源类商品长期投资价值凸显,能源、原材料、公用事业、新能源及农产品等相关行业,在相当长的一段时间内具备极大的投资价值。
东吴新产业精选股票基金经理刘元海博士则表示未来看好新兴产业尤其是信息技术行业的投资机会,主要包括软件、通讯和元器件。
好买基金建议广大基金投资者,应加大投资力度,可以分批买入以避免择时风险,同时也可以采取定投的方式。对于激进型的投资者,指数型基金是一个较好的选择标的。
楼市:房价或止跌刚性需求可出手
降息除了对股市构成中长期利好之外,对楼市的影响也十分重大。对于房地产企业而言,降息有利于缓解企业资金链紧张的局面,也降低了房企的融资成本;对于购房者来说,降息也降低了其还贷压力,提升了购买力。
中原市场研究部总监张大伟指出,在央行将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍后,首套房的贷款将会重新出现8折的优惠力度,首套房购买者的资金压力将再次降低。按100万元贷款20年期计算,降息后购房者每月可少还月供约150元。如果享受到8折利率优惠,将比此前享受8.5折利率节省利息7万多元。在目前市场已经逐渐复苏的情况下,降息对购房者特别是刚需购房者的心理影响将超过减少的月供影响。
经纬行研究中心总监朱欣苑也表示,随着市场回暖,特别是降息之后,部分刚需客户存在对未来房价反弹的恐慌,担心调控再重蹈之前的覆辙。这些刚性需求者会选择尽快出手。
计划今年国庆结婚的黄先生,自4月份开始就在广州华南板块看房,看了多个小区,也对几个样品房比较满意,但就是迟迟不肯出手。还是觉得房价还应该再降一降,现在还不是出手的时候。在央行宣布降息后,上周六,黄先生终于决心买楼。等了两个月,还是有所收获。此外,我也担心降息后楼价上涨,所以赶紧出手。
广东省房协理事赵卓文在接受记者采访时也表示,楼市随时都会强劲反弹。这首先要归功于政策松动的预期。这种预期使得消费者的抄底行动升级,不仅刚性需求首次置业的人群手中有闲钱,还有具备购房能力和购房资格的买家,也开始入市。
不过,对于降息后楼价会强劲反弹的观点,21世纪不动产深圳泛城总经理杨创慧并不认同。杨创慧指出,降息后,楼市成交量会上涨,但是不会大涨;成交价格不会像今年上半年那样走下坡路,基本能够止跌了,后市成交价格也会趋于平稳,很难出现大幅上涨。
经纬行研究中心总监朱欣苑也认为,开发商目前的资金状况相差各异,升价不会成为楼市主流。而且在限购仍未取消的情况下,投资需求无法顺利进入市场搅动楼价,楼价短期难以有大幅反弹的可能性。
三类房贷客户不适合提前还贷
【小贴士】
降息后,房贷月供减轻,对于购房者来说,是不是该提前还房贷?
理财专家表示,若进行投资的收益要高于利息支出,可以不急着提前还贷。此外,还有三类房贷客户不适合提前还贷:第一类是贷款人此前享受房贷七折优惠利率;第二类是还贷时间很长的贷款人,现在也不必提前还贷,经过计算,提前还贷的最佳时间点在贷款周期的前1/3时段内,因为后期还款更多的是偿还本金,节约的利息有限;第三类是资金相对紧缺的购房者,也不需要提前还贷。
此外,对于那些贷款合同是按年调整利率的房奴来说,建议最好能改成实行按月或按日调整利率的条款。这样,银行在利率调整后的次月,甚至次日就能按新利率与贷款人结算利息。若在降息期,房奴应该选择按日调整方式最为合算,按年调整对贷款购房者最为不利。
以往投资者在进行短期理财时,除了货币基金就是银行理财产品,不过从今天开始投资者又多了一个新的选择。汇添富理财30天产品从今天起通过各大银行、券商及汇添富基金发行,同时发行的还有国内首只短期理财基金华安月月鑫。在超短期银行理财产品被叫停后,短期理财型基金的问世无疑将接替原本短期理财产品的角色,满足部分对资金流动性要求较高的投资者需求。不仅如此,与银行短期理财产品相比,基金产品还具有认购门槛低、运作更加透明和投资期限明确等特点。理财师皮佳伟认为,短期理财基金或将成为短期投资新宠。
一般投资者在打理闲置资金时,为获得较高的投资收益,倾向于购买有明确期限的短期定期封闭产品,这样既可以使投资收益率有所提高,又可以使流动性得到一定程度满足。所以银行理财虽然收益一般,但一直受欢迎。现在基金推出定期产品等于与银行短期理财产品直接叫板。在证监会公布的新基金审批信息中,几只最新上榜的短期理财型基金尤其引人关注。
在投资策略上,短期理财基金主要投资于央票、短期融资券、存款等风险较低的资本市场品种,与货币基金相似。但与货币基金不同的是,产品在1个月封闭期内基金操作团队可不受申购赎回影响,贯彻执行既定的操作策略,因此该产品实际推出后,有望取得优于同期货币基金或是同类银行理财产品的投资收益。
理财已经成了现今职场人的一种生活热潮,大部分的职场人士都希望拥有属于自己的强大的小金库,而理财则是最好的途径。如何正确理财呢?小编为大家提供了职场理财,有助投资理财的四个公式,供大家参考。
公式一:支出=收入-储蓄
目的:先省钱再消费
理财:很多理财意识较强的工薪族,每月领到薪水后,待日常生活消费后,再将剩余的钱存入银行。但是有些人却发现,由于自己无计划地消费,每月所能存入银行的钱非常少。理财师表示如果将储蓄=收入-支出转变为支出=收入-储蓄,每月先将30%的收入存入银行,剩下的钱用于当月消费资金,那么你的小金库里的钱会越来越多。
公式二:稳健理财=50%稳守+25%稳攻+25%强攻
目的:激进理财中保底
待自己积累了一笔资金后,可以把50%的资金用于定存、投入货币基金或者购买银行保本理财产品等。剩余的50%资金可进行稳攻和强攻,25%可以购买一些风险低收益中等的理财产品。另外的25%可以进行一些高风险高收益的投资,比如股票、外汇、结构性理财产品等,来获得较高的收益。
公式三:可承担风险比重=100-目前年龄
目的:了解自己承担风险比重
比如你今年30岁,可承担风险比重为70(100-30),那么可以将70%的闲置资金投入高风险高收益的投资,比如股票。剩余的30%进行稳健投资,以定存和货币基金为主。理财师表示如果按此比例合理配置资产,多样化投资,风险不仅降低了,获得收益也会增多。
公式四:家庭理财完美方案:4-3-2-1
目的:分散风险,保值增值
家庭资产合理配置比例是,家庭收入的40%用于供房及其他方面投资,30%用于家庭生活开支,20%用于存款以备家庭应急之需,10%用于保险,能有效分散风险,家庭资产实现保值增值。
理财就是要赚钱,为钱奋斗终生
买股票,买基金、买房子是时下社会对大众理财的共识。然而现在房子限购了、股市看不懂,倒是紧缩的货币政策推高了银行理财产品的收益。是不是把所有的钱都拿去买银行理财产品?可万一要钱急用,拿不出就真的急了。
其实理财是一个资金管理的过程,包括收入、分配、增值三大块,主要是为了实现在该花钱的时候不缺钱。这就要求我们学会通过购买保险来防范风险、通过教育投资来提高赚钱能力、通过安排财产来传承财富等,而投资赚钱只是其中一个重要方面。
【误区二】
轻信专家和机构宣传,盲目投资
投资和理财就是一种金融消费行为,一定要学会明明白白消费,不能没主见,盲目轻信专家。否则,就会把短期要用的钱投资于长期理财工具,或是买了自身风险能力无法承受的理财产品等。
不迷信专家,但可以学会听取专家提供的信息,理解其分析的逻辑,尤其要让专家解释清楚:风险在那里,什么情况下会有损失,损失有多大,流动性如何安排等。最好多请教几位专家,听一些不同意见,选择最适合自己资金和风格的投资方案。
【误区三】
预期收益等同于实际收益
学会理财,要学着深入了解投资概念。投资收益率是我们应记住的第一个概念。
人们总喜欢把投资收益率视为选择投资产品的刚性指标,然而不同结构和不同投向的理财产品,预期收益率实现的几率往往存在很大差异。
值得一提的是,在对收益率的误读中,使用平均年化收益率来代替产品收益预期的例子比较典型。平均年化收益率是依据产品多年来投资表现,以年化的方式计算出来的复合数据,但在较短的投资期限内,却往往会与实际年收益产生较大背离。
【误区四】
配置理财产品就是单纯的购买银行理财产品
银行理财产品有其独特的优势,同时专业的金融服务也可为你省去不少麻烦,但把所有的鸡蛋都放进理财产品这个篮子里是否明智,值得商榷。
现代理财的工具五花八门,储蓄、保险、股票、基金、外汇、贵金属、收藏品、信托计划等,可谓刀枪剑戟、斧钺钩叉。然而十八般武器如果只通晓一门,那么在和市场较量的时候,还是很容易败下阵来的。所以,再次强调的是,理财是一门综合的学问,这个综合指的不仅是思维方式,更重要的是灵活运用每一个可以帮助达成理财目标的金融工具。
【误区五】
图实惠,吃了免费的午餐
天下没有免费的午餐的道理谁都明了,可偏偏有些人爱便宜或是爱面子,把它用到理财上可就真不合适了。
例如,不少投资者买基金只挑便宜的买,殊不知便宜的背后,可能存在基金投资能力低下的问题;还有些投资者把信用卡分期当作免费的午餐,却忘记了羊毛出在羊身上的道理;更有些投资者拿了一些赠送的小礼品、听了不少赞美的句子,碍于情面买了一些
理财是生活的一门必修课,我们在会赚钱的同时还要会打理资金。良好的理财习惯有助于维持一个家庭的稳定。但每个人的理财习惯不同,在一个家庭里,可能会造成理财意见上的分歧,从而影响到理财效果。下面就总结一下理财中的五大禁忌,大家在平时的理财中应尽量避开,以提高理财效率。
禁忌一:理财目标分散,规划不明。如果一个家庭不进行理财的统一规划,不全盘考虑家庭总的投资目标和方向,而是采取自收自支的独立财政,很难使家庭财富得到全面提升。因此,在家庭资产的投资计划和安排上,应当结合家庭环境情况和整个家庭的抗风险能力,进行具体的计划安排。
禁忌二:盲目跟风。盲目、杂乱无章的理财往往事与愿违。有些人今天看见股票涨了就进股市,明天听说银行理财产品收益率高就转做理财产品,后天得知艺术品投资也很好,赶紧把钱拿出来玩艺术品。结果一顿折腾下来,并挣不到多少钱。所以,人云亦云的理财是不可取的。
禁忌三:集中投资。把资金投入到某一种单一的理财渠道,需要承担很大的风险。目前国内国际形势不稳定,投资环境也不能说良好,如果进行一篮子配置,风险是显而易见的,控制难度将会加大。
禁忌四:追时髦、赶新潮。比如现在流行红色收藏,有些人不明就里就上前围观了,但其实这个领域他们并不熟悉,之前根本没有涉及过,也从未做过相关功课,就为了赶新潮加入了。收藏是一个需要靠鉴赏能力和很多相关知识支撑起来的行业,如果不具备这些能力就轻易涉足,那容易遭遇投资失败。对于家庭理财而言,应在培养收藏品爱好的基础上锻炼投资能力,而不能摸着石头过河,不知投资的深浅。
禁忌五:家庭理财气氛不浓郁。一个家庭里,若只有一个人热衷于理财,其他人不闻不问或者持反对意见,那么理财的热情很容易就被浇灭。家庭理财是一个家庭里每个成员的职责,交流理财经验和心得意见是非常有必要的。建议可以定期开个家庭理财会议,所谓一人计短,二人计长,多听听其他成员的意见,避免陷入理财产品投资误区。
近期一部《裸婚时代》把80后的婚姻观推向了风口浪尖,这种没房、没车、没钻戒、没婚礼、没蜜月等诸多以无来诠释结婚的方式受到人们热议。面对结婚成本的持续高涨,如何理财才能让准婚族逐步筹够婚嫁费远离裸婚?面对生活成本的持续高企,如何投资才能让已婚族走好财富之路过上幸福生活?
准婚族
开源节流稳健投资积累足够的婚嫁金
记者在采访中了解到,没有婚戒、没有房子、没有婚宴裸婚观念虽然流行,但真正能接受裸婚的准婚族并不多。在我看来,组成一个家庭并非儿戏,需要有相应的经济基础来支撑。裸婚看似浪漫,但婚后却不得不面临生活的压力和负担,有着必须实现的生活目标,例如买房、育儿等。基于此,与其给婚后的生活埋下更多重担,不如在婚前有意识的打理财富,通过理财攒够婚嫁金。建行理财师祁跃建议准婚族应注重婚前理财,从而减轻婚后所面临的经济压力。那么,在通往两个人幸福携手的路上,如何让资金不成为绊脚石呢?
完善职业规划
节流开源同步进行
刚参加工作,收入不高,根本攒不下来什么钱,更别提投资理财了?现如今,已经走上了工作岗位的独生子女队伍越来越庞大,他们中的很多人在享受稳定收入的同时,似乎并没有学会存钱,理财更是无从谈起。不当家不知道柴米贵这样的道理在他们身上显露无遗,没有了长期在身边陪伴的父母,每个月需要面对的是一大堆账单:房贷、车贷、水、电、煤气、固定电话、手机、宽带、信用卡于是,他们中的不少人不是成了月光族,就是成了车奴、卡奴。
对此,理财师表示,适婚年龄的独生子女们要想迈出财富积累第一步,先要学会节流,梳理每月支出,控制花销。可以从记账开始,一个月过完后再回头看看,哪些方面花钱比较多,哪些钱是不必要花的,然后再对不必要支出进行控制,才能积蓄起涓涓细流,让自己的财富慢慢增多。每月要减少不必要的支出,生活费和其他娱乐费用要相对减缩;充分利用信用卡、团购等吃饭购物看电影带来的诸多优惠,这样生活费和其他支出每月至少能省出1000元,用节省出的钱进行投资理财从而让钱生钱。
准婚族除了节流外,开源也不可忽视,需要尽早完善职业规划。天津市知名人力资源专家徐永革表示,从个人的角度来说,职业生涯规划的作用在于帮助我们树立明确的目标与规划,运用科学的方法,切实可行的措施,发挥个人的专长,开发自己的潜能,克服职业生涯发展困阻,避免人生陷阱,不断修正前进的方向,最后获得事业的成功,从而改变我们的物质和精神生活品质。
盘活工资收入
稳健理财增收有道
现在,工作单位大多会给员工办理一张工资卡,每个月的工资、奖金直接打到卡上。不少持卡人尤其是刚参加工作不久的职场人士,只有日常消费时才用卡取钱,卡上剩余的钱放任其睡眠。实际上,工资卡也有理财术!无论是蓝领、白领、粉领、金领只要稍做理财,便能省力又赚钱。通过合理的理财规划,盘活工资收入,对于准婚族累积婚嫁金具有积极作用,长期坚持下来,买房买车也并非不可能。
需要指出的是,虽然银行储蓄收益有限,但出于生活备用金的需要,我们也需要留备一定的流动资金,以满足不时之需。因此,约定转存业务是投资者必须去考虑的武装工资卡的首选招数。银行对于约定转存的产品越来越多,不过根据工资卡的特点来说,较为适合持卡人进行约定转存的主要是定活期存款和货币、短债基金。这样下来,既不影响钱的流动性,还能获取年化收益率高于活期存款的收益,长期积累下来也是一笔不小的收益。对于卡上资金较多的市民,也可以采用通知存款和人民币理财产品的约定转存,收益甚至高于定期存款。
对于工资卡上结余的资金,通过基金定投的方式来打理,也是一种非常理想的方式。基金定投除了本身所拥有的平均投资成本的作用,对于投资者们来说,还有一个很大的优势在于通过强制储蓄的机制,强化投资者的日常资金积累。当前股市在2800点附近震荡,由于底部尚未探明,一次买入股票抄底仍然有风险,不妨利用基金定投来分散风险。而一旦市场好转,基金定投又能最大化的获取资本市场的收益,可谓当前可攻可守的抗通胀利器。建议投资者选择股票型基金、偏股型基金作为定投目标,最好选择稳健型、激进型等不同风格的多只基金作为定投的组合,严控风险。理财师祁跃提醒投资者,根据历史数据,坚持基金定投,获取年收益10%的可能性较大。
已婚族
立足长远积极理财实现财富保值增值
告别单身,走进婚姻殿堂,意味着一个新家庭的组建,而保证家庭生活的幸福,离不开必要的物质基础。那么,有多少人为此做好了充分的经济准备呢?对于金融资产并不充足、月结余又较少的新婚夫妇来说,怎么样盘活手头的资产,过上安稳舒服的日子呢?
短期目标
做好礼金理财对抗通胀
结婚花费颇大,新婚夫妇为了组建家庭,大多将积蓄花得所剩无几。不过,按照传统习惯,亲朋好友前来祝贺大多会带上礼金、礼物,这笔份子钱少则数万,多则十多万,无疑是新婚家庭所拥有的第一笔大额资金。将这笔数目不小的礼金进行合理理财规划,让其保值增值,无疑是新婚家庭财富积累的第一步。
礼金大多由三部分组成:父母所赠,是不需归还的纯收入;以往赠送他人婚礼的回笼礼金;朋友所送但需要他日归还的借贷礼金。可以看出,他日需要还账的那部分礼金,并不能算纯收入,在理财时需要区别对待。招行理财师表示,比如某新婚夫妇有5万元礼金是需要在未来一段时间内相继偿还的人情礼金,这部分资金适宜投入债券、短期理财产品。以目前人民币理财产品为例,六个月、一年期的短线产品,年收益率平均在4%左右,可使这笔投资保本增值,资金流动性也不错,有利于从容应对随时可能出现的现金支出。
新婚夫妇在做好家庭流动资产的准备后,通过对夫妻双方婚前资产的整合,再加上剩余的无需回礼的份子钱,进行一些较为积极的理财方式更为适宜。在这里,理财师推荐了适合不同风险倾向新婚夫妇的投资组合:稳健类,可以通过基金定投的方式,选择股票型、混合型基金,定期定额投资,根据以往收益情况来看,平均每年可获取10%左右的收益;风险类,可以挑选优质股票、基金等,虽然需要承担较大的风险,但长期坚持下来,收益相对也更大。
长期目标
多元化理财做好财富增值
组建一个家庭,意味着面临更多的生活压力和负担,改善住房、生儿育女、养老医疗等都需要尽早提上日程,投资理财变得更为迫切。理财师建议,新婚家庭应尽早规划完善理财方案,多方着手,实现家庭财富保值增值,进而不断提升生活品质。
首先,要有一个立足长远的财富规划。进入2011年,CPI持续高涨,家庭财富跑赢CPI成为当务之急。6月CPI涨幅已攀升至6.4%,理财专家建议,在资产分配上须遵循一个基本原则分散投资。换句话说,就是不要把鸡蛋都放在同一个篮子里。购买房产之外,金融产品投资要分散,存款有一些,股票买一些,黄金也要储备一些,最好构筑攻守兼备的理财组合。具体来说,新婚家庭需要预留3至6个月的工资收入,以应对家庭可能会遇到的资金支出;拿出家庭资产的三分之一,投资于股票、基金等高收益高风险的投资渠道,虽然今年以来股市长期震荡不前,但机遇往往蕴含在危机之中,提前布局资本市场,长期坚持下来获取超额收益并非不可能;拿出一部分资金投资于收益相对稳定的银行理财产品、黄金等领域,今年以来银行理财产品收益呈现走高趋势,高端理财产品收益甚至能达到10%以上,黄金涨势也值得看好,是家庭资产抗通胀的利器。
其次,保险防范家庭风险作用不可忽视。光大永明保险杨玉表示,保险的作用在于为家庭构筑风险保障网,对于工薪族家庭来说,保险更为必要。要知道,突如其来的风险,有可能让一个家庭陷入窘境,而如果配置了保险,完全可以由保险公司来买单,从而实现家庭财富的自由化。具体到险种来说,意外保险、医疗保险是每个家庭不可或缺的险种。意外险是构建家庭保障金字塔的基础,意外险自身也具有保费低廉保障宽泛的特点。最基本的人身意外伤害保险保障的时间和地点很广泛,不论是平日里工作还是出门旅行,只要符合意外险保障责任条款,都可以得到赔付。同时,在意外险基础上附加医疗保险或者住院保险也是很必要的,这些险种能够保证一些意外发生后投保人的治疗费用由保险公司承担。除此之外,有经济条件的家庭,还可以逐步配置重疾险、养老保险,为未来退休后的高品质生活打好基础。
职场上如果每个人都希望得到丰富的报酬、存款,一般是不可能的,特别是职场新兵。很多职场新人在进入社会之后才会发现钱来得是多么的不容易,花钱却非常的快,自己也没办法存入多少钱。据现在社会情况调查来看,职场新人大部分是月光族,有的可能还是负人一族,那在职场上我们该如何合理的使用我们的薪酬,做一个好的理财规划呢?
郝先生现在在一个很稳定的公司工作,工作收入稳定,大学毕业2年,税后收入是3800元,平时1年的奖金大概在2500元,年终奖11000元,现在单身。现在郝先生有混合基金1400元,保本基金10000元,3个月期限的万能险21500元,年收益是5.85%,还有6000元余额宝,工资水平如果没能升职的情况下是每年增加6%。平时花费,一个月房租550元,吃饭500元,其他生活消费450元左右。公司有购买五险一金和重大疾病商业保险,公积金自己加公司的一个月是810元和200元企业年金和155元的租房补贴。另外每个季度有400元生活超市现金卡用来买生活用品。本人希望在4年后要有20万的存款。
作为年轻人首先要树立正确的投资理财观念,在选择投资产品时要充分考虑其收益性与风险性,并结合自身对流动性的需求做合理的资产配置。
首先要储蓄部分应急准备金(按6个月支出估算)以货币基金或类货币基金理财形式存在,在保持流动性情况下,提高收益,例如银行相应短期理财产品,收益远超活期但同时具备较高的流动性。
另外客户可以通过基金定投实现积少成多、聚沙成塔的资金积累。客户每月税后收入3800元,每月生活费用(房租、吃饭费用、其他消费)约1500元,即每月结余2300元,定投金额可设定在1500元至2000元,实现强制储蓄的目的。同时定投过程中要引入止盈止损机制,即设立止盈率、止损率,以10%为例,收益达到10%时可以进行赎回,亏损达到10%时增加投入金额。
由于案例中的客户每年基本有固定的收入和支出,并且最近几年没有大额消费,对资金的流动性需求不高,且客户比较年轻,没有过多的家庭负担,因此,建议客户加大对基金产品的配置,以增加投资收益。
客户定投获利了结的资金和年终奖可用于购买债券型基金或混合型基金,持有期限为一到两年。客户持有的已经亏损的混合型基金可到任一中行网点由理财经理进行基金健康诊断,调取基金历史业绩表现、各时间段评级结果和排名,以及基金公开披露的季度重仓股、基金经理以往业绩表现等公开披露数据,在与客户充分沟通的情况下决定下阶段的操作。
同样是职场新进职员,有的可以合理的管理自己的支出状况,并做好合理的理财规划,可是有的人却一直都是月光族。小编提醒大家,如果大家希望改变自己现在的生活困境,就需要给自己做一个合理的理财规划。
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